Почему сейчас нельзя класть деньги на вклад
Перейти к содержимому

Почему сейчас нельзя класть деньги на вклад

  • автор:

Эксперты рассказали, стоит ли сейчас открывать вклад в банке

Ставки по депозитам достигли пика, сообщили опрошенные «РГ» эксперты. Сейчас, за две недели до заседания ЦБ по ключевой ставке, по их мнению, удачный момент, чтобы открыть вклад.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии.

Сезонный приток средств во вклады ожидается в марте, когда будут выплачиваться годовые премии. / Сергей Михеев

«Судя по заявлениям представителей ЦБ, ключевая ставка уже достигла своего пика или близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам уже, думаю, ждать не стоит. Более того, к середине этого года регулятор может начать постепенное смягчение политики. Соответственно, будут снижаться и депозитные ставки. Причем они могут начать это делать еще до первого снижения ключевой ставки ЦБ, на ожиданиях такого шага», — рассказал «РГ» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Зампред правления Почта Банка Алексей Охорзин отметил, что по итогам первого квартала уровень ключевой ставки начнет снижаться, а вместе с ней — и доходность по вкладам. Сейчас ставки по вкладам, по его словам, находятся на пике, и предпосылок для их дальнейшего роста нет. При этом накопления Охорзин рекомендует разделить: 60% на рублевый вклад на полгода и 40% накопительный счет с начислением процента на остаток.

Пока в банках можно найти интересные предложения. Например, Сбер в декабре повысил ставку по вкладу с начислением процентов на ежедневный остаток до 14% годовых. Такая же ставка действует по накопительному счету на первые два месяца для клиентов, которые их раньше не открывали.

В середине декабря ВТБ улучшил условия по всей линейке своих сберегательных продуктов. Ставки по вкладам банк в среднем повысил на 0,5 п.п. Максимальную доходность 16% годовых могут получить новые клиенты.

Альфа-банк с 1 января повысил ставку по накопительному счету до 16% для тех, кто откроет его впервые.

ПСБ в декабре повысил ставки по срочным вкладам для розничных клиентов до 15,2% годовых.

МКБ запустил в январе вклад с доходностью 16,2% годовых на 6 месяцев.

Газпромбанк с января предлагает вклад с максимальной ставкой 15,8% годовых.

Впрочем, такие ставки — скорее, исключение. Согласно данным финансовых маркетплейсов, на которые ссылается старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, средняя ставка по накопительным счетам составляет порядка 10 — 12%, а среди крупных банков около 12 — 12,5%. «Ставки на уровне 16% присутствуют только на срок промо-периода для новых клиентов и на ограниченную сумму. Ставки в диапазоне 13-15%, как правило, доступны только при выполнении определенных условий (зачисление зарплат/пенсий, покупки на определенную сумму в месяц и т.д.)», — добавил Уклеин.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков во второй декаде января составила 14,87%.

Если регулятор снизит ключевую ставку, также поступят и банки со ставками по вкладам. Однако ждать оттока денег людей с депозитов не стоит, считают эксперты.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн рублей

«Можно посмотреть на поведение населения в предыдущий цикл снижения ставки. Когда ставку задрали до 20% в конце февраля 2022 года, наибольший приток средств во вклады наблюдался с марта по май включительно. Пик притока наблюдался в мае. Затем произошла стабилизация, а уже с сентября, когда срок вкладов стал подходить к концу, пошел отток. При этом с апреля уже началось довольно быстрое снижение ставки. К середине июня ставка уже была на уровне 9,5%», — напоминает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. Текущее повышение ключевой ставки, по ее словам, не имеет ничего общего с предыдущими. Тогда боролись за устойчивость финансовой системы, сейчас — с инфляцией. Согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, такого резкого снижения ключевой ставки в этот раз ждать не следует. «В таком случае приток средств во вклады может носить более стабильный и пролонгированный характер», — полагает Рокотянская.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн руб. Это почти втрое выше показателей 2022 года. Такую динамику регулятор объясняет социальными и бюджетными выплатами, ростом зарплат и возврату наличных в банки на фоне роста ставок по вкладам.

Сезонный приток средств в депозиты показывают декабрь и март, говорит Иван Уклеин. Это связано, в частности, с выплатами годовых премий. В январе, по мнению Игоря Додонова, можно ожидать оттока денег с депозитов. «Люди в этот месяц обычно снимают часть поступивших средств со счетов и в целом много расходуют из-за длинных праздников», — пояснил он. Людмила Рокотянская, наоборот, считает, что январская статистика по притоку средств во вклады может превзойти декабрьскую. Все, что хотели, люди потратили в конце года, а сейчас возвращаются к сберегательному поведению.

Что касается этого года в целом, эксперты считают, что благодаря относительно высоким депозитным ставкам приток средств населения в банки продолжится, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но никак не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Риск 5 — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

P.S А если хотите узнать больше из мира бизнеса и инвестиций 21 века,то добро пожаловать в наш канал Бизнес-идеи современности

Стоит ли сейчас нести деньги в банк и какие комиссии запретил суд. Обзор Банки.ру

Стоит ли сейчас нести деньги в банк и какие комиссии запретил суд. Обзор Банки.ру

�� Россияне продолжают все активнее нести деньги в банки, пишут «Известия». За 10 месяцев 2023 года объем вкладов физических лиц увеличился на 24% и превысил 41 трлн рублей. Возросший интерес населения к срочным депозитам объясняется резким повышением ключевой ставки Банка России, которая потянула за собой ставки по вкладам в коммерческих банках. Однако во многих банках можно сейчас вложить деньги даже под 14% годовых, но это обставляется разнообразными дополнительными условиями. В одних банках максимальный процент предоставляется на короткий срок (что необычно — как правило, процент растет по мере увеличения срока размещения), в других ставка является плавающей и падает после нескольких первых месяцев. В третьих существуют разные специфические требования вроде подписки на сервисы экосистемы банка. Без всего этого ставка может оказаться намного ниже — в районе 9–11%. Эксперты отмечают, что пока основная интрига связана с итогами заседания Банка России по ключевой ставке 15 декабря.

�� Банкиры рассказали ЦБ о своей клиентоцентричности, обращают внимание «Ведомости». «Задача простая — чтоб было не стыдно, а это значит, ты должен делать чуть лучше, чем большинство игроков» — так коротко описал то, каким должен быть клиентоцентричный банк, первый зампред и совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский на конференции ЦБ «Фокус на клиента». Банк России хочет, чтобы банки стремились не только заработать прибыль «здесь и сейчас», но и создавать доверие и долгосрочную лояльность клиентов, от которых зависит финансовая устойчивость, сказала в приветственном слове председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор признает, что за последние 10–15 лет финансовый рынок преодолел значительную дистанцию навстречу клиенту, отметила Набиуллина: банковские сервисы становятся качественной характеристикой сектора. Но ситуация далека от идеала — недобросовестные практики никуда не исчезли. Это взимание комиссии за досрочный возврат кредита, навязывание комбинированных финансовых продуктов и услуг, ненадлежащее информирование потребителей о дополнительных платных услугах при оформлении кредита онлайн.

�� Верховный суд (ВС) выступил против заградительных банковских комиссий, сообщает «Коммерсант». Речь шла об установлении ВТБ тарифа за перевод бизнесом крупных сумм в адрес физлиц в 38 тыс. раз выше, чем для переводов организациям. Подтвердив право банков менять комиссии, ВС подчеркнул, что нужно действовать «разумно и добросовестно», иначе суд признает это злоупотреблением. Комиссия не должна препятствовать клиенту «распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению», подчеркнул ВС. Комиссия ВТБ имеет «очевидные признаки заградительного тарифа», считает ВС, но доводы истца об этом «не получили оценки» в решениях нижестоящих судов. Дело направлено на новое рассмотрение. Юристы приветствуют позицию, но сомневаются, что она решит проблему. Решение ВС не ставит окончательную точку в вопросе, он остается в компетенции банков и регулятора. Банкиры традиционно объясняют величину комиссий стремлением ограничить «сомнительные операции».

�� Социологи описали разницу в отношении к деньгам у молодежи и пожилых, рассказывает РБК. Исследователь ВЦИОМ сообщил, что больше половины российской городской молодежи не доверяют банковским вкладам как инструменту сбережений и сомневаются, что на крупную покупку можно накопить за счет небольших сумм. Среди молодых регулярно откладывают деньги 40,5%, тогда как среди представителей старшего поколения таких 62%, несмотря на то что 46,5% пенсионеров указывают на нехватку средств на жизнь. Возраст влияет и на отношение к банковским депозитам. «Молодые респонденты менее скептично относятся к банкам, более старшие — более скептично», — сказал исследователь. Самыми надежными инструментами для сбережений молодые респонденты чаще всего называли покупку недвижимости (67%), а также приобретение ценных металлов и драгоценностей (35%). Вклад в банке с госучастием оказался на третьем месте (его отметили 17% участников).

�� Законопроект об отмене комиссий при оплате ЖКХ примут до конца года, пишут «Ведомости». Законопроектом предлагается установить запрет на взимание кредитными организациями, платежными агентами, банковскими платежными агентами и операторами почтовой связи комиссионного вознаграждения при внесении физическими лицами платы за жилое помещение и коммунальные услуги. Банки, в свою очередь, выступили против отмены комиссий за оплату ЖХК. В 2020 году банки выразили готовность обнулить комиссии только для социально незащищенных категорий граждан. Осенью 2021 года в проект предложили новые изменения, которые предусматривали, что комиссии будут отменены для всех групп населения. Комитет по жилищной политике и ЖКХ одобрил поправки ко второму чтению, но в итоге их рассмотрение было отложено на неопределенный срок. О законе в ноябре 2023 года вспомнил Володин, поручив рассмотреть его в приоритетном порядке и принять до 2024 года.

�� Полная стоимость автокредитов сравнялась со средневзвешенной, отмечает «Коммерсант». По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в октябре полная стоимость кредита (ПСК) и средневзвешенная ставка в сегменте автокредитования практически сравнялись и составили 17,4% и 17,7% соответственно. Последний раз подобное сближение наблюдалось в апреле 2022 года, когда ключевая ставка доходила до 20%. По мнению собеседников газеты на рынке автокредитования, на снижение ПСК могли повлиять также новые нормы рекламы финансовых услуг, которые обязывают банки указывать в рекламных материалах ПСК. Кроме того, вслед за подорожанием автотранспорта растет средняя величина автокредита, и, соответственно, банки для сохранения маржинальности бизнеса увеличивают сроки кредитования. При таком подходе регулярные платежи для заемщика вырастают менее существенно.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Можно ли жить на проценты от вклада

Положить деньги на вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Узнаем мнения экспертов в инвестировании. Также ответим на вопрос, сколько нужно вложить, чтобы пассивный доход позволил не работать.

Поделиться

Как рассчитать ежемесячный доход

Жить на проценты по вкладу возможно, если иметь на депозите достаточную сумму, чтобы процент давал желаемый пассивный доход в месяц. Как посчитать, сколько нужно иметь денег на депозите, рассказывает Наталья Степанова, финансист, психолог, автор курса «Финансовая грамотность»: «Предположим, что годовая ставка по вкладу будет 8%, тогда можем рассчитать, какая сумма должна лежать на депозите, чтобы получать желаемый ежемесячный доход. Воспользуйтесь наглядной формулой.

S × 12 × 100 : n, где:

  • S – сумма желаемого дохода в месяц;
  • 12 – это месяцы;
  • 100 – это %;
  • n – годовая ставка банка.

Допустим, хочется получать в месяц 30 тыс. руб., а годовая ставка по депозиту равна 8%. Получаем: 30 000 × 12 × 100 : 8 = 4,5 млн руб. Теперь осталось посчитать, как накопить эти 4,5 млн руб., то есть сколько откладывать в месяц».

Какой вклад выбрать

Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом. В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой.

Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.

Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.

Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.

Сколько положить в банк

Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.

Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.

Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.

То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».

Минусы

Один из минусов такой схемы назван выше. Чтобы получать более-менее значительный доход, придётся положить в банк крупную сумму. Но если с банком что-то случится, например отзовут лицензию, возместят лишь 1,4 млн руб.

Ещё один недостаток заключается в том, что срок вкладов в нашей стране небольшой. Востребованы депозиты сроком на год. В линейках банков можно встретить вклады на 3 года и больше. После окончания этого периода вклад придётся пролонгировать, но не факт, что продление будет на тех же условиях. Не исключено, что ставка снизится или вклад и вовсе отменят. Значит придётся выбирать другой продукт или менять банк, что тоже не слишком удобно, учитывая сумму депозита.

Кроме того, не нужно забывать, что вклады постоянно обесцениваются. Те миллионы, которые лежат на счёте, через 5-10 лет будут стоить меньше, а процент поглотит инфляция. Напрашивается мораль, что жить за счёт одних только процентов невыгодно. Пока клиент пользуется деньгами, которые начисляет банк, сбережения лежат на счёте без дела и постепенно обесцениваются. Хотя могли бы, к примеру, работать в инвестициях.

Как итог скажем, что жить на процент можно, но придётся либо сразу вложить крупную сумму, либо подкопить. При этом рассматривать вклады в качестве единственного источника дохода чревато.

  • Как рассчитать ежемесячный доход
  • Какой вклад выбрать
  • Сколько положить в банк
  • Минусы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *