Что нужно знать про кредит
Перейти к содержимому

Что нужно знать про кредит

  • автор:

Что нужно знать, прежде чем брать кредит

В России де-факто идет кредитный бум: по данным Frank RG, в апреле российские банки выдали кредитов на рекордные с 2014 года 1,3 трлн рублей. Заемщики активно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.

Максим Блинов/ РИА Новости

В Банке России называют нынешний уровень долговой нагрузки на физлиц «исторически высоким». Так, показатель долговой нагрузки граждан на макроуровне (отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) увеличился до 11,7% к началу года — это рекорд за все время наблюдений. В долги жителей России еще с прошлого года вгоняет пандемия коронавируса и ее последствия — в первую очередь, сокращение доходов граждан. Дополнительным фактором роста спроса на заемные деньги стали низкие ставки.

О том, какие факторы обязательно надо учитывать, прежде чем обратиться за кредитом, чтобы не оказаться потом в долговой яме, рассказал «Российской газете» специалист по финансовой грамотности.

Максим Кваша, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Первое, и наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, — действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита — перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту — плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать — чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей.

Второе — дадут ли вам кредит. Имеет смысл проверить свою кредитную историю, поинтересоваться своим кредитным рейтингом. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту. Неприятно, если в банковском кредите вам откажут и придется обращаться в микрофинансовую организацию — это, по сути, отчаянный поступок. В этой ситуации лучше еще раз подумать — может, можно потерпеть и обойтись без заемных денег.

Третье — какой кредит вы собираетесь взять. Если вам нужны деньги ненадолго, лучше всего подойдет кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (обычно 50 дней, но бывает и больше), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно. Если на несколько месяцев или лет — классический потребительский кредит.

Четвертое — сможете ли вы его обслуживать, не отказывая себе в самом необходимом. «Вписываются» ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.

И наконец, последнее — стоит обдумать план на случай «что-то пошло не так», если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать.

Как выбрать кредит и не переплатить: инструкция

Как выбрать кредит и не переплатить: инструкция

Банки повышают ставки и тщательнее проверяют заемщиков. Объясняем, как найти выгодный для себя кредит и выбрать банк, как рассчитать платеж и что еще нужно знать.

Выберите вид кредита

02.07.2022 09:09

Определитесь с суммой и сроком

Банки сами определяют ограничения по своим продуктам. Одни могут выдать лишь 500 тыс. рублей, другие — до 7 млн рублей. Сумма, которую вам одобрят, также зависит от уровня дохода, платежной нагрузки и кредитной истории. Если хотите увеличить размер кредита, подтвердите дополнительный доход (например, от сдачи квартиры в аренду), предоставьте залог или найдите созаемщиков и поручителей, которые разделят с вами ответственность за долг. Так вы докажете банку, что сможете вернуть деньги.

Изучите банки и ставки

Рассчитайте ежемесячный платеж и ПДН

Проанализируйте свой бюджет и решите, какую сумму вы готовы платить за кредит каждый месяц. Не переоценивайте свои силы. Платежи по всем кредитам не должны превышать 50% дохода. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) будет больше, банк не одобрит нужную вам сумму. Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу».

Изучите условия страхования

14.10.2022 00:09

Изучите условия досрочного погашения

14.07.2023 14:49

Как выбрать кредит и не переплатить: чек-лист

  1. Выберите вид кредита в зависимости от того, на что собираетесь потратить деньги. У целевых займов ставки обычно ниже.
  2. Определитесь с суммой и сроком.
  3. Изучите предложения разных банков, сравните ставки и условия предоставления кредита.
  4. Посчитайте, сколько вы будете платить ежемесячно. Соотношение платежей по всем кредитам к вашему доходу не должно превышать 50%.
  5. Рассчитайте переплату по кредиту с учетом страховки. За покупку полиса банки снижают ставки. Возможно, такой вариант будет выгоднее.
  6. Прежде чем подписывать кредитный договор, подумайте, как будете погашать долг досрочно.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что необходимо знать заемщику потребительского кредита

Потребительский кредит (заем) — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводных нужд.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита (займа) оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Заключайте договор потребительского кредита (займа), только если уверены в том, что все его условия понятны, есть точное представление, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и убеждены, что сможете это сделать.

2. ИНФОРМАЦИЯ О КРЕДИТЕ И УСЛОВИЯХ ЕГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (ПОГАШЕНИЯ) — ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита (займа) и его обслуживанием (погашением) и внимательно её изучить.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) определяют будущие расходы заёмщика, поэтому необходимо крайне внимательно оценить их. Все индивидуальные условия (в том числе 16 обязательных) должны быть предоставлены в таблице, форму которой установил Банк России четким шрифтом, хорошо читаемого размера.

Форма таблицы для всех кредиторов и всех потребительских кредитов единая. Таблица размещается на первой странице договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей в квадратной рамке в правом верхнем углу размещается информация о полной стоимости потребительского кредита (займа).

Принятию оптимального решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты (займы). Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам (займам) разных банков.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Вы вправе сообщить о своем согласии заключить договор на предложенных индивидуальных условиях в течение пяти рабочих дней со дня их получения, если больший срок не установлен кредитором. В течение этого срока Вы можете изучить условия и сопоставить их с условиями других кредиторов.

В течение срока обдумывания кредитор не вправе изменять предложенные индивидуальные условия договора. Если Вы захотите их поменять, для этого необходимо обратиться к кредитору за согласием на другие индивидуальные условия.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимых разъяснений, лучше отложите принятие решения о получении кредита (займа).

Внимательно изучив кредитный договор еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита (займа), спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита (займа) и уплате всех причитающихся платежей.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем 16 обязательным индивидуальным условиям договора.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

3. ПОДПИСАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА — САМЫЙ ГЛАВНЫЙ ЭТАП

Подписав кредитный договор (заявление-оферту) Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка) только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести и Вы убеждены, что сможете это сделать.

4. ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СТАЛО ТРУДНЕЕ, ЧЕМ ПРЕЖДЕ ПОГАШАТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ (ЗАЙМУ)

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявлять такое требование, как правило, оговорено условиями кредитного договора.

Будет правильно, если Вы уведомите кредитора о предполагаемой просрочке. Он может помочь найти решение. Чаще всего оптимальным решением в такой ситуации является реструктуризация кредита (займа) или рефинансирование задолженности.

Что нужно для получения кредита: список документов

Что нужно для получения кредита: список документов

Оформить кредит сегодня можно даже не выходя из дома — на сайте или в приложении кредитора, или, например, на Банки.ру. Но даже когда банк выдает деньги дистанционно, он старается убедиться в том, что заемщик сможет вернуть долг. В этом материале расскажем, какие документы понадобятся при удаленном оформлении кредита и при визите в отделение.

Базовые требования к заемщику

Список документов и требований к заемщику каждый банк устанавливает самостоятельно. Но есть общие моменты, которые одинаковы для всех банков. «Многие сейчас используют упрощенную процедуру, когда требуется только паспорт и какой-либо второй документ. Это может быть водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет», — говорит юрист компании «Бенефактум» Денис Валдеев. Такой формат оформления займа, как правило, называется «кредит по двум документам», такие предложения есть почти у всех крупных банков. Но даже в случае кредита «по двум документам» не стоит думать, что банк верит на слово. Кредитная организация может не только запросить документы у самого клиента, но и проверить дополнительную информацию — например, изучить кредитную историю и узнать, были ли у заемщика кредиты ранее, как он их выплачивал, не оставил ли долгов. Паспортных данных для этого будет достаточно.

Необходимый набор документов

Каждый банк вправе самостоятельно решать, какие документы запрашивать у клиента при оформлении кредита. Но стандартный набор везде будет примерно одинаковым.

Удостоверение личности

Основной документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации — паспорт. Есть и другие документы, которые удостоверяют личность, но, как правило, они банку не подойдут. Иностранцы тоже могут получить кредит — для них документом, удостоверяющим личность, будет вид на жительство в России, паспорт или соответствующий документ, по которому он въехал в страну.

Подтверждение платежеспособности

Потенциальный заемщик должен рассказать банку об уровне своих доходов. Для зарплатных клиентов этот пункт часто пропускают — о платежеспособности таких заемщиков кредиторы знают без дополнительных справок. «Раньше стандартным требованием была справка 2-НДФЛ, сейчас ее уже запрашивают не все банки. Иногда достаточно справки по форме банка, которой заемщик уведомляет, какой у него уровень дохода», — говорит юрист. Справку 2-НДФЛ сейчас немного изменили, и она называется «Справка о доходах и суммах налога физического лица». Получить этот документ можно у работодателя или заказать самостоятельно через «Госуслуги».

Подтверждение трудовой занятости клиента
Договор страхования

Многие банки при выдаче кредита предлагают оформить страховку. Как правило, это дополнительная услуга, которая не является условием для получения кредита. Но наличие страховки может влиять на процентную ставку. «Многие банки прописывают, что при заключении договора страхования от нескольких рисков — допустим, жизнь, здоровье, утрата заработка — ставка снижается», — объясняет Денис Валдеев.

Дополнительные документы

Документы, которые банк может запросить дополнительно, часто зависят от цели кредитования. Например, если речь идет об ипотеке или автокредите, потребуется договор залога. «Если по каким-то критериям заемщик не полностью устраивает, но банк готов выдать кредит при наличии поручителя, то понадобятся и его документы. К поручителю требования предъявляются такие же, как к основному заемщику, то есть нужны будут как минимум паспорт и справки о доходах», — говорит юрист. Помимо этого, банк может запросить дополнительные данные о заемщике и документы, которые эти данные подтвердят. Это может быть диплом об образовании, СНИЛС, ИНН, военный билет, водительское удостоверение.

Какие документы нужны для получения кредита: памятка

  • паспорт гражданина РФ (или иной документ, удостоверяющий личность);
  • справка о доходах и суммах налога физического лица;
  • трудовая книжка (заверенная копия или выписка из трудовой книжки);
  • договор страхования (не обязательно);
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • военный билет (при наличии);
  • диплом об образовании (не обязательно, при наличии).

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *