Что такое вознаграждение по кредиту
Перейти к содержимому

Что такое вознаграждение по кредиту

  • автор:

Что такое вознаграждение по кредиту

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из приведенной нормы, регулирующей понятие кредитного договора, при осуществлении кредитования банк, кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из анализа приведенных положений норм законодательства следует, что при предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается банком за осуществление банковских операций, исчерпывающий перечень которых определен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, основания для взимания платежей в виде процентов и комиссионного вознаграждения различны: взимание процентов обусловлено непосредственно фактом предоставления денежных средств в пользование заемщику, а комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги.

Взимание комиссий возможно банком за осуществление банковских операций, предусмотренных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако такого вида комиссии, как комиссия за услуги по выдаче кредита, указанной нормой закона не предусмотрено.

Учитывая изложенное, выдача кредитных денежных средств является обязанностью банковской организации при исполнении условий кредитования, то есть не являются какой-либо самостоятельной услугой, банковской операцией.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Информацию подготовила старший помощник прокурора города Омска, юрист 1 класса Е.Ю. Лизунова

Вознаграждение по кредитному договору

Основным вознаграждением банку за выдачу кредита являются проценты за пользование денежными средствами. На практике возникают вопросы, могут ли стороны установить фиксированный размер платы за пользование выданными в кредит денежными средствами или установить условие об авансировании процентов. Роман Сергеевич Бевзенко и Максим Леонидович Башкатов горячо дискутируют по этим вопросам.
Помимо процентов за пользование денежными средствами банки нередко устанавливают в кредитных договорах различные комиссии, подлежащие уплате заемщиком. Это могут быть комиссии за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета, за выдачу кредита и даже комиссии за возврат кредита наличными в кассу банка. Роман Сергеевич Бевзенко и Максим Леонидович Башкатов обсуждают, в каких случаях установление комиссий по кредитному договору является допустимым, в каких случаях заемщик может потребовать возврата уплаченных за комиссии сумм.

Дополнительные материалы

Что такое вознаграждение по кредиту

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29

До 09.03.2024 запрещено взимать комиссию при выдаче физлицам наличной иностранной валюты с их валютных вкладов (счетов) и ее конвертации в доллары США в этих целях (Решение Банка России от 06.09.2023).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Ст. 29 (в ред. ФЗ от 14.07.2022 N 292-ФЗ) распространяется на правоотношения, возникшие из договоров банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юрлицо, заключенных до 14.07.2022.

Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита).

(часть вторая введена Федеральным законом от 14.07.2022 N 292-ФЗ)

С 01.07.2024 ст. 29 дополняется ч. 3 (ФЗ от 19.12.2023 N 602-ФЗ). См. будущую редакцию.

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

(часть введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)

Ч. 3 ст. 29 распространяется на правоотношения, возникшие из договоров банковского счета и (или) иных договоров, заключенных до 01.07.2022 и не расторгнутых по состоянию на 01.07.2022 (ФЗ от 16.04.2022 N 112-ФЗ).

Не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения при осуществлении операций по переводу денежных средств с банковских счетов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в связи с изменением или расторжением договоров банковского счета и (или) иных договоров, регулирующих обслуживание этих лиц в кредитной организации, в размере, превышающем размер комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении аналогичных операций по переводу денежных средств с банковских счетов этих лиц при иных условиях.

(часть введена Федеральным законом от 16.04.2022 N 112-ФЗ)

С 01.05.2024 ст. 29 дополняется новыми ч. 5 — 7 (ФЗ от 04.08.2023 N 482-ФЗ). См. будущую редакцию.

Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)

Ч. 7 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

(часть введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Что такое ГЭСВ

В соответствии с законодательством, перед тем как оформить кредит, банк обязан уведомить заемщика о всех условиях кредитования.

Обычно кредитополучатели концентрируются на таких параметрах, как сумма кредита, номинальная ставка, размер ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения. Однако не менее важен и такой показатель, как ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Дело в том, что чем ниже ставка вознаграждения, тем выгоднее для заемщика условия кредитования.

Разберемся, что такое ГЭСВ в кредите в банке и попробуем объяснить это понятие простыми словами.

Ведите учёт своего бизнеса легко!

Что такое ГЭСВ

ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, – это та общая сумма, которую вы переплатите за год, пользуясь кредитом. Она включает не только вознаграждение по займу банка, выдавшего кредит, но также и иные комиссии и сборы, связанные с обслуживанием займа. Здесь учитывают и страховку, и стоимость изготовления и обслуживания банковской карты, на которую начисляют кредитные средства, и тарифы по обслуживанию счета. Важно уточнять размер ставки перед тем, как подписывать кредитный договор.

Кстати, обязанность банка указывать ГЭСВ при выдаче кредита регламентирована Гражданским кодексом РК. Это позволяет сделать процесс кредитования более прозрачным, помогает кредитополучателю подобрать максимально выгодную кредитную программу.

Размер ГЭСВ

На протяжении 10 лет, с 2011 по 2021 год, ставка была единой и держалась на уровне 56%. Однако с 2011 года ее дифференцировали с учетом вида кредита, способа его обеспечения, срока кредитования:

  • >56% – для кредитных программ, которые не имеют обеспечения (то есть не подразумевают залог). Если заем выдается с залогом, то кредитополучатель может рассчитывать на ставку в 40%.
  • >25% – вознаграждение по ипотечному жилищному кредиту.
  • >56% – максимум для микрокредитов (такой вид кредитования подразумевает заем небольших сумм). Причем это касается кредитов как с залогом, так и без него. Но при этом на ставку 20% могут рассчитывать те кредитополучатели, которые оформляют залоговый микрокредит на срок менее 45 дней (сумма – до 50 МПР).

Таким образом, ставки варьируются от 20 до 56%. Но верхний потолок – 56%. Иными словами, больше 56% ГЭСВ быть не может.

Онлайн-открытие счёта для бизнеса

Используйте доступные возможности в несколько кликов

Способы погашения кредита

Есть два типа платежей для погашения кредитных договоров – аннуитетные и дифференцированные. Попробуем разобраться в этих понятиях подробнее.

Кредит состоит из двух компонентов: основного долга (та сумма, которую вы непосредственно позаимствовали у банка) и процентов (то самое вознаграждение банка за использование кредитных средств). И вот то, как вы выплачиваете основной долг и проценты, легло в основу деления платежей на аннуитетные или дифференцированные.

Что такое ИПН
Как открыть ТОО в 2024 году

Аннуитетный платеж наиболее популярен, в том числе по причине своей простоты. Всю сумму (основной долг + проценты) делят на равные части с учетом срока кредитования. Вы ежемесячно погашаете кредит, причем часть внесенной суммы идет в учёт основного долга, а часть – в учёт процентов. Соотношение основного долга к процентам постепенно изменяется: в первой половине срока большая часть внесенных денег погашает проценты, а во второй – основной долг. Этот вид платежей кредитополучатели любят за стабильность долговой нагрузки: вы точно знаете, какую сумму нужно выплатить банку, что позволяет эффективно планировать расходы.

Дифференцированный платеж такой стабильностью не характеризуется, зато подразумевает, что с каждым месяцем суммы выплат будут уменьшаться. Однако в первые месяцы на вас придется максимальная кредитная нагрузка. Суть такого подхода проста: каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму основного долга, а вот сумма, идущая на погашение процентов банку, постепенно уменьшается. Также Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе предложить заемщику дополнительные методы погашения займа, рассчитанные в соответствии с внутренними правилами

Как рассчитать ГЭСВ

Рассчитать сумму переплат поможет менеджер банка, в котором вы консультируетесь по вопросу кредитования. Это самый простой и максимально эффективный способ, поскольку при расчете нужно учитывать все комиссии и иные платежи. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РК, вычисления проводятся по сложной формуле. Она предназначена для профессионалов – банковских работников и финансистов.

Если же вы хотите произвести расчеты самостоятельно, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте Правительства Казахстана Gov.kz. Для начала система предложит выбрать способ погашения займа: аннуитетный или дифференцированный платеж. Затем нужно указать информацию о сумме и сроке кредита, дате его выдачи, ставке и др. Последний шаг – нажать на кнопку «Применить». Сумма вознаграждения по займу будет рассчитана в автоматическом режиме.

В этой статье мы разобрали, что такое вознаграждение по кредиту и установили, что это один из важнейших показателей. Его нужно внимательно изучить при выборе кредитной программы, поскольку он поможет адекватно оценить свою платежеспособность и избежать таких проблем в будущем, как штрафы и ухудшение кредитной истории.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *