Чем ниже доход тем больше кредитный лимит
Перейти к содержимому

Чем ниже доход тем больше кредитный лимит

  • автор:

Что такое кредитный лимит и как он определяется?

Main image Main image

Кредитный лимит — это максимальная сумма кредита, которую поставщик финансовых услуг готов предоставить клиенту — в действительности сумма, которую человек указывает в заявке, не всегда является суммой, которую одобряет кредитор. Кредитный лимит разработан таким образом, чтобы кредиторы могли избежать легкомысленных заёмщиков, а заёмщики могли избежать беспокойства, проблем с погашением кредита и плохой кредитной истории.

Когда клиент заполняет и отправляет заявку на получение кредита, кредитор оценивает её и создает наилучшее предложение в соответствии с финансовым положением, чтобы как заимствование, так и погашение были легкими. Предоставленный кредит не должен превышать доход — если запрашиваемая сумма кредита выше, имейте в виду, что заявка может быть отклонена, а кредитный лимит может быть предоставлен ниже, чем ожидалось изначально.

Каковы определяющие факторы личного кредитного лимита?

Платёжеспособность определяется путём проведения математических расчётов на основании предоставленной информации, а также информации, имеющейся в базах данных кредитных историй. Порог кредитного лимита устанавливается по-разному для разных кредиторов, кроме того, небанковские кредиторы, кредитные организации и банки могут применять различные другие условия по своему усмотрению. Для оценки кредитной заявки и определения кредитного лимита человека чаще всего помимо возраста и гражданства учитываются следующие сведения:

Платёжеспособность

Это основная информация, которую кредитор принимает во внимание при расчётах, связанных с кредитным лимитом. Сначала кредитор анализирует доход — важно, чтобы он был официальным и регулярным. Как только это будет сделано, кредитор учитывает сумму дохода — чем выше доход, тем обычно выше кредитный лимит.

Кредитная история

Кредитору важно быть уверенным, что клиент сможет исполнить обязательства без задержек и в полном объёме, поэтому кредитор учитывает кредитную историю человека – если кредитная история отрицательная, то кредитор может установить даже очень маленький кредитный лимит, кроме того, в кредите может быть высокая процентная ставка или вообще может быть отказано. При оценке кредитной истории кредитор учитывает как погашенные кредиты, так и все активные кредиты – как кредиты, так и, например, товары, приобретённые в лизинг. Помните — кредитор имеет доступ к различным базам данных, которые собирают информацию о Вашей кредитной истории, поэтому в связи с кредитным лимитом и его увеличением нет надобности предоставлять ложные данные о себе!

Активные кредиты

Чем меньше активных кредитов и меньшие суммы кредита, тем лучше — важно, чтобы ежемесячная плата за кредит не превышала 20-30% от ежемесячного дохода. Кроме того, вопреки распространенному мнению, что кредиты ухудшают Вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, на самом деле, когда они погашаются добросовестно, Ваша кредитная история и кредитный рейтинг улучшаются.

Прошлое сотрудничество с конкретным кредитором

Если клиент уже воспользовался услугой конкретного кредитора, будет учтено предыдущее сотрудничество — какое было общение, вовремя ли производились платежи и другие аспекты, связанные с договором. Чем более успешным было сотрудничество до сих пор, тем выше будет кредитный лимит у конкретного кредитора.

Место работы, стаж, должность

В определённой степени на платёжеспособность человека также указывает его место работы и стаж работы — чем престижнее место работы и больше стаж работы на одном рабочем месте, тем стабильнее материальное положение. Должность также часто рассматривается.

Можно ли увеличить кредитный лимит?

Для каждого клиента порог кредитного лимита со временем имеет свойство меняться – в зависимости от финансового положения и сотрудничества с разными кредиторами он может быть как понижен, так и увеличен. Бывают ситуации, когда потребности человека превышают установленные лимиты, и в таких ситуациях возникает вопрос, можно ли и как увеличить кредитный лимит? Более высокий рейтинг обеспечивает лучшие возможности заимствования и условия контракта, включая более низкую годовую процентную ставку. Порог кредитного лимита может быть увеличен в следующих случаях:

Честное погашение кредитов

Как мы уже упоминали, предыдущее сотрудничество является очень важным фактором. При использовании такой возможности, как кредит, всегда следует сотрудничать с кредитором – доброжелательно общаться, проявлять инициативу, добросовестно выполнять обязательства! Кроме того, не следует избегать общения, если возникнут проблемы с возвратом средств. Можно увеличить кредитный лимит для следующего кредита с конкретным кредитором.

Привлечение поручителя по кредиту

Сегодня кредиторы часто предлагают привлечь поручителя по кредиту – в этом случае кредитор оценивает общую платёжеспособность клиента и поручителя, в результате чего кредитный лимит увеличивается.

Продление срока кредита, тем самым уменьшая ежемесячный платёж

Продление срока кредита, уменьшая тем самым ежемесячный платёж по кредиту, может быть прекрасной возможностью увеличить кредитный лимит до желаемого уровня, однако, в то же время это рискованный вариант, который необходимо тщательно обдумать, анализируя размер дохода и стабильность в течение периода, пока кредит не будет погашен.

Использование кредитной линии или использование кредита в рассрочку

Сегодня многие кредиторы предлагают такой кредит в качестве кредитной линии – ориентируясь на кредитный лимит, такой кредит можно использовать несколько раз. В начале Вы можете использовать только необходимую сумму кредита, а оставшуюся сумму кредита можно использовать после того, как она понадобится. Кредитная линия рассчитывается на более длительный период времени, поэтому её кредитный лимит обычно выше, чем, например, у быстрого кредита.

Увеличение дохода

Чем более постоянным и большим является доход человека, тем больше вероятность того, что порог кредитного лимита будет выше, и человек сможет занять желаемую сумму денег, поэтому увеличение Вашего дохода никогда не будет плохой идеей, даже если у Вас уже есть хорошо оплачиваемая основная работа!

Сокращение расходов

Важно планировать траты — только так можно понять, в каких сферах можно сэкономить, уменьшив тем самым расходы. Умелое управление капиталом поможет Вам избавиться от того, что совсем не нужно, и обеспечить положительную кредитную историю, согласно которой будет увеличиваться и финансовое благополучие, и кредитный лимит.

Выводы

Не всегда нужно делать всё только для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита – помните, что несоответствующий кредитный лимит может стать причиной финансового бремени, способного вызвать серьёзные финансовые проблемы в будущем, и в этом случае финансовые услуги и право в их использовании будет отказано вообще. Оценка платёжеспособности — обязанность кредитора, но только сам заёмщик знает свои финансовые привычки!

В случае, если для реализации Ваших планов необходим кредит, и Вы хотите быть уверены, что выбрали самый выгодный, посетите Sefinance.lv , и Вы получите самое лучшее предложение. Sefinance.lv предлагает широкий выбор кредитных услуг, каждый сможет найти для себя наиболее подходящее решение – потребительский кредит, автокредит, кредит на ремонт, перекредитацию или любой другой! Отзывчивые консультанты с радостью ответят на все Ваши вопросы!

Кредитный лимит по карте — как пользоваться и как увеличить

У кредитной карты есть лимит — максимальный объем средств, которые владелец может «одолжить» у банка и потратить. Добросовестные заемщики, которые вовремя вносят платежи, могут рассчитывать на увеличение кредитного лимита. «Известия» рассказывают, как оформить заявку на выделение дополнительных средств и от чего будет зависеть решение банка.

Виды кредитного лимита

Кредитный лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. При первом варианте можно потратить заемные средства и снова положить их на счет, тем самым восстановив лимит. Если же лимит невозобновляем, повторно воспользоваться средствами не получится.

Как определяется размер кредитного лимита

Размер кредитного лимита зависит от нескольких факторов, которые могут различаться в зависимости от банка и вида кредита. Вот некоторые основные факторы, которые обычно влияют на размер кредитного лимита: 1. Кредитная история является одним из ключевых элементов, которые влияют на возможность получения кредита и определение вашего кредитного лимита. Банк оценивает платежеспособность и надежность заемщика на основе кредитной истории. Если клиент регулярно вносит платежи, обычно он может рассчитывать на больший кредитный лимит. 2. Ежемесячный доход имеет большое значение для банков при определении размера кредитного лимита. Чем выше уровень дохода, тем больше вероятность, что заемщику будет предложен более высокий кредитный лимит. 3. Текущая задолженность. Кредиторы также учитывают текущие платежи по другим кредита. Если у заемщика уже есть большая задолженность, это может ограничить возможность получить более высокий кредитный лимит. 4. Банки также учитывают экономическую ситуацию и риски, связанные с предоставлением кредита. В периоды экономической нестабильности кредиторы могут быть более консервативными и предлагать более низкий лимит.

5. Разные виды кредитов и кредитных карт могут иметь разные предельные лимиты, определенные банком или кредитором. Например, кредитная карта с низкими процентными ставками или привилегированным статусом может иметь более высокий кредитный лимит, чем обычная кредитка.

Кредит без доверия: банкам и МФО запретят опираться на анкеты о доходах россиян
Как будут подтверждать поступление средств и повлияет ли ограничение ЦБ на рынок

Каждый банк и кредитор имеет свои собственные критерии и алгоритмы для определения размера кредитного лимита, поэтому рекомендуется связаться с конкретной финансовой организацией, чтобы получить подробную информацию о факторах, влияющих на размер кредитного лимита в отдельном случае.

Как узнать лимит по кредитной карте

Как правило, лимит по кредитке доступен на экране мобильного приложения. Также эту информацию можно уточнить в личном кабинете на сайте заемщика или на горячей линии банка.

Что делать, чтобы повысить лимит на кредитной карте

  • позаботиться о кредитной истории. Регулярное и своевременное погашение кредита, оплата счетов и поддержание низкого уровня задолженности помогут создать положительный профиль заемщика. Банк может охотно увеличить кредитный лимит, если клиент демонстрирует ответственное финансовое поведение;
  • вносить больше, чем минимальный платеж. Если заемщик платит только минимальный платеж по кредитной карте, это может свидетельствовать о нестабильной финансовой ситуации. Увеличение суммы платежей может показать банку надежность заемщика, и одобрение большей суммы станет более вероятным;
  • повысить уровень дохода. Если доход увеличился, заемщик может предоставить соответствующие доказательства банку. Это может помочь убедить кредитора в платежеспособности клиента;
  • напрямую обратиться в банк и запросить увеличение лимита. Финансовая организация может потребовать заполнить заявку, предоставить дополнительную информацию о доходах или запросить копию последних налоговых деклараций.

Важно помнить, что каждый банк имеет свои собственные правила и процедуры для увеличения лимита по кредитной карте. Поэтому рекомендуется связаться непосредственно с банком и узнать их требования и условия для увеличения лимита.

Четыре причины, почему банк может урезать лимит по кредитной карте

Четыре причины, почему банк может урезать лимит по кредитной карте

В предложениях по кредитным картам банки указывают максимальный кредитный лимит — 300 000 рублей, 500 000 рублей, 700 000 рублей, 1 млн рублей и так далее. Для каждого клиента размер кредитного лимита определяется индивидуально и может быть снижен по ряду причин. Рассказываем о них.

Как банк определяет кредитный лимит

20.12.2022 17:30

Почему банк может снизить лимит по кредитной карте

20.03.2023 18:37

  • заемщик остался без работы или потерял значительную часть дохода. Финансовая организация узнает об этом особенно быстро, если клиент является зарплатным;
  • заемщик взял новый кредит, в результате чего его долговая нагрузка выросла. Вся информация о займах — новых и уже погашенных, отображается в кредитной истории гражданина;
  • заемщик допустил просрочку. Информация о просрочках по любому кредиту, даже в другом банке, также вносится в кредитную историю гражданина;
  • заемщик перестал пользоваться кредиткой. С такой ситуацией столкнулся пользователь Народного рейтинга Банки.ру. За сокращение оборота по карте банк снизил лимит до нуля.

Как повысить лимит

Возобновление лимита возможно при отсутствии у банка претензий к заемщику. Если финансовая организация урезала лимит из-за задолженности, тогда ее надо погасить и не допускать новых просрочек.

Если причиной послужило снижение заработка, банк увеличит лимит после того, как заемщик найдет новую работу и предоставит документы, подтверждающие доход. То же самое касается и новых кредитов — лимит будет увеличен при условии, что заработок заемщика вырос.

Если лимит по кредитке уменьшен, потому что вы редко ей пользуетесь, следует обратиться в банк (в отделение, по телефону горячей линии в чате мобильного приложения) с просьбой увеличить лимит. После увеличения лимита рекомендуем время от времени расплачиваться кредитной картой.

А можно ли уменьшить лимит по кредитке?

Можно. Это нужно для снижения долговой нагрузки и актуально для заемщиков, планирующих оформить крупный кредит. Для этого необходимо обратиться в банк. В одних финансовых организациях достаточно позвонить по телефону горячей линии, продиктовать свои данные, назвать кодовое слово и пожелание снизить лимит. В других потребуется сходить в отделение (не забудьте паспорт) и написать заявление. Третьи разрешают оставить заявку в мобильном банке.

21.11.2022 17:21

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как банк рассчитывает кредитный лимит по карте

У каждой кредитки есть лимит – максимальная сумма денег, которая доступна заёмщику. Как рассчитывается кредитный лимит, в каком случае банк вправе его увеличить или уменьшить, расскажем в материале.

Поделиться

Жители страны стали активнее пользоваться кредитками

В 2020 году средний лимит по кредитным картам в России увеличился на 4% по сравнению с прошлым годом. Он достиг рекордного показатели – 70 тыс. руб. Такую статистику приводит бюро кредитных историй «Эквифакс». Увеличение среднего лимита эксперты объясняют тем, что банки всё чаще отказывают клиентам с низкой платёжеспособностью и делают выбор в пользу заёмщиков среднего и верхнего сегмента, которые могут претендовать на увеличенный лимит по кредитке.

Это подтверждает и статистика по выдаче кредитных карт. В первом квартале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2019 выдано было на 10% меньше кредиток, а с третьим и четвёртым кварталами – на 16% и 18,5% соответственно.

Летом 2020 года уровень утилизации кредитных карт достиг максимума. Уровень утилизации – это часть лимита по кредитной карте, которую использует заёмщик. По информации на июль, доля граждан, использующих деньги с кредитной карты сразу после получения, составила 68%. Ближайший к этому уровню показатель (62%) наблюдали только в декабре 2017 года. Причём рост утилизации отмечается по всему диапазону лимитов кредиток. Но самые большие темпы использования показали карты с небольшими лимитами.

Что учитывается при расчёте кредитного лимита

В условиях по кредитке лимит всегда указывают с припиской «до». Например, «Классическая кредитная карта Сбербанка с лимитом до 600 000 руб.». Это не значит, что всем заёмщикам одобряют такую сумму. Сначала банк оценит клиента, проверит его платёжеспособность и только потом сообщит об одобренной сумме. Часто это бывает уже после оформления пластика.

По какому принципу каждый банк принимает решения о лимитах, зависит от его политики. Клиентам об этом предпочитают не рассказывать. Но существуют общие правила, которыми руководствуются финансовые организации.

«При определении кредитного лимита банком учитывается в первую очередь три критерия. Первый – скоринговый балл. Этот балл показывает вашу надёжность как заёмщика. Чем выше балл, тем лучше. Второй, конечно же, – кредитная загруженность. Если вы платите по своим кредитам уже больше 40-50% от дохода, рассчитывать на большой кредитный лимит не приходится. Если у вас хороший скоринговый балл и низкая платёжная загруженность, банк смотрит на вашу зарплату. Как правило, банки дают кредитный лимит равный трём вашим месячным зарплатам. Разумеется, у каждого банка может быть и свой внутренний критерий в дополнение к этим трём – к примеру, запрос в БКИ», – комментирует финансовый советник Юрий Азаргаев.

«Размер кредитного лимита для гражданина может зависеть от факта получения его зарплаты через банк, который выдаёт кредитную карту, от факта наличия вклада в данном банке, от региона проживания. Если банки делают какие-то массовые предложения о кредитных картах без подтверждения финансового состояния каждого заёмщика, то может учитываться средний доход работающего населения в конкретном регионе, а в процентной ставке закладываться риски невозврата кредита», – рассказывает вице-президент QBF Максим Фёдоров.

Один из главных показателей, на которые обращает внимание банк при определении лимита по кредитке, – финансовое состояние заёмщика.

Как он оценивается, рассказывает Пётр Карпов, вице-президент, начальник управления по развитию кредитных и дебетовых карточных продуктов «Ренессанс Кредит»: «Перед расчётом кредитного лимита банк должен сначала принять решение о готовности выпустить для клиента кредитную карту. На этапе принятия этого решения банк пользуется данными из заявки клиента, его историей в банке (для существующих клиентов), сведениями из кредитных бюро, а также дополнительными данными. Например, это могут быть данные о сроке и профиле использования мобильного номера клиента, о выплаченных налогах или данные из ПФР, данные из «цифрового профиля» по клиентам с онлайн заявкой и другие. Как правило, сам размер заработанной платы на этом этапе не играет определяющей роли.

В случае, если заявка успешно прошла первичную оценку, начинается этап расчёта кредитного лимита. В зависимости от категории клиента, заявленный им доход может быть дополнительно проверен. Банк вправе попросить предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, учесть косвенные «суррогаты» подтверждения дохода или сравнить с собственными данными по доходам клиентов этой категории. В некоторых случаях принимаемый к расчёту доход клиентов в банке может быть скорректирован.

После учёта дохода клиента, банк переходит к расчету PTI (payment to income) и расчёту дополнительных коэффициентов риска в зависимости от ПСК и ПДН. Для этого банк соотносит учтённый у себя доход клиента с расчётным платежом по существующим у него кредитным обязательствам из кредитного бюро. Это делается для того, чтобы понять какой ещё уровень долговой нагрузки может обслуживать клиент с учётом полного кредитного лимита по новой кредитной карте. Также, кредитный лимит на карте может быть ограничен максимальным уровнем, установленным по внутренней лимитной политике банка».

Когда банк может увеличить кредитный лимит

Несмотря на то, что при выдаче карты банк одобряет определённый лимит, со временем его могут увеличить.

«Это может произойти по инициативе банка в одностороннем порядке, и об этом, естественно, пишут в договоре. Банк увеличивает лимит по ряду причин. К примеру, так банк стимулирует тратить больше и чаще или же показывает свою лояльность к хорошему и добросовестному заёмщику. Некоторые банки таким образом подстёгивают начать пользоваться картой, которую клиент оформил больше года назад, но так и ни разу ей не воспользовался.

Клиент может сделать запрос для повышения лимита по своей карте, но в данном случае решение по увеличению лимита остаётся за банком. Также клиент может запретить банку увеличение лимита и даже сделать запрос на его уменьшение. Для чего это нужно клиенту? Всё просто: кредитная карта, отображается в кредитной истории как открытый кредит и влечёт за собой кредитную нагрузку. Чтобы избежать отказа в выдаче крупного кредита, автокредита или ипотеки, стоит максимально уменьшить эту нагрузку», – отмечает Юрий Азаргаев.

Нужно отметить, что не все банки повышают кредитный лимит автоматически, без каких-либо действий со стороны заёмщика. Например, в Тинькофф лимит рассчитывает не человек, а специально созданная программа. У сотрудников к ней нет доступа. Поэтому изменить лимит они не могут. Но если у держателя кредитки вырос доход или снизилась долговая нагрузка, он может обратиться в банк с просьбой внести изменения в анкетные данные. Это может положительно повлиять на увеличение лимита по карте.

Как сообщили в пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), клиент может увеличить лимит по кредитной карте в случае, если ему поступит такое предложение от банка. «Банк, в свою очередь, при формировании индивидуальных предложений смотрит на поведение клиента: насколько активно заёмщик пользуется своей кредитной картой. Как правило, банк увеличивает одобренную сумму в случае, если клиент в течение трёх месяцев используют около 80% средств в рамках своего лимита», – пояснили в пресс-службе.

Что делать, чтобы банк повысил лимит:

  • пользуйтесь кредиткой чаще;
  • платите картой за все покупки – банк смотрит, в каких категориях заёмщик тратит деньги;
  • перечисляйте обязательный платёж заранее, а не впритык – лучше минимум за три дня до даты списания;
  • не допускайте просрочек;
  • будьте на связи;
  • уведомляйте об изменении финансового положения – росте зарплаты, появлении дополнительного источника дохода и т.д.;
  • погасите просрочки в других банках – для этого проверьте кредитную историю и постарайтесь выплатить накопленные долги, хотя бы частично;
  • не берите новые кредиты – в этом случае вырастет кредитная нагрузка и банк вряд ли повысит лимит по кредитке;
  • пользуйтесь другими услугами банка – оформите дебетовую карту или откройте инвестиционный счёт.

Вправе ли банк уменьшить кредитный лимит

Во время использования кредитки заёмщик может обнаружить, что лимит по его карте уменьшился.

«Лимит чаще всего уменьшают лишь в одном случае: когда заёмщик становится «плохим» – не выполняет свои кредитные обязательства в полном объеме. Например, задерживает оплату очередного взноса неоднократно в течение года, совершает сомнительные операции со своей картой и тому подобное. При этом, как показывает практика, банки редко на это идут, ведь если клиент все же платит с опозданиями и просрочками, банк получает доход в виде штрафов и пени», – рассказывает Юрий Азаргаев.

Право банка на уменьшение лимита должно быть прописано в договоре.

Если заёмщик поставил свою подпись, то есть согласился с общими условиями, кредитная организация может уменьшить лимит по кредитной карте в одностороннем порядке.

В законе о потребительском кредитовании указано, что банк вправе изменить условия договора в одностороннем порядке только в сторону уменьшения обязательств заёмщика. Поскольку при уменьшении лимита, обязательства держателя карты уменьшаются, то банк здесь вправе урезать лимиты без согласования с заёмщиком.

«В настоящее время мы можем наблюдать массовое снижение кредитных лимитов по картам. Каждый банк здесь руководствуется своими соображениями и мотивами. Как правило, кредитный лимит может быть урезан при просрочках возврата сумм кредита или иных нарушениях условий пользования картой. Но могут быть и причины, не связанные с нарушениями кредитной дисциплины со стороны заёмщиков. Например, общее снижение оборотов по карте, сведения об ухудшении финансового состояния заёмщика, сведения о его новых кредитных обязательствах, долгий период не использования карты и т.д. Даже общая финансово-экономическая ситуация в стране – нередкий ответ со стороны банка на вопрос владельцев карт о снижении лимитов», – комментирует Максим Фёдоров.

Перед подписанием договора убедитесь, что в нём прописан удобный вам способ уведомления о предстоящем снижении лимита и сроки направления такого уведомления. Также имейте в виду, что некоторые банки оставляют за собой право блокировать карту при систематических просрочках.

  • Жители страны стали активнее пользоваться кредитками
  • Что учитывается при расчёте кредитного лимита
  • Когда банк может увеличить кредитный лимит
  • Вправе ли банк уменьшить кредитный лимит

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *