Как банк зарабатывает на дебетовых картах
Перейти к содержимому

Как банк зарабатывает на дебетовых картах

  • автор:

Как зарабатывать на сочетании банковских карт

В прошлом уроке мы разобрались с кредитными картами: выяснили, как они работают и зачем нужны. В этом уроке расскажем, как сломать систему и заставить банки платить за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами.

Иллюстрации: Настя Афонина

Что вы узнаете

  1. Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной.
  2. Как и сколько можно заработать, если использовать кредитную и дебетовую карты вместе.

Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной

Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и накапливать их. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

Вы можете получать зарплату на дебетовую карту, зачислять и снимать с нее средства, оплачивать ею товары и услуги. Банку выгодно, чтобы вы хранили как можно больше денег на дебетовой карте. Вам кажется, что деньги просто лежат на вашем счете, но на самом деле они не лежат, а работают.

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел. Он пользуется этими деньгами и так зарабатывает — например, дает их в долг под процент другим людям и организациям. Котел всегда полон: за этим следит Центральный банк. Поэтому в любой момент можно снять деньги с карты — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам».

Хранить деньги на дебетовой карте безопасно: они под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Эта государственная организация страхует ваши деньги, пока они находятся у банка.

Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги. Сумма возмещения ограничена — не более 1,4 миллиона рублей. Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.

А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. А то, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг не сгорает, даже если у банка отобрали лицензию.

На кредитной карте — деньги банка, а на дебетовой — ваши.

Условия использования дебетовых карт в разных банках отличаются. Как подобрать оптимальную карту, разберемся в отдельном уроке — самое интересное впереди. А пока кратко расскажем, какие вообще бонусы есть у дебетовых карт.

Бонусы дебетовых карт

Процент на остаток. Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на дебетовой карте. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток по карте.

Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в копилку 100 ₽, через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают дебетовые карты с процентом на остаток.

  • Например, вы получили дебетовую карту с процентом на остаток — 5% годовых. Вы положили на карту 100 тысяч рублей и поддерживаете такой остаток.
  • Проценты составят
    100 000 ₽ × 5% / 12 месяцев = 417 ₽

Кэшбэк. За расходы по дебетовой карте, как и по кредитке, можно получить кэшбэк. Что это такое и как работает кэшбэк, мы рассказывали в прошлом уроке. На всякий случай напомним: кэшбэк — это когда вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть потраченных денег. В среднем у дебетовых карт кэшбэк меньше, чем у кредитных.

�� Бонус дебетовой карты — процент на остаток. У кредитки такого нет.

Как заработать на кредитке и дебетовой карте

Идея простая. Свои деньги храните на дебетовой карте и старайтесь не тратить. Получили зарплату — кидайте на дебетовую карту, пусть лежит там. На остаток по дебетовой карте банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период подходит к концу, снимайте деньги с дебетовой карты и закрывайте задолженность по кредитке. Так вам не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Главное — нельзя выходить за пределы беспроцентного периода. Не так — надо крупнее:

Выходить за пределы беспроцентного периода нельзя. За его пределами — огромные проценты.

Чтобы заработать больше, кредитка должна быть с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком, а дебетовая карта — с максимальным процентом на остаток. Остальные характеристики карт не очень важны. Например, если найдете кредитку с большим кэшбэком, но у нее будет зверская комиссия на снятие наличных, — берите.

Чтобы заработать на банках, вам понадобятся:

�� кредитка с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком;

�� дебетовая карта с максимальным процентом на остаток.

Сколько можно заработать

Этот калькулятор считает, сколько денег вы заработаете за год, если будете следовать нашим урокам.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты и кредитки, которыми планируете пользоваться. Все остальное сделает калькулятор.

Заработать можно еще больше, если удачно подобрать сочетание кредитки и дебетовой карты — об этом мы расскажем дальше. А пока совет: обращайте внимание на условия, действующие для карт, читайте договоры и изучайте тарифы, которые идут к картам. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка.

Как заработать на дебетовой карте: объясняем на карточках

Как заработать на дебетовой карте: объясняем на карточках

На Банки.ру все дебетовые карты с бесплатным обслуживанием собраны в одном месте — легко посмотреть условия, сравнить варианты и выбрать подходящий.

4. Кэшбэк

Дебетовые карты с лучшими предложениями по кэшбэку собраны в этом каталоге.

5. Процент на остаток по счету

Вот здесь собраны банки, предлагающие дебетовые карты с самым выгодным процентом на остаток.

6. Снятие наличных и переводы

7. Бонусная программа и скидки у партнеров банка

8. А что еще предлагает банк?

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Читать в Telegram

Банки.ру+

СберСтрахование: как защитить себя и близких от неприятностей в 2024 году

«Правильная ипотека»: как сэкономить на процентах, пока жилье строится

Как банки могут мониторить операции с криптовалютой

Добавить комментарий

Материалы по теме

Читать в Telegram
Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру
и в мобильном приложении
app store google play app gallery

Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2024 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

*На основе исследований ООО «Тибурон», август 2023 г. и АО «ИОМ Анкетолог», август 2023 г.

Эксперты рассказали, сколько банки зарабатывают на карточных платежах

Пластиковые карты

МОСКВА, 23 ноя — ПРАЙМ, Алсу Гараева. Российские банки почти ничего не зарабатывают на обслуживании расчетов картами в магазинах – эквайринге, уверены опрошенные агентством «Прайм» эксперты. При этом последние несколько лет себестоимость этого бизнеса постоянно растет, поэтому в следующем году некоторые банки могут повысить тарифы на эквайринг, что приведет к росту цен на некоторые товары и услуги, предполагают они.

«Ряд банков уже начал пересмотр тарифов на эквайринг в сторону увеличения, в следующем году это продолжится. Свое влияние оказывает валютный курс. В менее маржинальных сегментах это может косвенно повысить цену. Вот почему некоторые предприятия сейчас стараются не принимать карты, а переходят на наличные. Особенно чувствительные «низкомаржинальные» сферы: шиномонтаж, мелкие автосервисы, салоны красоты», — заявил директор по развитию платежных решений компании «Эвотор» Заур Бесолов.

Эквайрингом в России, по последним данным ЦБ РФ, занимается 332 банка, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно, сообщили агентству «Прайм» в банке. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка. Об этом в своем отчете заявила аналитическая компания The Nilson Report.

ДОРОГО И НЕВЫГОДНО

Банковский тариф в этой сфере включает в себя несколько составляющих. Первая и самая большая — это комиссия, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту: так называемый interchange rate fee (IRF). Ее величина зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным», пояснили в «Эвоторе».

Дальше идут сборы платежных систем с банков-участников и маржа банков, размер которой тоже может колебаться. Итоговая комиссия зависит от многих факторов и на практике всегда рассчитывается индивидуально для каждого клиента. В среднем по России для розничных магазинов она составляет 2,2%-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%, рассказала заместитель директора банка «Восточный» Анна Ермолаева.

Пластиковая карта

Нередко встречаются льготные тарифы в зависимости от вида бизнеса: для авиакомпаний, для оплаты услуг ЖКХ, для турагентств, для страховых компаний. Размер комиссии зачастую определяется объемом проводимых операций: чем больше объем, тем ниже тариф – это работает как «скидка за опт», пояснила управляющий директор системы по приему платежей Platron Елена Орлова.

При этом тарифы эквайринга в России намного выше, чем за рубежом, где размер комиссий регулируется государством. Три года назад Европа установила предельные межбанковские комиссии на уровне 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт, рассказал директор Высшей школы финтехнологий Финансового университета Дмитрий Трофимов. До этого их размер доходил до 1,8%, а их доля в общей комиссии за эквайринг составляла в среднем 70%.

Но хотя российские тарифы кажутся большими, этот бизнес почти не приносит банкам дохода, а для некоторых даже убыточен, заявил управляющий директор Модульбанка Андрей Ваничев. Тем не менее, эквайринг выступает в роли своеобразного магнита для бизнеса: он помогает привлечь клиента на расчетно-кассовое обслуживание и на кредитование, которое является самым «маржинальным» продуктом в банке.

ПРИЧИНЫ РОСТА

Повышать тарифы на эквайринг некоторые российские банки начали уже в этом году, а в следующем году этот процесс может продолжиться. Основная причина – уверенный рост курса доллара, считает менеджер компании «Атол» Александр Соколов.

Платежные операции по картам, выпущенным отечественными банками, проводят международные платежные системы, прежде всего Visa и Mastercard. Снижение курса рубля негативно сказывается на их доходах с межбанковских транзакций по картам. Чтобы компенсировать падение выручки, они повышают комиссию за операцию, а российские банки в ответ вынуждены увеличивать собственные тарифы, чтобы хоть как-то выровнять свои показатели, пояснил эксперт.

Еще одна причина, по которой могут вырасти тарифы, весьма неожиданна: в России растет число премиальных платежных карт. Межбанковская комиссия по таким картам всегда выше, чем по обычным.

Кроме того, бизнес требует постоянной технологической подпитки, напомнил зампред правления «Веста банка» Алексей Фёдоров. Терминалы, которые предоставляются клиентам, устаревают, их необходимо менять. Ставка аренды терминала может составлять 1-1,5 тысячи рублей, стоимость покупки — 15-25 тысяч. При этом банки нередко закупают торговое оборудование у зарубежных поставщиков, поэтому падение национальной валюты опять-таки может заставить их повысить тарифы.

Увеличение тарифа затронет, прежде всего, новых клиентов банков, поскольку у существующих уже есть установленное ранее оборудование, отметил в связи с этим вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов.

НЕЗАМЕТНОЕ ПОВЫШЕНИЕ

В случае роста тарифов магазины будут перекладывать расходы на покупателей, и в первую очередь это скажется на товарах массового потребления, продажа которых не приносит много дохода, считает председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева.

В то же время эксперты поспешили утешить потребителей: рост будет незначительным — на десятые доли процента, а кто-то из продавцов справится и без повышения цен.

Китайская платежная система Alipay договорилась об эквайринге с ВТБ

Большинство покупателей могут вообще ничего не заметить: повышение тарифов на эквайринг увеличит стоимость товаров и услуг в основном в небольших магазинах, считает менеджер продукта банка «Точка» Игорь Манин. Он объяснил, что большинство банков устанавливает тариф в зависимости от оборота и снижает тарифы для крупных торговых сетей.

К тому же крупнейшие банки пока не планируют повышать комиссии за эквайринг. ВТБ не делал этого в текущем году, а насчет следующего — анализирует картину и примет решение позднее исходя из рыночной ситуации, сообщил вице-президент, руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек.

У Сбербанка средняя ставка в этом году даже несколько снизилась, и в банке не видят предпосылок для ее увеличения в следующем году, но допускают частичный рост ставок из-за изменения некоторых правил взимания комиссий со стороны международных платежных систем. Это рутинная работа, связанная с контролем за рентабельностью сделок с клиентами, которая проводилась в 2018 году и будет проводиться в 2019 году, пояснил представитель банка.

Промсвязьбанк собирается изменить подход к сегментации клиентов и тарифную политику, однако массового повышения тарифов не планирует, сообщил, в свою очередь, начальник управления эквайринга этой кредитной организации Никита Хомутов. Кроме того, он предположил, что при незначительном увеличении рыночных тарифов продавцы вряд ли станут перекладывать комиссию на клиентов. А Игорь Манин из «Точки» сказал, что банк предоставляет услугу по фиксированной ставке, менять которую не планируется. В этом году ставку банк также не повышал.

По каждой дебетовой карте российские банки получают доход в $50-100

По данным исследования консалтинговой компании McKinsey & Co, в 2005 году банки Нидерландов потеряли 23 млн евро на проведении платежей частных лиц, прежде всего по дебетовым пластиковым картам. Центробанк этой страны и местная ассоциация кредитных организаций выступили с предложением создать новую платежную систему, более эффективную и не столь дорогую для банкиров.

У российских финансистов пока что таких проблем нет — по каждой дебетовой карте отечественные банки получают доход в $50—100, по кредитной — вдвое больше. Хорошие прибыли приносят зарплатные проекты, комиссия за процессинг с торговых организаций и размещение денежных остатков. Все эти операции гораздо более прибыльные, нежели на Западе.

По данным Visa, на конец 2005 года в России всего 20% банковских карт имели кредитные лимиты, все остальные- дебетовые. Процент «кредитного пластика» растет, однако до сих пор большинство карт остаются дебетовыми. И банки продолжают их активно выпускать. «Такие карты в нашей стране однозначно прибыльны для кредитных организаций, в противном случае их бы прекратили выпускать»,— говорит начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. «В настоящий момент на нашем рынке банку невыгодно опускаться ниже уровня доходности в $50—100 в год на карту даже низших категорий»,— подтверждает старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко.

Структура доходов российской кредитной организации по картам достаточно проста.

Прежде всего это зарплатные проекты. «Наш банк таких проектов не имеет, но могу сказать, что в целом по рынку под это выпускается очень много «пластика». А в среднем предприятию такое обслуживание обходится в 0,3—0,5% от объема платежей»,— объясняет заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. «Даже если карта дебетовая, банк зарабатывает на годовом обслуживании, операциях в торгово-сервисной сети, при снятии наличных, а также вкладывая привлеченные на картсчета средства»,— добавляет Дмитрий Ищенко. Ставки по кредитам в России гораздо выше западных, а с торговых организаций за проведение платежей берут просто непомерно много — до 2% от оборота. Поэтому случается, что владельцы магазинов даже отказываются от электронных денег. Впрочем, оборот тут невелик. «Согласно данным ЦБ, около 93% оборота по российскому «пластику» приходится на операции по снятию наличных, а оставшиеся 7% — на торговые точки»,— пояснил аналитик Газпромбанка Михаил Зак. Кстати, банки неплохо зарабатывают и на «чужих» картах. «Около 70% денег люди снимают в «родных» банкоматах, а остальные 30% — в «чужих». Это также приносит немалую часть дохода»,— добавил Михаил Зак.

За границей все гораздо хуже. «За каждую трансакцию банку нужно платить: за вход в систему, за авторизацию, за клиринг. При этом на остатках сильно не заработаешь, ставки в банковской системе куда ниже наших»,— объясняет Валерий Торхов. С другими видами заработков тоже сложно.

«Голландия имеет развитую финансовую систему, в которой основные операции граждан происходят на безналичной основе — через торговые точки (где комиссия за эквайринг заметно ниже), а разветвленная сеть банкоматов позволяет владельцам банковских карт снимать наличные в «точках» собственного банка «,— отметил Михаил Зак.

Единственное, что объединяет пластиковый бизнес в России и Голландии,— это то, что карты с кредитными лимитами в обоих странах значительно более выгодны для банков. По оценкам Дмитрия Ищенко, они приносят кредитной организации в полторадва раза больше доходов, чем дебетовые. Валерий Торхов говорит, что банк «Авангард» зарабатывает на среднестатистическом кредитном «пластике», обладателем которого является представитель среднего класса, не менее $150 в год.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *