Что делать если ты весь в долгах
Перейти к содержимому

Что делать если ты весь в долгах

  • автор:

Итак, по уши в долгах — что же теперь делать?

Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег.

По правде говоря, статистика ошеломляет. В мае 2019 года общий объем задолженности населения в Европейском Союзе достиг 5,88 трлн. Литва и Латвия показывают хорошие результаты по сравнению с другими странами ЕС. Тем не менее, у эстонцев гораздо больше долгов, чем у их прибалтийских соседей, причем подавляющее большинство долгов приходится на ипотечные и потребительские кредиты.

Главная проблема — как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?

Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.

Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.

1. Прекрати создавать долги

Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.

Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.

Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.

2. Определи сумму своего долга

Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.

Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:

  • кому ты должен
  • общую сумму долга
  • сроки выплаты долгов
  • ежемесячные платежи.

Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.

3. Плати больше минимального платежа

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг — долг по кредитной карте, личные или студенческие займы.

Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.

Таким образом, это не только способ сэкономить сотни, даже тысячи евра, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.

4. Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность

Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.

Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги — направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить 50 евра. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.

5. Продай ненужное

Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.

Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это. Организуй во дворе распродажу или продай эти вещи на osta.ee или eBay, а заработанные деньги пусти на погашение своего долга.

6. Выплачивай один долг

В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов — это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:

  • Составь список всех долгов, от меньшего к большему
  • Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга
  • Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью
  • Перейди к следующему небольшому долгу.

Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.

7. Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов

Процесс погашения долга — не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.

Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить такие платформы, как GoWorkABit или Wisestly, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.

И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару слаксов.

8. Возьми кредит рефинансирования

По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование студенческих займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.

Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.

Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту, поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочного погашения.

9. Используй приложения

Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д.

Вот несколько полезных приложений, которые стоит попробовать:

10. Обратись за профессиональной помощью

Если тебе кажется, что справиться с долгом — это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.

Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и др.

Подводим итоги

Если у тебя есть какие-либо долги или даже если ты просто задолжал нескольким друзьям, сейчас не время «прятать голову в песок». Смело приступай к работе со своим долгом, и в конечном итоге ты сам себе будешь благодарен.

Следует ли упомянуть в этом списке любые другие стратегии, которые ты пробовал? Дай нам знать!

Как избавиться от долгов и закрыть кредиты на законных основаниях

Ипотека, кредитная карта, потребительские кредиты создают долговую нагрузку, платежи по которой иногда составляют большую часть дохода. Избавиться от задолженности в один момент не получится, что бы ни обещала реклама некоторых компаний. Но можно грамотно перераспределить финансы для быстрого и эффективного погашения займов. Рассказываем, как правильно закрыть кредиты на законных основаниях.

Команда Райффайзен Банка

Способы избавиться от долгов

Избавиться от долгов полностью физическое лицо может при помощи процедуры банкротства. Но этот способ имеет много последствий, поэтому не стоит рассматривать его как единственный возможный вариант. До принятия решения о банкротстве заемщик может использовать и другие методы снижения долговой нагрузки. Вполне возможно, что грамотное перераспределение финансов поможет закрыть кредиты без крайних мер.

Реструктуризация долга

Если у заемщика изменились условия жизни, он может уведомить об этом банк и попросить провести реструктуризацию. Это процедура, при которой изменяется один из параметров кредита:

  • Срок. Можно увеличить его, снизив таким образом ежемесячный платеж
  • Процентная ставка. Банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась
  • Валюта. Для кредитов в иностранной валюте доступно ее изменение на рубли
  • Способ погашения. Можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты

Реструктуризацию оформляется в том же банке, где взят кредит. Заемщик при этом должен подтвердить ухудшение жизненной ситуации. Например, предоставить справку о сокращении с работы. Банк проведет оценку ситуации и в случае положительного решения предложит подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Реструктуризация обычно не улучшает параметры кредита и не несет выгоды должнику. Она дает только кратковременную передышку, которую можно использовать для смены работы или улучшения жизненных обстоятельств.

Реструктуризация − хороший способ снижения долговой нагрузки, когда финансовые затруднения временные.

Рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита, с помощью которого будет закрыт старый (один или сразу несколько). Оформить процедуру можно как в том же банке, так и в другой кредитной организации. Часто рефинансирование используют для улучшения условий займа. Например, если ключевая ставка Центробанка снизилась и можно оформить новый договор на более выгодных условиях.

В процессе рефинансирования банк проводит оценку платежеспособности клиента, как при выдаче любого кредита. Если у заемщика уже есть просрочки по текущим обязательствам, высока вероятность получения отказа. Поэтому рефинансирование больше подходит для людей, системно оценивающих свою финансовое положение и действующих на опережение.

При рефинансировании банк может предложить увеличить первоначальную сумму кредита. Это удобно, если у клиента есть несколько задолженностей одновременно. Например, потребительский кредит и кредитная карта. Объединение долгов в одну сумму упрощает контроль за задолженностью.

Оформление нового кредита может быть связано с дополнительными издержками. Например, покупкой страхования жизни по требованию банка. Важно заранее подсчитать, будет ли выгодна эта процедура с целью снижения долговой нагрузки.

Списание долга в связи с истечением срока давности

Срок исковой давности — это период, в течение которого одна из сторон может подать на другую в суд. По кредитным договорам время ограничено 3 годами. Для заемщика это означает следующее: банк может инициировать судебное разбирательство только в течение трех лет. Дальнейшие претензии будут необоснованными.

Списание долга в связи с истечением срока давности — законная процедура. Но на практике маловероятно, что банк просто забудет о заемщике на 3 года. При невыполнении условий договора юридическая служба кредитора начинает мероприятия по взысканию задолженности очень быстро — еще до истечения первого года искового срока.

Если банк уже обратился в суд за взысканием, списать долг по истечению срока давности не получится. Поэтому уклоняться от контактов с кредитором нет смысла. Суд вынесет решение заочно, без участия ответчика. Далее будет запущено исполнительное производство, и дело перейдет к приставам.

Банкротство

Если долги только растут, а улучшения жизненных условий не предвидится, есть смысл инициировать процедуру банкротства. Это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет. Специалисты реализуют имущество (если оно есть) и спишут оставшиеся долги.

Решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. В течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).

Государство предлагает два способа признания себя банкротом:

  • судебное (через Арбитражный суд);
  • внесудебное (через Многофункциональные центры – МФЦ).

Выбор способа оформления зависит от общей суммы заложенности и от жизненных обстоятельств заемщика. У каждого варианта есть список требований и ограничений, без соблюдения которых оформить банкротство не получится.

Внесудебное банкротство
Оформление через МФЦ — упрощенный вариант списания задолженностей, позволяющий сократить время и расходы на процедуру. У этого способа есть особенности:

  • можно списать от 50 до 500 тыс. руб.;
  • оформление бесплатное;
  • не требуется помощь специалистов;
  • процедура занимает не более 6 месяцев.

Упрощенная процедура подходит не всем. Человек не должен иметь никаких источников дохода, в том числе пенсий или пособий. Также обязательное условие — закрытое исполнительное производство. Банкротство возможно только после того, как приставы попытались взыскать долг по решению суда, но прекратили производство из-за отсутствия имущества.

Если в ходе процедуры должник устраивается на работу или получает иные денежные поступления, процесс останавливается. Выполнить все условия для банкротства через МФЦ довольно сложно, поэтому такой способ не очень популярен.

Судебное банкротство
Классический способ, при котором частное лицо для списания задолженностей обращается в Арбитражный суд. Особенности этого варианта:

  • можно списать от 500 тыс. руб. (в некоторых случаях — от 300 тыс. руб.);
  • ограничений по верхнему порогу суммы нет;
  • процедура занимает до 1 года;
  • требуется участие арбитражного управляющего;
  • оформление платное.

Судебное банкротство позволяет списать крупные суммы. Заемщик обращается к арбитражному управляющему, который попробует выполнить реструктуризацию, а затем начнет реализовывать имущество. Работу специалиста придется оплатить, поэтому судебное банкротство связано с расходами. Инициировать процедуру имеет смысл при наличии серьезной задолженности, погасить которую самостоятельно невозможно.

В ходе банкротства списывают не только кредиты, но и другие долги, например, по оплате коммунальных услуг.

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

Денис Абрамов/ ТАСС

К ноябрю 2020 года объем задолженности россиян достиг 1,64 трлн рублей, сообщают «Ведомости» со ссылкой на аналитиков Тинькофф-банка.

По словам экспертов, подобную ситуацию можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, сообщил Росстат .

«Долговая нагрузка на бюджет не должна быть больше 25–35%. Если она превышает этот показатель, надо что-то делать», — говорит финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Что поможет решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации? Рассказываем.

Подсчитать кредиты

1

Если клиент понимает, что не может платить, первым делом нужно структурировать все кредиты.

Есть два способа это сделать. Первый — найти все договоры и выписать информацию по каждому кредиту.

Второй — воспользоваться одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах. Например, «Погашение кредитов», которое можно бесплатно загрузить через Google Play или Apple Store. В личном кабинете в приложении можно посмотреть, когда был сделан последний платеж по каждому из кредитов, и совершить очередной. Кроме того, в подобного рода сервисах настраиваются напоминания о платежах. Это довольно удобная опция, особенно если у человека больше двух кредитов.

Реструктурировать долг

2

Чаще всего должниками становятся те, кто потерял работу, чье здоровье ухудшилось, а также люди, которые испытывают финансовые трудности. На сайте Сбербанка приводят еще ситуации — например, когда заемщика призывают в армию или он уходит в отпуск по уходу за ребенком или в декрет.

В этом случае нужно идти в банк и постараться объяснить ситуацию. Договориться можно о разных вариантах решения проблемы.

Первый из них — реструктуризация долга, то есть изменения условий кредита. Например, заемщик может договориться с банком и несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Еще один вариант — увеличить срок кредитования, уменьшая тем самым ежемесячные платежи.

Для этого нужно подготовить один из следующих документов.

  • Документ, который бы подтвердил снижение доходов за последние три месяца. Например, это может быть справка 2-НДФЛ (если заемщик работает — прим. ТАСС), налоговая декларация (для предпринимателей — прим. ТАСС) или выписка о состоянии пенсионного счета (для пенсионеров — прим. ТАСС), уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности.
  • Повестка из армии — если заемщик не может платить по кредиту, потому что его забрали на службу.
  • Справка от работодателя, что клиент ушел в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком (если именно по этой причине клиент не может пока выплатить кредит — прим. ТАСС).

Условия

3

Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, в Сбербанке можно отсрочить погашение, увеличить срок или изменить валюту кредита (на случай, если клиент взял кредит в иностранной валюте — прим. ТАСС). В то же время Райффайзенбанк предлагает снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срока кредита — не больше чем на три года. Или другой сценарий от того же банка — предоставить отсрочку погашения основного долга на три месяца, в течение которых клиент платит только проценты по кредиту.

Если банк отказал вам в реструктуризации кредита, можно обратиться в суд.

«Суд определяет, может ли человек рассчитаться с долгом, продолжая существовать, питаться, удовлетворять базовые потребности. Если нет, то реструктуризация долга не может быть назначена», — комментирует юрист, эксперт в области работы с проблемными активами Дмитрий Кваша.

Кроме того, у этого способа есть подводные камни. Например, иногда банки заметно растягивают срок кредита, одновременно увеличивая и сумму долга.

Сегодня банк может отказать клиенту в этой услуге без объяснения причин. Однако, согласно статистике Центробанка РФ, большинство заявок банки все-таки одобряют. Так, по состоянию на 27 января 2021 года финансовые организации рассмотрели 98,7% заявлений, из них одобрен 61%. При этом, возможно, что и этот показатель вырастет. В прошлом году депутаты внесли законопроект, который предлагает произвести изменения в законе «О потребительском кредите». В частности, документ предусматривает обязанность кредитных организаций объяснять клиентам причину отказа в изменении условий кредитного договора.

Но, как объяснили опрошенные эксперты, причины большинства отказов и так довольно понятны: заемщик задерживал предыдущие платежи или у него довольно низкий уровень дохода.

Рефинансировать кредит

4

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

  • кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;
  • если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;
  • есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;
  • возникает желание поменять валюту кредита.

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей.

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа.

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита.

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга.

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость.

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Объединить кредиты

5

Часто должники испытывают сложности с выплатой не одного, а сразу нескольких кредитов. Так, например, по данным ЦБ РФ, во втором-третьем кварталах 2020 года на каждого человека, который хотел бы реструктуризировать ипотечный кредит, приходится 2,3 договора; на каждого клиента, который испытывает сложности с потребительскими займами, — 3,7 кредита; на клиента с прочими видами кредитов — 2,1 договора.

Часто сложности возникают именно потому, что заемщику нужно платить сразу по нескольким договорам, а это не всегда удобно. Можно пропустить платежи или загнать себя в еще более глубокую долговую яму, взяв очередной кредит.

В этом случае можно объединить несколько кредитов — так их удобнее оплачивать. Объединить можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Как полагают специалисты, единственный вид кредита, с которым могут возникнуть проблемы, — валютный. Банки не очень охотно работают с ним.

Консолидация позволяет снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредита. Также с помощью этой услуги заемщик может получить большую сумму, чем всего его долги.

Однако получить консолидированный кредит могут далеко не все — если в истории заемщика есть хотя бы один просроченный платеж, то вероятность отказа повышается. Прежде чем отправляться на переговоры, нужно подготовить документы.

Финансовая организация может потребовать справку 2-НДФЛ или другой документ, который бы подтвердил трудовую занятость и доход.

Попросить «кредитные каникулы»

6

Еще один вариант, который может предложить банк, — «кредитные каникулы». Они дают возможность получить отсрочку обязательных платежей по кредиту максимум на шесть месяцев. За это время финансовая организация, с которой заемщик заключил договор, не будет начислять штрафы и проценты — их заморозят ровно на тот срок, который действуют «каникулы».

Весной прошлого года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Он дал возможность получить отсрочку по кредитам всем, чьи доходы снизились как минимум на 30% за месяц до подачи заявки на «каникулы».

Однако, чтобы претендовать на отсрочку, нужно, чтобы суммы кредита укладывались в рамки — они есть в постановлении правительства. Документ предполагает, что:

  • размер потребительского кредита должен быть не больше 250 тыс. рублей;
  • размер автокредита — не выше 600 тыс. рублей;
  • размер ипотеки — не больше 1,5 млн рублей.

Еще одно условие — кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о «кредитных каникулах».

Банк может попросить у заемщика:

  • справку 2-НДФЛ;
  • справку о регистрации в центре занятости;
  • больничный лист;
  • другие документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.

«Все оговаривается с банком, где клиент кредитовался, и остается на его усмотрение. В этой организации смотрят на благонадежность заемщика, есть ли у него постоянное место работы или дополнительные источники дохода (в случае увольнения — прим. ТАСС). Например, от аренды недвижимости», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Однако, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, лучше не прибегать к «кредитным каникулам», поскольку с их окончанием проблемы не закончатся и все равно придется платить по кредиту. Как правило, заемщик в течение «каникул» расслабляется и временно забывает о своих трудностях, поэтому, если его долг превышает 1 млн рублей, то лучше рассмотреть другие способы, уверен специалист.

Обратиться за помощью

7

Итак, переговоры с банком закончились неудачно — отказали в реструктуризации долга или в «кредитных каникулах». Что делать?

Можно связаться с финансовым омбудсменом. Это специалист, который занимается досудебным урегулированием споров физических лиц и банков. При этом для заемщика его услуги бесплатны.

Но, чтобы обратиться к омбудсмену, сначала нужно направить претензию в финансовую организацию, с которой заключен договор, и получить от нее ответ.

По закону финансовый омбудсмен может рассматривать дела со спорной суммой до 500 тыс. рублей, говорится в пояснениях к документу.

Объявить себя банкротом

8

Последний способ выйти из долговой ямы — воспользоваться процедурой банкротства. Она позволит заемщику обнулить все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но и здесь есть нюансы.

Существует два вида банкротства — внесудебное и судебное. Первый вариант не требует вложений — достаточно только подать заявление в МФЦ и перечислить в нем все свои долги. Однако важно, чтобы на момент обращения на заемщика не было возбуждено исполнительное производство о взыскании долга. В течение дня сотрудники МФЦ проверят, соответствует ли заявитель требованиям, чтобы его признали банкротом, или нет.

Для этого нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

  • общий размер долга должен быть не менее 50 и не более 500 тыс. рублей на дату подачи заявления, а задержка платежа должна превысить 90 дней;
  • документ об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества, которое можно взыскать.

Все эти требования прописаны в законе.

Если же сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то можно рассмотреть второй вариант банкротства — судебное. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд, а к нему приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние три года. Кроме того, нужно выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — она и займется реализацией имущества после признания человека банкротом.

Должнику нужно доказать, что у него действительно нет возможности платить за кредит и в ближайшее время ситуация не изменится.

Однако процедура судебного банкротства требует вложений: помимо госпошлины 300 рублей нужно оплатить еще публикации на сайте Единого федерального реестра сведений, где каждое сообщение стоит больше 400 рублей (а нужно разместить публикации обо всех решениях суда — прим. ТАСС), публикацию в газете «Коммерсантъ» данных о реструктуризации долга. Стоимость одной такой публикации может достигать 7 тыс. рублей, и вполне вероятно, что их будет несколько. Кроме того, нужно будет оплатить услуги арбитражного управляющего и сразу после начала процедуры перевести на депозит суда 25 тыс. рублей. Финансовый управляющий может привлечь к работе независимых экспертов — их работу тоже нужно будет оплатить.

Как отмечает Дмитрий Кваша, средняя стоимость такой процедуры в Москве составляет порядка 100–150 тыс. рублей, в регионах чуть ниже — 100–120 тыс. И в этом заключается основная проблема должников, полагает эксперт.

«Сейчас главная загвоздка заключается в том, что клиенты с многомиллионными долгами должны оплатить процедуру банкротства. И часто у них просто нет на нее денег», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Есть и другие скрытые угрозы. «Если у вас ипотека и вы пока не можете ее выплачивать, банкротство в этом случае — не лучший вариант, потому что так вы лишитесь квартиры, даже если это единственное ваше жилье», — предостерегает Владимир Макаров.

Кроме того, человек, признанный банкротом, в течение трех лет не сможет выезжать за границу и занимать руководящие должности. Плюс, как полагают опрошенные специалисты, такому клиенту будет сложно взять новый кредит — его финансовая репутация будет испорчена.

Работа над ошибками

9

Как правило, перед тем, как человек попадает в долговую яму, он совершает множество ошибок.

Например, не отслеживает свои расходы. В итоге однажды траты могут превысить безопасный порог и заемщику будет сложно платить по кредитам. Чтобы избежать такой ситуации, нужно вести учет финансов. Делать это можно с помощью одного из приложений. Например, «Дзен-мани» или CoinKeeper.

Кроме того, если заемщик прибегает к помощи микрофинансовых организаций (МФО), нужно внимательно читать договор и обращать внимание на проценты, которые придется выплачивать. Они бывают довольно высокими, и нельзя забывать о платежах, иначе придется выплачивать еще штрафы и пени. По данным экспертов, их максимальный размер может составить 150% от суммы кредита.

И если все-таки клиент решается на микрозаем, нужно поискать организацию в госреестре МФО. Найти такой реестр можно на сайте Банка России. Компании там нет? Вероятно, она нелегальный кредитор.

Дарья Гетманова

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

Аватар автора

не знает, как избавиться
от долгов

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

  1. Кредит наличными на 320 000 ₽ на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 ₽. Осталось погасить порядка 263 000 ₽.
  2. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 ₽ под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 ₽, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 ₽.
  3. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 ₽ под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 ₽.
  4. Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 ₽ под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 ₽.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 ₽ в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа , поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 ₽.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Задать свой вопрос
Как избавиться от долгов при нестабильной зарплате?

Загрузка

Забавно, столько советов, а главного нет. Долгов у вас немного, надо лишь перестать заниматься ерундой и пойти работать туда, где стабильно платят хотя бы 60-80.

Vadim, вы такой простой Вадим ! Перешёл через дорогу тебя там ждут и будут платить от 60.000р. Когда у человека кредиты и он работает, он лишний раз не может взять выходной в будни дни чтобы ходить искать работу. В этой ситуации не все просто как вам кажется , человек работает у него хоть какае-та стабильность , найти и перейди и пока ещё получишь первую зарплату , ещё минус с просрочка будет. И ещё зависит в каком регионе человек проживает , лично у нас в Ростовской область , ты не в жизнь за месяц от 60.000р не заработаешь не в жизнь это я вам гарантирую . Только в отдельных случаях если ты бизнесмен ,или чиновник и ТД .

Евгений, согласна с вами полностью!у нас в Севастополе тоже такую зарплату не найти.

Евгений, да. это правда, но, если, не двигаться, то это болото совсем засосет. Нужно дополнительное плечо, одному сложно справиться в данной ситуации .

Был в похожей ситуации, но со стабильным неплохим доходом.
Помогло следующее:
— занял денег у родных — получился беспроцентный долг, который теперь надо вернуть;
— сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты);
— продал на «Авито» все, что можно: PS, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь и т. д. Даже проданный телефон-кирпич за 1000 руб — это уже питание на неделю. Получилось около 100К. Еще объявления на 50К висят и ждут своих покупателей.
— отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы;
— закидывал весь доход на кредитку, а уже с нее расплачивался, если надо.

Короче, ищи подработку, экономь, но только одного не делай: не обращайся в МФО!))

Родион, отличная стратегия. И да, чтобы выбраться из долга по кредитке, нужно ею пользоваться, пропуская через неё весь свободный кэш.

Валерия, подскажите, почему стоит через кредитку пропускать весь кэш? Копить мили/баллы?

Alexey, если на кредитке -50000, то выгодно положить на нее всю зарплату (например, те же 50000), чтобы снова начался льготный период.

Alexey, лучше кэш в данной ситуации, потому что кэш — это живые деньги, а мили/баллы — это немного другое -для другого случая. Анониму нужны живые деньги, чтоб расплатиться с долгами.

Alexey, просто потому, что в момент расчёта многие банки будут рассчитывать не от той суммы, которую вы сейчас должны, а от «сумма долга» минус «пропущенные за этот период через карту наличные»

Alexey, скорее всего, речь исключительно о том, что кредитная карта позволяет делать необходимые покупки сейчас, а расплачиваться позже. Знаю, о чём говорю: у меня уже с полгода серьёзные финансовые трудности – только тем и спасаюсь, что за всё, за что только возможно, плачу кредитками.

Alexey, конечно. Хоть какую-то часть потом вернуть баллами. Но тут тоже надо грамотно следить за потоком денег

Валерия, согласно, что кредиткой можно и заработать.

Родион, забыл сказать: купите книгу по финансовой грамотности, а потом и курсы. Это самая важная моя инвестиция за последнее время. Советую «Сам себе финансист», «Девушка с деньгами» и «Основы финансовой грамотности». Тем более авторы этих книг есть в соцсетях и постоянно делятся новостями о финансах.

Родион, согласна. только не надо «банкротиться», а то весь денежный поток перекроется(заблокируется). Мои советы для анонима: просите помощи у родных и близких (деньги в долг). Продайте все » излишки», покупайте только самое необходимое (продукты, коммуналка), ходите пешком (не тратьтесь на бензин, если есть машина), если в квартире 2-3 комнаты, то сдавайте в аренду свободную площадь (это не на долго), но это тоже вариант.
ищите возможности заработка в других областях(есть разовая работа, оплачивается сразу).

Родион, продали ненужные вещи и выручили около 100 тысяч?! Вот это супер! Я бы тоже так хотел – не поделитесь подробностями, если это не очень секретно?

Валерий, первой ушла Ps4 pro — 23К))
Потом музыкальный инструмент — 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал — 12К.
Робот-пылесос — 9К.
Старый ноутбук — 4К.
Старый телефон — 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания — 6К.
Планшет для рисования — 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика — 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута — 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.

Валерий, первой ушла Ps4 pro — 23К))
Потом музыкальный инструмент — 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал — 12К.
Робот-пылесос — 9К.
Старый ноутбук — 4К.
Старый телефон — 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания — 6К.
Планшет для рисования — 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика — 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута — 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.

650 тысяч под условные 20% годовых, если есть возможность получить рефинансирование, то стоит взять. В ситуации больше всего смущает отсутствие белых доходов, если автор сможет взять хотя бы под 15-17% без страховки, то стоит попытаться. Также стоит рассмотреть вариантом займа у друзей/родственников и продажу имущества (если есть).

В такой ситуации можно расплатится за пару лет, но с суровой экономией. Автор сейчас рядом с точкой невозврата, еще тысяч 300 и долг станет невыплачиваемым при его текущих доходах

P.S. Моя темная сторона шепчет что так как у автора скорее всего нет имущества, нет белой работы и официальных отношений, то можно и забить, а потом выкупить у коллекторов за часть суммы лет через 5. Закрытие кредитных линий будет только на пользу

Антон, я была почти в похожей ситуации. Только был долг в 1.500.000 и не было работы полгода.
Советую искать работу, брать подработки по-максимуму. НО, не при каких обстоятельствах НЕ платить. Сидите на хлебе с водой , но гасите ВСЕ кредиты: продайте имущество, сдавайте квартиру, работайте 24/7.
Да, будет тяжело. Другого выхода у вас я не вижу. Поговорите в банке о рефинансировании кредита.

То что с вами случилось — опыт. Получилось так, как получилось.

Я представляю как вам тяжело. Но выход из ситуации Можете найти только вы.

Антон, . интересная тема. если бы он освоил профессию агента по торгам, то за 3-4-5 месяцев можно было бы погасить весь долг с лихвой, да в придачу (если с умом) то и с наваром..

Антон, а есть варианты выкупа долга у коллекторов за меньшую сумму? Как выходят на них? Мне информация впервые на глаза попала, очень хотелось бы подробнее узнать.

Ко всем вышесказанным советам добавлю от себя то, что недавно помогло мне — БЮДЖЕТ.
В 16-м году остался без работы и с по глупости спущенной кредиткой на 140000₽ долга. Брать в долг было не у кого, а перезанимать у другого банка боялся так как понимал, что в моей ситуации это бессмысленно. Надо было кардинально поменять образ жизни, чтобы вообще не уйти на дно. И тогда решил начать вести бюджет с планом выхода из этой долговой ямы в течении 2-х лет. Вспомнил про как-то купленную на распродаже в Steam программу YNAB (You Need A Budget) , у которой своя философия по отношению к личным финансам. Не с первого раза, но как-то приловчился и в итоге на свой ДР в 2018 году внёс последний платёж на карту. Поверьте, эйфория от того момента до сих пор вспоминается и пришло осознание, что все те не большие (как оказалось) ограничения в тратах на самом деле стоили полученного результата.
Я не рекламирую этот сервис (тем более он стал теперь по подписке, и не малой). Можно использовать Тинькоф Таблицу или даже просто на бумажке. Главное желание, а оно у вас похоже назрел.
Удачи и не отчаивантесь! Как как-то сказал мне один близкий человек — «В жизни все поправимо, кроме смерти» (извините за такой мрачняе в конце, но истина в этих словах есть).

Svyatoslav, А где такой депозит — 35%?

Похожая ситуация. Если есть возможность реструктуризации, то перекредитуйтесь. А дальше вот несколько дельных советов:

1. Кредитные карты сразу закройте и уничтожьте. Это бесконечное зло, вы не сможете их держать активными на полке, будете тратить. Этот мост нужно сжечь в первую очередь;
2. Кредит на реструктуризацию долга нужно брать на максимально большой срок. Но вкладывать больше минимального платежа. Это поможет закрыть кредит с экономией на процентах. Рассчитайте, какая сумма взноса будет наиболее выгодна в этом плане;
3. По всем закрытым кредитам обязательно возьмите справки в банках, что кредиты закрыты и к вам никаких претензий нет. Бывали случаи, когда недобросовестные банки потом обвиняли бывших клиентов в недоплаченных пени или процентах, из которых вырастала огромная сумма.

Дмитрий, кредитные карты зло? Хм.. если человек не умеет пользоваться атомной энергетикой — это зло, а если умеет — это электричество которое позволяет вам писать сообщение в Т-Ж. Не нужно быть столь лаконичным.

Имея несколько кредитных карточек с льготным периодом всегда можно подстраховаться — это раз, а второе это то, что когда вам понадобится положительная кредитная история умелое обращение с кредитными картами вам пригодится.

Пользуюсь 3-мя кредитными картами, не откажусь ещё от 3-х.
Есть кредит наличными под 9,9% на 5 лет и валютный депозит под 25% годовых, которым пользуюсь уже 2-й год.

Svyatoslav, депозит под 25% в 2020 году. Святослав, да вы волшебник ��

Игорь, вранье. валютные депозиты (%) всегда ниже рублевых

user2318112, да он наверное запятую забыл поставить 2,5%

Svyatoslav, что если жить не по средствам то и получается что выходишь в ноль а если все контролировать как вы, то да! Все окей! Никак лишний тарт и всегда понимать что карты которыми ты владеешь ( деньги) это не твои личные и их придётся потом отдавать. Как говорится тратим чужие , а отдаём свои! (

Svyatoslav, помогите найти такой депозит, буду вечно благодарен!

Жопа конечно. Но это вы и сами знаете.

1. Попробовать взять в долг у друзей/родственников на частичное погашение кредитов. Если вы вменяемый человек (есть немного сомнений из-за числа кредитов, ну ладно), то не откажут. Это позволит погасить хотя бы часть. Погашать в первую очередь то, что можно закрыть полностью (если сумма позволит). Затем погашать самые дорогие по процентам кредиты. Желательно брать долг с возможностью не отдавать его даже частично первый годик (зависит от друзей конечно).

2. После того, как в долг уже брать нечего, нужно посмотреть что можно продать. Возможно есть старый хлам, за который на Авито можно выручить пару десятков тысяч. А вдруг?

3. Урезать расходы. Питаться дешевой гречкой и жить в коробке от холодильника (холодильник продать). Звучит безумно, но такое число кредитов звучит еще безумнее.

4. Попробовать рефинансировать кредиты в других банках. Учитывая ставки по картам, их вполне можно перекрыть в любом банке. Вшивость банка роли не играет, т.к. деньги дают вам, а не вы им.

5. Если все равно не хватает на ежемесячный платеж, позвонить в кредитные банки и объяснить ситуацию. Возможно вам дадут отсрочку или размажут платежи во времени. Им нет смысла вас гнобить, т.к. вы им денег должны и не мало.

раз ничего за душой нет — объявить себя банкротом.

Кредитки, по опыту, закрыть реально только кредитом наличными, иначе они и правда выматывают. Еще банки любят увеличивать кредитный лимит, закапывая должника все глубже в яму.

Хорошо если обе кредитки с грейсом 100 дней в одном банке, попробуйте обратиться в банк с вопросом о кредите на рефинансирование этих двух. Как и советовали выше, вам нужен максимально длинный срок кредита, чтобы облегчить ежемесячную нагрузку. Выдохните немного, будете вносить больше обычного платежа.

И еще бывают в банках акции на рефинансирование как для своих клиентов, так и сторонних — последите за ними. Удачи вам!

1. Объявить себя банкротом не лучшая идея, имея такую маленькую задолженность. Это сильно испортит Вашу кредитную историю да и сама процедура банкротства физического лица стоит от 150-200 тыс. Так же Вам придется проанализировать все свои сделки за последние три года, т.к. финансовый управляющий вправе и скорее всего их обжалует. А самое главное некоторые банки очень сильно не хотят прощать долг, и будут прилагать максимальные усилия по его возврату и не освобождению человека от обязательств. про один известный банк у которого есть карта 100 дней без процентов, могу сказать точно!

2. Постараться получить кредит на рефинасирование имеющихся задолженностей или взять в долг у знакомых, но обговорив с ними четко как Вы видите и планируете им возвращать деньги.

3. Повысить свои доходы и уменьшить свои расходы, тем самым увеличивая собственную дельту.

4. Обязательно начать платить себе с каждого дохода и вырабатывать финансовую дисциплину.

5. Повышать собственную финансовую грамотность. Книги, которые стоит прочесть: Самый богатый человек в Вавилоне Д. Клейсон (простые основы понятным языком), Мой сосед — миллионер Стэнли Данко (книга-исследование о богатых американцах), Путь к финансовой свободе Бодо Шефер.

6. Найти себе профессионального финансового консультанта, ведь когда болит зуб — Вы вряд ли лечите его самостоятельно.

1. Обелить доход хотя бы в район 60-80к
2. Быстро Закрыть мелкие долги (до 100к — там всего то по 3 транша в 30 к)
3. Реструктурировать большие долги под меньший %
4. Не пить кофе на вынос, не есть тосты с авокадо, обедать дома, не бухать, не курить, не сидеть на Али 🙂

Советов в комментариях много, от себя могу только добавить следующее: можно попробовать поискать среди близких и друзей тех, кто планирует в ближайшее время крупные покупки (техника, стройматериалы, дорогие авиабилеты). Попросить их закинуть кэш на Ваши карты, после чего совершить покупку. Это временная и разовая мера, которая позволит немного «оздоровить» кредитки, отодвинув все обязательные платежи на месяц-два. А если повезёт, то и восстановить грейс.

Сам долг не такой огромный, но доходов для его выплаты недостаточно.
Тут очевидно, что Ваш фриланс не приносит нужных денег, нужно уделить доход в 2-3 раза для начала.
И рефинансируйте или быстро гасите этот лохотрон с 40% годовых.

Svyatoslav, не даст ему уже ни один банк ничего с такой нагрузкой

Vlad, а как он сделает прогноз, если сам не знает? плюс автор скорее всего снимает, так что там базовый расход на 15шку в месяц выходит я думаю. Тут в общем то и проблема что доходы автора минус базовые расходы минус месячные проценты дают сумму тысяч в 10 в месяц по итогу, которые можно потратить на досрочное погашение. Тут либо радикально увеличивать доход (работая на 2-х работах, гробя здоровье, молясь что не будет непредвиденных трат), либо слать всех в пешее эротическое

Антон, я бы послал

Прочитайте книжку, Самый богатый человек в Вавилоне, может быть будет полезная для Вас информация) А самое оптимальное это рефинансирование долга, попробуйте подать заявки, всё получится.

100 дневные кредитки одного банка (а автора скорее всего как раз там) разрешают снимать в грейс 50000 наличных в месяц. Предлагаю автору: 1. Узнать может ли он сделать перевод баланса на 120 дней с тиньковской карты в случае если пополнит ее полностью. Если ответ да, то насобирать свои 40000 (из поста видно что такая возможность есть (10000+25000+5000) и остаток занять у друзей на несколько дней чтоб восстановить тиньковскую, тем более она в овердрафте, который срочно надо гасить как я понимаю . Затем с тиньковской перевод баланса на одну из 100дневных. С нее остаток снять в январе и феврале и отдать друзьям заем. Месяца на 4 можно не думать об одной из кредиток. Далее сконцентрироваться на накоплении средств чтоб было что через 4 месяца тинькову вернуть и не заплатить % за возврат вовремя.

Mikhail, наверное для того, что пока человек не начнёт работать над этим ничего в его жизни не поменяется? Не может сам, пусть наймёт финансового консультанта, вполне распространённая схема в Европе и США, которая сейчас приживается у нас.

Не понятен ваш комментарий.
Извините, но если вы ставите кресты на людях, однажды кто-то поставит крест на Вас.

У меня долг прямо сейчас 7 500 000р.
Половина банкам, половина физ.лицам. Есть судебные решения проигранные. Примерно пол года был в приличной депрессии. Сейчас пишу о том как выбираюсь из этой ситуации у себя в блоге в инстаграме. Сейчас работаю в найме, у меня жена и двое маленьких детей, жена не работает.Привел себя сам в это положение, делал стартап и сильно просчитался. В общем, могу сказать так. Таких ситуаций как у вас не одна и не две. И есть истории и посерьёзней моей в десятки раз. Эти истории с положительной развязкой . В первую очередь я бы порекомендовал поискать такие истории и почитать. Помимо тупой мотивации в них есть и конкретные действия. Сам лично двигаюсь по стратегии от меньшего к большему. Сначала самые маленькие задолженности. И ещё, если вы понимаете, что платить не можете прям точно. То примите это как факт и идите разговаривать с банками, они на самом деле очень терпеливые, возможно вашу сумму сможет один банк взять на себя и рефинансировать под адекватный платёж в месяц. Выдумывать что-то нет никакого смысла, а вот общаться, в том числе и с банком надо, и говорить как есть.
P.S. Тинокову я кстати тоже должен))

Svyatoslav, вы видимо из будуещго пишите, когда в рф инфляция дошла до уровня 40% годовых, а банки по депозитам предлагают 35% годовых.

Дарина, только советов от «энергетических сектантов» не хватало.

Рефинансирование всех кредитов в один, самое выгодное для вас. Только вот есть одно но . Нужно будет как то подтвердить свои доходы. Какая бы хорошая кредитная история у вас не была, справку о доходах у вас в любом случае спросят. Отягощаюшее обстоятельство здесь то, что у вас кредитные карты. К обычным кредитам на потреб. нужды банк относится лояльней. А с кредитными картами кредит труднее получить. Но если вам удастся подтвердить ваш доход, хочется дать вам совет. Вам ведь к большому общему кредиту , захотят втюхать страховку. Так вот отказывайтесь от нее уверенно. Рефинансирую только без страховки. Если вам скажут, что без страховки не утвердят, это вранье, все кредиты утверждаются Без страховки, страховка, это личный план менеджера, который вам ее втюхтвает. Пусть даже кредит будет под больший процент без страховки, это намного выгоднее. Ставка ЦБ. Сейчас падает,то есть уже через пол года, вы этот кредит сможете ещё прорефинансировать, в другом банке, ещё под меньший процент. А если вам везде будут страховку втюхивать, так и до миллиона долга можно дойти. Если менеджер банка упрямиться, сделайте вид, что вы согласны на страховку, когда вам кредит утвердят, скажите что подумаете. Заявка действительна целый месяц, а где то и два. Идете домой, открываете сайт Банки ру. И пишите туда жалобу, что вам менеджер такой то, навязывает страховку по кредиту, чем нарушает ст. 16 закона о защите прав потребителя. Если банк будет настаивать о выдаче кредита со страховкой, то вы напишите жалобу в центро банк. России. Вам могут сказать, откажетесь потом от страховки , а зачем вам нужны лишние телодвижения, писать заявления, мотать нервы. Тем более за те дни, пока вы оформляете возврат, вы заплатите проценты. И не стесняйтесь писать жалобы в центро банк, НЕ прокуратуру, она для банка ни что, а именно центро банк. За нарушение законов, посерьезней конечно, центробанк может и лицензии лишить на какое то время, а это уже банкротство для самого банка. Мне как то после обращения в Центробанк, даже процент по кредиту понизили, немного на 1-1.5 где то, мелочь но приятно. А так как кредит у вас уже будет утвержден, вам его просто выдадут без всяких страховок.и быстро и вежливо. Обычно при жалобе на сайте банки ру, в ЦБ уже писать не приходится. Только обратите внимание, выбрать надо именно тот банк где заявка на рефинансирование, например в поисковике набираете ,,банки ру Сбербанк, и вам выдаст именно Сбербанк. Я проработала в банковской сфере 25 лет. Так что кое что понимаю. Желаю вам удачи.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *