Что нужно знать чтобы взять кредит
Перейти к содержимому

Что нужно знать чтобы взять кредит

  • автор:

Десять советов о том, как правильно брать кредит в банке

После повышения ключевой ставки Центробанком на полтора процента до уровня в 9,5 процента нас ждет неминуемый рост стоимости кредитов. Банки повысят кредитные ставки по всем кредитам и будут выдавать потребительские займы еще более неохотно, чем сейчас. Как не оказаться в долговой кабале при оформлении кредита? Как при этом не дать банку получить на вас сверхприбыль? Какие банки выбирать? Об этом в материале «РГ».

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения, говорит он. «Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля», — рассказал он «РГ». Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение «дебет-кредит», то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.

Как обманывают банки и как исправить плохую историю: всё, что нужно знать о кредитах

Большинство россиян хоть раз оказывались в ситуациях, когда нужно было взять кредит в банке. Обычно все смотрят на процентную ставку, считая, что именно это основной показатель «выгодного» займа. Бесспорно, на неё стоит обратить внимание в первую очередь, но это не единственный показатель. В материале 78.ru всё, что нужно знать о кредитах, как их правильно брать и выбрать банк.

Коллаж 78.ru: freepik.com/cookie_studio; katemangostar, 78.ru, flaticon.com/Freepik

Что нужно знать о кредитах

Кредит в общем смысле — это деньги, которые выдаёт организация (не обязательно банк) в пользование заёмщику на определённый срок. За это она берёт плату — проценты, которые начисляются в зависимости от программ самой организации. Кредиты предоставляются не только физическим, но и юридическим лицам; кроме того, банки могут кредитовать даже другие банки.

Кредитные займы набирают в России всё большую популярность — настолько, что этим озаботился Центробанк, приняв меры для снижения кредитной активности.

— По данным Центрального банка, в 2023 году объём долга россиян перед банками перевалил за 32 трлн рублей. Даже то, что кредитная история испорчена у каждого пятого россиянина, а ЦБ регулярно поднимает ставки, не охлаждает спрос на новый кредит, — констатировала в беседе с 78.ru эксперт по недвижимости и ипотечным кредитам Марина Дьяконова.

Какие виды кредитов бывают

Кредиты выдаются на разные цели, разными организациями и разным заёмщикам. Например, они бывают:

Фото: Photoagency Interpress/globallookpress.com

  1. банковские — то есть деньги выдаёт банк физическим и юридическим лицам,
  2. коммерческие (или товарные) — такой кредит выдаётся продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за товары или покупателем продавцу в виде предоплаты,
  3. государственные — в этом случае кредит берёт государство — у международных организаций или у собственных граждан, продавая облигации.

Больше всего среди физических лиц распространены банковские кредиты. Они также бывают разными в зависимости от цели, на которые предназначаются заёмные средства:

  • потребительский — самый обширный вид кредита, который можно потратить на любые нужды, от путешествий до покупки техники;
  • ипотечный — кредит для покупки недвижимости, обычно под невысокую при сравнении с потребительским ставку, на длительный срок и под залог приобретаемого жилья;
  • автокредит — кредит на покупку автомобиля, работает по схеме ипотечного кредита, только в залоге у банка оказывается купленная машина;
  • образовательный — средства выдаются для получения образования абитуриентам и студентам, если у них есть работа, или их родителям;
  • рефинансирование — при таких кредитах деньги выделяются для погашения задолженностей перед другим банком на более выгодных условиях.

Также к банковским кредитам относятся кредитные карты — в этом случае банк выделяет фиксированную сумму, которой можно пользоваться первые месяцы без процентов.

Какие документы нужны для оформления кредита

Пакет документов для оформления кредита может отличаться от банка к банку, кроме того, он зависит от цели кредита. Обычно для того, чтобы взять кредит, необходимы:

  • паспорт гражданина РФ,
  • СНИЛС,
  • ИНН,
  • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,
  • заявка в банк на предоставление кредита.

Также нужны документы для подтверждения дохода:

  • для физических лиц — справка 2-НДФЛ,
  • для ИП и тех, кто зарабатывает частно, — 3-НДФЛ,
  • для зарплатных клиентов банка — выписка с карт-счёта,
  • для пенсионеров — справка из Соцфонда или негосударственного пенсионного фонда,
  • для тех, кто получает зарплату «в конверте», — справка по банковской форме.

Кроме того, если вы получаете дополнительный доход, его также лучше подкрепить документами — в этом случае шанс на выдачу кредита повышается.

Фото: freepik.com/pressfoto

Чтобы получить автокредит, нужно кроме прочего предоставить документы, относящиеся к автомобилю:

  • договор с автосалоном,
  • копию паспорта транспортного средства,
  • страховой полис,
  • свидетельство о первом взносе.

Помимо этого, в банке могут запросить дополнительные документы — например, полис обязательного медицинского страхования, военный билет, свидетельство о браке, документы об образовании, загранпаспорт. Они могут сыграть позитивную роль в решении о выдаче кредита: например, если в целях займа указано «на путешествие», наличие загранпаспорта подтвердит и её, и платёжеспособность клиента.

Как правильно выбрать банк и кредит

Кредитный брокер, основатель Академии потребительского и ипотечного кредитования Нина Дьяченко в беседе с 78.ru назвала такие параметры, на которые необходимо обратить внимание при выборе банка:

1. Наличие лицензии у банка.

2. Его участие в государственной системе страхования.

3. Отзывы клиентов.

— Отзывы клиентов — не самый главный критерий, так как для одного заёмщика банк может быть плохим, для другого — оптимальным вариантом, — уточнила она.

Также необходимо проверить свои параметры: наличие официальной работы, чистой кредитной истории и полного пакета документов позволит обратиться в давно существующие банки с большим шансом на одобрение кредита.

— В первую очередь можно обратиться в зарплатный банк. Там больше шансов, что вам одобрят кредит, — рекомендовала Нина Дьяченко.

Фото: freepik.com/jcomp

Кроме того, можно обратить внимание на маленькие региональные банки, отметила Марина Дьяконова.

— Россияне чаще обращаются в популярные банки, так как больше доверяют крупным структурам из-за сильного маркетинга, но маленькие региональные банки могут предоставить более лояльные ставки и условия, — рассказала эксперт.

Однако если не иметь полного пакета документов, шансы получить одобрение по кредитной программе с наиболее выгодными условиями сильно уменьшаются, констатировала Нина Дьяченко.

Какие подводные камни могут скрывать банки

Подводные камни часто прячутся в самом кредитном договоре, поэтому его обязательно нужно читать внимательно, не пропуская ни одного пункта.

— Обязательно внимательно читайте договор. Многие от непонимания терминов вслепую подписывают документы, что может плохо обернуться. Наймите юриста или риелтора, который разбирается в документах, — указала Марина Дьяконова.

Нина Дьяченко рекомендовала особенно акцентировать внимание на следующих пунктах:

1. Ежемесячный платёж.

Сумма ежемесячного платежа должна быть комфортной, иначе растёт риск просрочек и задолженностей, а это отражается на кредитной истории.

— Рассматривая заявку на кредит, банк сравнивает ежемесячный доход клиента и сумму регулярного кредитного платежа. Очевидно, что люди с небольшим доходом получают одобрение, если срок кредита длиннее, а ежемесячный платёж по долгу меньше. Это правило позволяет брать кредиты на большие суммы на срок от 5 до 7 лет. Но оно же может загнать людей со скромной зарплатой в кредитную кабалу, — констатировала в беседе с 78.ru директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Фото: freepik.com/DCStudio

2. Процентная ставка.

Озвученная процентная ставка может отличаться от указанной в договоре. Кроме того, она может быть фиксированной, а может — плавающей, то есть зависящей от ключевой ставки Центробанка. В результате любое повышение ставки ЦБ РФ автоматически приводит к повышению ставки по кредитам.

— Обязательно проверяйте, меняется ли процентная ставка в вашем договоре. В марте 2022 года ключевая ставка поднялась в два раза за один день, и долг граждан с изменчивой ставкой в договоре тоже вырос, — напомнила Марина Дьяконова.

3. Полная стоимость кредита.

— В индивидуальных условиях кредитного договора всегда указывается полная стоимость кредита (ПСК). Там можно узнать полную стоимость кредита и реальную процентную ставку. В договоре может быть написано 7%, в ПСК — 36%, так как сюда включены страховки и СМС-оповещения, скрытые комиссии банка, общая переплата, — отметила Ирина Андриевская.

Со страховками нужно быть особенно внимательными, указала Марина Дьяконова, так как они могут увеличить тело кредита до 20%.

— Один из банков даёт низкую ставку, как в рекламе, только при оплате страховки за весь срок кредитования единоразовым платежом. Таким образом тело кредита увеличивается до 20%, что прописано мелким шрифтом. Другой банк обвязывает страховаться только в его страховой, иначе поднимает процент в одностороннем порядке, — привела она примеры.

Полная стоимость кредита — это своего рода «компас», который позволяет выбрать конкретный кредитный продукт, рассказала в беседе с 78.ru юрист, эксперт по банкротству, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Фото: freepik.com/jcomp

— Формула расчёта полной стоимости кредита представлена в пункте 2 статьи 6 закона «О потребительском кредите (займе)». Проще всего её можно рассчитать при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. На некоторых сайтах они имеют максимальную гибкость настройки и учитывают порядок и периодичность платежей, возможность досрочного погашения, размеры комиссий и иных дополнительных платежей, — отметила юрист.

4. Сумма кредита, указанная в договоре.

Сумма кредита, указанная в договоре, может отличаться от той, которую выдают вам на руки.

— Например, человек берет 500 000 рублей. Ему в кассе дают эту сумму, а в договоре указано 650 000 рублей, значит, 150 000 рублей ушло на оплату дополнительных услуг по кредитному договору, — объяснила Нина Дьяченко.

5. Комиссия или штраф за досрочное погашение.

На какой бы срок ни был взят кредит, заёмщик может его погасить досрочно. Однако банк может прописать в договоре штрафы за такое погашение, поэтому к данным условиям нужно быть особенно внимательным.

— Самое важное при заключении кредитного договора — не заплатить слишком высокую цену за взятые взаймы деньги. Лучше проверить, не предполагается ли при внесении платежей или иных действиях взыскание комиссии. А ещё в нашей практике иногда встречались случаи, когда особо невнимательные подписывали кредитные договоры с залогом имущества по ним, а потом очень удивлялись, на каком основании банк забирает имущество при просрочке оплат, — резюмировала Евгения Боднар.

Почему отказывают в кредите

1. Плохая кредитная история.

Кредитная история — это отчёт, в котором хранится информация о займах и кредитах конкретного человека за определённый период времени.

— В этом документе отражены самые важные сведения: количество действующих и уже выплаченных кредитов, допускались ли просрочки по оплатам, количество запросов банками кредитной истории и отказов в одобрении займов. В отчёте также есть сведения о наличии взысканий судебными приставами (алименты, услуги ЖКХ и так далее), — рассказала Евгения Боднар.

Фото: freepik.com/katemangostar

Все банки и микрофинансовые организации должны направлять информацию о кредитах в специальные лицензированные организации — бюро кредитных историй, которых несколько по всей стране.

Нина Дьяченко отметила те долги и штрафы, которые могут спровоцировать отказ в кредите у банка:

  • просрочка — если она составляет от 1 до 5 дней, то должно пройти 2—3 месяца платежей без просрочек, прежде чем брать кредит; если от полугода и года, то должно пройти не менее 3 лет,
  • микрозаймы,
  • штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам, по сотовой связи, плате за Интернет,
  • потраченные до нуля кредитные карты или превышающий лимит долг на них — это свидетельствует о нестабильном финансовом положении.

На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг заёмщика, построенный на балльной системе: чем баллов больше, тем выше шанс одобрения кредита с наиболее выгодными условиями.

— Заёмщикам присваивается рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. В кредитной истории рейтинг отражён в виде цветной графы, где красный цвет означает низкую вероятность одобрения кредита, жёлтый — среднюю, а зелёный — высокую, — пояснила Евгения Боднар.

Если у потенциального заёмщика кредитная история «светится» красным цветом — шанс получить кредит, особенно в текущих условиях, стремится к нулю.

2. Интернет-рассылки запросов на кредит.

Некоторые сайты предлагают услугу рассылки запросов на кредит во многие банки одновременно — однако это, напротив, снижает шанс на его одобрение.

— Сразу же виден фактор высокой заинтересованности в кредите. Если было 3—4 запроса, то автоматом идёт отказ, — объяснила Нина Дьяченко.

3. Небольшой опыт кредитов.

Слишком короткая история кредитования также может сыграть отрицательную роль: как отметила Нина Дьяченко, если у клиента было два кредита по 15 000 рублей, то сумму в 1 млн рублей ему вряд ли одобрят.

— На кредитный рейтинг влияет история пользования банковскими продуктами. Баллов больше будет у заёмщика, который постоянно использует различные заёмные средства, кредиты (карты, потребительские кредиты), исправно их платит без просрочек, — констатировала Евгения Боднар.

Фото: Photoagency Interpress/globallookpress.com

4. Большая кредитная нагрузка.

Если общая кредитная нагрузка, то есть та сумма, которую выплачивает человек по другим кредитам, превышает 50% от дохода — скорее всего, ещё один кредит банк не одобрит. В том числе это обусловлено новыми требованиями Центробанка.

5. Лимиты банков.

Те же требования установили новые лимиты выдачи потребительских кредитов для банков — а 30 октября стало известно, что Центробанк просит полномочия устанавливать такие лимиты и для выдачи ипотек. Если банк лимиты выбрал, он не одобрит заявку даже идеального заёмщика.

Как исправить плохую кредитную историю

О том, что у вас плохая кредитная история, можно узнать, если её проверить. Сделать это возможно через портал «Госуслуги» — такая услуга доступна дважды в год бесплатно. Также можно обратиться в банки, микрофинансовые организации, к арбитражным управляющим в процедуре банкротства или в сами бюро кредитных историй.

Если кредитный рейтинг в соответствии с кредитной историей низкий, прежде чем брать новый займ, потребуется сделать несколько шагов:

Шаг 1. Закрыть все задолженности.

Неважно, новые долги и просрочки или старые — для выправления кредитной истории нужно погасить их все. Затем следует снова проверить кредитную историю, чтобы убедиться, что банк передал сведения и она обновилась (лучше это сделать через пару недель).

Шаг 2. Взять паузу в кредитах.

— Необходимо сделать максимальную тишину своей кредитной истории — не подавать никуда заявки, не реагировать на СМС-предложения, не допускать новой просрочки по имеющимся кредитам, не оформлять новые кредитные продукты, — рекомендовала Нина Дьяченко.

Шаг 3. Уменьшить количество действующих кредитов.

Шаг 4. Пользоваться дебетовыми картами.

Использование некредитных банковских продуктов покажет обороты средств и платёжеспособность. Ещё лучше на кредитную историю повлияет открытие вклада, например, 100 тыс. рублей на три месяца.

Фото: pexels.com

Шаг 5. Восстановить кредитную историю.

Для восстановления кредитной истории нужно начать брать небольшие кредиты — например, на товары. Также можно оформить и регулярно использовать кредитную карту, не допуская при этом просрочек.

Ни в коем случае нельзя брать микрозайм, указала Нина Дьяченко.

Также можно взять ипотеку, однако очень важно выплачивать её без просрочек. Тогда кредитная история начнёт нарабатываться, и в банках станут предлагать более крупные кредиты.

Как гарантированно получить кредит

— 100% гарантии на одобрение кредита нет. Конечно, на положительный ответ влияет рейтинг, кредитная нагрузка, трудоустройство, возраст и другие данные, но даже идеально подходящим кандидатам приходят отказы, — напомнила Марина Дьяконова.

Тем не менее можно составить портрет «идеального заёмщика», у которого самые высокие шансы получить кредит у банка, причём под низкий процент. Разумеется, первым пунктом в нём будет хорошая кредитная история — однако это не всё, на что обращают внимание банки, принимая решение о выдаче займа.

Высокий «белый» доход

Банк прежде всего смотрит на платёжеспособность клиента, поэтому он приветствует большие, выше средней по рынку, зарплаты и официальное трудоустройство на постоянном месте работы.

— Некоторые банки охотно кредитуют бюджетников, медицинских работников или учителей. Практически все кредиторы одобряют заявки от сотрудников ИТ-компаний, из нефтегазового сектора. Причина лояльности — высокие зарплаты, — пояснила Ирина Андриевская.

У тех, кто получает «серую» или даже «чёрную» зарплату, шансы взять кредит значительно ниже, а если банк его всё же одобрит, условия по нему будут хуже, чем для человека с «белой» зарплатой.

— Во-первых, ставка кредитования будет выше. Вероятно, она будет максимальной из вилки, предусмотренной действующими тарифами кредитора. Есть и другая проблема при кредитовании без «белого» дохода. Скорее всего, заёмщику одобрят небольшую сумму. Так банки минимизируют свои потери по ссудам, если у клиента возникают проблемы с выплатой долга, — констатировала Ирина Андриевская.

Фото: freepik.com

Наличие собственности

Квартира, машина, крупные вклады или накопительные счета — всё это говорит банку о том, что клиент платёжеспособен. Поэтому такие заёмщики считаются надёжными, и при заявке на кредит стоит указывать, какая собственность у вас есть.

— Плюсом в одобрении кредита может стать залог машины либо квартиры. Здесь больше шанса, но это не гарантия. Если в целом всё плохо: есть просрочки, большая кредитная нагрузка (более 50% дохода уходит на платежи в банки), нет работы — банк откажет даже при наличии залога, — предупредила Нина Дьяченко.

Средний возраст и наличие семьи

— Не секрет, что банки чаще отказывают молодёжи (до 21 года) и пенсионерам (старше 60 лет). А заявку от заёмщика активного среднего возраста, с семьёй банкиры рассмотрят с максимальным приоритетом, — отметила Ирина Андриевская.

Зарплатный клиент банка, куда поступила заявка

Своим зарплатным клиентам банки оформляют кредиты охотнее, а проценты по ним устанавливают ниже, чем клиентам «со стороны».

— Хотите низкую ставку — обратитесь в свой зарплатный банк или в ту кредитную организацию, где храните деньги на вкладе или накопительном счёте, — рекомендовала Ирина Андриевская.

Банк России недоволен большой кредитной нагрузкой у россиян: по последним данным, в первом полугодии 2023 года общее число заёмщиков составило 47 млн, более 11 млн из них имеют три и более кредита. Поэтому в ближайшее время регулятор будет всё больше «сушить» рынок кредитования, ограничивая возможности банков выдавать займы. А это значит, что чем ближе заёмщик к «идеальному портрету» — тем выше его шансы получить кредит. Почистить кредитную историю и сделать выбор в пользу официального трудоустройства сейчас самое время.

Как правильно брать кредит

Как правильно брать кредит

Сделать срочный ремонт, купить новый холодильник вместо сломавшегося, купить квартиру вместо того, чтобы платить арендную плату, – планы, знакомые многим. Известно и то, как сложно предсказать некоторые случаи или трудно накопить деньги для реализации масштабных планов. В такой ситуации, пожалуй, основным способом исполнить свою мечту является кредит. Но в этом вопросе много подводных камней. Важно знать основные правила получения кредита, чтобы не прогадать.

Нужно очень-очень хорошо подумать перед тем, как брать кредит. Взвесьте все «за» и «против», оцените свои расходы и доходы. Возможно, стоит просто немного урезать расходы, и не надо будет брать кредит. Прежде чем запланировать получение кредита, необходимо здраво оценить собственные возможности. Ведь деньги придется отдавать вам, да еще и с процентами.

Если вы твердо решили взять кредит, что нужно точно подсчитать, сколько денег вам требуется на коммунальные услуги, продукты, проезд. Оставшуюся часть доходов разделите пополам. В итоге получится та сумма, которую вы сможете отдавать ежемесячно банку и не оказаться на мели. В расчетах вам поможет калькулятор кредитоспособности.

Следующим шагом в получении кредита должен стать выбор типа кредита. Все кредиты бывают целевые и нецелевые (потребительские). Целевые кредиты, судя по названию, выдаются только на конкретные цели: строительство, животноводство, развитие бизнеса, обучение и т.д. Целевые кредиты зачастую оказываются более дешевым, чем нецелевые, ведь банк имеет возможность следить за тратой средств.

После того, как вы определились с целью кредита, начинайте искать подходящий банк. Обращайте внимание на такие условия кредитования как размер процентных ставок, наличие комиссий, требования к залогам или поручительству, отзывы клиентов.

Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная процентная ставка. Для клиента это важный показатель, по которому можно узнать полную стоимость кредита, включая комиссии и оплату услуг третьих лиц (нотариуса, за государственную регистрацию залога).

Если вы видите на сайте ставку «от», обязательно поинтересуйтесь и ставкой «до», чтобы не получилось так, что вы подавали заявку в расчете на ставку в 15 процентов годовых, а отдавать будете из расчета 40 процентов.

Не стоит рассчитывать только на рекламу или слушать советов родных и знакомых. Самостоятельно изучите, какие условия предлагают банки и микрофинансовые организации. Многие заемщики совершают большую ошибку: они отправляются в первое попавшееся заведение и соглашается на первое предложение. Рекомендуется изучить несколько кредитов, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант. Не поленитесь потратить на этот пункт время. Оно поможет избежать ошибок и сберечь ваши деньги. Воспользуйтесь инструментами «Сравнение кредитов по срокам» или «Сравнение кредитов по назначению».

В этом деле Вам помогут собранные в разных кредитных организациях листки ключевых данных о потенциальном кредите, которые заполняются бесплатно во всех кредитных организациях согласно стандартной форме.

Стоит помнить: брать кредит лучше всего в валюте дохода. Ведь при оформлении договора в иностранной валюте все возможные валютные риски банк автоматически переложит на заемщика.

А дальше все просто: собираете документы, подаете заявку и подписываете кредитный договор. И вот в этом пункте нужно быть предельном внимательным. Прочитайте все, что написано в договоре. Абсолютно все. И сделать это нужно до того, как вы подпишете договор. Не стесняйтесь делать это в банке. Такой подход гораздо лучше, чем потом обнаружить в договоре неприятные сюрпризы или неподходящие вам условия. Каждое кредитное учреждение по вашему требованию обязано предоставить текст кредитного договора на 1-3 дня для изучения.

Помните, что подписание кредитного договора означает согласие со всеми его условия­ми и принятие на себя обяза­тельств по их выполнению. В случае неисполнения или ненад­лежащего исполнения обяза­тельств в соответствии с кре­дитным договором кредитная организация вправе во внесудебном или судебном порядке обратить взыскание на залоговое имущество соглас­но законодательству. В связи с чем кредитный договор следу­ет подписывать, только если вы поняли все условия договора и точно представляете все его последствия.

Рекомендуем также ознакомиться с памяткой заемщика (открыть).

Кредит по-русски: что надо знать, когда берешь у банка в долг

Вероятно, немного в нашей стране отыщется граждан, которые впервые слышат слово «кредит». И уж совершенно точно большинству из них приходилось хоть раз занимать у банков деньги — на свадьбу, машину, ремонт и прочие неотложные нужды. Однако далеко не каждый перед тем, как взять кредит, пытается вникнуть в то, как этот кредит работает. На первый взгляд все просто, но стоит приглядеться — и отыщется масса тонких нюансов, без знания которых очень легко попасть в долговую яму.

Фото: ИТАР-ТАСС

Фото: ИТАР-ТАСС

Мы попытались выяснить, как выглядит современная система потребительских кредитов в России, какие бывают виды кредитов и на каких условиях предлагают займы российские банки, а также может ли это вообще быть выгодным брать деньги в долг. Интерес растет Минувшим летом ВЦИОМ зафиксировал стабильный рост интереса россиян к кредитам. Так, согласно исследованию, индекс лояльности граждан к этим банковским продуктам повысился с 29 пунктов в марте до 33 пунктов в июле. При этом 21% респондентов были уверены, что лето этого года — практически идеальное время для взятия ссуды. И хотя тех, кому не по душе жить в долг, по-прежнему большинство (64%), их число стабильно уменьшается.

Согласно другому опросу, проведенному порталом Superjob.ru в сентябре, самой популярной целью взятия кредита у россиян является покупка автомобиля (12%), аудио-, видео- и бытовой техники (11%) и компьютера (7%). Кредит на решение квартирного вопроса брали 9% россиян, из них 5% — на ремонт и только 4% — на покупку жилья.

Если на кризис 2008г. россияне отреагировали полномасштабной паникой, то события августа 2011г. они, судя по стремительному росту потребкредитования, не просто проигнорировали, а посчитали удачным моментом для займа. Так, по состоянию на 1 сентября 2008г. банки выдали россиянам кредитов на 2,8 трлн руб., а на ту же дату 2011г. эта сумма составила уже 3,2 трлн руб. При этом всего за два последних месяца лета, отмеченных наивысшей финансовой нестабильностью (понижение рейтинга, риск рецессии и даже дефолта США, угроза второй волны кризиса, обвал фондовых индексов мира до годовых минимумов), россияне заняли у банков почти триллион рублей, что на 52% больше показателя относительно спокойных июля-августа 2010г. Директор аналитического департамента ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн объясняет это «странное» поведение слабой зависимостью российского населения от событий на финансовых рынках. По мнению эксперта, гораздо важнее ответить на вопрос, почему банки продолжают выдавать кредиты. «Банки продолжали активно кредитовать, потому что никакой трагичности на рынках не было, была волатильность. Несмотря на бури в Европе, российские банки чувствуют себя неплохо. Их зависимость от международного финансирования сильно снизилась по сравнению с докризисным уровнем. В начале 2008г. она была на уровне около 22%, сейчас — около 10%. Кроме того, в августе упал рубль, соответственно, состоялась переоценка кредитного портфеля банков. Так что 10-15% того роста, который мы наблюдаем, обусловлены переоценкой валютных кредитов», — считает эксперт.

Программа развития — удобный инструмент непрерывного обучения новым навыкам для успешной карьеры

Действительно: опрошенные РБК банки уверены если не в достижении, то в уверенном приближении к докризисным показателям объемов потребительского кредитования. Правда, даже несмотря на относительный рост объемов потребкредитования, абсолютные показатели представляют динамику процесса в несколько ином свете. Так, если отношение объема кредитов населения к ВВП в России составляет 3%, то в Бразилии и Китае эта цифра находится в районе 20%, в Западной Европе — 52%, а в США — все 74%. На вкус и цвет Все потребительские кредиты можно условно поделить на целевые и нецелевые. К первой группе относятся займы на покупку товаров, жилья, а также на неотложные нужды, ремонт, отдых, обучение или лечение. Вторую группу составляют кредиты наличными. Целевые кредиты банки выдают под покупку определенного товара или услуги. При этом невозможно потратить выданные средства на что-то другое: в этом случае займ придется гасить досрочно и выплачивать неустойку. Банки предлагают клиентам потребительские кредиты на любой срок: от нескольких дней для экспресс-кредитов до 50 лет для ипотеки. Оформление срочного кредита займет всего один час, а вот ипотечный займ банк может рассматривать почти месяц. Cреднестатистический российский заемщик берет потребкредит на сумму от 30 до 150 тыс. руб. сроком на 6-12 месяцев и чаще всего тратит его на покупку бытовой техники. Среди множества кредитов, предлагаемых сегодня банками, некоторые просто обескураживают. К примеру, для открытия обычного потребительского кредита в Газпромбанке клиент должен являться счастливым обладателем акций Газпрома — именно такой залог попросит банк. Обычным смертным кредитная организация пока не готова предложить выгодные 14% годовых. Российские банки предлагают в настоящее время две схемы погашения кредитов: дифференцированную и аннуитетную. Первая выглядит так: весь кредит сразу делится на равные суммы, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно заемщик уплачивает определенную сумму плюс проценты, начисленные на оставшуюся часть кредита. Аннуитетные же платежи представляют собой равные по размеру суммы. Конечно, каждая из этих схем имеет свои недостатки. Если в первом случае клиенту придется выплачивать львиную долю кредита в первую половину всего срока, то во втором случае будет выше общая сумма выплат по процентам. Один из самых важных вопросов при открытии кредита — выбор валюты. Эксперты единогласны в мнении о том, что кредит нужно брать в той валюте, в какой заемщик получает зарплату. И, поскольку число людей, получающих в России постоянный доход в новозеландских долларах или японских иенах, ничтожно мало, разумнее брать кредит в рублях. Другое правило гласит: кредит выгоднее брать в той валюте, которая с течением времени будет слабеть. И по этому критерию рубль вновь побеждает: только за первые два месяца осени ослабление валюты РФ к доллару составило 4%. Впрочем, выбор валюты у россиян при оформлении кредита чаще всего невелик, и взять заем в израильских шекелях или белорусских рублях вряд ли получится: сегодня российские банки не предлагают ссуд в экзовалютах. Потребительский кредит легко может заменить банковская карта с кредитным лимитом, однако пользоваться ей скорее удобнее, чем выгоднее. К примеру, кредит на 150 тыс. руб. в Сбербанке обойдется в 20% годовых при стандартном оформлении и в 24% при открытии с помощью кредитной карты. Кредит поневоле И все же пока в России больше тех, кто брать кредит не желает. Однако банки находят способы «раскрутить» и таких. Некоторые кредитные организации, к примеру, прикрепляют к обычным дебетовым картам кредит «овердрафт» (более 40% годовых). Выглядит это так: банк подкладывает на счет клиента 500 «своих» рублей, затем ничего не подозревающий клиент снимает их вместе с зарплатой, и таким образом «поневоле» открывает кредит под очень высокие проценты. Также известны случаи, когда банки закрывали по просьбе клиента все счета, однако продолжали начислять пени по овердрафтному кредиту, портя таким образом всю кредитную историю. Если же кому-то ставка в 25% годовых покажется шокирующе огромной, то что можно сказать о ставке в 700% годовых? Именно ее предложат клиенту, желающему перехватить пару тысяч до получки. Кредитная схема «pay day loan» уже давно опробована на Западе, но у россиян такие займы вызывают страх и ужас, что вполне оправданно. Заем «до зарплаты» оправдан при крайне небольших суммах и при условии, что клиент намерен расплатиться с кредитором в считанные часы. Однако у нас все работает совершенно иначе. Человек, которому в случае крайней нужды или форс-мажорных обстоятельств понадобились деньги, не пойдет в банк, а оформит «заем до зарплаты» прямо на улице, в сомнительном заведении, не читая того, что написано на обороте договора мелким шрифтом. Масса сюрпризов обычно ожидает клиента при подписании кредитного договора. К примеру, он может неожиданно для себя обнаружить, что итоговая ставка оказалась выше заявленной на 3%. Такое может произойти, если заемщик отказывается от программы страхования. К примеру, банк «Возрождение» ставит клиентов перед выбором: либо 22% годовых вместо 19% за отказ от страховки, либо придется уплатить 0,15-0,24% от общей суммы кредита в качестве страховки. Взаимное недоверие Несмотря на рост объемов потребительского кредитования, в отрасли остается множество нерешенных проблем, прежде всего — взаимное недоверие кредитора и заемщика. К сожалению, уровень мошенничества и недобросовестного отношения со стороны обеих сторон остается довольно высоким. Что касается банков, они не всегда стремятся публично информировать потенциальных заемщиков о тех параметрах кредитного продукта, которые в той или иной степени могут повлиять на его привлекательность. К примеру, в вагонах метро, на уличных рекламных растяжках и в печатной прессе часто можно увидеть призыв того или иного банка бежать в ближайшее отделение и оформлять практически бесплатный кредит или открыть выгоднейший вклад под безумно высокие проценты. При этом данные призывы заботливо снабжаются не менее привлекательными, крупно напечатанными цифрами. Что ж, действительно сложно устоять. Однако стоить присмотреться повнимательнее, и можно увидеть неприметную сноску, говорящую о том, что «бесплатный» кредит или сверхдоходный вклад можно открыть на строго определенных условиях, соответствовать которым не всегда возможно. То же самое и с кредитными договорами. Не всегда помогающий оформить его сотрудник банка будет информировать о неприметных строках в договоре, написанных мелким шрифтом. А вот как раз-таки именно в них и содержится самая «вкусная» информация. Так что стоит как можно внимательнее знакомиться с содержимым подписываемых документов и не стесняться задавать сотруднику банка любые вопросы, если что-то из прописанного в договоре не совсем понятно. Теперь о заемщиках. Многие негодуют из-за высоких ставок по кредиту, отчасти обоснованно. Но банк не альтруистическая организация и несет свои риски при выдаче кредитов. Не секрет, что своевременно и в полном объеме, да еще и с выплаченными процентами банкам возвращаются далеко не все выданные займы. Другими словами, одни заемщики не могут погасить задолженность в силу форс-мажорных обстоятельств, а другие поступают так злонамеренно. На просторах Интернета достаточно часто можно увидеть истории из серии «как я обманул банк». Правда, не всегда такие истории заканчиваются благополучно для клиента. Банки обладают широким спектром механизмов взыскания просроченной задолженности, иногда они могут действовать достаточно жестко. Сначала банк звонит с настойчивыми воззваниями к совести клиента и просьбами все-таки погасить очередной платеж. После игнорирования данных просьб по адресу клиента приходят письма с напоминанием, что банк вправе подать в суд. И он действительно может это сделать, причем выиграть такое дело банку не составит труда. Должник в таком случае вынужден будет оплатить все судебные издержки. Наконец, банк имеет юридически обоснованное право передать дело коллекторам, которые будут действовать в рамках законодательства, но достаточно жестко. Однако если должнику все же удастся уличить банк в скрытых процентах или необоснованно завышенном размере неустойки, Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность снижения штрафных санкций. Но все-таки не стоит доводить ситуацию до крайностей, а если случилось так, что по объективным обстоятельствам нет возможности совершать платежи своевременно, всегда можно попытаться найти с банком компромисс. Андрей Корзин, РБК

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *