Сколько банки берут за конвертацию валюты
Перейти к содержимому

Сколько банки берут за конвертацию валюты

  • автор:

Валютные переводы за границу

При переводе денег за границу обращайте внимание на комиссию, срок зачисления средств и гарантии безопасности. Существует три основных способа: через банк, с помощью электронных платёжных систем или международных систем быстрых переводов. Далее расскажем о плюсах и минусах этих вариантов.

Поделиться

Лимиты

Резиденты РФ (граждане РФ и люди, постоянно проживающие в стране) могут переводить за границу без открытия счёта максимум 5000 долларов США через один банк за один операционный день. Курс считается на день проведения операции. Этот лимит не действует для близких родственников, но в этом случае придётся предоставить документы, подтверждающие родство (например, копию свидетельства о браке или свидетельства о рождении).

Переводы без ограничения суммы возможны только со счёта при наличии подтверждающих документов.

При отправке денег на свой собственный счёт за границей ограничения также не действуют. Но не стоит забывать, что об открытии счёта в иностранном государстве россияне обязаны уведомлять налоговую.

Для нерезидентов по закону лимитов нет. Они вправе перечислять деньги со счетов в банках за пределы РФ без ограничений. Однако предельные суммы могут устанавливать конкретные платёжные системы и банки. Например, в Western Union введено ограничение: нерезиденты могут переводить до 7499,99 долл. или эквивалентной суммы в рублях в день. «Превышенцам» придётся предоставить бумаги, в которых отражена цель операции. Важно уточнить, какие лимиты существуют в стране получателя платежа.

SWIFT

SWIFT – это международная система межбанковских платежей. Оформить перевод можно в отделении финансового учреждения или через интернет-банк. Обычно средства переводятся безналично – со счёта на счёт.

Услуги по переводам за рубеж с помощью системы SWIFT предоставляют практически все крупные кредитные учреждения. Разница лишь в сумме комиссии и времени зачисления средств. Операция выполняется как в долларах или евро, так и в рублях. Причём первый вариант выгоднее, поскольку не придётся платить за конвертацию.

Комиссия в банках варьируется от 0,5 до 5%. К примеру, в «Промсвязьбанке» нужно оплатить от 0,5%, но не менее 10 долл. за перевод. «Русский Стандарт» и «Альфа-Банк» берут комиссию 2-3%. Размер комиссии зависит также от способа перевода. При отправке денег через интернет или мобильный банк, как правило, действуют самые выгодные условия.

Сбербанк предлагает два варианта переводов SWIFT:

  1. Наличными с зачислением на счёт или выдачей налом. Срок поступления – максимум 2 рабочих дня для наличных и 1 день при выборе первого способа. Для нерезидентов ограничений по сумме нет, для резидентов они стандартные – 5000 долл.
  2. Безналично. Ограничений по сумме нет ни для кого. Срок зачисления средств – 2 рабочих дня.

Размер комиссии для рублёвых переводов – 2%, минимально – 50 руб., максимально – 2000 руб.; для долларовых – 1%, минимум – 15 долл., максимум – 200.

В Сбербанке можно купить услугу FULLPAY. В этом случае он возьмёт на себя все комиссии банков-посредников, какими бы они ни были.

Это защитит отправителя от ситуации, когда получателю доходит лишь часть суммы из-за того, что какой-то процент забирают посреднические учреждения. Размер комиссии зависит от суммы перевода.

Платёжные системы в интернете

Переводы через интернет считаются одними из самых быстрых. Время поступления денег на электронный кошелёк получателя варьируется от нескольких секунд до 2-3 минут. Удобство в том, что посещать банк в этом случае не нужно. Этот способ выгоден, если оба человека пользуются одной платёжной системой.

В Qiwi платить комиссию не нужно, если отправляются рубли, а получаются доллары или евро. В противном случае сбор составит 2%, но не менее 50 руб. Переводы доступны в 16 стран ближнего зарубежья. Доступна услуга получения денег наличными. В этом случае они дойдут в течение 15 минут. Для получения нужен только паспорт и номер перевода.

Webmoney берёт от 0,8% от суммы при каждой транзакции.

Международные платёжные системы

В России популярны Western Union, «Юнистрим», MoneyGram, «Золотая корона». Чтобы отправить деньги, обратитесь в ближайшую точку с паспортом. Укажите ФИО и город получателя. Комиссия составляет от 0 до 20%. Она зависит от системы, отделения, суммы перевода и страны.

Получить деньги адресат сможет так же в одном из отделений сети в своём городе.

Некоторые компании предлагают онлайн-переводы. Эта услуга доступна в Western Union. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте компании. За один раз можно отправить до 100 тыс. руб., но не более 600 тыс. руб. за месяц.

В Western Union сумма комиссии различается для разных стран и сумм перевода. К примеру, для Белоруссии, Турции и США это 1%, минимально 100 руб. При онлайн-переводе получение доступно уже через несколько минут.

«Золотая корона» не берёт комиссию, если валюта получения отличается от валюты отправки (конвертация происходит по внутреннему курсу). Иначе придётся отдать 1% от суммы (не менее 50 руб., не более 1 000 руб.). Доступны переводы онлайн, через офис платёжной системы и офисы «Евросеть», «МТС», «Билайн», «НОУ ХАУ» (ИОН), «Кари», «Ростелеком», «МегаФон».

«Юнистрим» также предлагает услугу онлайн-перевода с карты. Комиссия составит 1%, но не меньше 45 руб. при получении денег в рублях и 0% при получении в иностранной валюте. Исключение составляют только 4 страны: отправка перевода в долларах, евро и национальных валютах в Болгарию, Филиппины обойдётся в 300 руб.; в Италию и Германию – в 200 руб. Отдельно рассчитывается курс конвертации. Максимальная сумма перевода – 100 тыс. руб. С одной карты возможно сделать не более 3 операций за раз. Обратите внимание, что комиссия за обслуживание иностранной карты составляет 1,5%.

Чтобы воспользоваться системой «Колибри», достаточно знать полное имя человека, которому уйдут деньги. В свою очередь, ему понадобится только назвать контрольный номер и предъявить паспорт. Чтобы сделать такой перевод, не нужно открывать счёт. Не обязательно даже быть клиентом Сбербанка. Отправителю нужен только паспорт. Максимальная сумма для резидентов РФ – 5000 долл., для нерезидентов – 10 000 долл. Комиссия составит 1% от суммы, но не меньше 150 руб. или 5 долл. и не больше 3000 руб. или 100 долл. Забрать перевод можно через час в офисе Сбербанка. Услуга доступна для Белоруссии и Казахстана.

Международный перевод MoneyGram доступен для получения уже через 10 минут. Деньги отправляют в 190 стран. Лимит для резидентов РФ – 5000 долл., для нерезидентов – 10 000 долл. Комиссия зависит от страны получателя платежа. Например, для Австрии это 0,5% от суммы. Чтобы получить деньги, достаточно посетить офис банка или компании MoneyGram, предъявить паспорт и назвать контрольный номер.

Какие документы нужны

Отправителю понадобится удостоверение личности. Форма заполняется прямо в офисе банка или компании, оказывающей такие услуги. Если сумма больше установленных в учреждении лимитов, сотрудник может потребовать документы, подтверждающие назначение операции. Получателю нужен только паспорт.

Как проверить перевод

При переводе через банк проверьте статус по контрольному номеру. Для этого придётся лично посетить офис учреждения. В Western Union доступна услуга онлайн-проверки. Для этого зайдите на сайт системы и нажмите на ссылку «Статус перевода». В открывшейся форме введите контрольный номер. Узнать его можно на странице истории переводов и в печатной или электронной квитанции.

Если при отправке средств указать свой номер, оператор отправит смс-уведомление, когда получатель заберет деньги.

Как отменить перевод

Отмена доступна, если получатель ещё не получил средства. В случае с системой «Колибри» за услугу придётся отдать 150 руб. Western Union позволяет отменить перевод по телефону – через службу поддержки клиентов.

При отправке через SWIFT отмена возможна до востребования получателем. Комиссия составляет 150 руб. или 45 долл.

Заключение

Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта. Банковские переводы проигрывают по сроку зачисления средств. Он доходит до 5 дней. Вариант, когда адресат получает деньги наличными, возможен далеко не во всех учреждениях. Сумма комиссии относительно высокая – до 2%. Кроме того, не все банки предоставляют услугу перечисления денег за границу через интернет. Ещё один недостаток – сборы посредников, которые не всегда можно предугадать. Проще говоря, отправитель не знает, какая именно сумма дойдёт до адресата.

Международная платёжная система – на данный момент самый выгодный вариант, если выбирать онлайн-переводы. Если валюты отправки и получения разные, комиссию платить не нужно. Срок зачисления – несколько минут, обычно до 15.

Электронный кошелек позволяет перечислить средства мгновенно. Некоторые системы не берут комиссию за внутренние операции. Однако не исключены проблемы с обналичиванием денег, на это уходит время и может удерживаться плата.

Какой бы способ вы ни выбрали, не пренебрегайте безопасностью. Не отправляйте деньги незнакомым людям, не используйте эту услугу как залог за товар и внимательно проверяйте реквизиты.

Подробнее о комиссиях и том, как перевести деньги за границу разными способами, читайте в нашей статье.

  • Лимиты
  • SWIFT
  • Платёжные системы в интернете
  • Международные платёжные системы
  • Какие документы нужны
  • Как проверить перевод
  • Как отменить перевод
  • Заключение

Как экономить на конвертации и обменном курсе за границей

В 90-е бабушки зашивали купюры в потайные карманы чемоданов и так берегли деньги от кражи. Сейчас перед отпуском приходится учитывать курсы валют и платёжную систему банковской карты. Рассказываем, как не потерять много денег при оплате покупок и снятии наличных за рубежом.

Поделиться

Учитывайте платёжную систему

Мы совершаем много финансовых операций. Переводим деньги родне в Казахстан, покупаем продукты в магазине, оплачиваем заказы в интернете. У этих действий несколько участников – ваш банк (эмитент), платёжная система (ПС) и банк магазина (эквайер).

Платёжные системы бывают международными и национальными. Самые крупные международные системы – это Visa и MasterCard. Карты этих ПС принимают банки и магазины почти везде в мире.

При покупках за границей банк совершает перевод денег через платёжную систему. Конвертация валют также происходит через неё.

Механика конвертации денег

В конвертации важны три показателя:

  • валюта счёта – как хранятся деньги на карте;
  • валюта операции – это валюта покупки;
  • валюта биллинга – какие деньги используются для внутренних операций между банком и ПС.

Когда вы покупаете футболку в Германии, платёжная система сначала сравнивает валюты покупки и биллинга. Если они разные, ПС конвертирует деньги по своему курсу и направляет вашему банку запрос о списании средств. Теперь у банка есть сумма покупки в валюте внутренних операций. Инициатива переходит к нему.

Банк сравнивает валюту счёта и ту, что поступила от ПС. Если они разные, то конвертирует сумму покупки по своему курсу. И только после этого списывает деньги с карты.

Конвертация может проходить один раз или дважды.

«Когда покупка совершается в валюте, отличающейся от валюты, в которой производятся взаиморасчёты между банком и платёжной системой, конвертация совершается два раза. Первый – в момент покупки: из валюты покупки в валюту расчёта банка с ПС; второй – в момент получения банком документа, подтверждающего финансовое списание», – рассказали в пресс-службе банка Ренессанс Кредит.

Гипотетически

Турист Иван покупает магнитик в сувенирной лавке в Амстердаме. У него рублёвая карта, а магнитик стоит 2 евро. Он вставляет карту Visa от Иванбанка в терминал, вводит пин-код. Что происходит:

  1. Visa оценивает ситуацию: с Иванбанком операции проходят в долларах, а покупка в евро. Visa переводит евро в доллары по своему курсу. Конвертация №1.
  2. Иванбанк получает от Visa сумму покупки в долларах, проверяет, есть ли деньги на счёте и блокирует их.
  3. Иванбанк переводит валюту в рубли по своему курсу. Конвертация №2.

При этом на счете блокируется одна сумма, а в итоге списывается другая. Отличия не очень большие и зависят от колебаний курса.

Как пояснили в пресс-службе банка Ренессанс Кредит, итоговый срок списания средств со счёта зависит от того, как банк работает с платёжной системой: «В целом существует два основных типа подключения банка к ПС, которые различаются методом доставки данных по операции (сама операция при этом делится на две части – авторизация и списание денежных средств).

Первый – SMS (Single Message System): обе части операции проходят одновременно, и со счёта клиента деньги списываются сразу. Сумма операции конвертируется по курсу платёжной системы на день операции.

Второй – DMS (Dual Message System): при таком виде подключения части операции проходят раздельно – сначала средства авторизуются (блокируются) на счёте клиента, а позже, как правило, на следующий день, от платёжной системы приходит документ, подтверждающий финансовое списание, и средства списываются. Сумма операции конвертируется по курсу ПС при совершении операции. Также у платёжной системы есть сервис, который позволяет проводить операцию в валюте карты клиента. Он называется DCC (Dynamic Currency Conversion)».

Как обойти обмены валют

Нужно, чтобы все три валюты совпадали. Для этого:

  1. Узнайте, какая валюта в приоритете в той стране, куда отправляетесь.
  2. Узнайте, в какой валюте банк расплачивается с платёжной системой.
  3. Откройте карту в нужной валюте. Например, если едете в США, заказывайте карту с долларовым счётом. Конвертаций не будет.

Дополнительные траты

Комиссии банков

Банк может брать комиссии за конвертацию валюты. Обычно это несколько процентов от покупки.

В комиссию банка уже включены все сборы платёжной системы.

Например, в Сбербанке для карты Visa Classic, если валюта покупки и счёта отличаются, банк возьмёт за обмен 2% от стоимости товара.

Самостоятельно разобраться с размером комиссии не всегда просто, поэтому лучше звонить в банк и узнавать проценты конкретно для своего случая.

В Сбербанке не так-то просто рассчитать комиссию за конвертацию. Выдержка из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №2455

В Сбербанке не так-то просто рассчитать комиссию за конвертацию. Выдержка из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №2455

Разница курсов

У каждой платёжной системы свой курс валют. И все операции происходят именно по нему, а не по курсу Центрального банка России. Если валюты покупки и биллинга отличаются, то конвертация будет проходить по курсу ПС. Узнать курс можно на официальных сайтах Visa и MasterCard.

Внутренний курс банка тоже может отличаться от курса ЦБ РФ.

Как снимать наличные в банкоматах

Схема работы такая же, как и при покупке в магазине. Просто на руки вы получите не товар, а купюры. Но есть несколько условностей:

  • Если снимать доллары с рублёвого счёта в своём банкомате, то обмен будет совершаться по курсу вашего банка. Может быть комиссия.
  • Если снимать доллары с рублёвого счёта в другом банкомате, то конвертация будет происходить по курсу платёжной системы. Комиссию могут взять все участники процесса.
  • Комиссию может снять и чужой банк, в котором получаете наличные. Чаще всего её размер указывается на экране банкомата.

Сколько потеряю, если валюты разные

Покупка в магазине

Например, в Таиланде вы покупаете маме набор синего чая за 200 бат. Считаете в уме – будет 380 руб. Вставляете в терминал рублёвую Visa Classic от Сбербанка, вводите пин-код. Что происходит:

  1. Банк магазина направляет запрос о списании в Visa.
  2. Система меняет деньги по своему курсу 1 долл. = 33 бата, то есть 6,06 долл.
  3. Visa запрашивает в вашем банке наличие на счёте средств.
  4. Банк проверяет, есть ли на счёте 6,06 долл.
  5. Банк конвертирует доллары в рубли по своему курсу 1 долл. – 67 руб. Добавляет комиссию за конвертацию 2% и списывает 414 руб.

Из-за двух конвертаций турист потеряет 34 руб. При более дорогой покупке разница вырастет.

Снятие наличных

Нужно снять в чужом банкомате 1000 бат с той же карты Сбера. Это примерно 1870 руб. Что происходит:

  1. Банкомат в Таиланде добавит комиссию 3% или 30 бат. Итого 1030 бат.
  2. Visa меняет баты в доллары по своему курсу 1 к 33 батам. Итого 31,2 долл.
  3. Ваш банк получает от платёжной системы запрос о снятии со счёта, видит, что он рублёвый и берёт свои 2% за конвертацию. Итого списывает 31,8 долл. или 2132 руб.

Из-за конвертаций и комиссий турист потеряет 262 руб.

Что запомнить

Перед отпуском придётся провести небольшое расследование:

  • узнать, в какой валюте банк работает с платёжной системой;
  • узнать валюту страны, в которую отправляетесь;
  • выяснить комиссию за конвертацию за рубежом.

Сэкономить можно, заказав карту класса обслуживания Premium или Gold. У них дополнительные комиссии почти не встречаются. Можно оформить специальный пластик для путешествий, который помогает снимать наличные в любом банке мира со сниженной комиссией или вовсе без неё. Без дополнительных трат можно получать деньги с некоторых карт Тинькофф Банка. А ещё рекомендуем точно рассчитывать количество наличных и при возможности расплачиваться картой – это безопаснее, чем носить с собой мешок денег.

  • Учитывайте платёжную систему
  • Механика конвертации денег
  • Как обойти обмены валют
  • Дополнительные траты
  • Как снимать наличные в банкоматах
  • Сколько потеряю, если валюты разные
  • Что запомнить

Найти

Назад

Что такое комиссия за конвертацию валюты/комиссия за трансграничный платеж?

Какая комиссия за конвертацию валюты и как она рассчитывается?

Комиссия за конвертацию валюты снимается, когда транзакция осуществляется в валюте, отличающейся от валюты Вашей карты. Например, если Вы используете Вашу карту в USD для оплаты счета в ресторане Великобритании, продавец (ресторан) проведет транзакцию в GBP и валюта транзакции будет автоматически преобразована в валюту Вашей карты.

Обменные валютные курсы основываются на курсе MasterCard. Вы можете использовать MasterCard Currency Conversion Tool для проверки курса. Если Ваша валюта не указана, на www.xe.com можно проверить ориентировочный обменный курс. Дополнительно Payoneer снимает до 3.5% за обмен валюты, когда происходит транзакция.

Что такое комиссия за трансграничный платеж (cross border fee) и когда она снимается?

Комиссия за трансграничный платеж взимается, когда транзакция происходит в валюте карте, но страна банка, который выпустил карту и страна мeрчанта (продавца) отличаются. Например, при использовании USD карты, выпущенной в США для обналичивания денежных средств в USD через банкомат в Бразилии, комиссия за трансграничный платеж будет добавлена к сумме транзакции. Payoneer снимает за трансграничную (международную) транзакцию до 3.5%.

***Комиссия за конвертацию валюты и за трансграничный перевод не суммируются. Это значит, что только один тип комиссии может быть списан.

Что еще необходимо учитывать?

Иногда во время снятия денежных средств в банкоматах за границей, банкомат может провести транзакцию в локальной валюте страны, даже если Вы снимаете средства в USD/Euro. Тоже самое относится к оплате в онлайн магазинах, продавец может провести транзакцию в локальной валюте страны, где он находится, несмотря на то, что цена была указана в USD/Euro. В этих случаях будет списана комиссия за конвертацию валюты. Вы сможете найти больше информации о конвертации валюты в этой статье нашего блога. Для получения общей информации о тарифах Payoneer, пожалуйста посетите эту страницу: Тарифы и комиссии Payoneer.

Банки вводят комиссию на валютные счета. Что делать с долларами и евро?

Михаил Терещенко/ ТАСС

Российские банки, в том числе из списка системно значимых , начали вводить комиссии за обслуживание валютных счетов. Например, это уже сделали Райффайзенбанк , Росбанк , Тинькофф банк , «Уралсиб» . Так, например, в Тинькофф банке владельцам счетов с долларами США, евро, фунтами стерлингов и швейцарскими франками придется заплатить 1% в месяц, или 12% годовых, при балансе свыше 10 тыс. у.е., то есть в валюте счета.

Такие нововведения только в этих банках?

1

Команда «Мониторинг тарифов» Frank RG выяснила, что это делают и другие кредитные организации.

Кроме того, некоторые российские банки уже давно взимают плату со счетов — иногда не только валютных, но и рублевых, если те долго неактивны и на них мало денег. Среди таких оказались, например:

  • МКБ — взимает ежемесячно до 150 рублей, $5 или €5 с неактивного больше года счета, на котором меньше 1 тыс. рублей, $20 или €20 соответственно, а у клиента нет другого продукта в банке;
  • Россельхозбанк — берет до 500 рублей или до 10 у.е. со счетов, неактивных в течение 180 дней;
  • ВТБ — 100 рублей, если не было операций не менее 180 дней и при этом остаток на счету до 100 рублей. С 5 июля 2022 года банк не открывает долларовые счета.

Почему банки начали вводить комиссии на валютные счета?

2

Вынуждает ситуация, сложившаяся на российском валютном рынке из-за введения западных санкций, объясняют и эксперты, и сами банки.

«Сейчас российская финансовая система оказалась изолированной от мировой, и многие ведущие банки находятся под жесткими санкциями. На таком фоне с учетом превышения в стране предложения иностранной валюты над спросом наличие валютных пассивов и активов создает дополнительные риски для банков. Плюс они сталкиваются со значительными издержками при размещении валютных средств, — объясняет аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. — Кроме того, если санкции ужесточат, средства в валюте могут быть заморожены, что сильно ударит по балансу банков. Другими словами, доллары и евро стали «токсичными» для банков. И те пытаются от них избавляться, демотивируя клиентов хранить средства в валюте за счет введения комиссий по валютным счетам. Это, кстати, соответствует взятому правительством и ЦБ общему курсу на девалютизацию финансовой системы».

И скорее всего, комиссии за содержание валютного счета в ближайшее время получат еще большее распространение, считает персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Михаил Селезнев. «А риск ограничений против Национального клирингового центра (НКЦ, по сути, кредитная организация, которая проводит клиринговые расчеты на валютном и фондовом рынках группы «Московская биржа» — прим. ТАСС) в очередном пакете санкций угрожает свободной конвертации валюты на бирже», — объяснил он.

Банки имеют право вводить комиссии на валютные счета?

3

Кредитные организации не могут в одностороннем порядке:

  • менять условия обслуживания по уже действующим счетам. Такое пояснение дал ЦБ, ведь хотя в законодательстве нет прямого запрета, но и разрешения тоже нет. Только если, конечно, это не предусмотрено договором. А нередко так и есть. Так, например, в Райффайзенбанке заявили, что введение комиссии для уже открытых счетов соответствует условиям этих договоров. Для новых счетов банки, очевидно, могут устанавливать удобные им условия;
  • пересматривать процентные ставки или устанавливать комиссии по вкладам и кредитам (запрещено законом).

Как отреагировали власти?

4

Центробанк раскритиковал такой подход банков к работе с клиентами. Регулятор опубликовал информационное письмо, в котором напомнил, что:

  • российское законодательство не дает банкам права в одностороннем порядке пересматривать условия действующих счетов. Кроме того, ЦБ призвал банки не допускать, чтобы в договорах присутствовали положения, которые разрешают односторонние изменения;
  • публикация изменений в тарифах на сайте банка не означает, что тот уведомил клиентов и получил согласие. То есть вводить комиссию или менять условия обслуживания счетов можно, только если клиент дает «информированное и осознанное согласие».

Также в Банке России заявляли, что уменьшать стоимость активов граждан и компаний резким вводом комиссий за валютные накопления или вводом отрицательных процентных ставок нельзя. «В нынешние времена, когда и так и бизнес, и физлица очень серьезно пострадали от изменившейся ситуации, дополнительно лишать их части имущества — неправильное решение», — отметил первый зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

Поэтому регулятор пообещал провести мониторинг рынка и отреагировать, если выявит нарушения.

Не оставили ситуацию без внимания и в Госдуме — глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (ЛДПР) обратился к председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой отреагировать на ситуацию.

А банки могут совсем перестать открывать валютные счета?

5

Некоторые так уже и делают.

С одной стороны, по закону:

  • банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных самим банком условиях;
  • а «резиденты вправе без ограничений открывать в уполномоченных банках счета и/или вклады в иностранной валюте», если иное не предусмотрено законом.

С другой, «все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте».

То есть вместе эти нормы можно трактовать следующим образом: если возможность открыть валютный счет/вклад есть, гражданин может ей воспользоваться. Но если нет, то он не может требовать от банка открыть валютный счет. В российском законодательстве нет положений, которые обязывали бы банки открывать или продлевать гражданам валютные счета и вклады.

Подсанкционные банки, например, не могут обеспечить клиентам полный набор услуг, связанных с валютой. Так, ВТБ намерен переключиться на рубли. «Тема [валюты] от нас уходит, как и валютные клиенты, естественно, потому что, повторяю, мы не можем обеспечить набор услуг, который могут обеспечить банки, не находящиеся под санкциями», — заявлял глава ВТБ Андрей Костин.

Могут ли появится комиссии и для валютных вкладов?

6

Эксперты подчеркивают, что пока комиссии, которые вводят банки, касаются именно счетов, но не вкладов.

В отношении последних можно встретить термин «отрицательная процентная ставка». Означает, что клиенты банка, хранящие у него сбережения, платят за это деньги. Отрицательной ставка бывает и по кредитам. Тогда банк не только выдает заем, но еще и доплачивает за него заемщику.

Исторически банки используют отрицательные процентные ставки под влиянием Центральных банков, устанавливающих отрицательные ключевые ставки. Цель — смягчить последствия экономического кризиса. Так, мировые регуляторы использовали отрицательные или близкие к нулевым ключевые ставки, например после финансового кризиса 2008–2009 годов.

В теории отрицательная ключевая ставка, а за ней и ставки банков призваны стимулировать экономический рост. При таком режиме деньги нет смысла копить, ведь вкладчику приходится еще и платить за это. Зато кредиты, наоборот, становится выгодно брать и тратить. Но если Центробанк неправильно оценит, когда сворачивать смягчение денежно-кредитной политики, и будет использовать отрицательную ставку слишком долго, это грозит переходом к высокой инфляции. Отрицательные процентные ставки считаются последней попыткой стимулировать экономический рост — когда традиционные методы себя исчерпали.

Российское законодательство до недавнего времени запрещало использовать отрицательные ставки. Этого термина нет в нем и сейчас. Но в минувшем июне власти приняли закон, который разрешил банкам устанавливать для юрлиц комиссию за обслуживание валютных вкладов, и эта комиссия может превышать размер процентов. Нововведения помогут ускорить «девалютизацию банковского сектора».

Игорь Додонов считает, что по валютным вкладам граждан отрицательные ставки (или комиссии, превышающие проценты) вводиться не будут. Скорее, банки перестанут открывать новые и продлять закончившиеся валютные вклады, а остатки с последних будут переводить на текущие счета, по которым возможно введение комиссии.

Тем не менее еще на ПМЭФ-2022 в минувшем июне глава Сбербанка Герман Греф допустил введение отрицательных ставок по валютным счетам для физлиц в 2023 году.

Если банкам невыгодно работать с валютой, не могут ли власти конвертировать ее в рубли?

7

Вопрос, волнующий россиян с самого начала введения мер валютного контроля, необходимость в которых возникла из-за же ужесточения западных санкций на фоне специальной военной операции на территории Украины.

Принудительной конвертации валютных счетов в рублевые в российских банках не будет, неоднократно заявляла Эльвира Набиуллина.

Да и в действующем российском законодательстве такая мера не предусмотрена. Банки обязаны выплачивать вклады в той валюте, в которой те открыты. Если, конечно, договор не предусматривает иное.

Игорь Додонов сомневается, что ситуация дойдет до такой жесткой меры, как принудительная конвертация валютных средств граждан в рубли. Скорее банковская система будет, так же как и со счетами, в более мягкой форме демотивировать клиентов держать валюту — за счет тех же комиссий и около нулевых процентных ставок по вкладам.

И что в нынешней ситуации делать с валютой?

8

Раньше доллары и евро считались у россиян чем-то вроде защитных активов, но теперь будут становиться все большей головной болью для жителей страны, считает Игорь Додонов. А потому от них со временем придется избавляться.

«В сложившейся ситуации сложно дать универсальный рецепт, подходящий для каждого, — отметил Михаил Селезнев. — Но в целом мы рекомендуем снижать долю активов в долларе и евро». Он также назвал еще варианты, если не хочется оставлять валюту на счетах в российских банках:

  • вывести валюту за рубеж — подходит тем, кто может. Но важно помнить о рисках — например, европейские или американские банки могут не принимать или долго проверять переводы из России;
  • обменять на альтернативные — нетоксичные валюты. Например, Московская биржа расширяет список валютных пар, с помощью которых доллар можно обменять через рубль на альтернативные варианты;
  • оставить часть валюты в наличном виде;
  • конвертировать в рубли и направить эти деньги на покупку акций экспортеров из металлургической или нефтегазовой отрасли. Те дорожают при росте доллара, так что это позволит обезопасить вложенные средства, если валюта подорожает. Кроме того, в будущем они способны выплатить дивиденды с двузначной доходностью. Хотя для конвертации в рубли сейчас невыгодный курс.

Профессор НИУ ВШЭ Евгений Коган на авторском YouTube-канале отмечает, что оставить валюту на счетах — самое простое, что можно сделать. Тем более когда сумма укладывается в ограничения банка, если он такие ввел, и не грозит комиссией.

Но что бы вы ни решили делать с валютой, нужно помнить о правилах, которые действуют по крайней мере до 9 сентября включительно:

  • можно свободно купить наличную иностранную валюту — кроме долларов США и евро;
  • банки могут продавать наличные доллары США и евро, но только те, которые получили после 9 апреля;
  • по безналу можно купить любое количество иностранной валюты;
  • но со счетов можно обналичить только те доллары и евро, которые были на них до 9 марта;
  • перевести на банковский счет себе или другому человеку за рубеж можно до $1 млн в месяц, до $10 тыс. — с помощью сервисов по переводу денег без открытия счета;
  • вывезти наличкой из страны можно до $10 тыс. на человека.

Арина Раксина

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *