На какую сумму мошенники могут взять кредит
Перейти к содержимому

На какую сумму мошенники могут взять кредит

  • автор:

Самозапрет на кредит: что это и как он работает

Получить кредит онлайн стало проще, и мошенники этим пользуются. Они взламывают сайты банков и МФО, воруют смартфоны, пользуются слитыми базами паспортов и оформляют кредиты по чужим данным. Чтобы противостоять этому, ЦБ РФ предлагает ввести процедуру самозапрета на кредит. Объясняем, как она работает и поможет ли защититься от мошенников.

Поделиться

Что такое самозапрет

Самозапрет на кредит — это новый механизм, предложенный ЦБ РФ для защиты граждан от мошенников, которые могут использовать персональные данные и оформить кредит на их имя. Такой запрет можно установить в своей кредитной истории, направив обращение в бюро кредитных историй, банк или МФО, а также через Госуслуги. Снять запрет можно таким же образом, но в этом случае потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись.

Как это работает

Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное число раз. Самозапрет отобразится в кредитной истории и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки. Если вы захотите взять кредит, то сделать это можно будет не раньше, чем через два дня после того, как вы отправили запрос на отмену самозапрета. Как пояснили в ЦБ, это нужно для того, чтобы у заемщика был шанс обдумать свои действия: на случай, если он решил снять самозапрет под влиянием мошенников, которые хотят оформить на него кредит.

Прежде чем выдать кому-либо кредит, банк или МФО проверяет кредитную историю потенциального заемщика во всех БКИ. Если они увидят отметку о самозапрете, то откажут в кредите, даже если все документы будут в порядке.

Самозапрет можно установить на любые кредиты и рассрочки или только на некоторые. Например:

  • По типу финансовой организации — банк или МФО;
  • По способу подачи заявки — онлайн или лично в отделении банка;
  • По виду кредита — потребительский, на покупку товаров в магазинах или другие цели.

Если банк или МФО не проверили кредитную историю и все равно выдали деньги, заемщик, на которого оформили кредит, сможет легко это оспорить. В этом случае он не обязан платить по кредиту, а банк не вправе требовать деньги.

Пока все эти правила лишь обозначены в заявлении ЦБ, но не закреплены законодательно. Такой нормативный акт появится в ближайшие недели.

Кому и для чего это может пригодиться

У самозапрета на кредит три главные цели:

  1. Он позволит защитить вас от мошенников, которые могут завладеть вашими паспортными данными или даже оригиналом паспорта и других документов. Такие случаи, по данным экспертов Роскачества, становятся все более частыми: мошенники используют утерянные или украденные паспорта и смартфоны, а также копии документов и паспортные данные из слитых баз. Больше других от таких схем страдают пожилые люди, которые сами сообщают свои данные злоумышленникам по телефону и в соцсетях или переходят по фишинговым ссылкам в сообщениях. Мошенники научились подделывать сканы документов и даже фото и видео с паспортом в руках, которое требуют некоторые банки и МФО при оформлении кредита онлайн. Иногда в таких схемах участвуют сами сотрудники банков, которые вступают в сговор с преступниками, а оспорить выдачу кредита бывает очень сложно.
  2. Сами банки и МФО тоже будут вынуждены тщательнее проверять данные и кредитную историю потенциальных заемщиков: ведь в противном случае они рискуют потерять свои деньги. Это тоже должно помочь сократить объем мошеннических кредитов.
  3. Финансовая самодисциплина. Самозапрет может стать удобным ограничением для тех, кто сам постоянно оформляет различные кредиты и рассрочки, а потом влезает в долги, чтобы по ним расплатиться.

Что не так с самозапретом

Эксперты, опрошенные «Росбалтом», считают, что самозапрет не сильно поможет в ситуации, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным. Ничто не помешает им точно так же взломать сайты МФО, банков и БКИ, чтобы отменить самозапрет. А в случае с теми, кто поддается на уговоры мошенников и передает им платежные и паспортные данные, сделать это будет еще проще. Гораздо важнее создать эффективные механизмы для того, чтобы люди могли легко оспорить кредит, оформленный мошенниками, а правоохранительные органы — расследовать такие дела.

Многие МФО халатно относятся к оформлению кредитов. Поэтому они не только не проверяют кредитную историю, но и сами не всегда передают сведения о займах. А значит, и оформленный через них самозапрет может в итоге не отобразиться в БКИ. В ответ на претензии и иски такие организации просто признают себя банкротом, закрываются, а затем открываются под другим юрлицом. Чтобы этого избежать, эксперты предлагают сделать единственным способом подачи заявки на самозапрет портал Госуслуг, где можно идентифицировать заемщика и отслеживать статус, а оператором — БКИ.

В качестве самоограничителя этот механизм тоже вызывает сомнения: слишком просто самому снять самозапрет, чтобы получить доступ к деньгам, хоть и спустя два дня. Возможно, это убережет от слишком импульсивных покупок, но вряд ли обезопасит тех, кто не привык рассчитывать свой бюджет. Кроме того, если заемщик забыл или не успел снять самозапрет и получил отказ по кредиту, это может негативно повлиять на его кредитную историю, где отражается каждое обращение за займом.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки

Подготовлен законопроект, который помешает телефонным мошенникам заставлять людей брать кредиты

С вопроса: «А для каких целей вам нужен кредит?» скоро начнут разговор с гражданином сотрудники банков, если он попросит у них денег.

Чтобы деньги не достались мошенникам, в банках будут спрашивать клиента о цели кредита.

Чтобы деньги не достались мошенникам, в банках будут спрашивать клиента о цели кредита. / Сергей Куксин

Положение о том, что подобный интерес к клиенту финансового учреждения должен стать обязательным, может появиться в самое ближайшее время, если законопроект об этом станет полноценным законом.

Никакого нарушения прав человека в подобной постановке вопроса нет. Это очередная попытка спасти наших граждан от телефонных мошенников, которые буквально вынуждают человека бежать в банк и оформлять кредиты, тут же переводя их аферистам. С мошенниками сегодня пытаются бороться полицейские, Центробанк, но главное слово все-таки за законодателями.

Автор будущего закона — зампред Совета по развитию цифровой экономики при Совете Федерации Артем Шейкин.

Он рассказал ТАСС, что подготовил документ, обязывающий банки при выдаче потребительского кредита выяснить цель его получения и главное — удостовериться, что гражданин берет у банка кредит по собственному желанию, а не под чьим-то давлением.

Идея подобной нормы очень правильная, и по большому счету подобные поправки в законодательство должны были появиться еще вчера.

Несмотря ни на какие усилия, телефонное мошенничество, итогом которого становится кредит и воровство этих денег, победить не удается. Аферисты только расширяют свою аудиторию за счет самых уязвимых — пенсионеров.

В банках обязаны будут выяснить не только цель займа, но и за счет каких средств человек планирует его возвращать, и возможные риски заемщика

По заявлению автора документа, он планирует внести законопроект в Думу уже после новогодних праздников. Шейкин рассчитывает, что до этого времени он успеет то, что положено по закону, прежде чем внести проект на рассмотрение депутатов, — проконсультироваться со всеми заинтересованными ведомствами, получить отзыв правительства. По словам сенатора, цель документа — «изменить алгоритм предоставления потребительских кредитов, установить обстоятельные требования для кредитных учреждений, при неисполнении которых договор будет считаться недействительным».

Конкретнее, автор предложил дописать Закон «О потребительском кредите (займе)» новым положением. По нему, если гражданин пришел в банк или другую кредитную организацию для получения потребительского кредита, там обязаны будут выяснить не только цель кредита, но и за счет чего он планирует его возвращать.

В банке будут обязаны поинтересоваться у гражданина, как он смотрит на возможные риски, связанные с займом.

Сегодня мошенники буквально затаскивают обманутых граждан в банки. Они не дают человеку даже на минуту оторваться от телефона и прервать диалог. Давление и непрерывный разговор — это, если так можно выразиться, визитная карточка мошенников.

Никакие беседы и расcпросы со стороны банковских служащих в этой схеме даже не подразумеваются. Поэтому, когда у сотрудника банка есть возможность поговорить с человеком, тот как бы «приходит в сознание» и понимает, что случилось что-то не то.

В полиции рассказывают, что некоторые телефонные мошенники даже сами сопровождают в отделение банка обманутых граждан и просят представлять себя близкими родственниками.

Есть зарегистрированные МВД случаи, когда именно такие сопровождающие вызывали у банковских работников подозрения и они звонили в полицию. Но внимание сотрудника банка к клиенту, а особенно к его психическому состоянию, разговоры с ним «о жизни» — это пока не обязанность финансового учреждения, а исключительно добрая воля его сотрудников. Понятно, что и ответственности никакой для банковских служащих за невнимание к клиенту нет.

Напротив, сплошь и рядом фиксируются случаи, когда телефонные мошенники смогли заставить гражданина взять кредит, и не один, перевести им деньги, а банк не только остается в стороне, но даже после возбуждения полицией уголовного дела о мошеннических действиях до последнего борется в суде за то, чтобы кредит выплачивал именно тот человек, на кого он оформлен.

Известны далеко не единичные случаи, когда банки опротестовывали решения судов, которые вставали на сторону обманутых граждан и принимали решение, что надо поймать обманщиков и заставить именно их возвращать долг банку. Но финансовым учреждениям было важнее получить свои деньги. Ведь мошенника еще надо поймать. А обманутый заемщик — вот он.

Но если такой законопроект превратится в закон, то банки должны будут удостовериться, что гражданин самостоятельно, по своей воле заключает договор. И что он намерен исполнять его условия, и что платежеспособен.

Ведь сегодня миллионные кредиты легко выдают пожилым людям, живущим на одну пенсию, или гражданам с копеечной зарплатой.

Аудиозапись поможет следствию установить, находилась ли жертва под психологическим воздействием при заключении договора потребительского кредита

Новый закон будет обязывать банки разъяснять своим клиентам все «последствия заключения договора займа под влиянием насилия, угрозы, обмана или на крайне невыгодных условиях».

Автор законопроекта подчеркнул важный момент: кредитные организации будут обязаны вести аудиозапись разговора с заемщиком при обращении с вопросом о кредите.

— Эта аудиозапись поможет следствию установить, находилась ли жертва под психологическим воздействием при заключении договора потребительского кредита. И на ее основе будет решаться вопрос, исполнил ли банковский работник установленные требования, задал ли гражданину все необходимые вопросы, будет ли гражданин возвращать кредит, отданный мошенникам, или банк будет признан потерпевшим по делу о мошенничестве, — пояснил агентству сенатор.

В самом тексте законопроекта есть очень важный момент, на который стоит обратить особое внимание. Он о том, что в случае невыполнения кредитной организацией всех перечисленных условий договор о займе признается недействительным, а заемщик освобождается от обязанности возвращать денежные средства.

Сенатор справедливо замечает, что сегодня о телефонных мошенниках где только не говорят — в средствах массовой информации, на дискуссионных площадках. Но зачастую до конкретных предложений такие разговоры не доходят.

— Проанализировав практические случаи совместно с прокуратурой Москвы, пришли к выводу, что необходимо более жестко контролировать банки из-за практики выдачи кредитов, ориентированной на максимальное предоставление, а порой навязывание услуг.

По словам автора документа, порой дело доходило до того, что за сутки одна из жертв телефонного мошенничества умудрилась получить четыре кредита в разных банках.

Но эта информация устарела. Судя по полицейским сводкам, четыре кредита для обманутых граждан — это не предел. Так, в Сибири пожилому человеку кредит за две недели согласились оформить семь банков.

Находить в должниках: как мошенники оформляют кредиты на россиян

Мошенники оформляют кредиты на россиян при помощи паспортов других людей — об этом рассказали эксперты. При этом паспортные данные попадают в руки злоумышленников как при сливах баз данных, так и в тех случаях, когда граждане сами вынуждены предоставлять эти сведения — к примеру, при заселении в гостиницы или оформлении SIM-карт. Подробнее — в материале «Известий».

Механизмы взлома

Сегодня злоумышленники в России активно пользуются тем, что при оформлении займов на небольшие суммы (до 15 тыс. рублей) в большинстве микрофинансовых организаций (МФО) действует упрощенная процедура идентификации. Как говорит в беседе с «Известиями» адвокат московской коллегии адвокатов «Бородин и партнеры» Владислав Шурховецкий, обычно для оформления займа в МФО достаточно скана паспорта, а также фотографии владельца документа с паспортом в руках. — Копии паспортов люди предоставляют в разных ситуациях — например, при заселении в отели, покупке билетов и регистрации в социальных сетях, — объясняет эксперт. — Во всех этих случаях копии могут утечь в руки к злоумышленникам.

В свою очередь, юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар рассказывает, что у преступников нередко есть свои люди, работающие в кредитных учреждениях. У таких «агентов» есть доступ к ксерокопиям паспортов тех, кто уже обращался за кредитом. Кто-то из них готов только слить базы, а кто-то — и полноценно содействовать в совершении преступлений.

сканирование паспорта

Фото: ТАСС/Елена Пальм

Если же злоумышленникам нужно сделать свое фото с чужим паспортом для МФО, то на этот случай в их арсенале также есть уловки. Одной из них является подмена фотографии в документе: в копию паспорта потенциальной жертвы добавляется снимок другого человека, а затем злоумышленник с подготовленным таким образом документом либо делает селфи, либо напрямую идет в МФО для оформления кредита.

Хакерские уловки

Между тем вторая широко распространенная схема для оформления мошеннических кредитов, а также кредитных карт связана с онлайн-банками. Такой сценарий очень популярен и в ближайшие годы он будет только развиваться, говорит в беседе с «Известиями» главный специалист отдела комплексных систем защиты информации компании «Газинформсервис» Дмитрий Овчинников. — Для этой схемы злоумышленникам необходимо получить доступ к вашему онлайн- или мобильному банку, — рассказывает специалист. — Они используют фишинговые атаки, установку программ удаленного доступа на смартфон и другие способы. Цель очень проста: получить коды из SMS и подключиться к аккаунту в онлайн-банке.

Перекрыть слив: в России предложили ужесточить наказания за утечки персональных данных
Виновным в таких преступлениях хотят давать до 10 лет лишения свободы

Евгения Бондар отмечает, что для выяснения кодов из SMS в игру нередко вступают телефонные мошенники, которые притворяются разными людьми — к примеру, сотрудниками служб безопасности банков или правоохранительных органов, а затем обманом узнают у жертв необходимую информацию.

дежурная часть

Фото: Global Look Press/Pravda Komsomolskaya

По словам Дмитрия Овчинникова, первая схема мошенников, в которой используются слитые паспортные данные, сегодня уходит в прошлое — документы в финансовых организациях стали проверять значительно лучше и качественнее, чем 10–15 лет назад. Зато вторая схема применяется ко всем, кто использует онлайн-банкинг, ее география охватывает всю страну. — Чаще всего мошенники, которые пытаются оформить кредиты на своих жертв, действуют в Москве и Подмосковье, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, — рассказывает Евгения Бондар. — Далее с большим отрывом следуют Краснодарский край, Свердловская, Ростовская и Самарская области. Специалист объясняет: в крупных городах больше потенциальных жертв, а постоянные потоки людей предполагают меньшее количество времени на проверку тех или иных данных в финансовых учреждениях. Местные правоохранительные органы и без того перегружены, поэтому мошенники получают благоприятные условия для совершения преступлений. Как правило, в зоне риска — население трудоспособного возраста, реже — пенсионеры. По словам Евгении Бондар, главным образом это связано с критериями выдачи кредитов и займов, в том числе минимальным и предельным возрастом заемщиков.

реклама кредитов

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Игра на опережение

Специалисты, опрошенные «Известиями», отмечают: чтобы избежать оформления кредитов со стороны мошенников, очень важно проверять свою кредитную историю. По словам Владислава Шурховецкого, любой человек может узнать о своих задолженностях перед финансовыми организациями при помощи сайта Банка России или путем запроса «Сведения бюро кредитных историй» на сайте «Госуслуги». — Если же кредитор уже обратился в суд и тот принял решение, узнать об исполнительных производствах и взысканиях можно на сайте ФССП России по ФИО и дате рождения, — подсказывает специалист.

Бремя поджимает: банки предупредили о новой схеме обмана должников по кредитам
Мошенники предлагают рефинансировать заем и перевести деньги на «безопасный» счет

В свою очередь, Евгения Бондар советует следить за кредитной историей в соответствующих бюро, например Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Бесплатно запрашивать свою историю одно лицо может дважды в год. В бюро хранится вся информация по займам и кредитам, а также по действующим просрочкам и задолженностям. Если же человек уже стал жертвой мошеннических действий, то Владислав Шурховецкий советует как можно быстрее истребовать максимальный объем информации об организации-кредиторе, а также о том, с какого номера телефона злоумышленники звонили в кредитную или микрофинансовую организацию.

реклама кредитов

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Всю информацию надлежит приложить к подробному заявлению о преступлении в правоохранительные органы, в котором следует детально изложить все доводы, обстоятельства и описать подтверждающие факты, — объясняет эксперт. По словам Дмитрия Овчинникова, с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 159 («Мошенничество») УК РФ вам будет намного проще опротестовать взятый на вас кредит. В дальнейшем всё зависит от того, каким именно способом злоумышленники оформляли заем.

На старые траблы: какие схемы обмана использовали мошенники в 2023 году
​​​​​​​Злоумышленники сделали ставку на чат-боты и фишинговые сайты

Правила защиты

Как объясняет в беседе с «Известиями» Дмитрий Овчинников, при схеме с использованием слитых паспортных данных потерпевшему легче всего опротестовать взятый кредит. Достаточно провести графологическую экспертизу подписей и доказать, что вас в этот день не было в локации, где был оформлен заем. — Судебная практика по таким случаям обширна, и вероятность успешного исхода высока, — говорит Евгения Бондар. — Дело в том, что МФО выдает денежные средства по договору потребительского займа в соответствии с ФЗ-151. Такие соглашения признаются реальной сделкой и считаются заключенными сразу после передачи денег заемщику. Однако в том случае, если клиент лично не заключал договор и деньги от кредитора не получал, то у заимодавца нет оснований требовать от него возврат займа, взятого третьим лицом без ведома потерпевшего. Если же злоумышленники использовали онлайн-банкинг, опротестовать такой кредит будет сложнее и дольше — потребуется сбор технической информации, а также данных биллинга. Придется доказывать, что аккаунт был взломан, а пользователь стал жертвой обмана.

человек с телефоном в метро

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Михаил Терещенко

Для того чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, специалисты советуют соблюдать несколько правил безопасности. Владислав Шурховецкий рекомендует всегда учитывать, что далеко не все коммерческие организации добросовестно относятся к вопросам сохранности личных данных своих клиентов. Поэтому следует как можно реже оставлять копии своего паспорта где бы то ни было, если в этом нет острой необходимости. — Для входа в приложения онлайн-банкинга нужно устанавливать надежные пароли, а также доступ по отпечаткам пальцев или при помощи Face ID, — говорит эксперт. — Важно помнить, что сегодня оформление кредита в банковском приложении — это вопрос всего пары кликов. Наконец, Дмитрий Овчинников призывает регулярно проверять состояние своих счетов в тех банках, где они открыты. Если человек не пользуется услугами какого-либо банка, лучше всего закрыть там все счета.

Названы две схемы, по которым мошенники оформляют кредиты на россиян

Названы две схемы, по которым мошенники оформляют кредиты на россиян

Мошенники могут оформлять кредиты на россиян при помощи полученных различными путями копий паспортов, а также через онлайн-банки. Как именно работают такие схемы, рассказали опрошенные «Известиями» эксперты.

Чужие паспорта

Люди предоставляют копии своих паспортов в разных ситуациях — например, заселяясь в отели, покупая билеты или регистрируясь в соцсетях. Во всех этих случаях копии могут попасть в руки аферистам, предупредил адвокат московской коллегии адвокатов «Бородин и партнеры» Владислав Шурховецкий.

Кроме того, у мошенников порой есть свои люди, работающие в банках и имеющие доступ к ксерокопиям паспортов тех, кто уже брал кредит. Такие «агенты» могут не только слить базы, но и полноценно содействовать в преступлении, продолжил юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Жулики активно пользуются и тем, что при оформлении займов в МФО возможна упрощенная процедура идентификации — достаточно скана паспорта, а также фотографии владельца документа с паспортом в руках, пояснил Шурховецкий. Чтобы получить деньги, злоумышленник использует чужой паспорт, подменяет в нем фото, а затем либо делает селфи с измененным документом, либо напрямую идет в МФО оформлять займ.

Схема с онлайн-банками

Еще одна широко распространенная у мошенников схема для оформления кредитов и кредитных карт предполагает получение доступа к онлайн- или мобильному банку жертвы.

Для этого аферисты используют фишинговые атаки, установку программ удаленного доступа на смартфон и прочие способы. Цель заключается в том, чтобы получить коды из СМС и подключиться к аккаунту в онлайн-банке, пояснил главный специалист отдела комплексных систем защиты информации компании «Газинформсервис» Дмитрий Овчинников.

Что делать, если кредит уже оформили

Схема с паспортами сегодня уже уходит в прошлое — документы в банках и МФО стали проверять значительно качественнее, чем 10–15 лет назад, отметил Овчинников. Зато вторая схема применяется ко всем, кто использует онлайн-банкинг, ее география охватывает всю страну, предупредил эксперт.

Если мошенники оформили кредит с использованием слитых паспортных данных, то опротестовать его будет легче. Пострадавшему достаточно провести графологическую экспертизу подписей и доказать, что в этот день его не было в локации, где оформили займ.

Если же жулики использовали онлайн-банкинг, опротестовать такой кредит будет сложнее и дольше: нужно будет собрать техническую информацию и данные биллинга, придется доказывать, что аккаунт взломали, а пользователь стал жертвой обмана, разъяснил Овчинников.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *