Тотальная гибель автомобиля каско что это
Перейти к содержимому

Тотальная гибель автомобиля каско что это

  • автор:

Что такое тотал автомобиля в страховании каско

Тотал машины по каско — страховой термин, обозначающий наступление события, приведшего к восстановительному ремонту стоимостью больше 65% страховой суммы для этого транспортного средства. Иначе называется «полная гибель авто». У разных страховщиков размер компенсаций по таким случаям значительно различается.

Что такое тотал

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

  • серьезная дорожная авария;
  • пожар;
  • природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
  • ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Как выплачивается страховка при полной гибели автомобиля

Тотал для кредитных авто

Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.

Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.

Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.

Когда тотал не действует

Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.

Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.

Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.

Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.

  • решения органов власти, приведшие к гибели авто;
  • конфликт с применением ядерного оружия;
  • боевые действия, военные спецоперации;
  • забастовки, митинги.

В стандартных договорах прописывается право страховой фирмы квалифицировать гибель машины на основании заключения экспертов оценочной организации или партнерского автосервиса. Нередко величина ущерба искусственно подгоняется под действующий порог в 65–70%, что позволяет признать событие как тотал. В реальности же машина подлежит ремонту.

При возникновении сомнений автовладелец вправе не согласиться с этими выводами и провести независимую техэкспертизу. Если она подтвердила обоснованность претензий, есть шанс защитить свои интересы.
Сначала пишется официальная претензия страховщику с обоснованием отрицания тотала. После получения ответа и при отсутствии результата страхователь вправе направить жалобу в ЦБ РФ и Службу финансового уполномоченного. Последней инстанцией в разрешении спора станет суд.

Читайте также:
отзывы о выплатах по каско в ВСК;
отзывы о каско в компании СОГАЗ.

Использование автомобиля после признания тотала

Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.

Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.

Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.

  • получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
  • снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
  • сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.

При отказе от поврежденного автомобиля права собственности на него переходят к страховщику на основании заявления владельца. Как правило, такие машины до передачи страховой находятся на платной стоянке. Расходы на ее оплату компания должна компенсировать, если такая опция указана в договоре.

Порядок оформления компенсации

Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.

После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.

Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.

Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.

  • заполненное заявление;
  • паспорт собственника ТС;
  • ПТС/СТС;
  • бланк полиса каско;
  • водительские права;
  • справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.

Особенности мини-тотала

  • принадлежащие страхователю;
  • не имеющие статуса кредитных;
  • возрастом не выше 5–7 лет.

Тотал по ОСАГО или каско

Законодательство допускает оформление страховки по ОСАГО. Однако в этом случае максимальный размер компенсации составит 400 000 рублей. Конкретная сумма определяется стоимостью автотранспорта.

При приобретении полиса каско предельный размер выплаты не указывается, так как он устанавливается конкретным страховщиком. Если рыночная стоимость застрахованной машины превышает предельный лимит компенсации по ОСАГО, выгоднее приобретать полис каско. В противном случае существенной разницы нет.

Внимание! Одновременное оформление тотала по ОСАГО и каско квалифицируется страховыми компаниями как мошеннические действия.

Для получения максимальной выгоды необходимо строго выполнять условия договора тотал каско, исключить предоставление некорректной информации и не допускать к управлению автомобилем посторонних людей.

Автомобиль восстановлению не подлежит. Вся правда про тотал и абандон по договору КАСКО

Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?

Поделиться

Когда страховщик вправе признать «тотал»?

Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

  • Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
  • Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.

Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.

Варианты выплаты

В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО.

Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. На какой бы вариант выплаты ни пал выбор, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Срок выплаты

Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по «тоталу». Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО, что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у компании есть еще порядка десяти дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от компании к компании, поэтому клиенту следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.

А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.

В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.

Что такое абандон?

Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.

Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.

Как оспорить «тотал»?

Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах участвуют и работники СТОА.

Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины нужной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховой компанией, в которой оформлен полис. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.

Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.

  • Когда страховщик вправе признать «тотал»?
  • Варианты выплаты
  • Срок выплаты
  • Что такое абандон?
  • Как оспорить «тотал»?

Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО

Чтобы получить наиболее полное возмещение ущерба после того, как автомобиль был признан «тотальным», необходимо иметь представление, какие варианты решения вопроса выплаты может предложить страховая компания своему клиенту.

Поделиться

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО, как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

  • Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
  • Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
  • Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

  • Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО
  • Какой вариант выгоднее для страхователя?
  • На что следует обратить внимание?

Полная гибель авто

Полная гибель или «тотал» — состояние застрахованного автомобиля, при котором он не подлежит восстановлению или его ремонт нецелесообразен (обычно если стоимость ремонта превышает две трети от всей страховой суммы).

Полная гибель авто – страховой случай КАСКО

Принять решение о гибели машины должна независимая или организованная страховой компанией экспертиза. После это будет рассчитана стоимость годных остатков транспортного средства — элементов авто, которые в перспективе можно продать как запчасти.

В случае полной гибели автомобиля вам выплатят страховую сумму за вычетом:

  • франшизы — если она предусмотрена договором;
  • амортизационного износа авто — если вы не подключили опцию GAP (гарантию сохранения стоимости).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *