Цифровой рубль что это такое простыми словами
Перейти к содержимому

Цифровой рубль что это такое простыми словами

  • автор:

Цифровой рубль: что это и как им пользоваться

По словам главы Минфина Антона Силуанова, Центробанк до конца года запустит в обращение цифровой рубль. Это произойдет после принятия соответствующих законов. Как будет действовать альтернативная национальная валюта — в материале «Ъ».

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты. Он представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. В отличие от криптовалюты, его эмитирует исключительно Банк России, резервами которого он и обеспечен.

Центробанк анонсировал пилотный проект цифрового рубля в январе 2022 года. Для тестирования были выбраны 15 коммерческих банков. К концу марта текущего года восемь из них завершили тестирование таких переводов между физлицами. Предполагается, что в потребительский оборот цифровой рубль войдет через семь лет — к 2030 году. Он будет использоваться наравне с другими видами платежей, наличным и безналичным.

Для чего нужен цифровой рубль

Цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами и активами.

Трансакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

У каждого человека или компании может быть только один цифровой кошелек.

Как можно пополнить цифровой кошелек и снять с него деньги

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, россияне смогут пополнять кошелек цифровыми рублями на 300 тыс. в месяц.

Если у клиента есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному.

Если у клиента наличные деньги, их сначала нужно положить на счет в банке (через банкомат или кассу), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.

Если клиенту нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на свой счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек находится на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

Комиссии за перевод цифровых денег из одного банка в другой тоже не будет.

Какие преимущества дает цифровой рубль

Преимуществами новой формы рубля Банк России называет:

Доступность. Кошелек не привязан к банку, а доступен в любом приложении или мобильном банкинге, если финансовое учреждение подключено к платформе.

Оперативность. Регулятор обещает поддержку 24/7 без задержек. Платежи должны проходить мгновенно.

Дешевизну. Обслуживание и поддержка платформы обойдется финансовому сектору дешевле, чем другие формы рубля.

Безопасность. Операции с цифровыми рублями будут проходить на одной платформе, защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать трансакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег.

  • Использование цифрового рубля и цифровых активов подписаться отписаться

Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.

Что такое цифровой рубль

В сложившихся условиях, цифровой рубль может стать эффективным инструментом международных расчетов в условиях санкций. Создание прототипа платформы цифрового рубля было завершено уже в декабре 2021 года. Участие в тестировании платформы выразили желание 12 банков. По своим характеристикам цифровой рубль похож на криптовалюту, но, в отличие от биткоина или эфира, он обеспечен государством, которое гарантирует, что ваши деньги не пропадут из-за действия биржи или брокеров. По сообщению Регулятора, взаимодействие ЦБ и участников рынка по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели. Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы. При этом клиенты открывают кошельки и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля через финансовые организации. Уникальность цифрового рубля состоит в том, что будет обеспечена возможность доступа к своему цифровому кошельку через мобильное приложение любого банка, в котором обслуживается клиент. У цифрового рубля существует обязательно условие: адресат платежа должен иметь цифровой кошелёк.

Шесть важных преимуществ цифрового рубля:

  1. Доступность: цифровой кошелёк не привязан к одной кредитной организации. Он будет доступен из любого интернет- или мобильного банка, если тот подключён к платформе ЦБ. Доступ к цифрорублям невозможно потерять. Банк закрылся? Пользуйтесь деньгами через любой другой банк.
  2. Безопасность: операции будут проходить на платформе регулятора и будут защищены с помощью криптографии. Храниться цифровые рубли будут в кошельках на платформе цифрового рубля Банка России, что обеспечит высокий уровень их сохранности.
  3. Скорость: транзакции через цифровой кошелек будут проходить мгновенно.
  4. Экономичность: операции с цифровыми кошельками станут самым дешёвым способом платежей и переводов.
  5. Удобство: покупка квартиры и перечисление денег покупателю сразу после регистрации сделки, как и другие «умные платежи», будут проходить прямо на платформе регулятора.
  6. Прозрачность: отправитель сможет маркировать цифровые рубли для определённых целей. Например, родители смогут перечислять деньги детям строго на школьные обеды или кино.

В дальнейшем предполагается внедрить возможность оплаты в местах без Интернета (офлайн-режим), организовать взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами. Как сообщал Банк России участники рынка приступили к тестированию платформы цифрового рубля и успешно проводят переводы в цифровых рублях между гражданами. Ждём его массового внедрения.

Регистрация АО за 6 дней Оставьте телефон

Что такое цифровой рубль простыми словами? Зачем ЦБ ввел цифровой рубль в России

В России с 1 августа легализовали цифровой рубль, которым можно будет расплачиваться за покупки и услуги. «Лента.ру» рассказывает, какие операции с цифровым рублем будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть.

  • Что такое цифровой рубль простыми словами?
  • Чем цифровой рубль отличается от привычной безналичной валюты?
  • Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
  • Зачем нужен цифровой рубль?
  • Когда цифровой рубль введут повсеместно?
  • Как использовать цифровой рубль?
  • Где хранятся цифровые рубли?
  • Плюсы и минусы цифрового рубля

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Цифровой рубль — это валюта, которая существует только в безналичном цифровом формате, рассказала «Ленте.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Изначально Центробанк заявлял цифровой рубль как третью форму национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.

Однако когда президент Владимир Путин подписал закон, регулирующий оборот цифрового рубля, в Гражданском кодексе РФ появилась следующая формулировка: «безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли». Некоторые эксперты трактуют это как признание цифрового рубля подвидом безналичной валюты. Письмо с просьбой разъяснить эту формулировку направила регулятору Ассоциация российских банков (АРБ).

Цифровой рубль выпускается в виде уникального электронного кода. Один цифровой рубль равен одному бумажному рублю

Выпускать цифровые рубли будет Центробанк России. «Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — подчеркнула Наталья Мильчакова.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не будут принуждать к использованию цифровых рублей.

Чем цифровой рубль отличается от привычной безналичной валюты?

Важным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность, гарантированная Банком России, рассказал «Ленте.ру» начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров. Это значит, что цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.

«Но если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется», — рассказал в беседе с «Лентой.ру» основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su Максим Коломыйцев.

Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета. Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?

Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыйцев.

У криптовалюты нет единого эмитента и, как следствие, нет гарантий по защите прав использующего. Стоимость криптовалюты носит спекулятивный характер. Цифровой рубль же выпускается Центральным банком России, является национальным денежным средством и имеет стабильный курс 1 к 1 с национальной валютой

Максим Коломыйцев основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su

Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны.

Зачем нужен цифровой рубль?

Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке.

В Банке России заявили, что цифровой рубль сможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов. Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе.

Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны

Когда цифровой рубль введут повсеместно?

Президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении в России нового вида национальной цифровой валюты 24 июля 2023 года. Основные положения закона о цифровом рубле вступили в силу с 1 августа.

Изначально пилот с реальными цифровыми рублями среди фокус-групп планировали начать в апреле 2023-го, однако сроки перенесли из-за отсутствия правовой базы. В Центробанке заявляли, что в августе 2023 года планируют запустить пилот с реальными цифровыми деньгами, в котором примут участие ограниченное число клиентов 13 банков, в том числе ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф Банка.

Относительно повсеместного введения цифрового рубля сейчас никакой ясности нет, рассказал «Ленте.ру» адвокат, руководитель Общественной приемной уполномоченного по защите прав предпринимателей в Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности Олег Матюнин. Он отметил, что до конца 2024 года закон обязывает определить три критерия.

Критерии, которые нужно определить до 31 декабря 2024 года:

  • круг пользователей платформы цифрового рубля, которые вправе совершать операции с ним;
  • виды операций, совершаемых на платформе цифрового рубля
  • пороговые значения сумм таких операций.

«Решения по всем трем вопросам принимает Совет директоров Банка России в согласовании с Росфинмониторингом», — подчеркнул Олег Матюнин.

В июле глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что цифровой рубль можно будет ввести в повсеместное использование с начала 2025 года. Как предполагает Наталья Мильчакова, к тому моменту им будут пользоваться не более 15-25 процентов взрослого населения России.

По-настоящему повсеместное использование цифрового рубля возможно будет, наверное, не ранее 2030 года, когда большинству населения будет понятно, какие преимущества им дает новая форма существования рубля, и когда цифровой рубль придет во все российские регионы

Наталья Мильчакова ведущий аналитик Freedom Finance Global

Как использовать цифровой рубль?

Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России, рассказала «Ленте.ру» директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал», эксперт в области налогов и финансов Ирина Екимовских. Он же определит тарифы на операции с национальной цифровой валютой и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проводить такие операции.

Тарифы использования цифровых рублей:

  1. платежи в цифровых рублях для граждан будут бесплатными;
  2. переводы цифровых рублей между гражданами тоже будут бесплатными;
  3. за переводы между юрлицами комиссия составит 15 рублей за операцию;
  4. бизнесу за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями нужно будет заплатить 0,3 процента от платежа, но не более 1,5 тысячи рублей.

Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты. «К примеру, в Москве сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и достигают 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских.

Где хранятся цифровые рубли?

Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.

Установлено правило: один клиент — один цифровой кошелек. Чтобы его зарегистрировать, необходимо использовать мобильное приложение любого банка, а также получить простую электронную подпись

Михаил Петров начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк»

Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах».

Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычные безналичные деньги, рассказал Михаил Петров.

составляет максимальная сумма пополнения счета цифрового рубля в месяц

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы цифрового рубля

1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказал в беседе с «Лентой.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.

Наличные и безналичные рубли в принципе являются обезличенными, а цифровые — нет. Все сделки с их участием — всегда строго персонифицированы. «Замести следы» или «отмыть», как это делается с наличными и безналичными — невозможно. Во всяком случае, пока. Красть их, по сути, бессмысленно

Дмитрий Десятниченко кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербурга

Даже если мошенники попытаются украсть цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отменить. «Поскольку и эмиссионный, и учетный центр цифрового рубля — это Центробанк, любую операцию, даже ошибочную или мошенническую, он может отследить и отменить при наличии достаточных для этого оснований», — пояснил «Ленте.ру» гендиректор финтех-платформы ROWI Виктор Вернов.

2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыйцев.

3. Офлайн-доступ. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет.

4. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова.

5. Нулевая комиссия для переводов цифровых рублей для граждан.

Минусы цифрового рубля

1. Потеря анонимности. Отследить передвижение денег можно по цифровому коду.

2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или заем. В Банке России подчеркнули, что при национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.

3. Нет программ лояльности. «В моменте обычный безнал будет для большинства предпочтительнее. Ведь программа кешбэков прочно вошла в жизнь потребителя, поэтому отказаться от нее будет непросто. Однако регулятор скорее всего разработает систему стимулирования и совместно с игроками финансового рынка постарается сделать переход на цифровой рубль максимально бесшовным», — заключила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко.

4. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.

Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже. У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России поинтересовалась, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *