Реструктуризация долга что это такое простыми словами
Перейти к содержимому

Реструктуризация долга что это такое простыми словами

  • автор:

Что такое реструктуризация кредита. Объясняем простыми словами

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента.

Проще говоря, иногда заёмщик испытывает финансовые трудности и не может вовремя заплатить всю сумму по кредиту. В таком случае он может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. К нему нужно приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Для разных ситуаций (потеря работы, уход в декрет, призыв в армию, временная утрата трудоспособности) набор документов будет отличаться.

Если банк пойдёт навстречу, то изменит условия договора таким образом, чтобы снизилась сумма ежемесячного платежа. То есть даст временную отсрочку по платежам (например, разрешит какое-то время платить только проценты) или увеличит срок кредита. При этом сумма долга может увеличиться.

Пример употребления на «Секрете»

«Заёмщикам отказывали в праве воспользоваться государственной программой кредитных каникул. При этом взамен банки предлагали собственные программы реструктуризации кредитов, не всегда выгодные для граждан».

(Из новости о том, что российским банкам запретили отказывать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причин).

Нюансы

Увеличение срока кредита — не единственный вариант его реструктуризации, хотя и самый распространённый. В редких случаях банки соглашаются на:

Снижение процентной ставки. Такой вариант, как правило, доступен только при снижении ключевой ставки и тем клиентам, кто впервые допустил просрочку по кредиту.

Изменение валюты кредита. Может использоваться, если происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.

Важно понимать, что условия по кредиту при реструктуризации не становятся принципиально лучше для должника. Это лишь возможность для клиента пережить тяжёлую финансовую ситуацию и не испортить отношения с банком.

Ошибки в употреблении

Не путать с рефинансированием кредита. Это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Новый кредит закрывает старый долг. Часто такую процедуру ещё называют перекредитованием. При рефинансировании заёмщик ищет более комфортные и выгодные условия для себя и может самостоятельно выбирать банки и сопоставить их предложения. Реструктуризация же — это вынужденная мера, чтобы выйти из тяжёлой ситуации с наименьшими потерями.

Факт

Реструктуризация не портит кредитную историю гражданина.

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Опубликованно: 01.11.2023
Время чтения ~ минут

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. Существуют различные способы
реструктуризировать кредит: Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту Увеличение срока кредитования Изменение валюты кредитования Кредитные каникулы Или комбинация нескольких вариантов Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит. Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента. Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику: При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации: Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит. При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации. С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года. Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации. В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации: Копию паспорта заявителя Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей Дополнительные документы, необходимые данному банку Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов. После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Команда Райффайзен Банка

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

  • можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
  • новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
  • обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

  • снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
  • «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
  • дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
  • списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

  • если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
  • если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
  • если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
  • если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

  • бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
  • у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
  • нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

  • изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в онлайн-калькуляторах, сопоставить выгоды
  • подать заявку на перекредитование
  • в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзен Банк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Реструктуризация кредита

Тема реструктуризации кредитов нередко звучит в СМИ. Рассказываем, что такое реструктуризация, в чём плюсы процедуры, как и в каких случаях надо подать заявку в банк и в чём отличие от других способов изменения условий кредитования.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией называют меру помощи заёмщику, если он не справляется с выплатой кредита. Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий действующего договора без выдачи нового кредита и смены банка. При наличии объективных и достаточных оснований, заёмщик может подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования.

Реструктуризация применима ко всем типам задолженностей. Её можно использовать для потребительских нецелевых кредитов, автозаймов, ипотеки, задолженности по кредитным картам (только в части основного долга).

Реструктуризация всегда инициируется заёмщиком, но применяется только по согласию сторон. Обязанности принять положительное решение и изменить условия договора у банка нет: в каждом случае решение принимается индивидуально с учетом платёжеспособности заёмщика и состояния расчётов по кредиту.

Основания для реструктуризации кредита

Большинство причин, на основании которых может быть одобрена реструктуризация, связаны с изменением привычного уровня дохода, позволяющего вовремя выплачивать кредит:

  • сокращение или увольнение, отпуск без содержания;
  • снижение заработной платы;
  • длительный больничный, получение инвалидности;
  • декретный отпуск;
  • выход на пенсию.

Кроме этого, основаниями для реструктуризации могут стать: болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение, значимая утрата имущества (жилья), потеря дохода в результате ЧП или стихийного бедствия, призыв на срочную военную службу.

При обращении в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Способы и срок реструктуризации будут определены банком с учётом текущих программ и наличия оснований.

Способы реструктуризировать кредит

В зависимости от банка и типа задолженности (по ипотеке, нецелевому кредиту или кредитной карте), могут использоваться разные способы реструктуризации:

  • сокращение ставки;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление кредитных каникул;
  • сочетание всех способов.

На практике реструктуризация обычно проводится с изменением срока кредитования, но без коррекции ставки. Как правило, изменение процентной ставки возможно, только если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ и сегодня есть программы дешевле.

Отличие от рефинансирования

Рефинансирование означает выдачу нового кредита для погашения уже имеющихся задолженностей. Это может быть один или несколько кредитов, включая долги по кредитным картам. Главные условия рефинансирования – отсутствие просрочек по заявляемым к перекредитованию долгам, достаточный уровень платёжеспособности и хорошая кредитная история. Поскольку, по сути, вы получаете новый кредит, рефинансирование для вас означает новый срок, сумму договора и новый график платежей.

Реструктуризация от рефинансирования отличается:

  • требованиями к задолженности: реструктурируемый кредит может иметь просрочки даже в момент обращения в банк;
  • кредитором – при рефинансировании он, как правило, меняется;
  • сроком – согласно п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве, при реструктуризации кредит может быть продлен максимум на 3 года, а срок рефинансирования может быть больше (например, в МТС Банке он составляет до 5 лет);
  • суммой – при рефинансировании можно получить дополнительную сумму сверх общей задолженности;
  • условиями – при рефинансировании можно изменить ставку, срок или всё вместе;
  • объединением кредитов – при реструктуризации это невозможно.

Отличие от кредитных каникул

Что касается кредитных каникул, необходимо разъяснить их суть с учетом Закона № 106-ФЗ принятого ещё в 2020 году в период пандемии и вновь продлённого на период с 01.01.2023 по 31.03.2023. Согласно этому документу, право на кредитные каникулы сроком не более 6 месяцев возникает у заёмщика при наличии чрезвычайных обстоятельств, которые не позволяют выплачивать кредит в прежнем графике.

Получить отсрочку платежей без пени и штрафов на полгода можно если:

  • доход в месяце, предшествующем подаче заявления на кредитные каникулы, сократился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за полный календарный 2022 год;
  • кредитный договор заключён не позднее 01 марта 2022 года;
  • размер кредита не превышает установленных ЦБ РФ лимитов.

В период действия каникул процент по кредиту продолжает начисляться, но у заёмщика появляется право не платить очередные платежи. Общий срок кредита при этом автоматически продлевается на срок каникул, по их окончании вы возвращаетесь к изначальному графику платежей.

Условия предоставления кредитных каникул по 106-ФЗ также включают ограничения по сумме:

  • нецелевые кредиты — 300 000 руб.
  • кредитные карты (доступный лимит) — 100 000 руб.
  • автокредиты – 700 000 руб.
  • ипотека – 6 млн руб. для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО, 4 млн руб. для ДФО, 3 млн. руб. для всех остальных регионов.

Это означает, что взять кредитные каникулы можно, только если общая сумма вашего кредитного договора не превышает указанных значений.

От реструктуризации кредитные каникулы отличает:

  • короткий срок – не более полугода;
  • ограничение по сумме – классическая реструктуризация их не имеет;
  • ограничение по сроку заключения договора – каникулы работают только в определённые периоды;
  • график платежей – при реструктуризации предоставление отсрочки части платежей не является обязательным.

При наличии оснований, банк может предоставить кредитные каникулы на индивидуальных условиях без привязки к положениям закона 106-ФЗ.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты, как и любые другие, можно реструктурировать при наличии оснований и согласии банка. Поскольку ипотека является одним из самых сложных видов кредитования в части срока и суммы договора, банки тщательно анализируют заёмщика еще до выдачи кредита. Тем не менее, это не является гарантией соблюдения графика платежей, и любой заёмщик может оказаться в сложной ситуации, когда выплаты по ипотеке станут обременительны или невозможны.

Реструктуризация ипотеки происходит так:

  • заёмщик подает заявление банк с прошением о реструктуризации, предоставляет документы, подтверждающие невозможность исполнения обязательств;
  • банк рассматривает заявление и выносит решение;
  • при положительном решении банка к действующему кредитному договору составляется дополнительное соглашение;
  • новые условия начинают действовать с момента подписания соглашения.

При составлении обращения в банк указывайте все варианты изменения условий, которые вам важны: отсрочка, изменение ставки, пролонгация (и на какой период), снижение ежемесячного платежа. По умолчанию большинство банков применяет простое увеличение срока и снижает ежемесячный платёж.

Документы

В список основных документов, необходимых для подачи заявления на реструктуризацию, входят: паспорт заёмщика, документы, подтверждающие трудоустройство и доходы, документы, подтверждающие снижение дохода.

Обоснование утраты дохода – обязательно, без этого заявление рассмотрено не будет. К документам, позволяющим подтвердить изменение вашей платежеспособности относят медицинские справки о заболевании, инвалидности, декретном отпуске, справки о доходах, выходе на пенсию и размере пенсии, копию приказа о снижении заработной платы, об увольнении (с подтверждением информации копией записи в трудовой книжке), сведения о призыве на военную службу и другие. При необходимости, банк вправе запросить дополнительные документы.

Если ипотека оформлена с созаёмщиком, потребуется копия его паспорта, справка о доходах, копия трудовой.

Банк может предложить продление срока кредитования, отсрочку платежей или сочетание этих методов. Пени и штрафы, которые могли возникнуть в период неисполнения графика платежей, необходимо погасить.

Когда можно оформить реструктуризацию

Подать заявление можно в любой момент, как только вы поняли, что выплаты по кредиту вам не под силу. При этом неважно, есть ли пени – реструктуризация позволяет оптимизировать просроченные задолженности в том числе.

При этом важно понимать, что пересмотр условий возможен, только если ваши доходы снизились основательно и надолго. Например, если вы уволились и не можете найти работу или были на больничном пару месяцев, но трудоспособность не утрачена, – это не является явным поводом для реструктуризации. В каждом случае все очень индивидуально, и хотя ЦБ рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам, решение банка зависит от показателя вашей долговой нагрузки, стабильности дохода, наличия созаёмщика, кредитной истории и других аспектов платёжеспособности. Сама по себе реструктуризация не является обязанностью банка.

После реструктуризации за заёмщиком сохраняется право на частично-досрочное погашение кредита. Вы можете вносить больше или закрыть кредит досрочно, чтобы снизить переплату по процентам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *