Какие функции выполняют коммерческие банки
Перейти к содержимому

Какие функции выполняют коммерческие банки

  • автор:

ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК / ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ / ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА / КРЕДИТНОЕ УПРАВЛЕНИЕ / ЦЕННЫЕ БУМАГИ / ДЕПОЗИТЫ / COMMERCIAL BANK / CENTRAL BANK OF RUSSIA / FUNCTIONS OF A COMMERCIAL BANK / CREDIT MANAGEMENT / SECURITIES / DEPOSITS

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Лященко И.Г., Винделович Н.В.

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Лященко И.Г., Винделович Н.В.

МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ
Анализ надежности коммерческого банка с учетом специализации деятельности
ДОХОДНОСТЬ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Классификация банковских депозитов как основа факторного анализа инструментов их привлечения
Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

FUNCTIONS OF COMMERCIAL BANK

Commercial banks are the main link in the banking system. Regardless of the form of ownership, commercial banks are independent economic actors. Their relationship with customers is commercial. The main purpose of the functioning of commercial banks is to maximize profits.

Текст научной работы на тему «ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА»

Лященко И.Г. студент 3 курса Винделович Н.В. преподаватель Академический колледж Академия маркетинга и социально-информационных технологий- ИМСИТ

РФ, г. Краснодар ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Аннотация: Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Ключевые слова: Коммерческий банк, Центральный Банк России, Функции Коммерческого банка, Кредитное управление, Ценные бумаги, Депозиты.

Author of article: Lyashchenko I. G.

3rd year student of Academic

Academy of Marketing and Social Information Technologies — IMSIT

RU, Krasnodar Co-author: Vindelovich N. V. Academic College Teacher Academy of Marketing and Social Information Technologies — IMSIT

RU, Krasnodar FUNCTIONS OF COMMERCIAL BANK Annotation: Commercial banks are the main link in the banking system. Regardless of the form of ownership, commercial banks are independent economic actors. Their relationship with customers is commercial. The main purpose of the functioning of commercial banks is to maximize profits.

Keywords: Commercial Bank, Central Bank of Russia, Functions of a Commercial Bank, Credit Management, Securities, Deposits.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) — то есть осуществляют (или должны осуществлять), комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств, для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Важно отметить, что в соответствии с российским законодательством кредитным организациям, как хозяйствующим субъектам, запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле ст. 11 и ст. 11.1 ФЗ «О защите конкуренции» [2].

Структура коммерческого банка — это совокупность подразделений банка, которые выполняют закрепленные за ними функции. Цель организационной структуры — управление функционированием банка. Организационная структура коммерческого банка определяется двумя основными моментами — структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

В РФ коммерческие банки могут быть образованы в форме хозяйственных обществ, т.е. в форме публичного (ПАО, ранее открытого или ОАО) и непубличного (АО, ранее закрытого ЗАО) акционерных обществ, обществ с ограниченной (ООО) и дополнительной (ОДО, данная форма практически неприменима в РФ) ответственностью. Уставный капитал коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций.

Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Среди акционеров банка следует различать учредителей и прочих участников. Учредителями считаются юридические и физические лица, принявшие решение об учреждении банка, занимающиеся его организацией и располагающие необходимыми средствами для формирования его уставного капитала.

Высшим органом управления банком (вне зависимости от его организационно-правовой формы) является общее собрание участников (т.е. акционеров или пайщиков), которое созывают не реже 1 раза в год. На этом собрании решают следующие вопросы:

— вносят изменения и дополнения в устав банка;

— уточняют размер уставного капитала банка (т.е. фиксируют его уменьшение или увеличение);

— принимают решение о реорганизации или ликвидации банка;

— избирают ревизионную комиссию банка и утверждают аудитора банка;

— избирают совет директоров (наблюдательный совет) банка;

— рассматривают предоставленную советом директоров отчетность: годовой отчет банка, бухгалтерский баланс, отчет о финансовых результатах;

— принимают решение о распределении прибыли банка.

Дальнейшая организационная структура коммерческого банка

представлена, с одной стороны, его службами, а с другой — управлениями, в состав которых включается несколько отделов.

К службам банка относят:

— отдел кадров (осуществляет подбор и расстановку персонала, организует его обучение, повышение квалификации и т.п.);

— юридический отдел (разрабатывает и вносит изменения в нормативные документы, составляет договоры, ведет дела банка в судебных и административных учреждениях и т.п.);

— административно-хозяйственный отдел (занимается приобретением, ремонтом, и продажей зданий, сооружений и оборудования банка);

— отдел автоматизации (организует компьютерные системы банка и выполнение электронных расчетов, разрабатывает и организует программы оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой, разрабатывает программное обеспечение для отделов и управлений банка);

— служба безопасности (обеспечивает безопасность деятельности банка и его сотрудников, осуществляет проверку крупных вкладчиков и заемщиков).

Количество управлений и включаемых в них отделов зависит от величины банка и разнообразия осуществляемых им операций и услуг [3, с. 418].

В крупных банках обычно функционируют следующие управления:

— управление планирования и развития деятельности банка;

— управления депозитных операций;

— управление ценных бумаг;

— управление комиссионных операций;

— управление депозитарных операций.

Управление планирования и развития деятельности банка призвано обеспечивать ликвидность, рентабельность и надежность банка. Управление депозитных операций предназначено для привлечения средств юридических и физических лиц в депозиты, их учета и анализа депозитного портфеля. Управление ценных бумаг предназначено для привлечения ресурсов путем размещения собственных ценных бумаг банка, инвестирования банковских ресурсов в ценные бумаги других эмитентов, учета и переучета векселей. Кредитное управление является центральным звеном в осуществлении активных операций банка и предназначено для организации кредитования предприятий, других банков и населения. Валютное управление предназначено для осуществления и анализа валютных операций. Управление комиссионных операций включает в себя трастовый отдел, занимающийся доверительным управлением вверенного банку имущества, а также оказывающий посредничество в покупке-продаже каких-либо ценностей клиентов, отдел гарантийных операций и банковских услуг, консалтинговый отдел. Учетно-операционное управление занимается организацией расчетно-налоговой деятельности банка. Управление депозитарных операций выполняет функции депозитария для клиентов.

Следует отметить, что здесь приведена примерная организационная структура — в различных банках наблюдается ее существенное варьирование.

Функционирование большого количества коммерческих банков дает возможность выбрать наиболее оптимальный вариант для клиента. Все коммерческие банки предлагают разнообразный перечень операций и услуг. Выдача кредитных карт, кредитование, депозиты все это относится к банковским продуктам, предлагаемых клиентам коммерческими банками, при этом все они укладываются в рамки основных функций коммерческого банка, а именно:

— аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

— посредничество в кредите;

— создание кредитных денег;

— проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

— организация выпуска и размещение ценных бумаг;

— оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций банком.

Посредничество в кредите является другой важной функцией

коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.

Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета ведет к сокращению денежной массы.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки -посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует постоянного совершенствования технологии расчетных операций.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг.

Кроме основных функций коммерческих банков существуют определенные функции, которые закреплены за банками законодательно, только на территории той или иной страны. Например, в России банкам вменяется:

— выдача поручительств, предусматривающих исполнение денежных обязательств;

— приобретать права требования по денежным обязательствам других

— осуществлять лизинговые операции.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. К основным банковским операциям относятся (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7) размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

8) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

9) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) [1].

Помимо перечисленных операций банки вправе осуществлять следующие виды сделок:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4)осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации [1].

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти виды деятельности следует отнести к числу небанковских.

Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера интересов коммерческих банков растет, а круг их возможностей и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике неоспорима. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для накопления капитала.

Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и т.д.

Конкуренция со стороны специализированных кредитных учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков. Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом коммерческие банки функционируют в масштабах всего мира.

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» / Информационно-правовое обеспечение «Гарант» [Электронный ресурс] — Режим доступа: http : //ivo. garant.ru/#/document/10105800/paragraph/16:0

2. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» / Информационно-правовое обеспечение «Гарант» [Электронный ресурс] -Режим доступа: http s://base. garant .ru/12148517/

3. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 735 с.

Лященко И.Г. студент 3 курса Туманова И.Ю. преподаватель академический колледж

Академия маркетинга и социально-информационных технологий —

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

ИМСИТ РФ, г. Краснодар

Аннотация: Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет очень важную роль в экономике закрепленного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государств.

Ключевые слова: Межбанковские кредиты, Центральные Банк России, Банковский рынок, Коммерческий банк, ресурсная база.

Article author: LyashchcenkoI.G.

3rd year student IMSIT RF, Krasnodar Co-author: Tumanova I. Yu. Academic College Teacher Academy of Marketing and Social Information Technologies — IMSIT

Annotation: Interbank credit plays a huge role for the state, is of great importance in interbank operations, where one bank can contribute to the economic development of another bank. After all, a bank, especially a regional bank, has a very important role in the economy of a fixed region, because enterprises and the population of any region canno’t separately exist from the economic system of states.

Keywords: Interbank loans, Central Bank of Russia, Banking market, Commercial Bank, resource base

1 Организация межбанковского кредита

Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно

ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Сафина А.Д., Исламов Ф.Ф.

В статье рассмотрены функции и операции коммерческих банков . Особо выделены наиболее важные операции коммерческих банков , которые являются исключительно банковскими: депозитная, кредитная и расчетная. Изучение функций и операций коммерческих банков позволяет понять, каким образом строится организация банковской деятельности.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Сафина А.Д., Исламов Ф.Ф.

КОРПОРАТИВНЫЕ ФИНАНСЫ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ
FUNCTIONS OF BANKS AND THEIR ROLE IN THE DEVELOPMENT OF THE ECONOMY
АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Взаимодействие Центрального банка с коммерческими банками в РФ
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

FUNCTIONS AND OPERATIONS OF COMMERCIAL BANKS

The article describes the functions and operations of commercial banks. Highlighted the most important operations of commercial banks, which are solely banking: Deposit, credit and settlement. The study of the functions and operations of commercial banks allows to understand how to build the organization of banking activities.

Текст научной работы на тему «ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ»

3. Валиуллин И.И. Соотношение понятий «расходы по обычным видам деятельности» и «операционные расходы» в российской и международной практике учета / И.И. Валиуллин // Современные тенденции развития науки и технологий. 2017. — №3-13(24). -С. 31-33.

4. Игуменников А.С. Различие понятий «затраты» и «расходы» // Молодой ученый. 2015. -№5. -С. 275-278.

5. Куделя Е.С. Понятие и классификация доходов и расходов для целей бухгалтерского учета и расчета налога на прибыль организаций / Е.С. Куделя //Современные тенденции развития науки и технологий. 2017. -№3-11(24). -С. 82-85.

6. Мальцева Н.А. Проблема разграничений понятий «затраты», «издержки», «расходы» / Н.А. Мальцева//Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2015. -№ 9. -С. 140-143.

7. Мусьянова М.Ю. Анализ доходов и расходов как экономическая база эффективного хозяйствования по различным видам деятельности организации / М.Ю. Мусьянова //NovaInfo.Ru. 2016. — Т.2. №57. -С. 123-127.

8. Смоленцева Е.М. Понятие расходов и затрат организации, их классификация и виды / Е.М. Смоленцева //Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2015. — №12-2. -С. 247-250.

Сафина А.Д. студент 3 курса факультет «Экономико-математический»

Исламов Ф.Ф., к. э. н.

Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Аннотация. В статье рассмотрены функции и операции коммерческих банков. Особо выделены наиболее важные операции коммерческих банков, которые являются исключительно банковскими: депозитная, кредитная и расчетная.

Изучение функций и операций коммерческих банков позволяет понять, каким образом строится организация банковской деятельности.

Ключевые слова: коммерческий банк, банковские операции, функции коммерческих банков, операции коммерческих банков.

Safina A.D. Student

3 course, faculty «Economic-mathematical» Neftekamsk branch of Bashkir state University

Ph. D., Associate proffessor Neftekamsk branch of Bashkir state University

Russia, Neftekamsk FUNCTIONS AND OPERATIONS OF COMMERCIAL BANKS

Annotation. The article describes the functions and operations of commercial banks. Highlighted the most important operations of commercial banks, which are solely banking: Deposit, credit and settlement.

The study of the functions and operations of commercial banks allows to understand how to build the organization of banking activities.

Keywords: commercial Bank, banking, functions of commercial banks operations of commercial banks.

Коммерческий банк является кредитной организацией, которая обладает правом совершать определенные банковские операции. Основное назначение банков — это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам, от продавцов к покупателям.

Коммерческие банки, привлекая денежные средства клиентов, вправе размещать данный капитал от своего имени, но на условиях платности, срочности, возвратности. Также в обязанности коммерческих банков входит проведение расчетных операций на основании поручений клиентов.

В соответствии с банковским законодательством коммерческий банк должен выполнять определенные обязательства по комплексному обслуживанию клиентов. При этом он исполняет ряд функций.

Аккумуляция и мобилизация привлеченных средств является наиболее важной функцией коммерческого банка, при осуществлении которой банк выступает в роли заемщика, так как на него возложена ведущая роль при привлечении капитала и в последующем его увеличении.

Также коммерческий банк занимается инвестированием и размещением заемных средств клиентов с целью получения денежной прибыли.

Важную роль в расширении производства и потребительского спроса играет такая функция коммерческого банка, как посредничество в кредите. Данную функцию коммерческий банк осуществляет при помощи перераспределения денежных средств, которые временно высвобождаются в процессе непрерывного кругооборота фондов организаций и денежных доходов физических лиц. Специфика посреднической функции коммерческого банка состоит в том, что основным критерием перераспределения ресурсов является прибыльность их использования заемщиком кредита.

Реализуя функцию расчетно-кассового обслуживания клиентов, коммерческий банк выполняет работы по обслуживанию счетов своих клиентов, организует налично-денежные и безналичные расчеты по счетам

юридических и физических лиц34.

К основным функциям коммерческого банка можно отнести также:

— кредитование государства, населения и предприятий;

— выпуск кредитных денег;

— консультирование, предоставление экономической и финансовой информации35.

Еще одна важнейшая функция коммерческого банка — стимулирование накоплений в хозяйстве, так как структурная перестройка экономики должна опираться на использование в первую очередь и главным образом внутренних накоплений хозяйства.

Следующая функция коммерческих банков выражается в посредничестве при платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Формирование фондового рынка способствовало развитию и такой функции коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки вправе выступать в качестве инвестиционных институтов и осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг как посредники (инвестиционные брокеры), инвестиционные консультанты, инвестиционные фонды и компании. Выступая в качестве финансового брокера, коммерческие банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле и продаже ценных бумаг за счет своих клиентов и по их поручению на основании заключенного с ними договора комиссии или договора поручения.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг36.

Коммерческий банк, функции которого были перечислены выше, должен выполнять и определенные операции.

Банк отличается от небанковских специальных институтов (прочих «кредитных учреждений») тем, что он с позиции законодательства становится таковым только в случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских. Это депозитная, кредитная и расчетная операции. Банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно.

34 Малакова И. Коммерческий банк. Функции и основные операции [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: http://fb.ru/article/130241/kommercheskiy-bank-iunktsii-i-osnovnyie-operatsii (дата обращения: 15.05.2017). — Загл. с экрана.

35 Биктимиров А.Р. Банковская система: центральные и коммерческие банки. Их задачи и функции // Роль инноваций в трансформации современной науки: сб. статей / ред. А.А. Сукиасян, 2016. — С. 62.

36 Биктимиров А.Р. Банковская система: центральные и коммерческие банки. Их задачи и функции // Роль инноваций в трансформации современной науки: сб. статей / ред. А.А. Сукиасян, 2016. — С. 63.

Депозитные операции — привлечение денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, с целью вкладов на неопределенный срок или до востребования.

Кредитные операции — это предоставление кредитов под определенные проценты за счет привлеченных средств на условиях возврата.

Расчетными операциями являются операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам. Под расчётными операциями коммерческого банка понимается: исполнение приказов (поручений) клиентов банка (об оплате работ, товаров, услуг поставщикам, о погашении задолженности бюджету по налогам, о погашении других задолженностей), зачисление на счета клиентов поступающих денежных средств, операции по ведению хозяйственной деятельности самого банка, межбанковские расчёты как внутри страны, так и с зарубежными странами37.

Деятельность коммерческого банка не ограничивается тремя операциями. К числу банковских операций (кроме вышеперечисленных) относятся: кассовое обслуживание, инкассация денежных средств и платежных документов, операции с драгоценными металлами, покупка-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий, открытие и сопровождение клиентских счетов, эмиссия ценных бумаг, финансовая консультация и банковская гарантия.

Российские коммерческие банки обязаны проводить все сделки в российских рублях. Операции в иностранной валюте допускаются лишь в случае наличия соответствующей лицензии38.

Итак, функции коммерческих банков весьма многообразны: исполняя функцию аккумуляции и мобилизации привлеченных средств, банк выступает в роли заемщика, с целью получения прибыли банк инвестирует и размещает заемные средства своих клиентов, оказывает посредничество в кредите, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов, выдает кредиты физическим и юридическим лицам, и даже государству; выпускает ценные бумаги и кредитные деньги, оказывает консультационные услуги.

Коммерческий банк как кредитная организация, имеет право совершать определенные банковские операции. Основным и отличительными операциями банка являются депозитная, кредитная и расчетная операции. Исполняя депозитные операции, банк привлекает и хранит средства клиентов, за счет привлеченных средств осуществляются кредитные операции по выдаче кредитов под проценты на определенный срок. Расчетные операции осуществляются по денежным требованиям

37 Лашина А.С. Основные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. — №6-1 (25). — С. 1251.

38 Малакова И. Коммерческий банк. Функции и основные операции [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL.: http://fb.ru/article/130241/kommercheskiy-bank-iunktsii-i-osnovnyie-operatsii (дата обращения: 15.05.2017). — Загл. с экрана.

клиентов и обязательствам банка.

Кроме того, в рамках своей деятельности коммерческие банки осуществляют ряд других операций, которые являются проявлением их функций.

Каждый коммерческий банк занимается комплексным обслуживанием клиентов. В этом и состоит его основное отличие от других кредитных организаций, не имеющих такие большие полномочия.

1. Биктимиров, А.Р. Банковская система: центральные и коммерческие банки. Их задачи и функции / А.Р. Биктимиров // Роль инноваций в трансформации современной науки: сб. статей / ред. А.А. Сукиасян. — 2016. — С. 62-64.

2. Лашина, А.С. Основные операции коммерческих банков / А.С. Лашина // Экономика и социум. — 2016. — №6-1 (25). — С. 1251-1254.

3. Малакова И. Коммерческий банк. Функции и основные операции [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — иКЬ: http://fb.ru/article/130241/ kommercheskiy-bank-funktsii-i-osnovnyie-operatsп (дата обращения: 15.05.2017). — Загл. с экрана.

Сафина А.Д. студент 3 курса факультет «Экономико-математический»

Салимова Ф.Н., к. э. н.

Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск КОРПОРАТИВНЫЕ ФИНАНСЫ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И

ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ Аннотация. В статье рассматриваются различные трактовки термина «корпоративные финансы». Представлены экономический и управленческий подходы к трактовке данного понятия. Выделены и охарактеризованы функции корпоративных финансов. Проведен анализ принципов организации корпоративных финансов.

Ключевые слова: финансы, корпоративные финансы, принципы корпоративных финансов, организация корпоративных финансов, функции корпоративных финансов.

Что такое коммерческий банк

Баннер

Коммерческий банк — это кредитная организация, которая предоставляет клиентам финансовые услуги и работает ради прибыли. Рассказываем, чем занимаются банки, какие оказывают услуги и как зарабатывают.

  • Коммерческие банки: что за организации
  • Кто регулирует деятельность коммерческих банков: Центробанк и его задачи
  • Зачем нужны коммерческие банки: функции и услуги
    • Как зарабатывают коммерческие банки
    • Как зарабатывают государственные банки

    Коммерческие банки: что за организации

    Коммерческий банк оказывает определенный спектр услуг. Кредитная организация подписывает договоры с юридическими и физическими лицами, может продавать финансовые продукты или помогать двум сторонам заключить сделку.

    Если вы встретили в названии кредитной организации аббревиатуру АКБ, знайте, она обозначает акционерный коммерческий банк. Это классический коммерческий банк, который создали в форме акционерного общества. В России на сегодняшний день большую часть банковской структуры составляют АКБ.

    Банк, то есть кредитная организация, изначально принадлежит к коммерческим предприятиям, поскольку кредитует своих клиентов и получает прибыль с процентов.

    Признаки коммерческого банка:

    • выдача кредитов;
    • оформление ипотеки и рассрочки;
    • инвестирование;
    • открытие вкладов и накопительных счетов;
    • брокерские услуги;
    • кассовые операции и проч.

    По закону каждая кредитная организация обязана иметь лицензию. Право на выдачу есть только у Центрального Банка.

    Кто регулирует деятельность коммерческих банков: Центробанк и его задачи

    Центральный банк, в отличие от коммерческих банков, не преследует получение прибыли или выгоды. Он имеет иную задачу контролировать и вносить коррективы в деятельность всех кредитных организаций. Банк России определяет, выдать лицензию, отказать, отозвать или вовсе закрыть ее.

    Последние два пункта актуальны, когда коммерческий банк нарушает законодательство: своевременно не сдает отчетность, проводит операции, на которые нет лицензии, не выплачивает клиентам проценты по вкладам или отказывается выдавать деньги.

    Центробанк не выдает займы, не выпускает ни дебетовые, ни кредитные, ни карты рассрочки. К задачам главного эмиссионного и денежно-кредитного регулятора России относятся:

    • сохранение устойчивых позиций рубля;
    • развитие рынка финансов страны;
    • развитие и укрепление банковской системы.

    Именно ЦБ РФ диктует коммерческим банкам, как проводить операции, регистрирует их, выдает лицензии и отзывает их, приостанавливая работу.

    Как выбрать банк, в который положить деньги. 7 критериев надежности

    Зачем нужны коммерческие банки: функции и услуги

    Чтобы узнать, какие услуги можно получить, при выборе банка зайдите на официальный сайт кредитной организации. В «шапке» на главной странице вы найдете основной список активностей банка.

    Обычно в него входят:

    • кредиты;
    • карты;
    • ипотека;
    • вклады;
    • инвестиции;
    • страхование;
    • обмен валюты.

    У крупных игроков рынка внушительный список услуг, продуктов и интересных предложений.

    Найдите нужный раздел и изучайте информацию. Очень удобно прямо на сайте прочесть о всех видах карт, популярных продуктах и рассчитать плату по кредиту или ипотеке.

    Если есть вопросы, вы всегда можете адресовать их менеджеру в чате или заказать обратный звонок. Отдавайте предпочтение банкам с понятными продуктами и прозрачными условиями.

    Совкомбанк — универсальный системно значимый банк федерального масштаба. Вы можете взять кредит с низкой ставкой и комфортно распределить ежемесячные платежи.

    Как зарабатывают коммерческие банки

    Доход банков складывается из продажи услуг и разницы между реальной стоимостью и начисленной комиссией. То есть вы берете кредит и в процессе погашения долга платите банку проценты. Проценты — это комиссия, которую вы отдаете за оказанную услугу.

    Также важная статья доходов — штрафы и пени. Если вы нарушаете договор и не платите вовремя по кредиту, ипотеке или рассрочке, банк вправе применить штрафные санкции.

    Рефинансирование или перекредитование. Как клиенту вам удобно оформить рефинансирование кредита, чтобы закрыть несколько займов одним, получить более приятные условия и меньший ежемесячный платеж.

    Для банка перекредитование выгодно, поскольку он получает прибыль от выплачиваемых вами процентов. Также организация может привлечь новых клиентов, если человек решил поменять банк и перекредитовался в другом.

    Если же банк рефинансирует кредиты своего клиента, то он дополнительно оберегает себя от просрочек по выплатам и оставляет клиента в базе.

    Проведение операций на рынке ценных бумаг. Банк может скупать ценные бумаги как инвестор или же выступать в роли брокера, доверенного лица, дилера. Чтобы заниматься этими видами деятельности, понадобится лицензия от ЦБ РФ. Банки помогают клиентам продавать и покупать ценные бумаги.

    Инвестирование. Банки инвестируют средства в различные проекты, которые принесут прибыль. Они активные участники рынка.

    Кредитные организации могут вкладываться в акции, облигации, золото, нефть или сельхозпродукцию, недвижимость. Стабильный доход с низким риском дают облигации. Акции считаются более рискованными, однако приносят больше денег.

    В сырьевые товары вкладываются, когда хотят оградиться от инфляции, изменений на фондовом рынке и застраховать свою позицию в случае роста или падения стоимости акций.

    Предоставление платных услуг. Банки берут комиссию за различные операции: снятие наличных, переводы межды счетами, конвертацию валюты. В число платных услуг входят смс-оповещения, плата за ежемесячное или годовое обслуживание карт и ценных бумаг, депозиты, кредиты.

    Обслуживание кредитных, дебетовых и карт рассрочки. Некоторые банки берут с клиентов плату за использование их продуктов. Например, вы можете каждый год или месяц оплачивать работу карты. Однако не все кредитные организации придерживаются подобного принципа.

    Халву можно заказать совершенно бесплатно. Вам сразу станут доступны несколько весомых преимуществ: рассрочка на необходимую вещь, кешбэк за покупки и процент на остаток.

    В Совкомбанке вы можете оформить карту « Халва» на платежной системе « Мир». Все соцвыплаты будут автоматически поступать на вашу карту. Кроме того, вы получите массу преимуществ — повышенный кешбэк, процент на остаток и беспроцентную рассрочку!

    В случае с картами рассрочки банки берут комиссию с магазинов-партнеров. Все остаются в плюсе: банк получает доход с процентов, магазины привлекают новых клиентов, а владелец карты приобретает желанный товар без переплат.

    Благодаря этому банки могут работать с клиентами: выдавать кредиты, одобрять ипотеки, оформлять рассрочки и разрабатывать другие продукты. Для качественной работы коммерческому банку нужна прибыль.

    Коммерческие банки

    Коммерческие банки

    Коммерческий банк – это кредитная организация, осуществляющая на коммерческой основе банковскую деятельность – привлечение вкладов и выдача кредитов, открытие и ведение банковских счетов, а также проведение платежей. Коммерческие банки являются одними из посредников между теми, у кого есть лишние деньги (сбережения) и кому нужны деньги.

    Зачем нужны коммерческие банки?

    Коммерческие банки являются «кровеносной системой» экономики, обеспечивая ее необходимыми финансовыми средствами посредством распределения накопившихся сбережений населения и бизнеса. Это посредничество является основным фактором обеспечения экономики страны необходимым «топливом» для дальнейшего развития.

    Как посредники коммерческие банки привлекают вклады с условием, что выплатят проценты за использование средств, и предоставляют их населению и предпринимателям под процент в виде кредитов и инвестиций.

    В Узбекистане для осуществления банковской деятельности необходимо получить лицензию от Центрального банка. Данная лицензия бессрочна и не подлежит передаче третьим лицам.

    Какие услуги предоставляют коммерческие банки?

    Во-первых, коммерческие банки принимают ваши свободные деньги во вклады в целях их эффективного использования, обеспечения сохранности и приумножения, что проявляется посредством уплаты вам процентов.

    Важно. Сохранность вашего вклада гарантируется в полном объеме независимо от его размера и валюты Фондом гарантирования вкладов Республики Узбекистан.

    Во-вторых, когда вам нужны средства или не хватает собственных сбережений для приобретения чего-либо необходимого, коммерческие банки могут предоставить вам кредиты. Например, вы можете получить кредиты для покупки жилья, машины, техники, мебели, оплаты обучения и на другие цели.

    В-третьих, через кассы и мобильные приложения банков легко оплачивать приобретение товаров, счета за оказанные услуги и выполненные работы, штрафы и многое другое.

    В-четвертых, вы можете открыть счета в коммерческих банках, чтобы оплачивать с помощью безналичных средств. Это наиболее удобно, когда вы оплачиваете покупки, совершенные в онлайн магазинах. Поместив ваши средства на банковский счет, вы обеспечиваете их безопасность от краж.

    Кроме того, коммерческие банки оказывают услуги, связанные с покупкой и продажей иностранной валюты в наличной и безналичной формах, оказанием банковских консультационных и информационных услуг, предоставлением в аренду ячеек, сейфов для хранения документов и иных ценностей и т.д.

    Виды услуг коммерческих банков:
    • Денежные переводы
    • Вклады
    • Банковские карты
    • Кредитные продукты
    • Конверсионные операции
    • Мобильный банкинг
    • Индивидуальные сейфы и ячейки
    • Расчётно-кассовое обслуживание
    • Приём платежей
    • Оплата коммунальных услуг
    • Сберегательные сертификаты
    • Доверительное управление имуществом
    • Денежные переводы
    • Депозиты
    • Банковские карты
    • Кредитные продукты, в том числе в иностранной валюте
    • Лизинг
    • Факторинг
    • Конверсионные операции
    • Интернет-банкинг
    • Индивидуальные сейфы и ячейки
    • Расчётно-кассовое обслуживание
    • Международные кредитные линии
    • Проектное финансирование
    • Заключение договора страхования от имени страховых организаций
    • Депозитные сертификаты
    • Доверительное управление имуществом

    При этом коммерческим банкам запрещено непосредственно заниматься производственной, торговой, страховой и иной деятельностью, не связанной с осуществлением финансовых операций.

    Как было отмечено выше, основной целью коммерческих банков является получение прибыли. Давайте рассмотрим, как коммерческие банки получают прибыль.

    Коммерческие банки получают:
    • кредитам
    • заемным средствам, предоставленным
      другим коммерческим банкам
    • инвестициям
    • соглашениям о покупке ценных бумаг
      с обратным выкупом
    • счетам в Центральном банке
    • вложениям в долговые обязательства
    • лизинговым операциям и т.д.
    • расчетно-кассовому обслуживаниию клиентов
    • предоставлению банковских гарантий
    • обслуживанию валютных контрактов клиентов
    • конверсионным операциям
    • брокерским и депозитарным услугам
    • операциям с пластиковыми картами
    • операциям доверительного управления
    • факторинговым услугам
    • услугам депозитного хранения и др.
    Наряду с доходами у коммерческих банков также есть свои расходы, такие как:
    • процентные расходы по: депозитам до востребования, срочным депозитам, счетам к оплате Центральному банку и другим коммерческим банкам, кредитам к оплате;
    • беспроцентные расходы по: комиссионным расходам и расходам за услуги (такие как реклама банка или проведение мероприятий), убытки от негативного изменения курса иностранной валюты, инвестиций и другим;
    • операционные расходы по: заработной плате, аренде и содержанию зданий банка, командировочным и амортизационным отчислениям, страхованию, налогам и другим;
    • членские взносы в ассоциации, где они являются членами, а также взносы в фонд гарантирования вкладов граждан.

    Прибыль коммерческого банка представляет собой разницу между вышеперечисленными доходами и расходами. Это в свою очередь, объясняет почему процентные ставки по депозитам и кредитам отличаются.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *