Услуга ваша низкая ставка втб что это
Перейти к содержимому

Услуга ваша низкая ставка втб что это

  • автор:

Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту?

Типичная ситуация: клюнув на заманчивую рекламу вы взяли кредит с низкой ставкой, но в нагрузку вам дали не только страховку, но и платную услугу банка «Выгодная ставка». Все бы ничего если бы услуга стоила 10-20 тыс.руб. Но в последнее время многие банки начинают откровенно наглеть и «впаривают» свои доп.услуги за цену 300 тыс.руб. и даже более. Как бороться с такими фокусами банка, как и в какие сроки отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр., что делать чтобы банк не поднял ставку по кредиту и сохранил дисконт?

Давайте разбираться.

1. «Выгодная ставка» от Альфа-банк, «Ваша низкая ставка» от ВТБ, «Своя ставка Плюс» от Сбер. Кто следующий?

Ищете в интернете ответ на запрос «в каком банке лучше взять кредит 2023»? А вы знаете, что низкие ставки по кредитам – рекламный ход банкиров? Когда изучаешь документы, понимаешь какой ценой эта ставка даётся. За нее банку нужно заплатить несколько сотен тысяч рублей, которые войдут в тело кредита.Ранее это решалось путем добровольно-принудительного «впаривания» страховок по кредиту. Но тут методы противодействия банку уже давно наработаны. В частности, есть законные способы «Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?»

Метод работает четко и подкрепляется положительной практикой Верховного Суда.

Беда в том, что с 2023 года набирают популярность новые схемы одурачивания заемщиков со стороны банков. Вместо или наряду со страховками они вынуждены оплачивать недешевые услуги банка о получении «выгодной ставки». Если ранее это практиковали Альфа-банк и ВТБ, то сейчас и другие банки перенимают нехороший опыт. В частности есть:

  • «Выгодная ставка» от Альфа-банка
  • «Ваша низкая ставка» от банка ВТБ
  • «Своя ставка Плюс» в пакете услуг «Домклик Плюс» от Сбербанка
  • «Гарантированная ставка» от «Почта банк»

Наш клиент оформил кредит в Альфа-банке на 5 лет под 4.5% на сумму 1.4 млн. руб. Стандартная ставка 19.5%. Для того, чтобы получить ставку 4.5% пришлось оформить несколько доп.услуг, а именно:

1. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья (Программа 1.04) стоимостью 16 918 руб.

2. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8) стоимостью 143 160 руб.

3. Услуга банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб.

При этом пункты 1 и 2 (страхование) даёт дисконт в размере 5% годовых, а пункт 3 (Выгодная ставка) даёт дисконт в размере 10% годовых. Итого чтобы кредит был выдан под 4.5%, клиенту пришлось заплатить банку без малого полмиллиона руб. Кредит был нужен на сумму 900 000 руб., а в итоге он составил 1,4 млн. руб. Оно того стоит?

Услуга-матрёшка от Сбер — «Своя ставка Плюс» в пакете услуг «Домклик Плюс»

С июня 2023 Сбербанк также стал предлагать при кредитовании пакет услуг «Домклик Плюс», т.е. доп.договор о предоставлении Заемщику пониженной процентной ставки в обмен на оплату:

· за услугу банка «Своя ставка Плюс» (стоимость услуги за год 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)

· страхования жизни и здоровья в пользу банка (стоимость услуги за год 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)

· за услугу «Подписка СберПрайм» (стоимость услуги 1 630 руб./год)

К примеру, при ипотечном кредите от Сбербанка на 5 млн руб. сроком на 20 лет,

· стоимость услуги «Своя ставка Плюс» составит за 1-ый год примерно 5 000 руб., за второй год 4 962 руб., за третий – 4 922 руб. и так далее с небольшим уменьшением, что за все 20 лет составит около 75 000 руб. (при условии, что кредит будет гаситься в соответствии с графиком, без учета кредитных каникул и т.д.).

· стоимость страховки за 1-ый год составит около 19 000 руб., а за 20 лет – около 285 000 руб.

Пока цены от Сбера не сильно шокируют, но это только пока.

2. Что говорит закон о потребкредите?

Все банки обязаны соблюдать Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

И тут нужно отличать «страховые услуги» от иных услуг, которые могут оплачиваться за счет кредита и оформляться одновременно с ним. Страховые услуги оказывают исключительно страховые компании, имеющие лицензию, а иные услуги – кто угодно (банк, третье лицо и т.д.).

В законе описаны случаи, которые дают право банку поднимать ставку, но они касаются только тех заемщиков, которые отказываются от страховки и перечислены они только в 3-х местах названного закона:

  • в п.2.2. ст.7 закона о потребкредите
  • в п.11 ст.7 закона о потребкредите
  • в п.14 ст.11 закона о потребкредите

Также банк в праве изменить условия кредитного договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика (п.16 ст.5 закона о потребкредите).

В иных случаях переменная ставка по кредиту может меняться только в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка и заемщика. Например, может быть привязана к ставке ЦБ, MosPrime, Euribor и др. (п.2 ст.9 закона о потребкредите). Но как известно отказ от услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» является волеизъявлением заемщика. Поэтому данная норма закона здесь также не применима.

Таким образом, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых нестраховых услуг («Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр.) не предусмотрено законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Более того, если после расчетов выяснится, что услуга «Выгодная ставка» уменьшает переплату по процентам на сумму, меньше чем стоимость самой услуги (с учетом возможной прибыли от иного вложения этих денег на срок кредитования) и заемщик де-факто не получает от услуги никаких имущественных благ, тогда налицо прямое нарушение закона о потребкредите (п.19 ст.5).

Сделайте грубые расчеты на любом «Инвестиционном калькуляторе сложного процента» и определите, какая конечная сумма у вас образовалась бы к дате окончания срока кредита, если деньги за услугу «Выгодная ставка» вы просто положили бы в банк под средний процент с периодом реинвестирования процентов – раз в месяц.

Если эта сумма меньше, чем дисконт по кредиту в денежном выражении – поздравляю, вас обманули!

Пример № 1 (продолжение):

Как уже упоминалось наш клиент оформил услугу банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб. Если эти деньги положить на вклад в банк под 7% с условием ежемесячного начисления и реинвестирования процентов, то через 5 лет (к окончанию кредита) эта сумма превратится в 440 256 руб. (т.е. принесет доход 129 697 руб.). Теперь посчитаем «выгоду» от услуги «Выгодная ставка». Для наглядности прилагаю 3 расчета на кредитном калькуляторе (2 страховки во внимание не брались):

  • Вариант 1: если не отказываться от «Выгодной ставки» и платить 5 лет кредит 1 400 000 руб. по ставке 9,5% (переплата по процентам за кредит составит 364 156 руб.)
  • Вариант 2: если отказаться от «Выгодной ставки», вернуть 310 559 руб. но не направлять их на частичное досрочное погашение, а положить в иной банк под 7% на 5 лет, и параллельно платить 5 лет кредит 1 400 000 руб. по ставке 19,5% (переплата по процентам за кредит составит 802 181 руб., но будет и прибыль за счет депозитного вклада 440 256 руб.)
  • Вариант 3: если отказаться от «Выгодной ставки», вернуть 310 559 руб. и направить их на его частичное досрочное погашение, добиться сохранения дисконта и платить 5 лет остаток кредита 1 089 441 руб. по сниженной ставке 9,5% (переплата по процентам за кредит составит 283 376 руб.)

Сравнение варианта 1 и 2 свидетельствует о том, что никаких выгод «Выгодная ставка» потребителю не несет и дополнительных благ не создает. По варианту 2 переплата хоть и больше (802 181 руб.), чем в варианте 1 (364 156 руб.), но она практически в «ноль» нивелируется доходом от вклада. Разница в выгоде первых 2-х вариантов всего в 2 231 руб. (802 181 — 364 156 — 440 256 = 2 231).

«Выгодная ставка» — это фикция, которая манипулирует ценой кредита и призвана только завлекать низкими ставками тех заемщиков, которые не умеют считать.

Цель этой статьи – как сделать вариант № 3, который не только даст возможность вернуть немалые деньги за услугу, но и сохранить дисконт по ставке и реально сэкономить.

3. Что говорит закон о защите прав потребителей?

Статья 32 закона «О защите прав потребителей» дает право немотивированно отказываться от любых услуг, в любое время и на любом этапе и возвращать деньги, уплаченные за них. Реализация данного права должна осуществляться свободно, т.е. в ответ не должны следовать какие-либо санкции/штрафы/обязанности для потребителя.

Если отказ от доп.услуги «Выгодная ставка» влечет лишение дисконта и установление потребителю процентной ставки, т.е. по сути представляет собой штрафную санкцию и/или наложение на потребителя обязанности (погашать кредитную задолженность в большем размере), в ответ на реализацию им права на немотивированный отказ от любых услуг, то это расценивается как «недопустимые условия договора», являющиеся ничтожными (пп.3 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).

Эти поправки в закон «О защите прав потребителей» хоть и вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст.2 закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).

Соответственно условия кредитного договора о возврате скидки/дисконта в ответ на отказ от доп.услуги «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» нарушают права потребителя и автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности. А если банк всё-таки поднял ставку и это повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению в полном объеме в течение 10 дней со дня предъявления требования (ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25)

Условия сделки могут быть признаны недействительными судом (оспоримые сделки) и вне зависимости от признания их таковыми судом (ничтожные сделки). Поскольку любые условия сделки, нарушающие права потребителя автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности и вне зависимости от признания их таковыми судом, заявлять требования о признании тех или иных пунктов договора недействительными не обязательно (ст.16 ЗоЗПП, ст.166 ГК, п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Почти всегда Роспотребнадзор за такие «шалости» выносит банкам предостережения о недопустимости нарушения требований (см.: например вот этот ответ по одному из наших клиентов) которые являются хорошей поддержкой при дальнейшем рассмотрении дела в суде.

4. Кредит оформлен через Интернет? Шансов еще больше!

Сейчас заемщик может просто зайти в мобильное приложение любого банка, кликнуть на предложение оформить кредитный договор и подписать все документы своей простой электронной подписью (в виде пришедшего в виде СМС на телефон пароля банка). Это дистанционная форма заключения сliсk-wrар-соглашения, то есть путем щелчка мышью по клавише «я согласен».

При этом в веб-форме или программном обеспечении должны содержаться текст такого договора и описание ценовых и иных условий, с которыми потребитель должен иметь право ознакомиться без дополнительных переходов по ссылкам и документам (Информационное Письмо ЦБ № ИН-02-59/39 и Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23.03.2022 о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг ).

Хотя чаще всего эти галочки ставит сам банк, документы содержат массу гиперссылок на другие URL-адреса, и отдельное согласие на каждую «впаренную» услугу не взимается. Одной простой электронной подписью оформляется кредит, страховка по кредиту и доп.услуги банка «Выгодная ставка».

Но с 30 декабря 2021 года действуют поправки, согласно которым «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему доп. услуг не допускается»

(п.2 ст.7 закона «О потребкредите» в ред. закона от 02.07.2021 № 328-ФЗ)

Этот пунктик закона, который банки в 90% случаев нарушают, также становится «помогатором» в решении вопроса возврата страховки при полном досрочном погашении кредита.

Проставлением подобных галочек и отметок без детального ознакомления заемщика со всеми доп.услугами и согласием на их получение банк по сути нарушает права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Это нарушение можно использовать и как самостоятельное основание для возврата платы за услугу «выгодная ставка» путем отказа от нее как услуги, которая оказана без предоставления необходимой информации о ней, поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков, которые подлежат возмещению в полном объеме (п.1 ст.12, ст.13 Закона «О защите прав потребителей»).

Кроме того, новые поправки в закон «О защите прав потребителей» четко трактуют условия сделки, которые предусматривают оказание доп. услуг за плату без получения согласия потребителя как ничтожные. То есть условия договора на услугу «Выгодная ставка» можно признать недействительными с момента его совершения и вернуть всю сумму за услугу. Хоть эти поправки вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пп.6 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ, п.76 Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Подробнее о том, какие нарушения допускают банки при дистанционном оформлении кредита читайте по ссылке

5. Что с антимонопольными требованиями?

Как указано выше, любые доп. услуги, оказываемые банком, страховщиками или иными лицами за отдельную плату и оформляемые одновременно с кредитным договором, обязывают банк обеспечивать право заемщика отказаться от этих доп.услуг в том числе посредством заключения иных договоров (п.2 ст.7 закона «О потребкредите»).

Вряд ли банк позаботится указать в заявлении на получение кредита и допуслуги «Выгодная ставка», что аналогичную услугу заемщик вправе заказать у иного исполнителя.

Если у заемщика нет возможность оформить услугу «выгодная ставка», «ваша низкая ставка» у любого другого исполнителя (контрагента, банка, кредитной организации, юр.лица) чтобы сохранить ставку, можно констатировать о том, что эти услуги по сути предоставляет монополист, что запрещено в принципе, поскольку дает банку возможность злоупотреблять доминирующим положением, а заемщик ограничен в выборе контрагента и вынужден соглашаться на сделку с невыгодными условиями (закон «О защите конкуренции», Пленум ВС РФ от 04.03.2021 N 2).

6. Видимость «скидки» и фикция свободного выбора

представьте у вас есть автомобиль, рыночная стоимость которого 850 000 руб. Вы решили схитрить и выставили его на продажу за 1 000 000 руб. без доп. услуг. Но у вас можно купить «доп.услугу – Выгодная цена» за 300 000 руб., тогда вы продаете автомобиль со скидкой в 30% — за 700 000 руб. На выходе при любом варианте вы получаете свой миллион. Покупатель также при любом варианте платит миллион, только в одном случае с «доп.услугой Выгодная цена», а в другом – без неё. При этом «доп.услуга» создает лишь видимость скидки и фикцию свободного выбора со стороны покупателя, поскольку он предстает перед выбором:

— купить авто со «скидкой», но переплатить за «доп.услугу Выгодная цена»

— или приобрести без «скидки» и допуслуги, но переплатить за товар.

Подобная фикция никакой выгоды для покупателя не создает, а лишь манипулирует информацией о реальной стоимости и вводит его в заблуждение, чем нарушает права.

Именно подобный случай продажи автомобиля в автосалоне был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ, с той лишь разницей, что допуслугой к договору купли-продажи автомобиля выступали кредитный договор и разного рода страховки, которые снижали продажную стоимость авто (Постановление КС от 03.04.2023 N 14-П).

Конституционный Суд РФ недвусмысленно указал, что подобный «схематоз» представляет собой ни что иное как манипулирование информацией о реальной стоимости, предложение потребителю явно обременительных условий о цене и явно обременительных условий в виде возврата всей скидки (если потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры на доп.услуги) и создают видимость и фикцию свободного выбора между такими вариантами как купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги или приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной.

Явно обременительные условия (по мнению Конституционного суда РФ) это:

• положение о возврате всей скидки, когда потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры (потребкредита, страхования, доп. услуг). При этом их условия значительно менее выгодны для гражданина, чем могли быть без продавца/исполнителя

а также положения о цене, которые мешают покупателю осознать окончательную сумму, например когда продавец/исполнитель:

• указывает цену со скидкой под условием оплаты дополнительных товаров/услуг по завышенной (нерыночной) цене;

• он предлагает скидку с произвольной или нерыночной по обычным меркам цены;

• он называет цену, которая противоречит рекламе, публичной оферте, данным на сайте продавца/исполнителя/изготовителя. При этом предлагаемая цена (ставка по кредиту) может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной

Признаки явных неравенств переговорных возможностей продавца/исполнителя и покупателя/заказчика (по мнению Конституционного суда РФ). Это могут быть такие обстоятельства, если продавец/исполнитель:

• доминирует на рынке;

• предоставляет потребителю неполную и недостоверную информацию, в т.ч. в рекламе;

• запрещает гражданину вносить в договор изменения или требует согласовывать правки потребителя с иными лицами в неразумный срок.

• если договор заключен в отношении вещи, стоимость которой значительно превышает среднемесячный доход покупателя,

• если есть условие о возврате скидки (дисконта) при досрочном прекращении договоров доп.товаров/услуг,

• если договора на доп.товары/услуги заключены с третьими лицами при посредничестве (содействии) продавца/исполнителя и их условия существенно хуже, чем могли бы быть при их заключении без участия продавца/исполнителя

Злоупотребление правом (по мнению Конституционного суда РФ). Суды могут счесть злоупотреблением правом действия продавца/исполнителя, которые создают видимость свободного выбора между такими вариантами:

• купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги;

• приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца/исполнителя покупателю/заказчику недоступно.

Навязывание невыгодных условий (по мнению Конституционного суда РФ). Поведение продавца могут расценить и как навязывание покупателю невыгодных условий способом, когда приобретение одного товара/услуги обусловлено обязательным приобретением другого товара/услуги, если вариант приобретения без них сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.

Аналогичные разъяснения даны и Верховным Судом (Определение от 08.08.2023 г. N 41-КГ23-43-К4) и ранее давались Конституционным судом (Определение КС РФ от 29.09.2022 № 2399-О).

Хоть в названном Постановлении Конституционного суда предметом нарушений была деятельность автосалонов, тем не менее эти разъяснения в полной мере можно применять и к иным аналогичным правоотношениям с участием потребителя. Действия банков здесь абсолютно идентичны порочной практике автосалонов. Банк создает видимость скидки/дисконта (в виде уменьшения процентной ставки по кредиту) и фикцию свободного выбора со стороны заемщика, который предстает перед выбором:

· взять кредит с «дисконтом», но переплатить за «доп.услугу»

· или отказаться от «доп.услуги» но переплатить за кредит по ставке выше рыночной

7. Если банк все-таки поднял ставку

Тогда рекомендую отстаивать свои права через Финансового уполномоченного и в суде.

Примечание: по спорам с банками и/или страховыми компаниями законом установлен обязательный досудебный порядок. В этом случае обращение в суд возможно только после его соблюдения (ч.4 ст.3 ГПК РФ). Страховщики обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года, для МФО срок начала взаимодействия – с 01.01.2020 года, для кредитных организаций – с 01.01.2021 года. ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом). При этом финансовый уполномоченный не рассматривает, в частности, требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением упущенной выгоды. Эти требования могут быть заявлены в суде без направления обращения ФинУполу (ч.3 ст.15, п.8 ч.1 ст.19 Закона N 123-ФЗ).

«Досудебка» по такой категории дел состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в банк с заявлением о возврате дисконта (ставки по кредиту). Срок рассмотрения – не более 30 дней.

Этап 2: повторное в банк с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).

При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

8. Как упростить процедуру?

Процедуру можно упростить, перепрыгнув через 2 ступеньки (этап 2 и этап 3). После первой претензии можно сразу обратиться в суд, минуя финансового уполномоченного.

Для этого можно урезать часть требований и заявить в суде требования неимущественного характера. Например попросить:

· признать незаконными действия банка по изменению существенных условий договора в части увеличения процентной ставки;

· обязать восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения;

· обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита;

· взыскать компенсацию морального вреда (это требование также считается неимущественным).

Дело в том, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования неимущественного характера (ч.1 ст.15 Закона N 123-ФЗ).

К минусам можно отнести лишь то, что при таком способе вы не вправе взыскать с банка штраф в пользу потребителя за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

9. Как просудиться с банком, сохраняя ставку?

Если уж сильно боитесь рисковать, можно судиться с банком, не отказываясь от услуги банка «выгодная ставка», «ваша низкая ставка». Проиграете – ничего не потеряете, ставка останется прежней (но и оплата за доп.услугу останется у банка в кармане). А если выиграете – вернете и деньги за услугу и сохраните ставку с учетом дисконта.

Также этот способ подойдет для тех, кто уже пропустил период «охлаждения» для отказа от услуги банка.

Со своим кредитным юристом заранее подумайте какие требования заявить:

· неимущественные (признать положения кредитного договора о предоставлении доп.услуги недействительными, и/или о направлении платы за услугу на частичное досрочное погашение кредита и сохранении ставки с учетом дисконта)

· или имущественные (о взыскании убытков в конкретном размере в виде внесенной платы за доп.услугу)

В первом случае можно сразу после претензии обращаться в суд, а во-втором – придется проходить досудебку из 3-х этапов, включая финансового уполномоченного.

10. Если ничего не помогло – поможет рефинансирование

Рефинансирование можно рассматривать как самый запасной вариант. Если вы отказались от доп.услуги, банк поднял ставку и обязать его вернуть ее с учетом дисконта не удалось, рациональнее погасить этот кредит другим (новым) кредитом, на более выгодных условиях. Хотя если все сделать грамотно, к этому методу можно и не прибегать.

11. Как проштрафился «Почта банк» введя потребителей в заблуждение услугой «Гарантированная ставка»?

У банков стало модным делать рекламу, акцентируя внимание на низкой ставке по кредитам, но при этом условия получения такой ставки писать более мелким шрифтом.

В октябре 2023 г. за это Антимонопольная служба оштрафовала «Почта банк» на 500 тысяч руб. за ненадлежащую рекламу и выдало предписание о прекращении нарушения Закона о рекламе. Ранее в ФАС обратился гражданин с жалобой на рекламу на роллерном дисплее от «Почта банк» о выдачи кредита в 4% при услуге «Гарантированная ставка». При этом ставка указана была крупным шрифтом, а данные об иных условиях (сумма, срок, условие о заключении договора страхования и пр.), размещались в сноске трудным для восприятия шрифтом в течение короткого времени. Потребители получали неполную информацию обо всех условиях акции, определяющих стоимость кредита (ч 3 ст.28; ч.7 ст.5 закона «О рекламе», ч.6 ст.14.3 КоАП РФ).

В мае 2023 года за похожее нарушение ФАС оштрафовала Банк «Открытие» на 300 тыс. руб., за то что он в телевизионной рекламе крупным шрифтом написал «привлекательную для потребителя» ставку по кредиту в 8,9%, а ряд условий для ее получения — мелким шрифтом только в поясняющей сноске.

Аналогичный штраф, но уже на 600 тыс.руб. впаяли и «Сбер».

«Мы видим достаточно серьезное злоупотребление с информированием человека о стоимости потребкредита или ипотечных кредитов. Вы сами видите, что в рекламе часто говорят о ставке от 4% или даже бывает там ипотека за 0%. И понятно, что такого рода потребкредитов и ипотеки в современных условиях быть не может» — сказал Мамута, выступая на VII Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Хотя что для банка 500 тыс.руб. штрафа? Один-два обманутых заемщика с лихвой окупают эти расходы…

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

  • наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
  • помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
  • мы помогли вернуть миллионы денег за навязанные доп.услуги и страховки;
  • помогли списать миллионы долгов;
  • работаем дистанционно по всей России и за рубежом;
  • разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
  • исправляем «косяки» других юристов и бухгалтеров;
  • мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

  • Консультация юриста по телефону/вацап – БЕСПЛАТНАЯ
  • Комплект заявлений об отказе от навязанных услуг банка («ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) и сохранении процентной ставки по кредиту (в банк, страховщику, в ЦБ РФ, ФАС, Роспотребнадзор) – от 3 500 руб. (в услугу не входят расходы на почтовые отправления) + гонорар успеха от 5 000 руб. (выплачивается только при благополучном разрешении дела);
  • Комплект заявлений в страховые компании, банк и иные инстанции по вопросу отказа от договора(-ов) страхования и/или иных услуг (в том числе услуг банка «ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) в период «охлаждения», подбора иной (альтернативной) страховой компании, аккредитованной в банке для оформления новой страховки по кредиту на более выгодных условиях (если потребуется) + изучение проектов полисов страхования (до 3-х шт.) на предмет их соответствия критериям банка в целях сохранения процентной ставки по кредиту – 5 800 руб.;
  • Составление заявления о возврате дисконта (снижении ставки) по кредиту в банк в порядке ст. 16 закона № 123-ФЗ или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 2 400 руб.;
  • Составление иска по сканам ваших документов – от 3 800 до 4 600 руб.

Прайс на комплексные услуги:

• Сопровождение дела в досудебной стадии (составление обращений об отказе от навязанных услуг/страховок и по перестраховке, прохождение всех этапов, включая ФинУпола, мониторинг, консультирование на всех этапах и т.д.) – от 9 000 до 14 800 руб.

• Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях, включая расходы на почтовые отправления) – 13 000 руб.

• Комплексное решение проблем с банками и страховыми компаниями под ключ (изучение документов, выработка стратегии и последовательности действий, составление необходимых комплектов обращений, отказы от услуг/страховок, перестраховка с сохранением ставки по кредиту, досудебка, финУпол, составление и ускоренная дистанционная подача документов, мониторинг, отслеживание и консультирование на всех этапах и т.д.) – 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Кредит в банке ВТБ» ваша низкая ставка»

На днях ,а именно 19.06.23 , по предварительному одобрению , я прибыл в Банк ВТБ в городе Пермь для получение потребительского кредита. Менеджер банка заполнила( дополнила документы) и отправила в банк. И вуаля, через пару минут одобрение . Ну мы были с женой посовещавшись решили что нам нужна сумма в 1,600 тыс. Всё как бы решение принято. Потом на меня выпускают карту. Подписываю документы ,( обращаю внимание ,через планшет сотрудника банка, сам договор не вижу). И опять вуаля, оказывается мне на руки ( на карту выдадут не заявленные 1.600тыс. ,а 1.300тыс.) Я в недопонимании , и в замутнении. Спрашиваю ,что и почему.?; А, мне в ответ: у вас подключена услуга » Ваша низкая ставка» . Я снова не понимаю. Мне поясняют , что благодаря услуге ставка снижена на 10%. И так в конце запутавшись, и не разобравшись, я киваю головой( в голове кручу разные мысли, что за страховки такие) И соглашаюсь на кредит. Дальше начинается самое интересное. Квест от ВТБ и СОГАЗ. Приходя в сознание я 24.06.23, звоню менеджеру, и начинаю пытать как мне от этого отказаться, и вообще хочу вернуть все деньги. Просто до меня доходит ,что введи в заблуждение. Она мне шлёт на Вайбер документы, про эту » вашу низкую ставку» . И я начинаю заполнять. Не так все просто И так поэтапно. 1) банк сам обратно через отделения не принимает, отказа от страховки и низкой ставке. Политика банка уже не правомерна! 2) Вы сами должны согласно ,то что она мне прислала , написать согласно образца на почту! Stavka_CP3@vtb.ru Всё там четко указать и отправить! Срок от 3-5 дней. — отправил им ,дополнительно приложил скан паспорта, и скан СНИЛС, чтоб наверняка ,в хорошем качестве. И, что я получаю. — ОТКАЗ. 27.06.23. пишут не указал в заявление дату выдачи. Я вам для чего скан паспорта выслал. Ваше заявление, даже документом не подтверждено и формами! . Ладно вечером 27.06. я снова пишу на их нем распечатанном бланке , и снова шлю в банк. Верните 282.000 рублей. Отжатых за низкую ставку! На данный момент жду. Далее СОГАЗ, так в банке при выдаче кредита втюхали, страховку «Мужское и Женское», и » Кадровый совет». Сперва писал на сайт, спрашивал, в ответ тишина, лишь отказы. Пришлось отпрашиваться с работы, чтоб найти филиал в Перми приехать, и там подать документы, это просто ужас. А , там при подаче ещё история , надо распечатать принимаем только в том виде как по образцам и т.д. Вывод это не кредит , это ввод в заблуждение людей, и если человек расхочет брать кредит через пару дней или неделю , то обязательно он столкнется с трудностями, и сованием палок в колёса. На сегодня жду возврата с ВТБ 282.000 руб и с СОГАЗ 49.800руб. Всё

Администратор народного рейтинга
2023-09-03T08:38:25+03:00

Отзыв не засчитываем на основании пункта 3.8.3 [url= https://www.banki.ru/services/responses/rules/]правил Народного рейтинга[/url].

ВТБ

2023-06-29T16:26:14+03:00

Здравствуйте! При оформлении кредита сотрудник озвучил вам все условия. Подписав договор, вы дали согласие с оформляемыми услугами. На текущий момент денежные средства за услугу «Ваша низкая ставка» возвращены на ваш счет. Дополнительно с вами связался сотрудник для предоставления консультации. Примите наши извинения за возможные неудобства. С уважением, Команда ВТБ

Отказ от услуги «Ваша низкая ставка»

15.06.2023 обратилась в отделение банка ВТБ на Черной речке по вопросу рефинансирования потребительского кредита. Его я брала без подтверждения официального дохода. Дождавшись официальных начислений за три месяца решила обратиться в банк с заявлением о рефинансировании кредита под более выгодный процент. Остаток долга был 230,0 тыс. без оформления страховки. Мой запрос был на 230 тыс. и более выгодный процент (менее 19,3%.) 15.06.2023 сотрудник банка был осведомлен о моих намерениях, сформировал заявку на новый кредит, подтвердил ставку в 10,4%. Далее некомпетентность работника банка и неумение объяснить и донести внятно до клиента что ставка в 10,4% предоставляется с учетом услуги «ваша низкая ставка» привела к оформлению документов и выдачи кредита в 285 тыс. с учетом услуги банка. Конечно импульсивность и мою ответственность нельзя сбрасывать со счетов, я это признаю. На запрос по поводу того, что было бы хорошо, чтобы работник банка был более многословен и внятно рассказывал все условия выгодного процента, был дан ответ, в стиле сами виноваты, надо смотреть что подписываете (надо смотреть, согласна). Но с хамством и некомпетентностью не согласна. Сразу сформировала заявку на полное погашение кредита, но деньги за услугу «ваша низкая ставка» был уже списан. Работник банка мне объяснил что можно легко отказаться от этой услуги в течении строго двух дней и деньги вернуться на счет от двух минут до суток. На следующий день в том же отделении сформировала заявление на отказ от «чудо» услуги. Работник банка уже озвучил что заявление обрабатывается от двух дней. Сегодня 20.06.2023, движения нет. Дорогие читатели, возможно мой опыт будет полезен, импульсивность и на первый взгляд приятный процент по кредиту заставят вас подумать не приведут к такому «опыту». Банку ВТБ желаю компетентных работников и более сокращенных сроков рассмотрения заявлений клиентов! И очень надеюсь что заявление не оставят без исполнения, так как опыт печальный со справкой для фонда социального страхования уже был, заявление оставили без движения, а справка была нужна.

Услуга «Ваша низкая ставка» от ВТБ

Если решите оформить кредит в банке ВТБ, вам обязательно предложат подключить услугу «Ваша низкая ставка», благодаря которой процент снизят на значительные 10–11,4%. Но опция платная, поэтому возникает вопрос о ее выгоде. В этом и разберемся.

25.12.23 —> 6558 3 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, услугу «Ваша низкая ставка» от ВТБ. Что это, как она работает, сколько стоит. И самое главное — сделаем расчет выгоды этой опции, посчитаем кредит при ее подключении и без.

В чем суть услуги «Ваша низкая ставка» от ВТБ

Это дополнительная опция для клиентов ВТБ, которые намерены оформить потребительский кредит наличными. При ее подключении ставку снижают на 10–11,4 пунктов на весь срок заключения договора. Но есть важный момент — услуга платная.

Плюсы опции «Ваша низкая ставка» ВТБ:

  • снижение процентной ставки, которая была назначена по итогу рассмотрения заявки на кредит;
  • подключение на 30 дней подписки «Персональный бонус».

Подписка «Персональный бонус» актуальна для клиентов ВТБ, которые пользуются дебетовыми картами банка. При подключении платной опции по кредиту заемщик одновременно получает кешбэк 10% за отели и авиабилеты, ему увеличивают лимит на бесплатные переводы по СБП со 100 до 150 тысяч рублей. Но только на 30 дней.

Опцию «Ваша низкая ставка» заемщик может подключить только в момент оформления кредита. После воспользоваться ею невозможно. И сотрудники ВТБ часто настаивают на ее подключении, уговаривают клиента. Но в отзывах об услуге есть негатив — разберемся, оправдан ли он.

Сколько стоит услуга «Ваша низкая ставка»

Если изучать информацию о кредите на сайте банка ВТБ, найти сведения о стоимости услуги «Ваша низкая ставка» не так просто. Банк не показывать ее на странице самой опции и на странице описания кредита тоже, что уже вызывает определенные неудобства для клиентов. Чтобы добраться до цены, нужно внимательно изучить тарифы ВТБ на услуги физическим лицам. Информация есть только там.

Чтобы увидеть актуальную стоимость услуги, зайдите на страницу банка ВТБ с тарифами частным лицам. Здесь откройте сборник тарифов, прокрутите вниз и скачайте файл «По потребительским кредитам». В нем увидите и реальные ставки по кредитам банка ВТБ, и цену услуги «Ваша низкая ставка».

Стоимость услуги «Ваша низкая ставка» от ВТБ

Путь к тарифам банка ВТБ на услугу «Ваша низкая ставка», скрин с сайта банка.

Стоимость опции зависит от суммы кредита и срока заключения договора. Таблица из тарифов банка:

Тарифы «Вашей низкой ставки» от ВТБ

Тарифы на платную опцию «Ваша низкая ставка» на момент создания материала.

Стоимость услуги — это процент от суммы кредита, который считают за каждый месяц пользования договором. Допустим, заемщик берет в кредит у банка ВТБ 300 000 рублей и заключает договор на срок 3 года. Согласно сетке тарифов плата за услугу составит 0,325% от суммы за каждый месяц. Это 975 рублей в месяц или 35 100 рублей за весь срок.

  1. После одобрения конкретной суммы под установленную ставку банк делает расчет стоимости опции. В нашем случае это 35 100 рублей.
  2. Эту стоимость добавляют к сумме кредита. То есть в договоре вместо 300 000 из примера выше будет фигурировать сумма 335 100 рублей. И именно на нее будут начислять процент. Заемщик же получит на руки только первоначальные 300 000.
  3. Установленную ранее процентную ставку банк снижает на 10–11,4%. Насколько точно — будет определено банком. Размер скидки зависит в том числе и от начальной ставки.

То есть при подключении опции ставка уменьшается, но увеличивается сумма в договоре, на которую будут начислять этот процент. Поэтому выгода от подключения опции не кажется уже такой очевидной. Важно заранее сделать расчет выгоды. Возможно, эта услуга вам не нужна.

Стоит ли оформлять

Это добровольная услуга, которую заемщик подключает к кредиту на свое усмотрение. При этом менеджер банка обязательно будет ее навязывать, говоря о плюсах, о существенном снижении ставки. Здесь важно включить холодную голову и попросить провести расчет кредита с услугой и без нее.

Кредит наличными ВТБ

Макс. сумма 40 000 000 ₽
ПСК 13.500% — 43.800%
Срок кредита 6-84 мес.
Мин. сумма 100 000 ₽
Возраст 23-75 лет
Решение От 2 минут

Для примера расчета возьмем все тот же кредит на 300 000 рублей на срок 36 месяцев. При отказе от личного страхования ставка ВТБ в этом случае будет находиться в диапазоне 16,3–39,3% годовых. Для удобства возьмем значение ближе к среднему — 25%.

Сравнительная таблица — расчет кредита ВТБ с платной опцией и без нее:

Параметры С опцией Без нее
Сумма кредита в договоре 335 000 рублей 300 000 рублей
Сумма на руки 300 000 рублей 300 000 рублей
Ставка 15% 25%
Срок 36 мес. 36 мес.
Ежемесячный платеж 11 616 рублей 11 928 рублей
Переплата 118 189 рублей (83 089 плюс цена опции 35 100) 129 406 рублей

Разница есть, выгода составляет примерно 300 рублей в месяц и 11 тысяч рублей за весь срок кредита. Ее можно назвать несущественной, тем более если учесть важный момент, который касается досрочного погашения.

Важный момент, который не учитывают заемщики. Если клиент решит сделать досрочное погашение кредита, стоимость услуги ему не вернут. Даже если заемщик закрывает долг через 2 месяца после оформления, плата за услугу никуда не уходит. Он заплатит и 35 100 рублей из примера, и проценты за срок пользования деньгами.

  1. В кредитном договоре указана сумма 335 100 рублей, хотя на руки заемщик получил 300 000 рублей.
  2. Через 2 месяца он обращается в банк, чтобы закрыть досрочно кредит. Он уже сделала два платежа по 11 616 рублей, остаточный долг — 320 152 рубля. Его и нужно внести на счет

Расчет кредита ВТБ на калькуляторе

График погашения кредита по итогу расчета на кредитном калькуляторе Бробанк.

То есть в нашем случае, если заемщик решит досрочно погасить кредит через 2 месяца, ему нужно будет отдать банку 320 152, несмотря на то, что он получил на руки только 300 000 и уже сделал два платежа по 11 616 рублей.

Большинство негативных отзывов об услуге «Ваша низкая ставка» касаются именно досрочного погашения, которое заемщик проводит вскоре после получения кредита.

Стоит ли подключать дополнительную услугу — решать только вам. Не рекомендуем это делать, если планируете закрывать кредит раньше срока. И всегда делайте предварительный расчет выгоды.

Как отказаться от услуги

У заемщика есть право отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» как в момент оформления кредита, так и после. Банк устанавливает период охлаждения в 30 дней — это срок, в течение которого можно оформить официальный отказ и вернуть деньги.

До оформления

Если вы еще не заключили с банком кредитный договор, не нужно оформлять отказ. Просто скажите менеджеру, что услуга вам не нужна. Но будьте готовы к тому, что вас будут уговаривать изменить решение.

После оформления

Отказаться от услуги можно в течение 30 дней с момента ее подключения. При этом банк сделает перерасчет графика, уберет скидку к процентной ставке. Заемщику вернут деньги переводом на счет, он может сразу направить их на частичное досрочное погашение кредита.

Скачайте заявление на отказ от услуги «Ваша низкая ставка» с этой страницы сайта банка ВТБ. Заполните его и отправьте на указанный там же адрес электронной почты — для каждого округа он свой.

В течение 7 дней банк вернет деньги переводом на счет. Но с учетом дней, когда услуга работала. Например, если отказ оформлен через 20 дней, за эти 20 дней плата за услугу будет взята.

Тезисно об услуге «Ваша низкая ставка» банка ВТБ

  • Опцию подключают только с согласия заемщика. Если договор подписан, значит, клиент согласен со всем, что там написано.
  • Опция платная, стоимость зависит от суммы кредита и срока заключения договора. Цену услуги включают в сумму кредита.
  • Отказаться от услуги можно в течение 30 дней после заключения договора. Далее отказ невозможен.
  • При досрочном погашении кредита после 30 дней ВТБ не вернет плату за услугу, она будет взята за весь срок кредита по договору.
  • Если сделать расчеты, выгода от подключения опции небольшая.

Частые вопросы

Сколько стоит «Ваша низкая ставка» от ВТБ?

Точной цифры нет. Цена услуги зависит от суммы кредита и срока заключения договора. Информация содержится в тарифах банка. В материале выше указана стоимость на декабрь 2023 года.

Обязательно ли подключать услугу «Ваша низкая ставка» банка ВТБ?
Нет, это добровольная опция, ее подключают только с согласия заемщика.
Повлияет ли отказ от услуги на решение банка по кредиту?

Нет, не повлияет. Тем более что опцию подключают после одобрения кредита, когда уже известны сумма и ставка.

Как вернуть деньги за опцию «Ваша низкая ставка»?

Это можно сделать в течение 30 дней после заключения договора. Подайте в банк заявление на указанную банком электронную почту — адреса найдете на его сайте, для каждого округа свой. Опцию отключат в течение 7 дней и вернут деньги.

Что делать, если ВТБ подключил опцию без моего согласия?

Если вы собственноручно подписали договор на оказание услуги, ничего не сделать. Единственное, что возможно, — подать отказ на ее отключение в течение 30 дней после заключения договора.

Источники:

  1. ВТБ, Услуга «Ваша низкая ставка»: https://www.vtb.ru/personal/kredit/nizkaya-stavka/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *