Потребительский кредит что это такое
Перейти к содержимому

Потребительский кредит что это такое

  • автор:

Потребительский кредит: что это такое и как выбрать самый выгодный

Фото: Shutterstock

Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг. При этом под потребительскими обычно понимают кредиты, не относящиеся к ипотечным и автокредитам. К потребительскому кредитованию также относят средства, используемые для покупок по кредитным картам. Как правило, с помощью кредитных карт финансируются текущие, более мелкие покупки. Средний размер долга по кредитной карте составляет около ₽50 тыс., по кредитам наличными — ₽250 тыс.

Плюсы потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет приобрести необходимый товар или услугу быстро, не тратя времени на накопление нужной суммы или не откладывая сделку «до зарплаты». Он особенно выгоден, если в дальнейшем ожидается существенный рост цен на то, что вы хотите купить. Однако заемщику необходимо разумно оценивать как целесообразность покупки в кредит, так и уровень своей долговой нагрузки. Считается, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины общего дохода. Комфортным уровнем считается 30% дохода. Кроме того, необходимо внимательно изучить и оценить уровень процентной ставки, график платежей, срок кредита и дополнительные условия в кредитном договоре.

Фото:Shutterstock

Виды потребительского кредита

Потребительские кредиты бывают разных видов, например, с залогом и без него. При использовании автокредита или ипотеки приобретаемый автомобиль или жилье попадают в залог к банку. Потребительские кредиты также могут быть залоговыми, но это необязательно. Если залог все же есть, то им становится не приобретаемый товар, а уже имеющееся имущество — недвижимость, автомобиль. Залог должен быть ликвидным, его стоимость должна соответствовать сумме кредита. В качестве обеспечения по кредиту также может выступать поручительство третьих лиц. Процентные ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже. Так, по данным платформы «Финуслуги», средняя процентная ставка по необеспеченным потребительским кредитам в середине мая 2023 года составляла 20,72%, по залоговым — 17,4%.

Фото:Shutterstock

Как выбрать потребительский кредит

Для начала стоит узнать условия в разных банках, можно даже подать в них заявки и сравнить полученные предложения. Но информацию о параметрах кредитов можно узнать и на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов. Более низкую процентную ставку можно получить, если кредит залоговый. Также снижению процентной ставки часто способствует оформление страховки. Если кредит планируется погашать досрочно, необходимо проверить, предполагают ли условия страховки возможность возврата части страховой премии. Иногда банки предлагают специальные условия для своих зарплатных клиентов.

Фото:Shutterstock

Как оформить потребительский кредит

Для оформления кредита необходимы паспорт и заявление на кредит. Если кредит залоговый, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. Также, как правило, необходима регистрация в регионе, в котором планируется получение кредита. У заемщика должен быть постоянный доход, сумму которого он обязан сообщить. Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Также потребуется информация о месте работы, банки могут обращаться к работодателю для проверки полученной информации.

Фото:Shutterstock

Что нужно, чтобы банк одобрил кредит

Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными.

Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые. По сроку рассмотрения заявки их можно разделить на экспресс-кредиты и классические.

Материалы по теме:

Материалы по теме:

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — один из самых популярных банковских продуктов. Клиенты используют его для крупных покупок, оплаты учебы, поездки и на другие цели. Для оформления потребкредита не нужно собирать большое количество документов или тратить много времени.

В статье подробно рассказываем, что такое потребительский кредит, на сколько лет его можно оформить, как это сделать.

Что значит потребительский кредит?

Согласно ФЗ №353, потребительский кредит — это заем, который выдает банк на любые цели, кроме предпринимательства. Клиент берет на себя обязательства по выплате задолженности в срок в полном размере согласно процентной ставке и другим условиям, прописанным в договоре.

Заемщик может закрыть потребительский кредит досрочно. В этом случае кредитор делает перерасчет, и размер переплаты по займу сокращается.

Во многих банках доступны различные льготные потребительские программы: для пенсионеров, зарплатных клиентов, бюджетников. Также есть варианты оформления без справок, экспресс-кредиты.

Потребительские кредиты оформляют, чтобы оплатить товары или услуги. Это могут быть запланированные или неожиданные расходы: покупка автомобиля или крупной бытовой техники, лечение, обучение, ремонт, отпуск.

Максимальный размер займа, доступный заемщику, рассчитывает кредитор. Он учитывает доходы клиента, его кредитную историю и другие параметры.

Какие потребительские кредиты бывают?

По целям

  • Нецелевые, их можно потратить на любые цели. Заемщику зачастую проще получить их, так как потребуется паспорт и подтверждение дохода.
  • Целевые. Займы на конкретную покупку, то есть полученные деньги можно потратить только на заранее определенный в договоре товар или услугу. После оформления средства поступают на счет продавца, а заемщик выплачивает задолженность банку. К целевым потребительским кредитам могут относиться, например, автокредиты.

По обеспечению

  • Без обеспечения, то есть без залога. Более распространенный вариант. Ставки по ним могут быть выше, чем по залоговым, потому что у кредитора нет гарантии возврата средств на случай прекращения ежемесячных платежей.
  • С обеспечением, то есть под залог имущества. По таким займам банки могут предлагать невысокие процентные ставки, но для заемщика это не всегда выгодно или возможно: не у всех есть имущество, которое можно использовать в качестве залога. К тому же собственник не может полноценно распоряжаться своим заложенным имуществом, например, продать квартиру без согласия банка.

По срокам

  • Краткосрочные — кредитный договор действует до 12 месяцев.
  • Среднесрочные — от 12 месяцев до 3 лет.
  • Долгосрочные — от 3 лет.

По типу платежей

  • Аннуитетные. Кредитор заранее рассчитывает график так, что в первые месяцы заемщик выплачивает долг по процентной ставке, позже — по основной задолженности. Сумма ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитного договора. Аннуитетный тип платежей чаще всего используют при оформлении нецелевых займов.
  • Дифференцированные. Кредитор делит основной долг на равные части, проценты по займу начисляются на невыплаченную сумму, то есть ежемесячная сумма платежа меняется. Сейчас немногие банки используют этот тип графика.

Как получить потребительский кредит?

Нужно отправить заявку – онлайн или в отделении. Вместе с ней заемщику необходимо предоставить паспорт и документ, подтверждающий доход. Банк может запросить и другие документы, если это может повлиять на решение и условия.

У банков различаются базовые требования, поэтому обязательно изучите информацию у конкретного кредитора. Например, в УБРиР заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 19 до 75 лет со стажем не менее 3 месяцев на текущем рабочем месте. Для индивидуальных предпринимателей обязательный стаж — не менее 1 года. Если вы хотите увеличить вероятность одобрения, заранее изучите распространенные причины, по которым банки могут отказать в кредите, чтобы сделать все правильно.

Что необходимо знать заемщику потребительского кредита

Потребительский кредит (заем) — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводных нужд.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита (займа) оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Заключайте договор потребительского кредита (займа), только если уверены в том, что все его условия понятны, есть точное представление, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и убеждены, что сможете это сделать.

2. ИНФОРМАЦИЯ О КРЕДИТЕ И УСЛОВИЯХ ЕГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (ПОГАШЕНИЯ) — ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита (займа) и его обслуживанием (погашением) и внимательно её изучить.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) определяют будущие расходы заёмщика, поэтому необходимо крайне внимательно оценить их. Все индивидуальные условия (в том числе 16 обязательных) должны быть предоставлены в таблице, форму которой установил Банк России четким шрифтом, хорошо читаемого размера.

Форма таблицы для всех кредиторов и всех потребительских кредитов единая. Таблица размещается на первой странице договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей в квадратной рамке в правом верхнем углу размещается информация о полной стоимости потребительского кредита (займа).

Принятию оптимального решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты (займы). Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам (займам) разных банков.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Вы вправе сообщить о своем согласии заключить договор на предложенных индивидуальных условиях в течение пяти рабочих дней со дня их получения, если больший срок не установлен кредитором. В течение этого срока Вы можете изучить условия и сопоставить их с условиями других кредиторов.

В течение срока обдумывания кредитор не вправе изменять предложенные индивидуальные условия договора. Если Вы захотите их поменять, для этого необходимо обратиться к кредитору за согласием на другие индивидуальные условия.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимых разъяснений, лучше отложите принятие решения о получении кредита (займа).

Внимательно изучив кредитный договор еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита (займа), спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита (займа) и уплате всех причитающихся платежей.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем 16 обязательным индивидуальным условиям договора.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

3. ПОДПИСАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА — САМЫЙ ГЛАВНЫЙ ЭТАП

Подписав кредитный договор (заявление-оферту) Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка) только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести и Вы убеждены, что сможете это сделать.

4. ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СТАЛО ТРУДНЕЕ, ЧЕМ ПРЕЖДЕ ПОГАШАТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ (ЗАЙМУ)

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявлять такое требование, как правило, оговорено условиями кредитного договора.

Будет правильно, если Вы уведомите кредитора о предполагаемой просрочке. Он может помочь найти решение. Чаще всего оптимальным решением в такой ситуации является реструктуризация кредита (займа) или рефинансирование задолженности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *