Что делать с рублевыми вкладами 2020
Перейти к содержимому

Что делать с рублевыми вкладами 2020

  • автор:

Без паники. Стоит ли снимать деньги со вклада?

Банки переживают мощный отток денег населения. Клиенты забирают средства со вкладов из-за налога на вклады, а также из-за страха заморозки. Стоит ли снимать деньги с депозитов и что может произойти, если этого не делать, расскажем далее.

Поделиться

Что происходит со вкладами

По информации ЦБ, на март 2020 года физлица держат на депозитах 30 трлн руб. На фоне девальвации рубля и ухудшения ситуации с коронавирусной инфекцией банки переживают небывалый отток денег вкладчиков. Только за вторую половину марта клиенты сняли со счетов 616 млрд руб. С начала марта по середину апреля в обращение выпустили триллион рублей наличных денег – в 10 раз больше, чем за прошлый год.

Клиенты боялись, что банки закроют и снять наличные будет невозможно. Также люди вынуждены тратить сбережения, поскольку либо лишились работы, либо столкнулись с сокращением доходов. Кроме того, спрос на наличные подстегнули комментарии о налогах на вклады.

Глава ЦБ призвала россиян не беспокоиться о судьбе вкладов.

Так Эльвира Набиуллина отреагировала на слухи о возможном введении моратория на использование депозитов. Она подчеркнула, что это невозможно ни юридически, ни правовым образом. Кроме того, в этом нет никакой необходимости. Глава Центробанка напомнила, что в стране всё нормально с фондированием и с ликвидностью банковской системы.

Тем временем ЦБ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта, до 5,5%. Это не может не сказаться на процентных ставках по вкладам. В ближайшее время ставки уменьшатся, не исключено, что это также спровоцирует отток денег из банков.

Стоит ли забирать деньги из банков

Зададим этот вопрос финансовым экспертам.

Финансовый аналитик Raison Asset Management Николай Клёнов: «Когда деньги лежат на вкладе, процентная ставка покрывает хотя бы какую-то долю реальной инфляции, а она в этом году будет высокой из-за роста курса доллара. Купюры «под матрасом» обесцениваются сильнее. Однако в этом случае нет риска, что банк объявит себя банкротом и деньги пропадут».

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank: «На мой взгляд, это бессмысленное занятие. Забрав деньги с вклада, клиент просто потеряет проценты – хоть какой-то доход от средств. Кроме того, появляется вопрос безопасности сбережений. При хранении дома денежные средства менее защищены, чем при размещении на банковском вкладе. Квартирные кражи остаются актуальной проблемой. Хранение безналичных средств на вкладе нивелирует эти риски».

Что может случиться с деньгами на вкладе

Николай Клёнов: «Деньги, которые клиенты приносят в банк, не лежат на счетах – банк пускает их в оборот, чтобы заработать и для себя, и немного – для вкладчиков. Депозиты одних клиентов – это кредиты для других, причём кредиты не только физическим лицам, но и бизнесу. Из-за кризиса многие люди и бизнесы больше не могут выплачивать кредиты, соответственно, поток поступлений денег в банки уменьшается. Может случиться так, что у банка просто не окажется достаточно денег, чтобы вернуть всем клиентам их депозиты».

Переживать не стоит. Даже при отсутствии денег у банка клиент вернёт накопления, правда, только в пределах установленного лимита.

Комментирует Яна Безруких, исполнительный директор, начальник отдела продуктовой аналитики и управления депозитным портфелем «Ренессанс Кредит»: «Вклад – практически безрисковый инструмент. Средства на депозите в размере до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если у банка, где открыт вклад, начнутся проблемы, которые приведут к отзыву лицензии, Агентство по страхованию вкладов вернёт клиенту его деньги в пределах этой страховой суммы. Если у вкладчика на счетах более 1,4 млн руб., то он сможет получить невыплаченный остаток в ходе конкурсного производства, то есть ликвидации банка».

Алексей Федоров: «Теоретически возможна ситуация, при которой государство не сможет компенсировать потерю вкладов в пределах застрахованной суммы. Но если случится проблема такого масштаба – на государственном уровне – практически все инструменты хранения средств окажутся ненадёжными и сильно обесценятся».

Может ли банк заморозить вклад и не отдать деньги

Слухи о заморозке вкладов появились весной 2020 года. О том, откуда они взялись, рассказывает ведущий аналитик QBF Олег Богданов: «Слухи о том, будто капиталу частных лиц, размещённому на депозитах, угрожает опасность, начали распространяться после заявления Председателя Счётной Палаты Алексея Кудрина. Он упомянул, что средства вкладчиков могут быть использованы в качестве заимствования на внутреннем рынке. Впрочем, увидев, что его реплика некорректно истолкована, Кудрин сам дал пояснения в Twitter: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков – это абсурд. Конечно, об этом речь не идёт».

Страхи перед повторением сценария обнуления советских вкладов в начале 1990-х годов нужно признать беспочвенными.

Этой точки зрения придерживаются и другие эксперты.

Комментирует финансовый эксперт Ольга Лагутина: «Нет причин для заморозки вкладов. Российское законодательство не позволяет ввести мораторий на использование вкладов. Наша экономика финансово устойчива и имеет огромные резервы, которые при необходимости будут направлены на поддержку банков. Поэтому у государства нет необходимости и целесообразности использовать денежные средства населения на вкладах».

Также стоит помнить о своих правах как вкладчика. Комментирует Алексей Федоров: «В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, банк обязан выдать вклад физического лица по его требованию. Что бы банк не написал в договоре вклада, есть вышестоящее законодательство в виде ГК РФ, которое регламентирует эту сферу деятельности».

Стоит ли переводить накопления в валюту

Эксперты дали советы для тех, кто не планирует изымать деньги со вкладов, но думает над тем, в какой валюте хранить сбережения.

Николай Клёнов советует: «Любые накопления всегда, не только во время кризиса, стоит держать в равных долях в рублях, долларах и евро. Рубль – крайне волатильная валюта, то есть его курс неустойчив, он очень зависим от цен на нефть. Так что полагаться на рублёвые сбережения не разумно».

Алексей Федоров: «Если гражданин большую часть года проживает в России и использует иностранные денежные средства в лучшем случае в поездках за границу, хранить сбережения валюте – не лучшее решение. В данном случае на колебаниях курса можно потерять больше, чем удастся заработать».

Яна Безруких: «Если ваш вклад – это финансовая подушка безопасности, то её стоит держать в той валюте, в которой вы обычно совершаете траты. Когда накопления в рублях уже имеются, то можно диверсифицировать свой портфель, включив в него в том числе валюту».

По мнению Олега Богданова, не стоит забывать и про другие инструменты накопления: «В сложившейся ситуации я рекомендую использовать для сохранения и приумножения финансовых активов альтернативные инструменты. Капиталовложения в валюту при определённых сценариях способны принести доход, однако по мере выхода из пандемии рубль будет выглядеть лучше любой валюты. Гораздо рациональнее сейчас сделать ставку на российские корпоративные облигации и акции, курс которых будет расти, поскольку производство в ближайшее время ждёт период восстановления».

Финуслуги — это первая платформа личных финансов, на которой можно открывать вклады, покупать страховки, брать кредиты в разных банках и компаниях, а также инвестировать и управлять своими продуктами 24/7 онлайн в едином личном кабинете.

Что делать с рублевыми накоплениями: советуют эксперты

Что делать с рублевыми накоплениями: советуют эксперты

Стоит ли держать деньги наличными? Надо ли класть сбережения на счет в банке? Покупать облигации или валюту? Вкладывать в недвижимость? Спросили у экспертов, как распорядиться рублями в текущих условиях.

Как распорядиться деньгами в случае дальнейшего проживания в России

  1. Не путать инвестирование (покупка активов в расчете на будущие денежные потоки) со спекуляцией (покупка с целью краткосрочной перепродажи) или вовсе с азартными играми (торговля самыми волатильными активами, зачастую с плечом).
  2. Распределять вложения по классам активов и по отдельным инструментам. Распределение по классам активов зависит от личной финансовой ситуации инвестора, его инвестиционных целей и ограничений, горизонта инвестирования, способности и желания брать на себя риск и т. д.
  3. Придерживаться выбранной инвестиционной стратегии и сохранять спокойствие. Не стоит поддаваться панике, страху или прислушиваться к анонимным мнениям в ненадежных источниках. При возникновении вопросов лучше обращаться в лицензируемые банковские и брокерские организации.

Что делать с валютой, недвижимостью и наличными

Деньги, находящиеся без движения (в наличной форме), сохраняют свою номинальную стоимость, но при этом теряют свою реальную покупательную способность, замечает Кава Ходжа.

«Поэтому можно рассматривать инвестирование в недвижимость, которое показывает восходящий тренд на протяжении нескольких лет», — считает он. А вот покупка долларов и евро и инвестиции в фондовый рынок сейчас являются достаточно рискованными, полагает Ходжа.

Напротив, по мнению Верещака, рублевые активы в целом и рублевая недвижимость в частности не будут лучшим решением для сохранности сбережений. «Особенно неактуально брать жилье в ипотеку, так как это долговое обременение на 15–20 лет. Исключением ипотека, как и любой кредит, может стать в том случае, когда она позволяет заработать больше. Это может показать только индивидуальный расчет», — говорит он.

Если человек намерен перевести рублевые сбережения в иностранную валюту, то он может ориентироваться на структуру резервов мировых центральных банков, где 60% занимают доллары, 20% — евро и 20% — другие валюты, говорит Верещак.

В то же время Исаков отмечает, что сейчас происходит процесс диверсификации валютной корзины. «Мы ожидаем, что вырастет доля юаня и, возможно, ряда других валют, например, дирхамов ОАЭ», — говорит он.

Как распорядиться деньгами в случае дальнейшего проживания за рубежом

Если человек не собирается жить в России, то имеет смысл выводить все активы туда, где он собирается жить, говорит Верещак. «Особенно это актуально для всего, что приносит доход, так как ставка НДФЛ для нерезидентов РФ (люди, живущие за пределами РФ более 183 дней за год — прим. ред.) составляет 30%, а не 13% и 15%», — отмечает он.

«В данном случае подходит правило «все свое ношу с собой»», — замечает эксперт.

«Но цены за вывод активов из России сейчас запредельные», — отмечает Верещак. По его словам, посредники зарабатывают огромные деньги из-за повышенного спроса.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, найти подходящего брокера, подобрать дебетовую или кредитную карту, а также выбрать оптимальные условия по кредиту.

Вас также может заинтересовать:

Что делать с деньгами? Спасут ли вклады от инфляции? Разбор Банки.ру

Что делать с деньгами? Спасут ли вклады от инфляции? Разбор Банки.ру

В июне у многих россиян истекают трехмесячные вклады с доходностью от 20% годовых. Что делать с деньгами дальше? Вместе с экспертами разбираем плюсы и минусы различных способов вложить деньги.
Несмотря на замедление темпов роста цен, прогноз по годовой инфляции остается неутешительным. По оценке Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в 2022 году составит 18–23%. Как же уберечь деньги от обесценения? Вместе с экспертами разбираем различные способы вложения денег: банковские вклады, иностранную валюту, золото, инвестиции в акции и облигации. Часть первая: банковские вклады.

Банковский вклад: плюсы и минусы

16.06.2022 17:30

Что делать с деньгами? Копить или тратить?

Эксперты советуют не паниковать и не отказываться от депозитов. Заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников: — Сейчас на рынке значительное снижение инфляции, по некоторым товарам мы даже наблюдаем дефляцию — все это существенно меняет прогнозы по годовой инфляции на уровне 8–9%. Вклады актуальны всегда, потому что дают достаточную ликвидность и прозрачный доход. — Текущие ставки по депозитам позволяют зафиксировать на шесть месяцев ставку выше ожидаемого уровня инфляции, а при дальнейшем снижении ключевой ставки можно закрепить высокий процент на среднесрочном периоде. Также можно открыть пополняемый вклад и вносить на него деньги под уже зафиксированный высокий процент. Главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин: — Основной пик роста цен уже прошел. На горизонте ближайшего года инфляция, скорее всего, снизится до 8%. Таким образом, доходность годового депозита превысит ожидаемую инфляцию. Ставки по новым вкладам на сроки от 3 до 12 месяцев в начале июня находятся в диапазоне 9–10% годовых. К концу года ставки могут уйти в диапазон 7,5–8,5%. Поэтому сейчас более выгодно зафиксировать текущий уровень ставок на более длинный период. — А вот тратить сбережения сейчас — неподходящая стратегия. Не исключено, что по некоторым товарным позициям в ближайшие месяцы произойдет снижение цен. В условиях снижающегося спроса производители будут предлагать покупателям более выгодные цены и скидки. Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин: — Сегодня национальная валюта является одним из наиболее стабильных инструментов сохранения средств как в формате срочных сбережений, так и в виде накопительных счетов. Ставки по рублевым вкладам достаточно привлекательные и позволяют получить хорошую гарантированную доходность на горизонте 3–6 месяцев. — При условии дальнейшего снижения ключевой ставки банки тоже будут снижать депозитные ставки пропорционально динамике ставки регулятора. Поэтому имеет смысл использовать текущие предложения по вкладам и размещать средства в сберегательные продукты, так как сегодня классические инструменты наиболее эффективны с точки зрения сочетания ликвидности и доходности. В том числе можно использовать различные комбинации сберегательных продуктов для управления своими накоплениями.

Что делать с рублевыми накоплениями? Четыре идеи

Каждый кризис сопровождается девальвацией российской валюты, россияне устремляются в обменники за долларами и евро. В этот раз Центробанк РФ запретил банкам продавать наличную валюту: до 9 сентября доллары и евро в банковском отделении уже не купить.

Но кроме иностранной валюты есть и другие инструменты, в которые можно вложить рублевые сбережения. Мы попросили финансовых экспертов рассказать о них.

Вклады

Центральный банк РФ резко повысил ключевую ставку, до 20 п. п. Коммерческие банки повысили ставки по вкладам: сейчас можно открыть депозит и под 25% годовых. Доцент кафедры управления и предпринимательства МГГЭУ, к. э. н. Инна Литвиненко рекомендует разделить рублевые накопления на равные части и разместить их в разных банках.

«Этот консервативный инструмент сбережений вновь можно рассматривать как способ без риска сохранить деньги. Большинству из нас в ближайшее время вряд ли придется путешествовать или делать покупки в валюте. Получая зарплату в рублях, мы и в магазинах платим в рублях. Деньги населения вновь стали для банкиров одним из основных источников ликвидности. Также можно с большой долей вероятности дать прогноз, что ставки еще повысят. Как показывают расчеты нашего сервиса, доход от рублевого вклада по текущим ставкам уже за два месяца покроет расходы при расторжении вкладов по прошлогодним ставкам в 5-8%», — говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса Ирина Андриевская.

Доцент кафедры Национальной экономики РУДН, к. э. н. Сергей Зайнуллин напоминает, что размер вклада, который страхует АСВ, составляет 1,4 млн рублей (с учетом начисленных процентов).

«Кроме того, не нужно забывать о налоге с процентов по вкладу, который взимается на доход свыше процента ставки рефинансирования в начале года (8,5%, — прим. ред.), умноженной на 1 млн рублей», — добавляет экономист.

Золото

Золото традиционно считается активом-убежищем. Золотые слитки, монеты и обезличенные металлические счета (ОМС) можно рассматривать в качестве альтернативы валюте и валютным вкладам.

«Инвестиции в драгметаллы привлекательны в долгосрочной перспективе на рынках с растущей инфляцией. Сейчас такая ситуация складывается в нашей стране, что позволяет говорить о повышении привлекательности золота как инвестиционного инструмента для защиты сбережений», — замечает Андриевская.

По ее словам, за полгода онлайн-спрос на благородный металл вырос почти на 24%. Если сравнивать с февралем 2021 года, то спрос увеличился на 26%. Отмена НДС дополнительно стимулирует интерес населения к физическому золоту в слитках и инвестиционным монетам. Напомним, президент Владимир Путин подписал закон об отмене НДС за покупку золотых слитков для физлиц. До этого налог составлял 20%.

Золото можно купить в банках, имеющих лицензии на операции с драгоценными металлами, подсказывает заместитель руководителя информационно-аналитического центра, к. э. н. Наталья Мильчакова.

«Расходы на хранение золотого слитка можно минимизировать, вложившись в так называемые обезличенные металлические счета (ОМС). Это те же самые инвестиции в золото, просто в электронной форме: на вашем счете будет записана масса золотого слитка, который вы приобрели виртуально. Минусом ОМС является только то, что, допустим, банк (если, конечно, он не является одним из 10-20 системообразующих банков) может обанкротиться или подпасть под отзыв лицензии, а потерю ОМС вам государство не обязано возвращать», — предупреждает Мильчакова.

В свою очередь, Сергей Зайнуллин добавляет, что инвестирование в золото — это долгосрочная стратегия (от пяти лет и выше).

Недвижимость

Если рублевых накоплений достаточно, их можно вложить в недвижимость, советует Мильчакова.

«При этом нужно помнить, что элитное жилье, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, в цене падает менее сильно, чем жилье в более доступных ценовых категориях. Со временем ситуация стабилизируется, ЦБ РФ снова начнет снижать процентную ставку, и цены на недвижимость пойдут вверх, так что конъюнктура рано или поздно вернется в привычное русло, и вы недвижимость сможете выгодно продать, ну а пока дополнительное жилье можно сдавать в аренду», — поясняет она.

Ценные бумаги

Также, по словам Мильчаковой, сейчас можно покупать ценные бумаги высоконадежных российских компаний.

«Акции таких корпораций, как „Газпром“, „Роснефть“, „Татнефть“, „Лукойл“, „Новатэк“, „Норильский никель“ или Сбербанк, будут всегда надежным вложением, хотя их капитализация может переживать и периоды взлетов, и периоды падений. За сильным падением со временем будет рост, инвесторы начнут скупать подешевевшие бумаги, а крупные корпорации всегда платят неплохие дивиденды, которые являются безрисковым видом дохода», — подчеркивает экономист.

Вопрос-ответ

Для инвестиций в ценные бумаги, акции, фонды акций нынешний момент, с одной стороны, рискованный, а с другой — очень хороший, ведь на фондовом рынке сейчас «черная пятница», большая распродажа, указывает Зайнуллин.

«Внешнеполитические события вызывают волатильность курса российских акций из-за панического бегства иностранных инвесторов. Но, несмотря на санкции и панику, российские „голубые фишки“ остаются привлекательными, поскольку по-прежнему эти компании получают высокую прибыль, остаются надежными и стабильными и будут в большинстве своем делиться этой прибылью в форме дивидендов. Если есть цель заниматься долгосрочным инвестированием, то велика потенциальная доходность, для краткосрочной спекуляции, до одного года, риски высоки», — считает эксперт.

Кстати, по информации источников Bloomberg, Китай рассматривает возможность покупки или увеличения доли в российских энергетических и сырьевых компаниях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *