Может ли банк списать кредит как невозвратный
Перейти к содержимому

Может ли банк списать кредит как невозвратный

  • автор:

Гражданам могут списать долги по кредитам: как это работает

Банки могут списать долги по вашим кредитам. Но это крайняя мера, к которой кредитные организации прибегают редко. Банк всеми способами будет пытаться получить долг с заемщика. Поэтому надеяться на то, что кредит спишется легко и просто — бессмысленно. В каких случаях вам могут списать долги и какую цену за это придется заплатить, «Российской газете» рассказала старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.

Макс Ветров/РИА Новости

В случае банкротства должника

Если вы оказались в сложном материальном положении, и у вас вообще ничего нет, чтобы выплатить долги, можно начать процедуру банкротства.

В данный момент существует два варианта банкротства:

Судебное банкротство

В первом случае это длительная, сложная процедура, которая осуществляется только в судебном порядке. И она не является бесплатной для должника. Если человек банкротит себя сам, как минимум, ему придется внести деньги на депозит арбитражного управляющего и оплатить госпошлину.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Заявление на внесудебное банкротство можно подать самостоятельно, через МФЦ. Это бесплатная и доступная для понимания процедура, которая проходит без участия судебных органов. Но воспользоваться ей могут не все, так как есть жесткие ограничения:

  1. В первую очередь, по сумме долга. Она находится в рамках от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Если ваш долг больше 1 миллиона рублей, вы можете рассчитывать только на судебное банкротство.
  2. Второй нюанс — на момент подачи заявления у вас должно быть закрытое исполнительное производство, а приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания. То есть обратиться в МФЦ за внесудебным банкротством вы можете не раньше того момента, пока кто-то из кредиторов не обратится в суд, просудит задолженность, получит исполнительный лист, обратится к судебным приставам. И они закроют исполнительное производство, потому что у вас нет ни имущества, ни дохода, на которые можно обратить взыскание.

К тому же, банкротство имеет неприятные последствия:

  • скорее всего, вы не сможете рассчитывать на новые займы в течение 5 лет;
  • вы не сможете в этот период повторно заявить о банкротстве и занимать определенные должности на срок от 3 до 10 лет.

Таким образом, надеяться на то, что через банкротство получится удачно списать доги и счастливо жить дальше, не получится.

В случае смерти должника

Если должник умирает, не погасив свои обязательства перед банком, то его долги переходят к наследникам, так же, как и его имущество. Наследники могут отказаться от таких долгов, но тогда им придется отказать и от наследства. Принять его без долгов нельзя. Таким образом, если наследники вступают в наследство — банк будет требовать долг от них, если нет — то кредитной организации придется его списать.

Закончился срок исковой давности

В судебной практике есть такое понятие — срок исковой давности. По просроченным кредитам, он составляет 3 года. Это значит, что если в этот период банк не обратился за взысканием просроченных платежей в суд, то долг могут полностью списать.

Но, во-первых, стоит помнить, что срок исковой давности не применяется автоматически. Об этом в ходе судебного процесса обязательно должна заявить одна из сторон. Если этого не будет сделано, то судья по собственной инициативе не будет его применять.

Во-вторых, в ситуации с кредитами, срок исковой давности от каждого просроченного платежа будет исчисляться по-разному. Например, от просрочки по общему долгу, штрафам, пеням и так далее. Высчитать срок исковой давности для неподготовленного человека может быть сложной задачей. И на практике может оказаться, что вы ошиблись, а на самом деле он не вышел, потому что какие-то платежи должны были происходить позднее.

Более того, у российских судов появилась новая практика, когда могут обратиться за взысканием долга с десятилетней давности и даже больше. Например, банк через 10 лет продал долг какому-то коллекторскому агентству. Оно обращается в суд, мотивируя тем, что только получило этот долг и срок исковой давности по нему еще не вышел. Несмотря на то, что формально это противоречит позиции Верховного суда, некоторые суды встают на сторону истца в таких вопросах.

В-третьих, надеяться на то, что банк забудет о вас и пропустит срок исковой давности — плохая идея. В кредитных организациях сейчас все автоматизировано, и они четко следят за сроками. Даже если долг в итоге им придется списать в убытки, перед этим они обязаны соблюсти все формальности и просудить задолженность, чтобы не было вопросов у вышестоящего руководства.

Тем не менее, если банк о вас забудет на большой промежуток времени, все долги, которые превышают трехлетний срок можно списать. Допустим вы 5 лет не платили по кредиту, и банк обращается в суд только сейчас. Применив срок исковой давности, вы будете обязаны погасить долги только за 3 года, а не за 5.

В случае продажи долга коллекторам

Когда банк продает ваш долг другой организации, у себя он его списывает. Продаются обычно самые бесперспективные задолженности за 10-15% от суммы долга. После этого вы не будете должны этому банку.

Но радоваться не стоит, потому что вы будете должны не меньшую сумму, но уже другой организации. И она не упустит возможности взыскать ее с вас всеми возможными способами.

Списывать безнадежные долги стало проще

Появление безнадежного долга — достаточно типичная ситуация в организации. А вот доказать, что долг действительно является безнадежным, удается далеко не каждому бухгалтеру. Но законодатели пошли навстречу организациям и расширили критерии признания долгов безнадежными.

С 2013 года вступает в силу несколько поправок в Налоговый кодекс. Введение одной из них планировалось еще в 2012 году, но она так и не была принята. Речь идет о дополнении в пункт 2 статьи 266 Кодекса 1 , в которой дается понятие безнадежного долга. Напомним, по старым положениям долг считался безнадежным по следующим основаниям:

  • по нему истек срок исковой давности;
  • при ликвидации должника;
  • обязательство прекращено из-за невозможности его исполнения на основании постановления исполнительного органа власти.

Что касается срока исковой давности, то по общему правилу он составляет три года 2 . Начинается же он с того момента, когда организация узнала или должна была узнать о нарушении своего права 3 . Например, день, когда должник должен был заплатить, а не заплатил, или поставщик должен был поставить товар за полученный аванс, а не поставил.
С ликвидацией тоже все просто. Дата ликвидации должника — момент прекращения его обязательств 4 , а ее завершающий этап — внесение записи в ЕГРЮЛ.
А вот с последним условием и начинаются трудности. Казалось бы, судебные приставы сделали все возможное в рамках закона, чтобы найти должника и взыскать имущество, но ни должника, ни имущества так и не нашли. И вынесли постановление об окончании производства по делу. Почему бы и не признать долг безнадежным? Тем более что и Минфин России поначалу соглашался с этой позицией. Так, например, в одном из писем ведомства сказано, что акт судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства является достаточным основанием для признания долга безнадежным 5 . Такого же мнения придерживался и ВАС РФ 6 .
Но через два года ФНС России выпустила письмо 7 , согласно которому такой акт не является достаточным основанием для признания долга безнадежным. Необходимо, чтобы этот акт был предусмотренным Гражданским кодексом как основание для прекращения обязательства между сторонами. Кроме того, в письме ссылаются на разъяснения Минюста России, согласно которым 10 «постановление об окончании исполнительного производства означает, что на определенный момент долг взыскать не удалось, при этом обязательство не прекращается». А раз обязательство не прекращается, то акт судебного пристава-исполнителя не дает права квалифицировать в целях налогообложения не взысканные суммы как безнадежные долги.
Это письмо не только не упростило ситуацию с безнадежными долгами, но еще больше усложнило ее. И даже последующие разъяснения Минфина России 11 и судебные постановления не смогли переубедить налоговых инспекторов не оспаривать право организаций признать долг безнадежным, если кредитор не был найден приставом-исполнителем или у него не было найдено имущество для взыскания.
И единственным вариантом изменить сложившуюся практику налоговых инспекций могло быть только внесение изменений в Налоговый кодекс. Что и было сделано, пусть и с некоторой задержкой. По новым правилам безнадежными считаются долги, по которым судебные приставы-исполнители вынесли постановление об окончании исполнительного производства по причине отсутствия должника или отсутствия у него имущества, которое можно взыскать.

Налоговый кодекс Российской Федерации
Статья 266

2. <. >
Безнадежными долгами (долгами, нереальными ко взысканию) также признаются долги, невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, вынесенным в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229 ФЗ «Об исполнительном производстве», в случае возврата взыскателю исполнительного документа по следующим основаниям:
– невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о принадлежащих ему денежных средствах и иных ценностях, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;
– у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.

Еще остались спорные вопросы

Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 206-ФЗ внесены изменения в статью 266 Налогового кодекса в части требований, устанавливаемых для признания задолженности безнадежной.
Существовавшие в прежней редакции правила давали лишь самое общее понимание безнадежных долгов. Естественно, что такая ситуация порождала огромное количество противоречий. Дело в том, что статьей 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено шесть обстоятельств, при наступлении которых прекращается исполнительное производство и возвращается исполнительный лист. При этом не все случаи возврата дают очевидный ответ на вопрос о возможности дальнейшего взыскания. Как, например, надо поступать в случае, когда кредитор отказался от принятия имущества должника, другие средства у которого отсутствуют? Новые правила вносят ясность в отношении долгов, невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства при возврате кредитору исполнительного документа.
Так, окончание исполнительного производства позволит признать задолженность безнадежной, если основанием для возврата исполнительного листа явились невозможность установить место нахождения должника и его имущества либо отсутствие у него имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Во всех остальных случаях возврат исполнительного документа не будет являться основанием для списания задолженности.
Важно отметить, что установление ясности в этом вопросе после вступления изменений в силу сохраняет неопределенность в отношении формирования безнадежных долгов предшествующих периодов. Ведь, с одной стороны, законодатель четко ограничил критерии для признания задолженности безнадежной, но, с другой стороны, внесенные правки подтверждают, что указанных ограничений ранее не было. Даже если признать, что раньше эти ограничения следовали из содержания закона, принятие правок свидетельствует о том, что в этом вопросе существовала неоднозначность (это подтверждают и противоречивые судебные акты, и разнообразные позиции госорганов), которая должна разрешаться в пользу налогоплательщика.

Сноски:
1 Федеральный закон от 29.11.2012 № 206-ФЗ
2 ст. 196 ГК РФ
3 п. 1 ст. 200 ГК РФ
4 ст. 419 ГК РФ
5 письмо Минфина России от 25.11.2008 № 03-03-06/2/158
6 определение ВАС РФ от 07.03.2008 № 2727/08
7 письмо ФНС России от 06.09.2010 № ШС-37-3/10674
10 разъяснение Минюста России от 25.11.2009 № 16-1893
11 письма Минфина России от 31.08.2012 № 03-03-06/2/96, от 25.11.2008 № 03-03-06/2/158

Когда банк может списать долг по кредиту: 5 причин

Когда банк может списать долг по кредиту: 5 причин

Банку не всегда удается получить назад деньги, которые он дал в долг заемщику. Иногда возникают ситуации, при которых приходится списывать кредит. Рассказываем о них подробнее.

Первая причина: банкротство

17.11.2022 13:00

Вторая причина: смерть заемщика

28.09.2022 17:30

Третья причина: срок давности

  • Отсчет начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права — то есть о том, что заемщик не внес платеж по кредиту.
  • Если у кредитного договора есть срок исполнения, то течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения.
  • Если у договора нет срока, то срок исковой давности начинается со дня предъявления банком требования о погашении долга (маловероятно, что банк забудет это сделать). При этом СИД во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

Четвертая причина: небольшой долг

По словам Владимира Кузнецова, банк иногда сам идет навстречу заемщику и списывает долг — начисленные штрафы и пени. Например, если случилась просрочка из-за задержки перевода между банками.

«Такое происходит при незначительной сумме задолженности. Банк может простить должнику финансовые санкции за неоплату при условии, что должник погасит сумму основного долга», — говорит Владимир Кузнецов.

25.02.2023 10:00

Пятая причина: продажа долга коллекторам

Этот вариант касается уже не самого заемщика, а банка — он может списать долг со своего баланса и продать его коллекторам, когда нет перспектив. Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10–15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.

«Но чаще для должника ничего не меняется. Он будет обязан выплатить долг новому кредитору, если не истек срок исковой давности, — говорит Александр Широков. — Не стоит рассчитывать, что проблема с долгом решится сама по себе. Всегда ведите переговоры с кредитором и совместно ищите решение проблемы по урегулированию долга. Прятать голову в песок и ждать чуда — не лучший вариант».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как списать долги по кредитам

Как списать долги по кредитам

Просто так не платить кредит нельзя — за это последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. То же самое со списанием — ни один кредитор не будет просто так прощать долг. Не существует в 2023 году и подобной федеральной программы, по которой можно без ограничений списывать долги по займам и кредитам. Избавиться от них можно только через банкротство или в случае, если банк или МФО сами признают ситуацию заемщика как безвыходную.

Реальный способ избавиться от долгов: банкротство

Если у должника есть достаточный доход или имущество, но кредит он не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется в случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Существует два способа — через суд и через МФЦ.

Как списать долги без суда
  • займы и кредиты (включая проценты по ним);
  • налоги и сборы;
  • договоры поручительства;
  • алименты.

Кроме суммы долга должны быть соблюдены еще два условия:

  • У должника больше нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
  • На момент проверки МФЦ в отношении должника не возбуждено никаких других исполнительных производств.

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. Рассматривают его три дня. Затем должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начинается процедура внесудебного банкротства. Она длится 6 месяцев. В этот период прекращается начисление процентов и штрафов, банки не могут списывать средства со счетов заемщика, приставы не могут продавать его имущество. Но и самому должнику запрещено брать новые кредиты и займы, заключать сделки с обеспечением.

Спустя полгода должник освобождается от обязательств перед указанными в заявлении кредиторами. Ему запрещено:

  • Брать кредиты и займы в течение 5 лет, не указывая факт банкротства.
  • Работать в органах управления юрлицом в течение 3 лет.
  • Работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.
  • Работать в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.
  • Для предпринимателей, которые закрыли ИП меньше чем за год до подачи заявления о банкротстве — регистрироваться в качестве ИП и управлять юрлицом.

Когда прекращается процедура банкротства

Если за 6 месяцев, пока идет процедура внесудебного банкротства, у должника появится доход или имущество, позволяющие погасить долги, нужно сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедура прекратится. В следующий раз заявление можно будет подать только через 10 лет.

В России могут изменить процедуру внесудебного банкротства. Если это случится, диапазон долга расширят: максимальную планку повысить с 500 тыс. до 1 млн рублей, а минимальную понизить с 50 до 25 тыс. рублей.

Как списать долги через суд

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная. По данным сайта «Госуслуги», придется оплатить госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, публикации данных о банкротстве и почтовые расходы.

Должнику нужно отнести заявление в суд. Это также могут сделать кредиторы заемщика или Федеральная налоговая служба. Суд изучит ситуацию с доходами, имуществом заемщика. Решение могут выносить от 15 дней до трех месяцев. Пока идет процедура банкротства, пени и штрафы не начисляются, взыскания на имущество приостанавливаются.

Можно выйти на мировое соглашение с кредиторами, тогда процедура прекратится. Или договориться о реструктуризации долга, о новых сроках и условиях погашения. Если ни то, ни другое не получилось, в дело вступит финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Имущество заемщика распродадут, чтобы расплатиться с банками и МФО. Если вырученных средств не хватит, остаток долга будет считаться погашенным.

Последствия банкротства через суд:

  • На торгах реализуют все имущество должника, кроме вещей индивидуального пользования и единственного жилья (если оно не в ипотеке).
  • Может быть запрещен выезд за границу.
  • В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
  • В течение пяти лет запрещено брать новые кредиты без указания факта банкротства.

10.09.2022 10:00

Может ли банк сам списать долг

У каждого банка свой алгоритм работы с должниками. Кредитор напоминает о просроченном платеже, ведет переговоры с должником, чтобы определить возможность для погашения или реструктуризации, а затем обращается в суд. На списание задолженности банки идут редко. Когда перспектив нет, они продают долг третьему лицу, например, коллекторам. Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10–15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.

«Если агентству не удается договориться с заемщиком в течение долгого времени, теоретически оно может предложить списать более высокий процент долга (30–50% и больше), — говорит Александр Васильев, генеральный директор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Сollect. — Но для этого заемщику необходимо подтвердить документально свою финансовую несостоятельность (выписки со счетов, справку с биржи труда и т. д.). В большинстве случаев списание больше 25–30% долга возможно уже на стадии legal (судебных процессов с участием приставов). Если заемщик докажет, что может выплатить не больше половины долга, кредитор пойдет навстречу с условием, что оставшаяся после списания сумма будет выплачена без задержек в четко оговоренные сроки. Убедительным аргументом может быть длительное отсутствие работы, болезнь, неполная семья и другие факторы».

По словам Васильева, готовность заемщика к диалогу — ключ к достижению договоренности о списании долга:

«Если заемщик скрывается от первоначального кредитора или коллекторского агентства, он просто не узнает о том, что ему готовы пойти навстречу и простить часть долга в обмен на согласие выплатить остаток в четко оговоренные сроки. Чем дольше он избегает контакта, тем меньше шансов получить такое предложение. Поэтому моя рекомендация: вне зависимости от глубины просрочки начать диалог с кредитором как можно быстрее — возможность договориться и найти компромиссное решение есть всегда».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *