Что такое 127 фз о банкротстве физических лиц
Перейти к содержимому

Что такое 127 фз о банкротстве физических лиц

  • автор:

Закон о банкротстве физических лиц: особенности применения в 2023 году

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ даёт возможность юридическим и физическим лицам официально избавиться от непосильных долгов. В этой статье рассмотрим банкротство физических лиц и выясним, как инициируется процедура, согласно законодательству.

Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?

Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда. 1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий. С 3 ноября 2023 года начнут действовать поправки, касающиеся внесудебного банкротства граждан. Изменения вносит закон № 474-ФЗ от 4 августа 2023 года. Он сократит процессуальные сроки, изменит размер задолженности граждан, при которых можно вступить в процедуру несостоятельности, а также расширит круг лиц, имеющих доступ к внесудебному банкротству.

Как применяется закон в 2023 году?

  • минимальная сумма долга — 50 тыс. руб., максимальная — 500 тыс. руб.;
  • в отношении должника прекращено исполнительное производство по причине того, что судебные приставы выяснили, что у него нет имущества для взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ);
  • новые исполнительные производства в отношении гражданина не возбуждались;
  • у должника нет постоянного источника дохода.

Процедура для должника бесплатна. Ему нужно подать заявление в МФЦ по месту жительства, перечислив кредиторов, перед которыми у него есть долги. Если документы приняли, то у гражданина есть 6 месяцев, чтобы попытаться погасить задолженность. Если этого не происходит, то спустя полгода должника признают банкротом, и практически все денежные обязательства списываются, кроме:

  • долгов перед кредиторами, которые заявитель не перечислил в списке на внесудебное банкротство;
  • требований о возмещении вреда жизни или здоровью других граждан;
  • обязательств по выплате зарплат, выходных пособий;
  • алиментов;
  • требований, связанных с имуществом, а именно истребование из незаконного владения, признания права собственности, устранения препятствий в его использовании.

Если гражданина признали банкротом во внесудебном порядке, то повторно стать несостоятельным по «упрощёнке» он сможет только через 10 лет. Если МФЦ не приняло заявление, то подать его повторно получится только через 1 месяц после отказа. Альтернатива — обжаловать незаконность решения МФЦ в суде.

Для судебного банкротства сумма долга должна превышать 500 тыс. руб. И если внесудебная несостоятельность — это добровольная процедура, то судебная — уже обязательная. Банкротство будет платным, поскольку нанимается арбитражный управляющий (АУ), который соблюдает баланс интересов между должником и кредиторами. В зависимости от финансового состояния должника АУ может выбрать одну из трёх стратегий:

  • реструктуризация — составление плана на определённый срок, чтобы должник смог рассчитаться с кредиторами, при этом практически все траты и сделки полностью контролируются арбитражным управляющим, и, чтобы, например, купить мебель в дом, должнику придётся спросить разрешения у АУ;
  • реализация имущества — продаётся «лишнее» имущество должника, например, автомобиль, дача, земельные участки, квартиры, полученные по наследству и в которых должник не проживает, чтобы рассчитаться с кредиторами, и если вырученной суммы недостаточно, остальные долги списываются;
  • мировое соглашение — это может быть рассрочка или отсрочка платежей, частичное или полное прощение долга и другие варианты.

Как изменится процедура внесудебного банкротства в ноябре 2023 года?

С 3 ноября 2023 года процедура банкротстве претерпит существенные изменения. Так, на внесудебную процедуру смогут претендовать:

  • пенсионеры (если пенсия — их основной источник дохода);
  • граждане, получающие ежемесячные пособия в связи с рождением ребёнка, и если эти пособия — основной источник дохода для семьи.

Пенсионеры и родители, живущие на пособия, смогут подать на внесудебное банкротство, если не позднее 1 года назад в их отношении был выдан исполнительный лист, они передавали его в банки или судебным приставам, но взыскать задолженность получилось лишь частично или не получилось вовсе.

Также на внесудебное банкротство смогут претендовать граждане, если не позднее 7 лет назад с них также пытались взыскать долги по исполнительному листу в банках или через судебных приставов, но это привело либо к частичному погашению долга, либо ничего не удалось взыскать.

Подтвердить эти факты нужно будет справками. Ожидается, что с июля 2024 года предоставление справок будет необязательным, поскольку МФЦ сможет получить информацию в ФНС, СФР, ФССП и других ведомств автоматически.

Также с 3 ноября 2023 года на внесудебное банкротство смогут претендовать граждане, у которых:

  • минимальная сумма долга — 25 тыс. руб.;
  • максимальная задолженность — 1 млн руб.

Повторно оформить внесудебное банкротство можно будет спустя всего 5 лет, а не 10 лет.

Сколько длится банкротство физического лица по закону?

В 2023 году гражданин может подать заявление о признании банкротом и необходимые документы:

  • в арбитражный суд;
  • в МФЦ.

В первом варианте заявление рассматривается в срок до 5 рабочих дней, а судебное заседание назначается через 1,5-2 месяца. В ходе первого заседания назначают арбитражного управляющего и выбирают процедуру банкротства физического лица — реструктуризация долгов или реализация имущества.

Пройти банкротство во внесудебном порядке могут только те граждане, у которых нет имущества, что признано судом и судебными приставами. То есть уже должно быть закрытое исполнительное производство по факту невозможности взыскания долга.

Если гражданин подаёт заявление в МФЦ, он указывает список кредиторов и суммы задолженности. После этого сведения 6 месяцев находятся в базе Федресурса для возможности опротестования процедуры банкротства кредиторами. Если кредиторы не реагируют, то по прошествии срока гражданин признаётся банкротом, и его долги списываются.

Практика показывает, что в последние годы физические лица успешно списывают долги по закону как самостоятельно, так и с привлечением специализирующихся на банкротстве юридических организаций.

Последствия банкротства

По сути, действующий закон призван помочь гражданам, которые действительно не могут оплатить долги по объективным обстоятельствам (ситуации бывают разные). Однако не исключено, что долги по кредитам ловко списывают и те, кто оплатить их в состоянии.

При этом люди списывают долги, не учитывая довольно серьёзные последствия. Например, в течение 5 лет банкрот, скорее всего, не сможет воспользоваться услугами банков по кредитованию, поскольку должен будет оповещать о проведённом банкротстве. А в течение 3 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности.

Статус банкрота — это значительный минус к репутации физического лица. И многие работодатели не хотят принимать в штат таких сотрудников. Современные компании часто проверяют будущих сотрудников на предмет наличия исполнительных производств, начатых или завершённых процедур банкротства. А сделать это достаточно просто через сервис Проверка физлиц. С его помощью работодатель может также проверить:

  • подлинность документов;
  • наличие статуса ИП;
  • наличие проблем с законом;
  • арбитражные дела;
  • долги и штрафы.

Сервис полезен всем юрлицам и ИП, которые считают важным иметь в штате благонадёжных и добросовестных сотрудников.

Закон о банкротстве физ.лиц: что нужно знать должникам

Закон о банкротстве физических лиц описывает требования к документам, алгоритм действий должника, кредиторов, управляющего и МФЦ в процедурах списания долгов. В документе можно найти условия для списания задолженности через многофункциональные центры или арбитражный суд и основания для отказа. Важны и последствия, с которыми столкнется банкрот. О нюансах Федерального закона № 127-ФЗ расскажем в этом материале.

Что можно найти в законе о банкротстве граждан

Закон — это свод правил по определенным вопросам. Для банкротства граждан, ИП и организаций таким нормативным актом является закон № 127-ФЗ. Он вступил в силу еще в 2002 году, но долгое время распространялся только на предприятия. С 2015 года в законе появились специальные разделы о банкротстве физических лиц, а в 2020 появилось дополнение — процедура внесудебного банкротства в МФЦ.

Закон № 127-ФЗ содержит сотни статей. Физ. лицам и ИП нужно читать раздел о банкротстве граждан. Признание банкротства может оказаться лучшим выходом для граждан, которые не могут платить кредиты и копят долги. Кратко о том, что можно найти в законе, обсудим в этом материале.

Условия, при которых можно банкротиться в арбитраже или МФЦ

Гражданин обязан сам инициировать банкротство при просрочке от 500 тысяч рублей, но вправе подать в суд на списание долгов и с меньшей суммой — от 350 тысяч.

Для внесудебного списания совокупность долгов ограничена строго: от 50 до 500 тысяч рублей. Второе обязательное условие бесплатного банкротства — исполнительные производства у приставов должны быть закрыты, причем основание для завершения дела — п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (по причине невозможности взыскания).

Документы для оформления банкротства физического лица: какие нужны?

Требования к документам

Для МФЦ достаточно заявления и списка кредиторов должника. Оба документа заполняются на утвержденных бланках.

В арбитраж подается объемный комплект документов, от описи имущества до свидетельств и справок о семейном и финансовом положении.

Процедуры в банкротстве

В МФЦ это внесудебное банкротство, а через арбитражный суд проводятся следующие процедуры:

  • реализация имущества;
  • мировое соглашение;
  • реструктуризация задолженностей.

В законе подробно описано, что происходит при утверждении каждой из процедур, что нужно делать должнику и финуправляющему, как кредиторам заявить о своих требованиях и включиться в реестр.

Порядок расчета с кредиторами

ФЗ «О банкротстве» подробно описывает порядок реализации активов и распределения выручки с продажи собственности банкрота, если у должника есть доходы или имущество.

Требования кредиторов делятся на очереди, у каждой из которых разный приоритет при распределении конкурсной массы.

Последствия

Освобождение от задолженностей влечет последствия:

  • запрет занимать руководящие должности 3 года;
  • невозможность нового списания кредитов 5 лет после судебной и 10 после внесудебной процедуры;
  • обязанность уведомлять о статусе банкрота при получении кредита.

Если банкротство признавал ИП, то налоговая вносит запись в ЕГРИП о прекращении предпринимательской деятельности, и 5 лет человек не сможет зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

Основания для отказа

В законе о банкротстве граждан указаны основания, по которым физ. лицу могут отказать в списании и даже привлечь к ответственности. Это различные недобросовестные действия:

  • обман при получении кредитов;
  • сокрытие имущества и денег;
  • отказ сотрудничать с финуправляющим.

Почему долги списывают?

Суть закона заключается вовсе не в списании просрочки всем желающим. Государство дает возможность освободиться от долгов, но с соблюдением интересов всех сторон. Кредиторы могут участвовать в проверке сделок банкрота и выявлении его имущества, в распределении конкурсной массы.

Если у должника есть доходы для расчета с кредиторами, суд может долги не списать, а реструктурировать. При этом график погашения выгодно отличается от банковской реструктуризации, ведь цель — закрыть основу займа, а процент и пени обычно списываются. На период реструктуризации аресты и блокировки счетов, выезд за границу отменяются, а проценты начисляют в пределах ставки рефинансирования ЦБ.

Если же у гражданина действительно нет ни имущества, ни доходов, то государство в лице суда или МФЦ освобождает человека от неподъемных задолженностей, чтобы не допустить попадания в кредитную кабалу.

Изменения и судебная практика

Изменения в ФЗ о несостоятельности вносятся практически каждый год. Часть доработок имеют «косметический» характер, по сути не трансформирующий правила банкротства. Но иногда нововведения кардинально меняют положение банкрота и алгоритм действий участников дела.

Давайте рассмотрим, как менялся закон о банкротстве физлиц за последние годы:

Изменения в законе о банкротстве физических лиц — 2024

  • В 2015 году в нем появился отдельный раздел о банкротстве физ. лиц.
  • В 2016 году был увеличен размер вознаграждения управляющему с 10 до 25 тысяч рублей. Расходы ложатся на плечи заявителя.
  • В 2020 году было введено внесудебное банкротство через МФЦ. Закон описывает условия его прохождения.

Одна из последних редакций закона ужесточила наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство. Важно помнить, что институт признания несостоятельности — это не аттракцион невиданной щедрости, а инструмент, помогающий кредиторам возместить убытки, а должникам выкарабкаться из финансовой ямы.

В настоящее время Госдума рассматривает проект комплексной реформы института банкротства. Если проект примут, изменится название и суть закона: новые правила проведения торгов, очередность кредиторов, иной порядок назначения управляющих. Процедура станет дороже, но более выгодна кредиторам, чем должникам. На данный момент нормы закона рассмотрены в первом чтении.

Как влияет судебная практика

Не менее важна судебная практика, связанная с применением закона о банкротстве.

В России не прецедентное право, и судьи в разных делах ориентируются на свое понимание закона с учетом конкретных обстоятельств. Однако выводы Верховного и Конституционного судов Арбитраж игнорировать не будет, поэтому практика дает единые трактовки закона №127-ФЗ, на которые могут ориентироваться судьи и юристы.

Пример: в 2021 году Конституционный суд РФ фактически изменил порядок реализации имущества гражданина.

Хотя в нормативных актах есть запрет на продажу единственного жилья должника, суд разрешил это делать, если банкрот действовал недобросовестно. Прецедент уже есть: у банкрота забрали единственную квартиру за долги, продали ее на торгах, мы рассказали об этом деле здесь. Взамен элитной двухэтажной квартиры кредиторы купили банкроту жилье меньшей площади в том же городе.

Схема соответствует позиции конституционного суда, хотя в тексте закона о таких нюансах ничего не сказано. Чтобы не упустить важные детали и быть готовым ко всем вариантам развития событий, обязательно консультируйтесь у юристов перед подачей на банкротство. Еще лучше, если юрист будет вашим представителем на всех этапах банкротного дела по доверенности. Закон № 127-ФЗ это допускает.

Кто может пройти банкротство по 127-ФЗ

На банкротство в суд может подать сам должник, либо его кредиторы. Гражданин вправе банкротиться как физическое лицо или как ИП. Заявление в МФЦ может подать только сам должник, но не его кредиторы.

Хочу узнать больше
о банкротстве физ.лица

Цели банкротства

Целью должника, подающего на банкротство, является освобождение от долгов. Если у неплательщика отсутствуют активы для реализации, а его доходы не позволяют рассчитывать на выплаты кредиторам, шансы на списание долгов действительно очень большие.

Но суд будет проверять добросовестность действий должника не только при исполнении обязательств, но и при их возникновении. Например, если при получении кредита заемщик изначально не собирался возвращать деньги или представил недостоверные документы, суд откажет в списании задолженностей.

Намного реже должники подают на банкротство, чтобы добиться реструктуризации задолженности — это четко видно в статистике Федересурса. В 2021 году из почти 193 тысяч дел реструктуризацию ввели только в 33 865 дел. При этом сам план утвердили только в 329 случаях, остальные граждане перешли к реализации и продаже имущества. [1]

Статистика Федресурса 2015-2021 гг

Статистика Федресурса 2015-2021 гг

Если суд утвердит план реструктуризации, в срок до 3 лет придется выплачивать долги. При этом должника могут освободить от части обязательств или дать другие преимущества.

Вместо реструктуризации кредиторы и должник могут подписать мировое соглашение. По нему определяются сроки и размеры выплат, а также другие условия погашения долгов.

Какая процедура подойдет
в вашей ситуации

Судебное банкротство

В 2015 году, когда власти приняли закон о банкротстве физических лиц, процедура проходила исключительно через арбитражный суд. Сейчас правила поменяли, и малоимущие граждане могут подать заявление в МФЦ. Но при просрочке от полумиллиона и выше придется банкротиться платно в арбитраже.

Требования к должнику и документам

Кредиторы и сами могут банкротить должника через арбитраж, если сумма задолженностей превысит 500 тысяч рублей, а период просрочки составит от 3 месяцев. На практике кредиторы редко пользуются данной возможностью, поскольку рискуют потерять право на взыскание. Банкротство выгодно для должников, ведь долги списываются безвозвратно. Впрочем, наличие у банкрота дорогостоящего имущества дает кредиторам шанс закрыть все претензии.

По статистике Федресурса, в 2021 году в 95% случаев заявление подавали сами должники. Это более чем наглядный показатель.

Гражданин может списать долги через арбитраж при любой сумме задолженности, если подтвердит признаки неплатежеспособности физического лица. Одним из них является невозможность выплатить хотя бы 10% обязательств, если период просрочки превышает 1 месяц. Если размер просрочки превысит 500 тысяч рублей, гражданин обязан инициировать судебное банкротство.

Процедура банкротства физических лиц открывается по заявлению неплательщика или его кредиторов. К заявлению нужно приложить ряд обязательных документов, предусмотренных п. 3 ст. 213.4 закона о несостоятельности.

Таким образом, нужно подготовить:

  • документы с личными данными должника (паспорт, СНИЛС, ИНН и т.д.);
  • опись имущества должника;
  • сведения обо всех банковских счетах и вкладах, о суммах денег на них;
  • документы о действующих обязательствах и просроченной задолженности (договоры, судебные акты и т.д.).

Обычно физ.лица признают банкротство по кредитам и микрозаймам. Но по закону нужно указать все свои обязательства: налоговые просрочки, долги по ЖКХ, по распискам, платежи по алиментам, по возмещению вреда от ДТП.

Если должник подаст не все документы либо укажет в них недостоверные сведения, в возбуждении дела будет отказано.

Подготовить список документов для вашего банкротства

Основные процедуры

Проще проходит банкротство, при котором у должника вообще нет имущества. Однако это не значит, что можно зараее избавиться от активов, чтобы ускорить процесс.

Собственность будут проверять кредиторы и управляющий. Не останутся без внимания и сделки за последние 3 года до банкротства. Безвозмездные и нерыночные сделки суд вправе отменить. За недобросовестность действий банкроту могут отказать в списании.

Очевидно, что при отсутствии активов не будет и торгов. Финуправляющий отчитается о результатах инвентаризации, и судья освободит банкрота от долгов. Если по документам и сведениям должника видно, что у него есть доходы и имущество, процедура включит следующие этапы:

  1. Формирование реестра требований, заявленных кредиторами.
  2. Ведение финуправляющим реестра текущих обязательств, которые будут погашаться в ходе банкротства.
  3. Проверка возможности реструктуризации долгов (проект плана могут представить кредиторы или сам должник). При утверждении плана реструктуризации управляющий не переходит к этапу реализации активов.
  4. Составление управляющим описи имущества в случае, если реструктурировать долги нельзя.
  5. Проведение оценки имущества и последующая его продажа.
  6. Реализация активов должника на торгах.
  7. Распределение конкурсной массы между кредиторами после реализации согласно очередности.
  8. Отчет финуправляющего о проведенных процедурах.

Процедура реализации имущества при банкротстве физ. лиц

Это общее описание, как работает закон о банкротстве.

Сколько длится банкротное дело в арбитраже, зависит от многих факторов, в том числе от наличия или отсутствия активов, от действий участников дела. В среднем, сроки банкротства 6-12 месяцев, если проводится реализация имущества.

Последствия для банкрота

Итогом для должника является освобождение от обязательств. Суд списывает задолженности по кредитам и микрозаймам, по налогам, по услугах ЖКХ.

Но некоторые виды обязательств изначально не подлежат списанию:

  • задолженность по алиментам и компенсации вреда и ущерба;
  • платежи по текущим обязательствам, возникшим после открытия банкротного дела;
  • долги перед работниками (это актуально для ИП);
  • долги по субсидиарной ответственности, ранее взысканные при банкротстве предприятия.

Если судебными актами подтверждаются неправомерные действия банкрота, его не освободят от обязательств. Оцените ситуацию с юристом до подачи заявления в арбитраж, чтобы избежать рисков и ответственности.

Получить консультацию
юриста по банкротству

Внесудебное банкротство в МФЦ

Действующая редакция закона № 127-ФЗ допускает упрощенное банкротство. Проверкой документов и принятием решений будет заниматься МФЦ. В отличие от арбитражной процедуры, банкротство в многофункциональных центрах полностью бесплатное. Заявителю не придется платить пошлину и вознаграждение управляющему.

Требования для бесплатного банкротства

Чтобы воспользоваться упрощенным банкротством, должнику нужно подтвердить только два условия:

  • размер обязательств должен быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.;
  • приставы окончили дела по взысканию ввиду отсутствия у неплательщика имущества.

МФЦ проверит соответствие требованиям: сумму — по приложенному к заявлению гражданина списку кредиторов, закрытие производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ — посредством запроса в ФССП. В заявлении указываются личные данные, и прилагается список обязательств, суммы долгов. МФЦ спишет только те задолженности, которые должник указал в списке кредиторов.

Основные процедуры

Во внесудебном банкротстве алгоритм действий заключается в следующем:

  1. После получения заявления МФЦ направит запрос в ФССП и проверит причины окончания производства.
  2. Данные о возбужденном банкротстве будут размещены на Федресурсе.
  3. В пределах 6 месяцев у кредиторов есть право представить обоснование возражения и потребовать передачи дела в арбитраж (например, если у неплательщика появилось или обнаружилось имущество).
  4. Через полгода после старта процедуры МФЦ вынесет решение о списании заявленных долгов.

Должник может обращаться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Например, если гражданин прописан в одном регионе, но зарегистрирован по адресу временного проживания в Москве, он имеет право подать на внесудебное банкротство в московском МФЦ рядом с домом или с работой.

С момента введения упрощенной процедуры уже прошел почти год. Пока МФЦ достаточно часто выносят отказы в возбуждении дела. Это было связано с ошибками в заполнении заявлений со стороны должников. Например, на конец 2021 года было принято в работу только 42% поданных заявлений. Чтобы избежать ошибок, рекомендуем заполнять заявления при поддержке юристов.

Спросите юриста
о перспективах вашего банкротства в МФЦ

Последствия упрощенного банкротства для должника

Последствия для банкрота через МФЦ практически не отличаются от судебной процедуры. Не спишут задолженности и текущие платежи по алиментам, по компенсации ущерба и вреда, субсидиарную ответственность и долги работникам. Стандартными будут и другие последствия: временный запрет на занятие должностей в органах управления организаций, обязанность уведомлять банки о пройденном банкротстве при последующем кредитовании и т. д.

Существенная разница состоит только в сроках для повторного банкротства — если долги списывались упрощенно через МФЦ, то за новым списанием можно обратиться только спустя 10 лет (против пяти при судебном банкротстве).

Новый ФЗ о банкротстве физ. лиц

В ближайшее время ожидается принятие закона, который существенно изменит действующий порядок банкротства. Речь идет о законопроекте, внесенном на рассмотрение в Госдуму РФ. Вот его основные особенности:

  • Изменится название нормативного акта на Закон «О реструктуризации и банкротстве».
  • Сделан приоритет на реструктуризацию задолженности компаний, но в отношении физ. лиц этот этап практически не изменится.
  • Кардинальным образом поменяют механизм реализации активов, в том числе через маркетплейсы (это единая информационная система обо всех сведениях по конкурсной массе).
  • Изменится механизм определения победителей торгов, правила снижения и повышения цены имущества.
  • Существенно изменятся правила очередности требований кредиторов (их будет 8 вместо трех).

Также законопроект вводит систему оценки действий управляющих. Для должников это не столь важно, хотя количество баллов повлияет на процедуру выбора управляющего в судебном банкротстве.

Законодательство о банкротстве на поверку довольно сложно для рядовых должников. Наши специалисты знают все нюансы закона № 127-ФЗ и знакомы с судебной практикой. Чтобы избежать ошибок при обращении в арбитраж или в МФЦ и добиться быстрого списания задолженностей, обратитесь к юристу онлайн или по телефону!

Списать долги по закону № 127-ФЗ

Закон о банкротстве физических лиц. Как это работает в 2024?

Федеральный закон, позволяющий гражданам объявить себя банкротами, действует в России с 2015 года. Популярность этого нормативного акта растет, а в 2020 году в него добавилось новое внесудебное банкротство.

По закону о банкротстве физических лиц официально избавляются от кредитов и микрозаймов через суд или через МФЦ.

Расскажем, что дает гражданам новый ФЗ о банкротстве физ. лиц и в чем его особенности.

Банкротство физлиц: требования к должнику

Условия для банкротства в арбитражном суде

Из-за кризиса люди чаще спрашивают о списании задолженностей. Несостоятельными по закону объявляются граждане, которые не могут погасить долги перед финансовыми учреждениями, организациями, бюджетом, другими физ. лицами.

Закон о банкротстве физических лиц 2015, 2020

Читать текст закона (127-фз) о банкротстве физических лиц

Условия банкротства в арбитражном суде:

  1. Сумма долга 500 тысяч рублей.
  2. Просрочка дольше трех месяцев.
  3. Отсутствует имущество, рыночной цены которых хватило бы для погашения обязательств.

Если долг по кредиту больше 500 000 рублей без процентов, банк вправе через суд признать физлицо несостоятельным, чтобы проверить имущество и реальные доходы человека, выяснить, куда потрачены деньги и продать собственность. Но поскольку банкротство в суде — дело затратное, банки банкротят должников только если знают, что у человека есть объекты для продажи. Если собственности нет — они будут годами тянуть из вас проценты, начислять штрафы и замечательно себя чувствовать.

Банкротство создали, чтобы прекратить бесконечное начисление процентов людям, которым и нечем платить кредиты.

Если читать ст. 213.4., то для подачи заявления у физлица нет строгих ограничений. Сумма 500 000 р. — это ограничение для банка, а самостоятельно можно заявить о банкротстве и раньше. На практике люди подают на банкротство с долгом от 350 тыс. рублей.

Неплатежеспособным признают человека, если доходов недостаточно для уплаты ЖКХ, кредитов, налогов, алиментов. Или если после уплаты остается меньше прожиточного минимума на него и иждивенцев. Прожить на эти деньги нереально, а скрываться от кредиторов — не лучшая идея, и российское право не предлагает гражданам бегать от приставов и коллекторов. Законный механизм разрешения ситуации — признание себя банкротом.

Условия для банкротства в МФЦ

С 01 сентября 2020 года в ФЗ №127 вступили в силу изменения — появилась упрощенная процедура банкротства для физических лиц. Новые поправки в упрощенную процедуру вступили в силу 3 ноября 2023 года. Благодаря этим нововведениям расширился круг претендентов на списание долгов без участия арбитражного суда.

В соответствии с обновленной редакцией закона, для физлиц в МФЦ работает внесудебная процедура банкротства, которая доступна гражданам без имущества и дохода, но с долгами от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Простыми словами, суть закона о внесудебной процедуре в том, что МФЦ официально признает банкротство физлица без суда, поскольку проверку уже провел пристав.

Изначально требованием для внесудебного банкротства было исполнительное производство, оконченное за невозможностью взыскания — по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и за отсутствием открытых дел в ФССП.

Ноябрьские поправки позволили войти в «круг избранных» тем, у кого есть небольшой доход (получателям ежемесячных пособий и пенсионерам), а также тем, на ком «висит» просуженный долг от 7 лет и дольше. В случае с пенсионерами и людьми, живущими на пособия, этот срок снижен — пройти банкротство в МФЦ им можно, если кредитор получил исполнительный документ хотя бы год назад. Или еще раньше.

Основные положения закона о внесудебном банкротстве граждан:

  • процедура абсолютно бесплатна;
  • заявление подается в МФЦ;
  • срок — 6 месяцев;
  • величина задолженностей: 25 тысяч — 1 млн рублей.

Заявление рассматривается без суда и финуправляющего, но в случае обмана или ошибки банки обратятся в арбитражный суд, чтобы прекратить внесудебное списание долгов.

Какие долги не списываются по банкротству?

Под действие закона о банкротстве 127-ФЗ подпадают не все долги физического лица. Через банкротство в суде и МФЦ не списывают:

  • Долги по алиментам.
  • Выплаты, назначенные судом по возмещению морального или физического вреда.
  • Долги по зарплате и социальным платежам — для ИП с наемными работниками.
  • Субсидиарную ответственность руководителя компаний.

Другие задолженности будут списаны при объявлении физ. лица банкротом. Это кредиты, недоимки в налоговой инспекции и в СФР, долги по ЖКХ и штрафы ГИБДД, долги перед частными и бюджетными организациями и физическими лицами, долги от коммерческой деятельности ИП.

Пошаговая инструкция по объявлению несостоятельности в 2024 году

Процедура признания гражданина несостоятельным в 2024 году проводится в арбитражном суде по строгому алгоритму. Рассмотрим, как работает закон о банкротстве, и какие этапы признания несостоятельности предусматривает:

  1. Подготовить документы и заявление. Вместе с заявлением о банкротстве должнику необходимо подготовить доказательства. Помимо паспорта, ИНН и СНИЛС, в суд предоставляют документы:
    • о размере и основаниях долговых обязательств;
    • о размере дохода или его отсутствии;
    • о трудоустройстве гражданина или справку из службы занятости;
    • о праве собственности на движимое и недвижимое имущество;
    • справку о регистрации в качестве ИП;
    • квитанция об оплате госпошлины 300 рублей и депозита 25 000 рублей для оплаты услуг финуправляющего.

В заявлении о признании физического лица банкротом нужно отразить ситуацию — кто должник, сколько и кому должен, почему не платит, показать расходы и доходы, приложить доказательства (документы из списка).

Заявление с приложением документов подается в арбитражный суд по почте или онлайн через сайт «Мой Арбитр». Для отправки потребуется подтвержденный аккаунт на сайте Госуслуг.

  • Реструктуризация. Если человек может погасить большую часть долгов в течение пяти лет (до ноября 2023 года максимальный срок реструктуризации составлял 3 года), суд не будет списывать кредиты, а утвердит план реструктуризации и график погашения задолженности.
  • Реализация имущества гражданина. Реализация — это продажа собственности с торгов. Все средства, которые выручены в ходе аукциона, управляющий распределяет между кредиторами, в соответствии с их требованиями и очередностью, установленной Законом. Сразу успокоим, что единственная квартира, мебель, техника и личные вещи не изымаются.

Сколько длится банкротство в суде? По закону срок реализации полгода, однако на практике весь процесс длится от 8 до 12 месяцев и более, если много объектов для продажи.

Какое имущество заберут при банкротстве

Продадут с торгов машины, акции и ценные бумаги, а также недвижимость (кроме единственного незалогового жилья). В ходе банкротства реализовано будет далеко не все имущество должника. Закон устанавливает ряд объектов, взыскание к которым не применяется:

  • Личные вещи физического лица — обувь, одежда, техника индивидуального пользования.
  • Единственное жилье — квартира, комната, частный дом. За исключением ипотечной недвижимости и находящегося в залоге имущества.
  • Мебель и предметы быта.
  • Личные призы, награды и медали должника.
  • Транспорт и приспособления, используемые людьми с ограниченными возможностями здоровья.

Другое имущество гражданина подлежит продаже.

Большинство людей ничего не теряют в банкротстве. Например, по итогам 2019 года, в 70% случаев при банкротстве физлиц кредиторы не получили ничего, так как у должников не было имущества, подлежащего продаже. В этих делах долги списали без изъятия собственности.

В каких случаях суд принимает решение об отказе в списании долгов гражданина?

Перечень причин, на основании которых суд откажет в списании долгов, изложен в ст. 213.18 127-ФЗ:

  • за противоправные действия, нарушающие закон о банкротстве или Уголовный кодекс.
  • за попытку ложного банкротства, представление заведомо ложных или сфальсифицированных данных об имуществе и доходах;
  • за сокрытие имущества и иных активов, доходов, или предоставление недостоверных сведений;
  • за вывод активов, сделки во вред кредиторам перед банкротством, дарение, продажа ниже рыночной цены.

Когда суд не спишет долги физлица? Если при получении кредитов или займов, должник действовал незаконно: намеренно уклонялся от уплаты, скрывался от кредитора, пытался скрыть или спрятать имущество, уничтожал документы, позволяющие разыскать такое имущество.

Если такие факты были в вашей финансовой биографии — это не всегда означает злонамеренность. Но перед тем, как подать на банкротство, нужно проконсультироваться с юристом, выработать стратегию, чтобы избежать обвинений.

Бесплатно проконсультироваться
с банкротным юристом

Последствия банкротства физического лица

Списание кредитов через процедуру несостоятельности — это разумное решение для граждан, которые в 2024 не могут оплачивать займы. Однако россиян волнуют последствия банкротства физических лиц — в чем подвох?

На граждан, признанных банкротами, текст закона 127-ФЗ накладывает ограничения:

  • 3 года банкрот не вправе занимать руководящие должности в коммерческих организациях. Нельзя работать генеральным директором, но других запретов по трудоустройству нет.
  • 5 лет при обращении за новыми кредитами человек будет информировать банк или МФО о пройденной процедуре. То есть кредит и даже ипотеку после банкротства в теории (и не сразу!) получить можно, но в заявке нужно ставить галочку и писать номер дела о банкротстве;
  • в течение последующих 5 лет нельзя будет снова списать кредиты и прочие долги через банкротство в суде или в МФЦ; впрочем, обычно банкроты во второй раз в эту петлю не попадают.

Как показывает юридическая практика и обсуждения на форумах, эти ограничения не воспринимаются россиянами как недостатки. Временные запреты с лихвой окупает свобода от банков, приставов и коллекторов.

Сколько стоит банкротство физических лиц

  1. В МФЦ — бесплатно. Согласно последним изменениям в ФЗ «О банкротстве» граждане, если их суммарная задолженность составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей, могут банкротиться по упрощенной, внесудебной схеме, которая для них бесплатна.
  2. Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, либо приставы не окончили дела, нужно обращаться в арбитраж. Стоимость банкротства от 100 000 рублей — это обязательные затраты на судопроизводство и юридическое сопровождение.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Бесплатная консультация
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Бесплатная консультация
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Бесплатная консультация

Но в суде без юристов не обойтись. Не рискуйте признавать несостоятельность, не зная АПК, 127-ФЗ и местную судебную практику — например в Москве своя специфика банкротных дел, которая отличается от Екатеринбурга или других регионов, и эти нюансы важно учитывать.

С поддержкой юристов, знающих действующей редакцию закона и нюансы признания несостоятельности в вашем регионе, затраты на процедуру составят в среднем 100–150 тысяч рублей. Заплатив эти деньги, вы выпишете доверенность и самоизолируетесь от долгов и приставов с коллекторами. Юрист делает работу под ключ — от подписания заявления до вступления в силу решения об освобождении от долгов. У специалистов «Банкрот Консалт» довольно внушительный опыт успешного списания долгов нашим клиентам. Вы можете ознакомиться с нашей практикой, прежде чем примете решение обратиться за правовой поддержкой.

Узнать про банкротство по кредитам и получить комплексную поддержку в списании долгов в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и во всех регионах страны можно, позвонив нам или заказав обратный звонок представителя компании.

Закон о банкротстве физических лиц №127-ФЗ

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ существует с октября 2002 года и долгое время регламентировал только банкротство юридических лиц (в том числе, банков, градообразующих предприятий и других крупных организаций). Несколько лет назад в него была добавлена десятая глава — «Банкротство гражданина». С появлением новой редакции, физические лица, которые не могут выбраться из долговой ямы самостоятельно, получили возможность освободиться от финансовых обязательств.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин
Руководитель и основатель компании «Банкирро»

В десятой главе ФЗ-127 о банкротстве физических лиц рассказано все, что нужно знать должнику, чтобы без проблем пройти процедуру. Закон регламентирует ее этапы, правила прохождения, права и обязанности лица, который решил снять с себя долги. Перед тем, как вы обратитесь в суд и запустите эту процедуру, вы должны внимательно изучить закон, взвесить все «за» и «против» и решить, по какому пути вы пойдете.

Лучше всего делать это с помощью компетентного юриста. В ваших интересах рассказать юристу обо всех долгах и кредиторах: после того, как вы погасите ту сумму, которую в состоянии отдать, остальные долги будут списаны.

Закон о банкротстве физических лиц №127-ФЗ: разбираемся в новой главе

Итак, в ФЗ «О несостоятельности…» в 2015 году внесли новую, десятую главу, которая регламентирует банкротство граждан. С 1 октября должники, не способные справиться с кредитной нагрузкой, могут:

  • подать в Арбитражный суд заявление о признании себя банкротом;
  • провести реструктуризацию долга, сняв все пени и штрафы и погасив только основную сумму долга за определенный срок;
  • отказаться от реструктуризации и реализовать свое имущество в рамках судебного производства;
  • списать все долги, которые не удалось погасить с помощью реструктуризации или реализации имущества.

После процедуры банкротства физическое лицо считается свободным от задолженностей и может начинать жизнь с чистого листа. Но, разумеется, не все так просто: у должника могут изъять не каждый объект собственности, а после освобождения от обязательств на гражданина накладываются некоторые ограничения.

Почему же люди торопятся стать банкротами?

  • Во время реструктуризации, при которой должник продолжает выплачивать кредиты на удобных для себя условиях, не начисляются повышенные проценты, пени и штрафы. Дополнительные списания со стороны банка или МФО исключены.
  • При реализации имущества можно отказаться от оплаты долга. При этом должник не лишится единственного жилья и личных вещей. Скорее всего, он вообще ничего не потеряет: у людей, оказавшихся в долговой яме, как правило, нет дополнительного имущества.
  • Если у должника есть дополнительное имущество (в том числе, малоликвидное — дача, старая машина, гараж), его смогут продать без непосредственного участия бывшего владельца. Если рыночная стоимость такого имущества не покрывает даже часть долга, цена продажи уже не волнует должника. Так или иначе, задолженности исчезнут.
  • Наконец, должнику уже не нужно брать дополнительные кредиты или займы, чтобы расплатиться с другими кредиторами, усугубляя свою ситуацию. Все будет намного проще.

На практике процедура, несмотря на некоторые ограничения и сложности, открывает путь в нормальную жизнь — без звонков от коллекторов и нервов.

Суть закона о банкротстве физических лиц

Десятая глава закона о банкротстве регулирует процедуру списания долгов у физических лиц. К ним относятся не только граждане, попавшие в сложную ситуацию из-за ипотеки, потребительных кредитов, микрозаймов, но и индивидуальные предприниматели и владельцы фермерских хозяйств. В отдельный параграф вынесены положения об объявлении банкротом умершего человека.

В параграфе, посвященном несостоятельности гражданина, приведена вся информация, которая потребуется при подготовке и участии в процедуре банкротства:

  • условия признания банкротом;
  • особенности регулирования отношений между должником и другими лицами (кредиторами, финансовым управляющим и т.д.);
  • порядок оформления заявления должника и конкурсного кредитора;
  • назначение и обязанности финансового управляющего.
  • правила и условия реструктуризации.
  • порядок реализации имущества;
  • сроки проведения процедуры;
  • ограничения, накладываемые на банкрота.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Оставляя заявку вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных

Важно: через банкротство можно списать любые долги, закрепленные письменными или устными договорами. Это могут быть задолженности перед:

  • Банками,
  • Микрокредитными и микрофинансовыми организациями;
  • Налоговой инспекцией и внебюджетными фондами;
  • Организациями ЖКХ и поставщиками услуг;
  • Любыми другими юридическими лицами;
  • Физическими лицами.

Банкротство поможет избавиться от многих видов задолженностей, но не ото всех. Есть долги, которые придется погашать в любом случае.

По закону от долгов можно избавиться двумя способами:

  • через реструктуризацию, если должник имеет официальное трудоустройство, и его средств достаточно, чтобы отдать большую часть суммы;
  • через реализацию имущества, если официальной работы нет или долг слишком большой, чтобы его выплатить за следующие 3 года.

Человек может самостоятельно определить, каким путем следовать, но последнее слово все же остается за судом. Суд оценит официальный доход и стоимость имущества, которым владеет заявитель, и примет решение.

Условия банкротства физического лица

В соответствии с ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», можно начинать процедуру банкротства с любой суммой долга. Условия, которым должен соответствовать заявитель:

  • у гражданина недостаточно имущества для того, чтобы рассчитаться с кредиторами;
  • наступление обстоятельств, при которых должник больше не сможет выплачивать кредиты – имеются все признаки потенциального банкротства;
  • должник не имеет средств для ежемесячной оплаты взносов.

Из ФЗ был убран пункт о минимальном размере долга и просрочке, однако, исходя из сложившейся юридической практики, для начала судебного разбирательства сумма задолженности должна быть не менее 350 000 рублей. В этом случае затраты на проведение процедуры будут целесообразны. К тому же, должнику будет гораздо проще найти финансового управляющего, имея большой долг и имущество в собственности, поскольку данные специалисты работают за процент от реализации собственности.

Подавать заявление на банкротство физлица могут также и кредиторы, но для них условия остались прежними:

  • просрочка по кредитам и другим выплатам — более 90 дней;
  • общая сумма задолженностей гражданина — более 500 тысяч рублей.

Если человек накопил долгов на сумму, превышающую 500 000 рублей, то обратиться в суд за признанием неплатежеспособности становится его обязанностью, а не правом. Если этого не сделать, то на физлицо налагается штраф или другие санкции.

Как выглядит в законе процедура признания физ. лица банкротом?

ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц дает точную инструкцию гражданам, пожелавшим списать долги:

  1. Необходимо подготовить заявление в Арбитражный суд по месту жительства. В заявлении требуется указать свои данные (паспортные, контактные, а также семейное положение), сумму долгов и всех кредиторов, сведения о доходах и имуществе, план действий, которые вы хотите предпринять, чтобы выбраться из долговой ямы. План действий приводить необязательно, но с ним суд скорее примет ваше заявление в работу. Кроме заявления нужно собрать документы, подтверждающие задолженность и уровень доходов.
  2. Если процедура инициируется, нужно оплатить услуги финансового управляющего и все необходимые судебные расходы. Стоимость услуг управляющего составляет не менее 25 000 рублей. Эти деньги должник должен положить на счет Арбитражного суда.

Далее с участием должника и финансового управляющего проводится первое судебное заседание, на котором определяется, каким путем будет идти процедура банкротства.

В чем важность финансового управляющего?

Должник не может отказаться от услуг финансового управляющего и заниматься всем самостоятельно. Однако он вправе выбрать специалиста.

Доход управляющего состоит из двух частей: фиксированной части (25 000 рублей, которые вы должны положить на счет) и комиссии (7% от стоимости продаваемого имущества). Поэтому ему выгоднее продавать имущество дорого. Это позволит покрыть максимальную сумму долга.

Какие долги не списываются по итогам банкротства?

Считать, что, став банкротом, вы избавитесь от всех финансовых проблем, не стоит. Некоторые долги, к сожалению, останутся за вами.

Процедура НЕ избавит от долгов по алиментам, а также перед гражданами, которым должник ранее нанес физический или моральный ущерб (например, при ДТП). Индивидуальные предприниматели останутся должны своим работникам, если ранее не выплатили заработную плату. Долги не списываются и в некоторых других случаях. Как правило, речь идет о физических лицах, которым был нанесен вред действиями должника.

Какое имущество по №127-ФЗ не отнимут при банкротстве?

Если суд принял решение в пользу реализации имущества, то это еще не значит, что у вас отнимут всю собственность. Реализации не подлежат:

  • личные вещи и предметы первой необходимости (от одежды до посуды);
  • единственное жилье (в рамках прописанных законом норм), если оно не было заложено в банке;
  • имущество, которое используется для выполнения работы;
  • продукты питания.

Нюансов и тут много: ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц не дает полный перечень вещей и предметов, которые не могут быть проданы. Если у вас есть сомнения, лучше обратиться к профессиональному юристу.

Могут ли быть задержки процедуры?

Суд может задержать заявление и не отправить его в производство по двум причинам:

  • недостаточно полный пакет документов;
  • отсутствие госпошлины и средств на оплату услуг финансового управляющего.

Все, что останется должнику после внесения денег, — это предоставить имущество для реализации или выплатить долги в рамках реструктуризации.

Внесудебное банкротство

На фоне большого числа заемщиков, у которых нет ликвидного имущества, либо которые по разным причинам не могут пройти процедуру банкротства через суд, в сентябре 2020 года были приняты дополнения к ФЗ №127. Законодатели решили проблему введением новой процедуры – внесудебного банкротства. Она позволила сделать признание неплатежеспособности гораздо легче, быстрее и дешевле для тех, кто соответствует следующим условиям:

  • сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
  • нет открытой процедуры банкротства через Арбитражный суд;
  • у должника нет собственности, которая может быть изъята для погашения задолженности, о чем имеется постановление ФССП о закрытии исполнительного производства.

Для инициирования банкротства необходимо обратиться в МФЦ, написать заявление и подать небольшой пакет документов. Для большинства должников даже не понадобится сопровождение юристов – предполагается, что сотрудники центров будут помогать гражданам в составлении заявления.

Новая процедура позволит быстро закрывать вопросы с кредиторами и избежать накопления огромной задолженности.

Как работает закон о банкротстве физических лиц?

Федеральный закон № 127 «О несостоятельности…» был дополнен десятой главой довольно давно. Популярность процедуры растет год от года: все больше должников, которые не справляются с кредитной нагрузкой, проходят банкротство, и все чаще они инициируют это самостоятельно, без помощи кредиторов. Так, в 2021 году более 90% новых дел появилось после заявления самих граждан.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *