Скоринг в страховании что это
Перейти к содержимому

Скоринг в страховании что это

  • автор:

Не прошел скорринг ОСАГО — вероятность убытка

При оформлении договора на втором этапе (Выбор СК) каждая страховая формирует комментарий, данный комментарий означает:

Страховые компании выставляют различные фильтры, по которым оценивают, клиентов на предмет наступления убытка — это называется скоринг. Если высокий шанс наступления убытка, страховые компании отказывают. Очень часто компании отказывают всем клиентам из определенных регионов РФ. Регион определяется по прописке собственника автомобиля.

Страховые компании не раскрывают, по каким именно признакам они определяют убыточность. Вот основные причины, почему клиент считается потенциально убыточным:

— плохой КБМ водителей (1,17 или выше), — у клиентов нет скидки за без аварийность;
— прописка собственника в черном списке регионов — регион закрыт для страхования;
— участие автомобиля в ДТП;
— автомобиль имеет лицензию такси;
— ошибка введенных данных — указанные данные не совпадают с теми, которые есть в страховой компании, базе гибдд и рса.
— старый автомобиль

Внимание: Мы никак не можем влиять на скоринг страховых компаний. Это работает как при выдаче кредита: кому-то отказывают, а кому-то нет.

Что можно сделать?

Скорее всего решение уже не поменяется, но вы можете попробовать:

1. Проверьте данные клиента на наличие ошибок
2. Указывайте данные Паспорта ТС а не Свидетельство
3. Указывайте дату начала действия полиса как можно позже от текущего дня
4. Указывайте серию и номер предыдущего полиса для зеленого коридора альфы
5. Внимательно читайте комментарии напротив каждой страховой компании и открывайте «Подробнее», там могут быть причины отказа.
6. Удалите водителя с маленьким стажем или без скидки КБМ.

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете написать в чат поддержки.

Скоринг в страховых компаниях: как это работает

Cкоринг – это термин, который пришел в страхование из банковской сферы, где кредитное качество заемщиков оценивается по множеству показателей. Страховщики активно используют скоринг в автостраховании для оценки риска, а также в иных массовых видах страхования. В отличие от традиционных методов оценки, скоринг позволяет учесть индивидуальные характеристики клиента – данные ГИБДД и ФССП о характере штрафов, долгов, сроках оплаты, кредитную историю, специфику трат на мобильную связь, данные о круге общения и многое другое.

В каких видах страхования актуален скоринг

Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом. К примеру, тариф по каско зависит от возраста, пола, семейного положения автовладельца, марки и региона эксплуатации автомобиля, а также других параметров, которые страховщики называют тарифным фактором. По мнению заместителя генерального директора, директора по рискам – руководителя управления актуарных расчетов «Сбербанк страхование» Владимира Новикова, это и есть скоринг. С развитием цифровых технологий и аккумулированием больших объемов данных стало возможным кроме классических факторов оценки рисков использовать те, которые раньше не привлекали внимание андеррайтеров. Техника скоринга применима не только к оценке рисков: она хорошо работает при решении задач маркетинга, продаж, оптимизации урегулирования убытков, борьбе с мошенничеством, полагает Владимир Новиков.

По словам начальника отдела маркетинговых исследований СК «МАКС» Евгения Попкова, в недавнем прошлом страховой скоринг представлял собой весьма ограниченный инструментарий. Так, в большинстве случаев сотрудники офисов продаж пользовались страховыми калькуляторами по добровольным видам, в которых по определенным триггерам срабатывал контроль – «Требуется согласование андеррайтера» или «Необходима проверка СБ».

Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения, утверждает, что скоринг по сути является персональной оценкой страхового риска. Эта оценка точнее в сравнении с традиционными моделями, рассчитанными на основе усредненных факторов.

Алексей Данилов, генеральный директор Adaperio, приводит следующий пример. Традиционные методы оценки всегда основывались на поведении усредненного пользователя – абстрактного страхователя определенного социально-демографического профиля, но по факту поведение, например, двух мужчин 35 лет, проживающих в Москве и пользующихся BMW, может кардинально отличаться. Именно в этом случае становятся полезны большие данные, которые позволят более точно определить риски страховой компании и, как результат, повлияют на показатели прибыли (убыточности).

Как научиться выявлять мошенничество в автостраховании, используя методы машинного обучения? Об этом на примере скоринг-модели с lift, равное 4, Илья Лопатинский , директор департамента поддержки розничного бизнеса Ингосстрах, расскажет на Scoring Days 2018.

В мировой практике скоринговая оценка применяется во всех линиях бизнеса страховых компаний. В российской практике скоринг наиболее распространен в таких видах, как ДМС и автострахование, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Самым экзотическим видом применения скоринга в нашей практике была оценка склонности к мошенничеству сотрудников страховых компаний, принимающих решения об условиях заключения договора страхования», ‒ рассказывает Олег Лагуткин. По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев видит потенциал использования скоринга во всех добровольных массовых видах страхования (в том числе автостраховании, ДМС, страховании ИФЛ). Основная сфера использования скоринга – оценка риска и антифрод, но он может найти применение и в области поддержки продаж.

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон полагает, что скоринг целесообразнее использовать в продажах розничных продуктов, таких как автострахование, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и т.д. Он позволяет снизить расходы на оценку риска и существенно ускорить данный процесс. Скоринг применим к типовым продуктам, для анализа специфических рисков необходимо использовать традиционные методы.

Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания использует кредитный скоринг в каско и индивидуальном страховании физических лиц, в основном в андеррайтинге и для определения тарификации.

Страховщики тестируют телематику

По словам начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрия Рыкова, полисы на основе телематики пока не получили масштабного развития, но компания продолжает аккуратно тестировать эти продукты, наблюдает за рынком и готовится сделать интересное предложение. В СК «Согласие» также подтвердили, что реализация скоринга на данных телематических устройств находится в стадии разработки и тестирования. В «ВТБ Страховании» сообщили, что скоринг по данным телематики на промышленной основе страховщик не использует в силу ограниченного присутствия на рынке автострахования. При этом компания тестировала телематические системы разных производителей и результаты показали довольно высокую эффективность. Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания внедряла скоринг по данным телематических устройств и продолжает это делать, но нельзя утверждать, что ожидания оправдались на 100%. Объемы пока небольшие, и в связи с этим говорить о влиянии на убыточность рано.

«Любые данные полезны для улучшения оценки персонального страхового риска. Тем более если они неплохо коррелируют с этим самым риском и не имеют аналогов. Данные с телематических устройств, полученные напрямую от автомобиля, не могут быть качественно заменены другими факторами и отлично коррелируют со страховым риском, – отметил Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения. – Поэтому можно точно сказать, что телематические данные полезны для скоринга. Результат внедрения зависит от конкретной модели, предложенной страховой компанией, состава, качества и стоимости самих данных, поэтому какую-то единую оценку называть будет некорректно».

Какие данные использовать при построении скоринга для каско? Об этом — в выступлении Фрэнка Шихалиева , руководителя отдела развития анализа данных «Ренессанс Страхование» 19 апреля на Scoring Days 2018.

Технологии: чем пользуются страховщики

На вопрос, пользуется ли компания собственными разработками или разработками сторонних поставщиков, в компании «Согласие» заявили, что применяют оба этих подхода. «Несомненно, при внутренних разработках обеспечивается более высокая устойчивость бизнеса, но все же есть сферы, где компания не может осуществлять все разработки своими силами», – сказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие». Компания «ВТБ Страхование» использует готовые решения поставщиков, настроенные под потребности страховщика. Работу компании «Сбербанк страхование» в рамках скоринга можно разделить на две части. Одна часть – это анализ, где используются программное обеспечение и статистические пакеты, которые разработали для компании сторонние подрядчики. Вторая часть – остальные 50% успеха в применении скоринговых данных – определяется компетентностью сотрудников, то есть зависит от наличия в компании специалистов, умеющих работать с большими данными.

Начальник управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрий Рыков рассказал, что кроме собственных методик компания использует инструменты, предоставленные партнерами. Один из примеров – сервис Audatex, позволяющий проверять историю аварий по автомобилю. Другой пример – КБМ по ОСАГО, который также позволяет приблизительно оценить страховую историю клиента.

Инсайты скоринга от страховщиков и разработчиков

Выбор модели автомобиля действительно несет информацию о поведении клиента на дороге. Например, клиент, выбравший марку ТС, которая подчеркивает драйверские свойства машин, стабильно чаще попадает в аварии, чем клиент, который выбирает ТС аналогичного класса, мощности, размера и стоимости, но от производителя, который подчеркивает комфорт или надежность, рассказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие».

Кейсы построения скоринга в автостраховании от Ильи Лопатинского из Ингосстраха и Фрэнка Шихалиева из Ренессанс Страхование — на конференции Scoring Days 2018.

По мнению Дмитрия Рыкова, начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование», есть много интересных зависимостей: например, частота ДТП по страхователям, находящимся в разных семейных статусах, существенно различается. Так, женатые водители имеют наименьшую частоту страховых случаев и получают скидку в компании. Другая зависимость, которую компания обнаружила непосредственно в Москве, – взаимосвязь вероятности наступления страхового случая и адреса постоянной регистрации страхователя. Скидка для автовладельца, проживающего в районе с более безопасным трафиком, может составить 20% от стоимости полиса.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, сообщил, что, как правило, все закономерности имеют логическое объяснение, но бывает, что они обнаруживаются уже по факту. Например, в ходе тестирования в компании заметили, что в сегменте с низкими значениями банковского скоринга высока вероятность убытка от угона. «Мы сделали предположение, что в этом диапазоне могут находиться клиенты, которым в силу низкой ответственности банки уже не дают кредиты, и эти люди могут решать свои финансовые проблемы за счет страховых компаний. То есть, по сути, мы выявили индикатор потенциального мошенничества», – рассказал Владимир Шикин.

Что значит скоринг?

В своей работе СК необходимо предварительно оценивать вероятную убыточность автовладельца, который приобрел страховой полис. Для этого используется специальный аналитический инструмент – скоринг. Что это в страховании и как его использовать – расскажем дальше в статье.

Зачем нужен скоринг в страховании

Рассмотрим подробнее, что значит скоринг и как он работает. Для вычисления возможной убыточности клиента берется информация из его кредитной истории, особенности расходов на мобильную связь, сведения из ФССП и ГИБДД о начисленных и выплаченных долгах, штрафах. Также учитывается информация о круге общения человека. Все это позволяет:

  • точно вычислить резерв, создать гибкую сетку тарифов;
  • дать оценку рискам, вычислить суммы предполагаемых убытков для СК, оформившей договор с конкретным автовладельцем;
  • застраховать даже собственников авто, набравших низкий балл. Чтобы не увеличивать возможные риски, таким клиентам предлагаются повышенные ставки;
  • лицам с высоким скоринговым баллом предложить сниженные страховые тарифы. Таким образом, СК сможет повысить прибыль, не увеличивая рисков, а также удержать благонадежных клиентов.

Как узнать свой скоринг? Все довольно просто. Сегодня в интернете представлено множество ресурсов, позволяющих бесплатно получить интересующую вас информацию за несколько минут.

Источники информации для создания скоринговой модели

Итак, вы уже знаете, что такое скоринг в страховании ОСАГО и для чего он нужен. Рассмотрим, каким образом СК может получить сведения, необходимые для использования этого аналитического инструмента. Чаще всего используются:

  • сведения, предоставленные самим клиентом (о себе, членах своей семьи);
  • данные мобильного оператора (путешествия, траты, местоположение);
  • результаты оценивания среды, в которой будет использоваться объект страхования;
  • возможности Machine learning, подразумевающие самообучение скоринговой системы.

Выполняется математический анализ предоставленного объема информации, после чего вычисляется скоринговый балл автовладельца, желающего застраховать авто. Исходя из полученного балла, вычисляется оптимальный страховой тариф конкретно для этого клиента.

Преимущества сервиса

К достоинствам скоринга относится:

  • простота установки и эксплуатации;
  • постоянное усовершенствование алгоритма работы.

Также нужно отметить доступную стоимость установки сервиса, его использования. При этом доходность по договорам страхования возрастает на 10%.

Что такое скоринг ОСАГО и как увеличить количество выгодных предложений от страховых компаний

Что такое скоринг ОСАГО и как увеличить количество выгодных предложений от страховых компаний

На практике это может выглядеть так: вы делаете расчет полиса на онлайн-калькуляторе, получаете несколько предложений от страховых компаний, но можете не увидеть в списке какую-то конкретную СК, так как ей потребуется больше времени на выдачу тарифа или дополнительную проверку клиента. Чем выше скорбалл, тем больше выгодных предложений от СК получает страхователь. СК не раскрывают, по каким именно признакам они определяют убыточность. Но есть некоторые факторы, которые с высокой долей вероятности повлияют на одобрение заявки.

Что может повлиять на скоринг ОСАГО

  • Регион прописки собственника. Многие регионы числятся в списке высокоубыточных.
  • Возраст и стаж водителя.
  • Марка и модель авто.
  • Большое количество страховых случаев — водителю, у которого КБМ 1,17 и выше, полис оформить сложно.
  • Год выпуска автомобиля.

Как при расчете полиса получить высокий скорбалл и больше выгодных предложений по ОСАГО

Product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева делится некоторыми советами, которые могут помочь получить большее количество предложений от страховых компаний и оформить ОСАГО выгодно.

  • Обязательно проверяйте данные на наличие ошибок и опечаток. В случае ошибки страховщик получит некорректные данные по КБМ водителя, что повлечет неверный расчет цены.
  • Корректно указывайте свой номер телефона и электронную почту.
  • Если водительское удостоверение менялось, важно указать данные предыдущего ВУ. Их можно посмотреть на обратной стороне действующего ВУ (в особых условиях или в п. 14). Если не помните точную дату начала стажа вождения, указывайте дату 31.12 и год выдачи. Это нужно, чтобы система корректно рассчитала КБМ.
  • Иностранцы, получившие гражданство РФ, при смене ВУ своей страны на ВУ РФ могут частично или полностью потерять стаж. Если в особых отметках или в п. 14 ничего не указано, то стаж считается с даты получения ВУ в России.
  • Дата начала действия полиса — не ранее четырех дней с даты оформления. Если это не помогает, укажите +10 дней от текущей даты. Чем раньше оформляется полис, тем больше выгодных предложений по ОСАГО может получить клиент.
  • Указывайте данные из СТС (розовая карточка), а не ПТС.
  • Указывайте дату начала действия полиса на следующий день после окончания текущего полиса, если он есть.
  • Не рекомендуется вписывать в полис водителей с маленьким стажем или без КБМ (1,17 и более), если этого можно избежать.
  • Всегда более предпочтительно, чтобы в роли страхователя выступал собственник авто. Если не получается, важно, чтобы собственник автомобиля был в списке водителей.
  • Проверьте корректность указанной марки, модели автомобиля и мощности двигателя. Если в документах указаны только данные в кВт, то мощность рассчитывается по формуле: ЛС = кВт х 1,36.
  • Функция «мультидрайв» с неограниченным числом водителей сильно увеличивает стоимость полиса и снижает скорбалл. Поэтому лучше вписывать в полис каждого водителя по отдельности.

«Поскольку точный список фильтров есть только у страховой компании, более того, у каждой страховой компании он уникальный, мы не можем гарантировать на 100%, что результат будет положительным. Но при соблюдении этих правил вероятность получить высокий скорбалл (а вместе с ним и больше выгодных предложений по ОСАГО) и успешно и без проблем оформить полис значительно повышается», — говорит Юлия Корнеева.

Страхование Осаго

Оформить ОСАГО на Банки.ру просто

1 Укажите данные авто и водителей
2 Сравните цены и выберите лучшее предложение
3 Оплатите и получите полис на email

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *