Какой кредитный рейтинг нужен для автокредита
Перейти к содержимому

Какой кредитный рейтинг нужен для автокредита

  • автор:

Что такое кредитный рейтинг

Баннер

Банки оценивают потенциальных клиентов по информации бюро кредитных историй (БКИ). Главный показатель благонадежности заемщика — кредитный рейтинг. Рассказываем, что это такое и как формируется.

  • Определение кредитного рейтинга
  • Зачем нужен кредитный рейтинг
  • Как формируется рейтинг
  • Что означают баллы
  • Какие есть виды кредитных рейтингов
  • Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
  • Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
  • Как повысить кредитный рейтинг

Определение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на базе кредитной истории (КИ) и дает общее представление о надежности, кредитоспособности и обязательности потенциального заемщика. Такие сведения формируют бюро кредитных историй.

Рейтинг представлен в виде баллов. Чем их больше, тем выше надежность клиента и процентная ставка. Иными словами, кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.

Закон не устанавливает формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро рассчитывают показатели по разным критериям. Каждый банк сотрудничает с БКИ, выбранном на свое усмотрение, и получает от него сведения.

Различия в расчетах рейтинга — не редкость. Они возникают из-за разрозненности подходов БКИ и возможности банков получать сведения сразу из нескольких профильных организаций.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг меняется после каждой операции с кредитами. Информация о просрочке или пополнении передается от банка в БКИ в течение пяти дней и появляется в профиле в течение суток. Чем он выше, тем лояльнее условия кредитования и шансы одобрения заявки.

Д ля банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень дохода, попросят документы, оценят возможность залогового обеспечения в виде машины или квартиры клиента.

Основной инструмент в этом случае — кредитная история: чем она «чище», тем лучше для заемщика. Банки всегда отдают предпочтение клиентам с хорошей историей и рейтингом и выдают заем под низкий процент. Клиенту с плохим рейтингом тоже могут одобрить заявку, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой.

Важно: персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь об ипотеке, в интересах заемщика показать наивысший балл в рейтинге: чем он больше, тем больше сумма будущего кредита. Но у рейтинга рекомендательный характер, решающий фактор — кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.

В некоторых случаях кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности. Но чаще всего на эти данные опираются лишь кредитные организации.

Как формируется рейтинг

До января 2022 года максимальное значение кредитного рейтинга не превышало 850 баллов. Теперь диапазон от 1 до 999 баллов. Новую шкалу применяют квалифицированные БКИ, но с начала 2024 года на нее перейдут абсолютно все бюро.

Градация баллов:

  • 1–710: кредит не одобрят.
  • 711–808: одобрят на жестких условиях.
  • 809–890: одобрят на лояльных условиях.
  • 891–999: одобрят и предложат выгодные условия.

Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужно набрать выше 809 баллов.

Кроме того, данные отображаются в виде разноцветного графика. Красный — мало шансов одобрения заявки, желтый — средняя вероятность, светло-зеленый — высокий рейтинг, зеленый — отличный показатель.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Что означают баллы

Баллы кредитного рейтинга — это сведения о заемщиках, выраженные в простой и понятной форме. Дополнительно БКИ используют индивидуальные скоринговые баллы. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:

  • Продолжительность истории.

Чем она меньше, тем выше вероятность отказа. Если история почти чиста, банк не может предсказать поведение заемщика, поэтому не проявит доверия.

  • Количество запросов на получение истории.

Чем их больше — тем меньше балл. Советуем запрашивать сведения в БКИ только при острой необходимости.

  • Просрочки по выплате кредитов.

Рейтинг снижается из-за просрочек платежей и стремления заемщика взять как можно больше кредитов.

  • Количество действующих кредитов.

Долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл. Важно, чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательство и не забыл погасить долг вовремя.

Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны четыре действующих кредита. Два крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а два небольших (карта и кредит на покупку смартфона) постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий. Из-за этого Анна не сможет взять крупный заем, оформить автокредит или ипотеку. Чтобы повысить шансы, женщине придется изменить поведение, вовремя погасить все кредиты и обратиться в оба БКИ с запросом изменить сведения.

Какие есть виды кредитных рейтингов

Кредитный рейтинг демонстрирует надежность не только физических, но и юридических лиц. Например, любой человек может оценить стабильность и перспективы банка, негосударственного пенсионного фонда, страховой компании или корпорации, в акции которой хочет вложиться. Бюро определяет тот или иной показатель на основе текущего положения организации на рынке, финансовой истории, объема долгов, размера капитала и других сведений. Аналитики постоянно отслеживают актуальные данные, чтобы оценка была достоверной. Эксперты по всему миру оценивают по-разному. Тем не менее, существующие типы рейтингов «ruA+», «A+» и «А1» строятся на базе одних и тех же, либо очень схожих показателей. При этом «A+», «А1» будет выше «A». По аналогии можно привести пример с «В», «ВВ» и «ВВВ», где последний показатель лучший. Рейтинги компаний можно бесплатно увидеть на сайтах российских или иностранных кредитных рейтинговых агентств. В нашей стране существует реестр организаций , которые проводят оценку по методологиям, утвержденным ЦБ РФ. Вы наверняка встречали наименования Moody’s, Fitch и S&P в новостях о международном и отечественном финансовых рынках. Это «большая тройка» кредитных рейтинговых агентств, оценивающих зарубежные и российские компании.

Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг

Оценка организаций пригодится, если вы планируете вложиться в ценные активы: облигации, акции, драгоценные металлы, криптовалюты. Если рейтинг высокий, риски минимальны — и наоборот. Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика позволит оценить шансы на получение ипотечного или автомобильного кредита. Банки по этому показателю оценивают риски сотрудничества с заемщиком: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу.

Считается, что первые чеканные монеты появились на территории нынешней Западной Турции в VII–VI ве­ках до нашей эры.

Автокредиты с плохой кредитной историей

Кредитование – область банковской деятельности, связанная с разнообразными рисками. Один из таких рисков – неспособность кредитополучателя исполнять обязательства по выплате долга. Заёмщики, допускающие нарушения при исполнении обязательств, приобретают плохую (негативную, испорченную) кредитную историю и попадают во всевозможные «чёрные» списки (реестры). Однако это не означает, что для них получение кредитов закрыто везде и навсегда. Ряд банковских продуктов не содержит соответствующих ограничений, и заявители имеют возможность взять автокредит, имея испорченную кредитную историю.

На какие условия автокредита можно рассчитывать с плохой кредитной историей?

При установлении параметров автокредита для такой категории заявителей банки прибегают к повышению размера процентной ставки и первоначального взноса относительно базовых значений.

Испорченная кредитная история – вещь индивидуальная. Поэтому при рассмотрении конкретной заявки банк принимает решение после изучения ситуации. Ведь у заёмщика, допустившего неисполнение обязательств по взятым кредитам, жизненная ситуация может измениться. Зачем же банку упускать клиента, который вполне платёжеспособен, если прошлые нарушения не были существенными?

К чему должны быть готовы соискатели автокредита с плохой кредитной историей?

Для кредитора приоритет – текущая финансовая состоятельность заявителя. Если он имеет хорошо оплачиваемую работу, а на приобретаемое авто оформляется залог, то банк может принять и положительное решение по заявке, несмотря на наличие проблемных обстоятельств.

Очевидно одно – заявка такого клиента изучается с особой тщательностью. Возможно, заявителю потребуется предоставить дополнительные документы для принятия банком обоснованного решения с учётом всевозможных рисков. Вероятность принятия положительного решения по заявке и установление параметров автокредита определяются совокупностью факторов, и нарушение заёмщиком обязательств в прошлом может оказаться в ряду этих факторов как на первом, так и на последнем месте.

На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открытие онлайн на Финуслугах». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».

Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.

Copyright © Московская Биржа, 2011- 2024 . Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.

Рейтинг рулит: как получить максимально выгодный автокредит

Как получить автокредит В России существует множество программ кредитования покупки автомобилей. Есть даже банки, которые специализируются н.

Расскажем о плюсах и минусах автокредита и научим, как выгодно купить автомобиль в кредит.

Как получить автокредит

В России существует множество программ кредитования покупки автомобилей. Есть даже банки, которые специализируются на выдаче автокредитов. Подать заявку и оформить автокредит можно как в самом банке, так и в автосалоне. Практически у всех автосалонов есть банки-партнеры, у крупных их даже несколько, чтобы у клиентов был выбор. Претендовать на автокредит может любой гражданин при наличии постоянных доходов, из которых он сможет погашать свой долг.

Плюсы автокредита

У целевого кредита на покупку автомобиля немало плюсов.

Прежде всего благодаря автокредиту можно купить машину быстро, с минимальными накоплениями или без них. Нужно только иметь доходы, чтобы вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту. И они, конечно, намного меньше, чем стоимость любого самого дешевого авто.

Если вы имеете несовершеннолетних детей, являетесь медиком или покупаете первый автомобиль, у вас есть шанс получить льготный автокредит по государственной программе. Условия программ регулярно меняются – так, в 2021 году заемщики могут рассчитывать на возмещение затрат на первоначальный взнос в размере 10% стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа размер возмещения увеличен до 25%), чья стоимость не превышает 1,5 млн руб. То есть это или дешевая иномарка, или российское авто в хорошей комплектации. Срок кредита при этом не должен превышать 36 месяцев.

В любом случае о всех условиях и возможностях получения льготного автокредита лучше спросить у сотрудника банка, оформляющего заявку в автосалоне. Тем более, что в зависимости от места оформления кредита могут действовать различные региональные программы.

Еще одно преимущество автокредита — достаточно длительный срок выплат. Стандартные автокредиты выдаются на срок от года до пяти лет, но границы здесь устанавливают банки, поэтому можно найти и более «короткие», и более «длинные». Важно помнить, что чем больше срок, тем меньше ежемесячные платеж, но выше общая стоимость кредита. Соответственно, при долгосрочном кредите переплата за машину будет существеннее, чем по кредиту на год.

Что плохого в автокредитах

Не только то, что, как говорят народные мудрецы, «занимаешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Один из основных минусов автокредита — жесткие требования к заемщику . Автокредит практически нереально получить молодым людям, пенсионерам, тем, кто отработал на своем нынешнем месте работы меньше трех месяцев (даже если работа постоянная и доход позволяет погасить такой кредит). Кроме того, для получения автокредита нужны хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг.

Еще один минус: машина становится залогом. То есть пока вы не погасили кредит, автомобиль не ваш, а банка. Использовать его можно, а продать нельзя.

КАСКО в довесок к автокредиту. Поскольку до расплаты по автокредиту ваша машина принадлежит кредитору, в банках часто требуют ее застраховать прямо при оформлении кредита — вдруг вы попадете в ДТП в статусе заемщика. Это может увеличить ваши расходы по кредиту примерно на 10%. Бывают автокредиты без обязательной страховки автомобиля, но они, как правило, изначально дороже.

Солидный первоначальный взнос. Чаще всего автокредит можно оформить только при внесении первоначального взноса. Обычно это от 10–30% стоимости автомобиля. Кредиты без первоначального взноса существуют, но выдаются по более высокой процентной ставке.

Важный минус автокредита — его трудно получить. Вас ждет долгая и довольно муторная процедура оформления. Сбор нужных документов порой затягивается на несколько недель. В России можно получить более быстрый автомобильный экспресс-кредит. Но всегда дороже обычного.

Что нужно для автокредита

Для автокредита важны качество кредитной истории и персональный кредитный рейтинг заемщика. Поэтому, чтобы рассчитывать на максимальную сумму, приемлемый срок и минимальный процент, нужно заработать хорошую кредитную историю и высокий ПКР. Лучше всего делать это с помощью потребительского кредита или кредитной карты. Можно использовать и оба этих продукта одновременно.

Хорошая кредитная история и высокий рейтинг особенно пригодятся, если вы хотите получить автокредит, не попадающий в льготную государственную программу. То есть если машина вашей мечты — иномарка стоимостью больше 750 тысяч рублей.

Хороший кредитный рейтинг может сделать автокредит дешевле за счет страховки, которая, напомним обязательна и способна увеличить стоимость кредита до 10%, Страховые компании могут для заемщиков с высоким ПКР могут ввести понижающий коэффициент при расчете страховой премии для ОСАГО или КАСКО.

Как поднять кредитный рейтинг и получить более дешевый автокредит

К сожалению, получить хороший кредитный рейтинг без выплаченных кредитов невозможно. Поэтому, чтобы выгодно купить авто в кредит, придется сначала заплатить несколько небольших займов. И для этого лучше всего подходят две стратегии: расплачиваться кредиткой или брать потребкредиты.

Кредитная карта — платежная карта, на которой лежат деньги банка. А тратите их вы в рамках установленного банком кредитного лимита. Когда вы платите за любой товар или услугу кредиткой — берете у банка в долг и потом отдаете. Каждый такой возвращенный платеж моментально отражается в кредитной истории как платеж по кредиту. И повышает персональный кредитный рейтинг.

Кредиткой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, торговых центрах, платить за авиабилеты по акции или за одежду и обувь, когда на них действуют скидки. По сути, кредитная карта — полноценный действующий кредит. Возвращая деньги на кредитную карту до истечения установленного банком грейс-периода (обычно от 25 до 100 дней), вы не только улучшаете качество кредитной истории, но и не платите проценты банку. Что очень удобно.

Как потребительский кредит поможет поднять кредитный рейтинг

Потребительский кредит — тоже неплохой способ поднять персональный кредитный рейтинг.

Его преимущество в том, что для получения не нужно собирать ворох документов — чаще всего достаточно лишь паспорта и заявления заемщика. И рейтинг может быть меньше, чем для автокредита. Средний ПКР по таким кредитам самый низкий — всего 632 балла. Значит, его можно получить даже при не слишком хорошей кредитной истории. И улучшить ее, погасив потребительский кредит точно в срок, не допуская просрочек по текущим платежам.

Потребительский кредит можно взять на меньшую сумму, чем автокредит. Погашать его будет не слишком обременительно для семейного бюджета. Наконец, на платежи по потребительскому кредиту быстро реагирует ваш персональный кредитный рейтинг.

Как рассчитывают персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с помощью специального математического алгоритма. Основа для расчета ПКР — записи вашей кредитной истории. Каждой записи присваивается конкретный балл. Главное условие высокого рейтинга — не иметь просрочек и не погашенных в срок кредитов, долгов по платежам за ЖКХ или алиментам.

Минимальное значение персонального кредитного рейтинга — 1, максимальное — 999.

Чем выше ваш рейтинг, тем больше шансов получить автокредит под низкий процент на более солидную сумму и устраивающий срок при минимальном первоначальном взносе и ежемесячном платеже.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты ваших персональных данных от несанкционированных утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг вы можете бесплатно и столько раз, сколько захотите. Увидели, что отметка на «спидометре» вашего персонального рейтинга достигла 750–800 баллов, — смело отправляйтесь в банк или автосалон за кредитом. И покупайте желанный автомобиль. Рейтинг рулит!

Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен

Фото: Shutterstock

По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд. В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.

Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).

Читать также: Банки заявили о риске ухода клиентов к нелегалам из-за лимитов на кредиты

По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам. В сложившихся условиях банки ожидаемо будут повышать требования к заемщикам и, чтобы не оказаться в числе тех, кому отказали в кредите, важно иметь высокий кредитный рейтинг .

Кредитный рейтинг — что это такое, как рассчитывается и на что влияет

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга. «Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович. Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.

По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в октябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к ПКР. Так, для получения кредита в октябре на сумму от ₽500 тыс. средний балл по ПКР составил 697 баллов, а до ₽30 тыс. — 568 баллов.

ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.

Фото:Shutterstock

Как и где узнать свой кредитный рейтинг

Фото:Anna Eremeev / Shutterstock

Фото: Anna Eremeev / Shutterstock

Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией. Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.

  • АО «Национальное бюро кредитных историй»;
  • АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
  • ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
  • ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
  • ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
  • ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
  • ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;
  • ООО «Красноярское Бюро кредитных историй».

Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.

На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.

В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Фото:РБК Инвестиции / Скриншот с портала «Госуслуги»

Фото: РБК Инвестиции / Скриншот с портала «Госуслуги»

Как узнать кредитный рейтинг, если нет учетной записи на «Госуcлугах»

Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:

  • любой банк;
  • микрофинансовую организацию;
  • любое бюро кредитных историй (даже в то, в котором может и не быть вашей кредитной истории);
  • непосредственно в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Получив список БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг. У ряда БКИ кредитный рейтинг указывается отдельно, достаточно лишь выбрать этот раздел в личном кабинете. Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.

В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.

Новая шкала кредитного рейтинга: чем она будет отличаться от прежних

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

С 1 января 2022 года в России официально будет введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов россиян, согласно указанию ЦБ РФ. Первыми ее должны начать применять квалифицированные бюро кредитных историй, остальные БКИ на новую шкалу обязаны перейти с 1 января 2024 года. Статус квалифицированных бюро кредитных историй в России по состоянию на ноябрь имеют три — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Бюро кредитных историй «Эквифакс». ОКБ досрочно выполнило ряд требований регулятора и уже рассчитывает кредитный рейтинг по новой шкале от 1 до 999 баллов, а у «Эквифакса» и ранее рейтинг был от 1 до 999, то есть ему нужно будет только выполнить некоторые требования ЦБ.

Новшества, которые прописаны регулятором в качестве обязательных для расчета индивидуального кредитного рейтинга гражданина:

Количество баллов — от 1 до 999 баллов. Новая шкала кредитного рейтинга, по сути, не является новой как таковой, а, скорее, первой единообразной, которую Банк России потребовал сделать для всех бюро кредитных историй. Ранее каждое из БКИ применяли собственные шкалы, так, например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в ОКБ максимальная оценка рейтинга составляла 1245 баллов. Новая единообразная шкала кредитного рейтинга заемщика будет рассчитываться в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика, то есть у заемщика больше шансов получить одобрение кредита.

Доступность кредитного рейтинга для всех. Кредитный рейтинг теперь обязаны будут показывать заемщику все БКИ (квалифицированные — с 1 января 2022 года, остальные — с 1 января 2024 года). Ранее БКИ могли эту информацию гражданам не предоставлять, а только направлять полные кредитные истории без данных об оценочных баллах. В результате человек, получая отказ в выдаче кредита, не всегда мог сопоставить это с данными своей кредитной истории и/или вообще не знал, что его рейтинг низкий.

Бесплатное и неограниченное количество запросов на кредитный рейтинг. Кредитную историю бесплатно можно запрашивать в каждом из БКИ не более двух раз в год (на бумажном носителе — один раз в год). За последующие обращения за кредитной историей бюро требуют дополнительной платы. А вот кредитный рейтинг можно будет проверять хоть каждый день и бесплатно.

Раскрытие факторов и их веса в кредитном рейтинге. У БКИ остается право пользоваться при расчете кредитного рейтинга собственными данными, причем не только теми, которые содержатся в кредитной истории, но и вне ее. Поэтому очень важна новая обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинги и какой они имеют вес в рейтинге. Это позволит заемщику понять, из чего сложилась оценка и почему она разная в различных БКИ. Например, если ОКБ обладает сведениями о просроченной задолженности в банке X, то человек увидит, что именно этот фактор снизил его рейтинг, тогда как, допустим, в НБКИ рейтинг будет выше, потому что у НБКИ нет сведений про просрочку в X.

Графическая наглядность. Кредитный рейтинг станет наглядно отображаться в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), светло-зеленая зона (высокий рейтинг), ярко-зеленая зона (очень высокий рейтинг). В последнюю зону относятся 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных зон составляет по 30%.

₽500 и 91 день. Кредитный рейтинг должен предсказывать дефолт заемщика (невозможность выплачивать долг) в течение ближайшего года на сумму от 500 рублей и на срок от 91 дня. На стадии обсуждения проекта указания ЦБ, речь шла о том, что в кредитном рейтинге будут отображаться и все прошлые просрочки, начиная ₽ 500 сроком от 91 дня.

Генеральный директор ОКБ Артур Александрович отметил, что для расчета вероятности дефолта в рейтинге учитываются все просрочки: текущие и исторические, их размер и длительность. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также подтвердил, что любая просрочка даже на небольшую сумму учитывается в кредитной истории — а значит, находит свое отражение и в кредитном рейтинге. В «Эквифакс» чуть более лояльно относятся к долгам до ₽500: «Просроченная задолженность в сумме до ₽500 (вне зависимости от срока существования такой просроченной задолженности: хоть 1, хоть 1000 дней) не используется в расчете рейтинга и никак его не ухудшает. Это так называемые порог чувствительности, или техническая просроченная задолженность», — рассказал «РБК Инвестициям» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Какой кредитный рейтинг хороший

Понятие хорошего кредитного рейтинга — довольно расплывчато. И связано это с тем, что алгоритмы его расчета в каждом БКИ собственные, как и массив данных, на основе которых он рассчитывается. Поэтому адекватно оценить свой рейтинг как «хороший» или «плохой» заемщик может только, запросив его в БКИ. Бюро к оценке в баллах дают пояснения, каким именно он считается в их градации.

«РБК Инвестиции » провели эксперимент и запросили кредитный рейтинг в трех БКИ. У одного и того же человека рейтинг в двух из них расценивается как высокий, а в одном — как низкий.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *