Когда можно сделать рефинансирование ипотеки
Перейти к содержимому

Когда можно сделать рефинансирование ипотеки

  • автор:

Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

С начала 2022 года ключевая ставка Центробанка несколько раз менялась — в марте она взлетела до 20%, а 16 сентября снизилась до 7,5% годовых. Следом уменьшаются и ставки банков. Для заемщиков, которые брали кредиты весной, сегодняшние предложения могут оказаться выгоднее. И ими можно воспользоваться: для этого существует рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно и кредитную карту, и потребительский кредит, и автокредит. Программа распространяется и на ипотеку, но есть ограничения: запрещено рефинансировать жилищные кредиты, полученные по государственным программам, например льготную ипотеку на новостройки. Исключение здесь — семейная ипотека, ее можно рефинансировать, если другой банк предложит более выгодные условия.

Когда нужно рефинансировать кредит

  • снижение кредитной нагрузки;
  • снижение процентной ставки;
  • объединение кредитов.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, нужно изучить новые условия кредита и рассчитать выгоду.

«Если вы рефинансируете кредит размером 300 тысяч рублей, может быть, выиграете 20–30 тысяч рублей, — говорит экономист Георгий Остапкович. — Думаю, малые суммы рефинансировать не имеет смысла, к этой программе стоит обращаться при суммах от полутора миллионов рублей. Но все зависит от заемщика, насколько ему это нужно: для одного и большие суммы не причина рефинансироваться, а другой будет ходить по всем банкам и заниматься расчетами».

02.09.2022 15:38

Какие кредиты рефинансировать нельзя

Рефинансирование не распространяется на ипотеку с господдержкой — например, льготную ипотеку. Но при этом само рефинансирование доступно с господдержкой: заемщик может перекредитоваться по программе семейной ипотеки после рождения ребенка.

Закон не обязывает банки заниматься рефинансированием. Они могут устанавливать свои требования к заемщику и при несоответствии — отказывать. Рассматривая заявку, банк, как и в случае с обычным кредитом, будет оценивать платежеспособность клиента и его кредитную историю. При плохой кредитной истории шансы удачно перекредитоваться будут невелики, а если банк и одобрит займ, то на выгодных условиях для себя, а не для клиента.

Через сколько можно рефинансироваться

Сроки рефинансирования остаются на усмотрение банка — каждый может предъявлять к заемщику свои требования. Это касается и потребительских кредитов, и автокредитов, и ипотеки: правила будут зависеть от банка.

«Законодательной модели на этот счет нет, можно сегодня взять кредит, а завтра пойти и рефинансировать его, если на это согласен банк», — говорит Георгий Остапкович.

Несмотря на то что закон позволяет рефинансироваться хоть на следующий день, банки предпочитают проводить рефинансирование кредита после нескольких месяцев платежей: чаще всего требуют три — шесть платежей.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

По вопросу сколько раз можно рефинансировать ипотеку и потребительский кредит закон никак не ограничивает ни банки, ни заемщиков: рефинансировать кредит можно столько, сколько потребуется. Другой вопрос, будет ли это выгодно. И захочет ли этим заниматься банк: в конце концов все зависит от его одобрения.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но банки также могут устанавливать собственные требования к количеству займов, которые они могут объединить в один.

Как оформить рефинансирование

Чтобы перекредитование не оказалось бессмысленным, нужно сначала рассчитать выгоду. Например, если кредит выплачивается равными суммами, каждый платеж состоит из двух частей — основного долга и процентов по нему. В начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, а потом — на «тело» кредита.

«Большую сумму процентов вы выплатите банку в первой половине срока кредита, то есть если кредит оформлен на три года, то за 1,5 года обслуживания банк вернет себе основную часть процентов, оставшиеся 1,5 года уйдут на возмещение основной суммы кредита, следовательно, рефинансировав кредит после выплаты большей части процентов, переплату вы уже не сократите, а зачастую и увеличите», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Рефинансирование в таком случае имеет смысл, если цель — не снижение переплаты, а объединение нескольких кредитов в один, сокращение размера платежа, вывод объекта недвижимости из-под залога.

Рассчитать ежемесячный платеж и переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным.

Команда Райффайзен Банка

В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

  • уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
  • избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
  • объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
  • избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

  • остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
  • срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
  • при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

  • минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
  • получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
  • перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

  • всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
  • ставку по текущему и новому договору — чтобы рассчитать разницу в пунктах;
  • срок, оставшийся до конца выплат — в месяцах.

Заявки на рефинансирование рассматриваются по стандартной для кредитов физлицам процедуре. Понадобится:

  • подать заявку на рефинансирование — это можно сделать на сайте, через мобильное приложение или в отделении банка;
  • в зависимости от суммы и типа кредита предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве, паспорт;
  • получить одобрение;
  • закрыть старый договор с получением уведомления банка об отсутствии претензий.

Чтобы сделать выбор грамотно, отдавайте предпочтение проверенным кредитным партнерам. Райффайзен Банк предлагает рефинансирование с гибким графиком, сниженными ставками, без комиссий, залога и поручительства. Расчет доступен в калькуляторе на сайте, заявка подается онлайн. Если ваш текущий кредит оформлен в Райффайзен Банке, для заявки на рефинансирование нужен только паспорт. Оформите новый выгодный кредит, чтобы свободнее распоряжаться деньгами и быстрее погасить заем.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Можно ли сделать рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это один из доступных инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату текущего ипотечного кредита. Для этого на более выгодных условиях вы берете новый кредит на покрытие старого, а потом погашаете этот кредит уже в другом банке. Основное отличие рефинансирования от реструктуризации заключаются в том, что в случае рефинансирования вы обращаетесь не в свой, а другой банк, и это никак не отразится на вашей кредитной истории. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, а в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.

С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.

В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку стоит, если:

  • У другого банка более низкая ставка.
  • Ставка ниже не менее чем на 1,5%.
  • Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).

Банки сами называют такую разницу между процентными ставками в новом и старом банках, ведь на оформление нового ипотечного кредита лягут и новые расходы, которые могут «съесть» часть выгоды. Это:

  • оценка стоимости жилья;
  • госпошлина при регистрации новой ипотеки;
  • покупка нового сертификата страхования недвижимости;
  • повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку;
  • расходы на оформление нового пакета документов.

В целом же даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет.

Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем 1000 месяцев общая экономия будет ощутимой.

Куда обращаться за рефинансированием?

Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.

Из документов понадобятся:

Для рефинансирования по программе «Семейная ипотека» дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, сведения о стоимости квартиры и ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.

Ольга Вяльшина

ОЛЬГА ВЯЛЬШИНА
РУКОВОДИТЕЛЬ ПРОЕКТА «ЦЕНТР ФИНАНСОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ» РОСКАЧЕСТВА

Прежде чем подавать заявки в новые банки, рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях. Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации — как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать другие варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что “перекредитование” не всегда приводит к экономии, — лучше заранее посчитать, принесет ли такой вариант выгоду или нет.

В каких случаях банк может отказать?

У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:

  • У заемщика есть текущая просроченная задолженность.
  • Было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев.
  • С даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней.
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось более 90 календарных дней.
  • У заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения текущего. Рассказываем, что такое рефинансирование ипотеки, какие есть особенности у этой процедуры и в чём её выгода для заёмщика.

Что значит рефинансирование

Рефинансирование – изменение условий действующего договора путем заключения нового. Старый договор при этом погашается досрочно средствами нового кредита. В случае ипотеки и текущий, и новый кредит могут быть только целевыми – полученными на приобретение жилья. Основными причинами для начала процедуры являются:

  • новые кредитные программы банков с низкими ставками;
  • вступление в ипотеку с господдержкой;
  • объединение нескольких задолженностей;
  • увеличение срока кредита.

В МТС Банке можно не только рефинансировать ипотечный кредит, но и несколько задолженностей сразу. Например, объединить ипотеку и потребительский кредит или получить дополнительные денежные средства в размере не более 1 млн рублей.

Что это даёт

Применение новых условий кредитования позволяет:

  • Снизить размер ежемесячного платежа. Новый кредит выдаётся с более низкой ставкой и на новый срок. Если это ипотека – рефинансироваться можно на 30 лет, если позволяет возраст заёмщика: остаток долга распределится на новый срок, вы будете платить меньше.
  • Сократить срок выплаты кредита. Новая низкая ставка означает уменьшение общей стоимости кредита. Если вы сохраните тот размер ежемесячного платежа, который был по старому договору, срок выплат по новому кредиту уменьшится.

В чём отличие от реструктуризации?

Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией, когда в рамках уже действующего кредитного договора банк предлагает заёмщику новые условия – изменение графика платежей или увеличение срока кредитования. Реструктуризация не предполагает смену банка, тогда как при рефинансировании это сделать можно. Также в ходе реструктуризации банк может предложить заёмщику кредитные каникулы при наличии оснований. Рефинансирование этого не предполагает.

Когда рефинансирование выгодно?

Чтобы узнать, будет ли вам выгодно рефинансировать кредит, нужно рассмотреть текущие программы банков, сделать расчёт с помощью калькулятора и сравнить итоговые затраты.

Например, 5 лет назад вы взяли ипотеку на сумму 10 млн рублей по ставке 9,8% на 20 лет. А сегодня ваша семья подпадает под условия программы «Семейная ипотека», ставка по которой в МТС Банке начинается от 5,2%. Вы берёте новый кредит на оставшиеся 15 лет, и мы можем рассчитать экономию:

  1. По первому кредиту вы платили 95 180,83 рублей, общая стоимость кредита без изменения условий и досрочных погашений составила бы22 843 399,20 рублей. За первые 5 лет вы выплатили банку 5 710849,80 рублей.
  2. Вы берёте новый кредит на погашение остатка долга, который на этот момент составляет примерно 8,9 млн рублей, новый ежемесячный платёж будет равен 71 784,22 рубля, общая стоимость кредита без учета досрочных погашений составит 12 921 159,60 рублей.
  • 95 180,83–71 784,22 = 23 296,61 уменьшение размера ежемесячного платежа
  • 22 843 399,20 – (5 710 849,80+12 921 159,60) = 4 211 389,80 снижение общей стоимости кредита

Рефинансирование помогает сэкономить уже при разнице в ставке в 1-2%. Если взять кредит на 3 млн рублей на срок 10 лет по ставке 9% и рефинансировать его через год на сумму остатка по ставке 7%, вы сэкономите более 300 тысяч рублей.

Почему невыгодно рефинансировать ипотеку?

Вы получаете новый кредит, а значит, сопутствующие расходы придется нести снова. К ним относятся:

  • оплата отчёта об оценке;
  • заключение нового договора страхования;
  • госпошлина за регистрацию ипотеки;
  • оплата услуг нотариуса, электронной регистрации сделки.

Кроме этого, в переходном периоде, пока недвижимость выводится из-под залога по одному договору и передается в залог по-новому, банк может начислять проценты по базовой ставке – особенно это касается льготных программ и господдержки.

При рефинансировании ипотеки в МТС Банке не надо делать отчет об оценке, единая ставка действует даже в переходном периоде.

Но всё равно стоит понимать, что совокупные расходы могут быть большими, и если сумма кредита небольшая, а снижение ставки – несущественное, финансовая выгода для вас может быть не слишком заметной.

Кроме этого, рефинансирование ипотеки с аннуитетным графиком платежей, когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а не тело кредита, считается невыгодным, если кредит выплачен более, чем наполовину. Вы уже заплатили проценты, и если возьмёте новую ипотеку, будете платить их опять.

Также финансовая выгода от рефинансирования будет не так заметна, если при оформлении новой ипотеки вы существенно увеличиваете срок кредитования. Чем дольше вы платите, чем больше процентов начисляет банк, и тем дороже итоговая стоимость недвижимости. Однако таким образом вы снижаете ежемесячный платеж, что в моменте может быть более важно.

Куда обращаться за рефинансированием?

Вы можете обратиться в любой банк, условия которого вам интересны. При этом требования сменить банк или остаться в своём нет: если по ипотеке нет просрочек и задолженностей, любая кредитно-финансовая организация сможет выдать вам новую ипотеку для погашения старой.

Перекредитоваться в банке, где получена ипотека, может быть удобнее, быстрее и проще: не надо переоформлять весь пакет документов. Но если ваш банк не готов предложить условия, которые доступны в других организациях – препятствовать рефинансированию он не может.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законом не установлено правил и ограничений, но каждый банк может предъявлять свои требования к заёмщику и рефинансируемой задолженности, например:

  • кредит должен быть оформлен не менее чем 3 месяцев назад;
  • до конца срока действия договора осталось более 6 месяцев и другие.

При этом правило, что на момент подачи заявки у заёмщика не должно быть просрочек, – обязательное в большинстве банков.

Можно ли при рефинансировании объединить несколько кредитов в один?

Да, в МТС Банке при рефинансировании можно объединить ипотечный кредит с задолженностями по нецелевым банковским займам и кредитным картам. Сумма кредита может быть увеличена в зависимости от объёма текущих задолженностей. Условия подбираются индивидуально с учетом доходов, платёжеспособности, возраста клиента и других условий. Но при объединении задолженностей может быть утрачено право на налоговый вычет – если вы еще не получали эту льготу по другим договорам покупки жилья, обратите внимание.

Займы в МФО не рефинансируются.

Как получить налоговый вычет при рефинансированном кредите?

Порядок получения налогового вычета при рефинансировании не отличается от стандартной процедуры получения возврата НДФЛ для первичной ипотеки:

  • налоговый вычет положен раз в жизни каждому гражданину РФ, который является плательщиком НДФЛ;
  • вычет предоставляется на тело кредита и проценты по ипотеке, до 650 тыс. рублей на человека;
  • право на получение вычета бессрочное, если вы сейчас не работаете официально, сможете получить вычет, когда трудоустроитесь по ТК.

Для подтверждения права на вычет в числе прочих документов требуется кредитный договор. При этом налоговой без разницы, первый это договор или рефинансированный. Единственная оговорка: вычет предоставляется только по целевому кредиту на покупку жилья, если это кредит под залог или иные формы нецелевого кредитования – вычет получить нельзя.

Подробно о налоговом вычете за квартиру мы рассказали здесь.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Может, если на это есть основания. Самыми частыми причинами отказа в рефинансировании являются:

  • Плохая кредитная история, особенно просрочки по рефинансируемому кредиту.
  • Высокая финансовая нагрузка. Это, в том числе, задолженности по кредитным картам, назначенные алименты, судебные взыскания.
  • Несоответствие условиям программы кредитования. Например, по «Семейной ипотеке» можно рефинансировать только ипотеку на квартиру, а под сельскую рефинансирование действующих кредитов невозможно в принципе.

Так как при рефинансировании банк заключает с заёмщиком новый договор, проверка данных о клиенте и объекте проводится снова. Нельзя гарантировать, что тот же самый человек сможет получить новый кредит на свою недвижимость, даже если он идеально соблюдает график платежей.

Чтобы узнать, можно ли сэкономить на вашей ипотеке, подайте заявку на рефинансирование на сайте МТС Банка. Мы поможем сравнить условия и оценить выгоду перекредитования.

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *