Чем отличается банковский счет от банковского вклада
Перейти к содержимому

Чем отличается банковский счет от банковского вклада

  • автор:

Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ

Полина Шипкова, руководитель направления авторского контента Банки.ру

Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.

Ставки растут каждый месяц. Что происходит?

С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще. Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки. Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).

Что такое вклад?

  • фиксированная означает постоянный процент на весь срок действия вклада;
  • переменная различается в разные периоды вклада (например, первые два месяца — 8%, следующие четыре месяца — 6%, а еще полгода — 5%);
  • плавающая зависит от какого-либо экономического фактора (ключевая ставка ЦБ, биржевой индекс и т. д.), и предсказать ее невозможно. Достаточно редкое явление среди банковских предложений.

Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.

Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.

Процент по вкладу может быть простой или сложный:

  • простой: проценты начисляются только на ту сумму, которую внес клиент;
  • сложный (с капитализацией): начисленные проценты добавляются к первоначальной сумме, и на них тоже начинают начисляться проценты. Итоговый доход в этом случае будет выше.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?

Достоинства и недостатки вкладов:

  • фиксированный срок действия. Чаще всего до истечения срока действия вклада снять деньги без потери процентов не удастся. Существуют вклады до востребования, с которых можно забрать свои накопления, но ставка по ним минимальна — 0,1%;
  • чем длиннее срок вклада, тем выше по нему проценты;
  • вклады бывают пополняемые и непополняемые. По вкладам без возможности пополнения и снятия предлагаются более высокие ставки;
  • периодичность выплаты процентов по вкладу определяется условиями договора. В некоторых случаях можно использовать капитализацию процентов — тогда доходность будет выше.

Достоинства и недостатки накопительных счетов:

  • срок действия не ограничен;
  • банк имеет право в любой момент изменить ставку по накопительному счету, но должен заранее уведомить об этом;
  • накопительный счет можно пополнить в любой момент;
  • деньги с накопительного счета можно снять или перевести без потери процентов;
  • ставки по накопительным счетам выше, чем по вкладам до востребования, но, как правило, ниже, чем по вкладам без возможности пополнения и снятия.

Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.

Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.

Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.

Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?

Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.

Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей

Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.

А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.

И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.

Что предлагают банки?

Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.

Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?
11 сентября 2020

Отечественные финансовые организации все чаще предлагают клиентам накопительные счета: сумма сбережений до 1,4 миллиона рублей застрахована государством, а средства можно снимать в любое время.

Что это за финансовый продукт и безопасно ли на нем хранить деньги, АиФ.ru разбирался с экспертом Национального центра финансовой грамотности, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ириной Жигиной.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, временно переданная банку с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, а также получать пассивный доход от процентов.

Вот в чем различия между накопительным счетом и вкладом:

  • Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения.
  • Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором.
  • Накопительный счет пополняется в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя.
  • С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. Снятие наличных с большинства вкладов без потери начисленных процентов невозможно.
  • Вклады рекомендуется открывать на долгосрочные цели сроком от одного года. Накопительный счет открывается на более краткосрочные цели, исходя из условий снятия средств.

Проценты по накопительному счету начисляются одним из следующих образов:

  • Проценты на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца/квартала.
  • Проценты на определенный остаток по условиям договора.
  • Проценты на минимальный ежедневный остаток, который был зафиксирован на счёте в течение суток.

Когда выгоден накопительный счет?

Накопительный счет выгоден тем гражданам, кому необходимо сохранить большую сумму на неопределенный период. Например, вы планируете покупку загородного дома. Вы просматриваете разные варианты и ждете подходящее предложение. В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Для такого случая накопительный счет подходит лучше, чем вклад, который открывается на определенный период и снятие денежных средств раньше срока с которого грозит потерей всех накопленных процентов.

Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет.

Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.

Какие подводные камни есть у накопительных счетов?

В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например, за месяц.

Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму. Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета.

При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.

При закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начисляются.

Для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту; совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если условия не соблюдены, процент не начисляется. Также высокая ставка может действовать только определённый период времени. Например, банк может снизить ее после того, как Центральный банк снизит ключевую ставку.

Накопительный счет обычно работает как текущий, это значит, что можно совершать покупки в интернете или снимать наличные средства. Но в некоторых банках стоит запрет на данные операции и есть возможность только перевода на текущий счет клиента.

Также в некоторых банках берется процент за снятие наличных. Особенно если изначально деньги были внесены безналичным способом.

Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

  • Банковский счет:
  • 201 23
  • Акт инвентаризации расчетного счета
  • Арест банковского счета
  • Арест счета
  • Банк клиент
  • Показать все
  • Банковский счет:
  • 201 23
  • Акт инвентаризации расчетного счета
  • Арест банковского счета
  • Арест счета
  • Банк клиент
  • Показать все
  • Банковский вклад:
  • Агентство по страхованию вкладов
  • АСВ
  • Банковский вклад
  • Валютные вклады
  • Виды банковских вкладов
  • Показать все

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

«Защита прав потребителей финансовых услуг: монография»
(Курбатов А.Я.)
(«Юстицинформ», 2023) Следует учитывать, что договор банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, односторонне обязывающий (односторонний), т.е. у одной стороны (банка) — только обязанности, у другой стороны (вкладчика) — только права. Каких-либо обязанностей, которые можно нарушить, у вкладчика нет.

«Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»
(постатейный)
(Алексеева Д.Г., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Рождественская Т.Э., Демьянец М.В., Пушкин А.В., Решетина Е.Н., Рябова Е.В., Холкина М.Г., Чернусь Н.Ю., Шпинев Ю.С., Котухов С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022) Следует отличать договор банковского вклада от договора банковского счета. Разграничение указанных договоров обусловлено различием банковских операций по привлечению средств во вклады и осуществлению открытия и ведения банковских счетов. Практическое значение данного разграничения проявляется, к примеру, в возможности обращения взыскания на средства должника, размещенные на банковских счетах, и запрета обращения взыскания на средства, размещенные во вкладах.

Нормативные акты

Положение Банка России от 01.10.2015 N 493-П
(ред. от 26.09.2022)
«Отраслевой стандарт бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациями операций по выдаче (размещению) денежных средств по договорам займа и договорам банковского вклада»
(Зарегистрировано в Минюсте России 15.10.2015 N 39330) 2.4. При первоначальном признании выданных (размещенных) денежных средств по договору займа или по договору банковского вклада в случае отсутствия наблюдаемых рыночных данных по займам и банковским вкладам с идентичными условиями, если первоначально рассчитанная ЭСП по договору отличается от рыночной ЭСП, к выданному (размещенному) займу или банковскому вкладу применяется рыночная процентная ставка в качестве ЭСП при определении его справедливой стоимости при первоначальном признании. При этом рассчитанная разница между справедливой стоимостью и ценой сделки при первоначальном признании подлежит отражению на отдельных лицевых счетах, открываемых на счетах по учету корректировок, уменьшающих или увеличивающих стоимость размещенных средств, в следующем порядке.

Правовые ресурсы

  • «Горячие» документы
  • Кодексы и наиболее востребованные законы
  • Обзоры законодательства
    • Федеральное законодательство
    • Региональное законодательство
    • Проекты правовых актов и законодательная деятельность
    • Другие обзоры
    • Календари
    • Формы документов
    • Полезные советы

    Вклад или накопительный счет: что лучше и по каким параметрам выбирать

    Вклад или накопительный счет: что лучше и по каким параметрам выбирать

    После двух подряд повышений ключевой ставки ЦБ хранение денег на депозите становится все более привлекательным. Однако с учетом текущей ситуации встает вопрос, что лучше выбрать — вклад или накопительный счет?

    С одной стороны, самые привлекательные ставки — до 12,6% годовых — банки предлагают по трехлетним вкладам. С другой — уже в сентябре, по прогнозам экспертов, Банк России может снова поднять ключевую ставку. Это может спровоцировать новый виток роста по депозитам: тогда вырастут не только ставки по долгосрочным вкладам, но и по краткосрочным.

    Кроме того, могут вырасти и ставки по накопительным счетам. Они могут составить конкуренцию вкладам.

    Разбираемся, какие есть преимущества у вкладов и накопительных счетов, какие у каждого вида депозитов особенности и что лучше выбрать в текущих условиях.

    Вклад и накопительный счет: особенности

    Вклад — один из самых простых консервативных способов сбережения денег. Вклад позволяет клиенту получать заранее известный и гарантированный доход, а банку — привлекать свободные деньги для своей деятельности.

    Вклад может быть срочным и бессрочным. По срочному вкладу банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне или чуть выше ключевой ставки. По бессрочным вкладам обычно устанавливается ставка до востребования — на уровне 0,01%.

    По вкладу могут быть доступны дополнительные опции: возможность частичного пополнения и снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных условиях. Однако в большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик не получит никаких доходов.

    Накопительный счет — это гибрид вклада и текущего карточного счета. Часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.

    Однако в отличие от вклада ставка по счету не фиксированная. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.

    13.03.2023 18:25

    Также, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, недостаточно знать только годовую процентную ставку. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.

    К тому же нужно учитывать, что итоговая доходность зависит и от дополнительных параметров. Важно, в какой день месяца клиент открыл счет. Кроме того, на размер полученной суммы будут влиять наличие или отсутствие капитализации, пополнение счета, совершение расходных операций по карте.

    Вклад или накопительный счет: что лучше выбрать сейчас

    В текущих условиях многие крупные банки дают высокие и привлекательные ставки по накопительным счетам для новых клиентов, отмечает заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников.

    В основном высокая ставка фиксируется на недолгий срок — до трех месяцев, говорит он. «Поэтому если вы планируете получить максимум выгоды в короткий срок, то можно сделать выбор в пользу накопительного счета», — советует Ведерников.

    «Если же ваша цель — получить максимум и зафиксировать высокую ставку на шесть месяцев или один год, то лучше выбрать вклад», — считает он.

    Сейчас на Банки.ру представлено около 2 тыс. предложений по вкладам более чем от 250 банков. Использование фильтров при подборе вклада через сервис Банки.ру позволяет пользователю найти продукт, который максимально соответствует его потребностям.

    Здесь вы можете сравнить условия по вкладам, тут — по накопительным счетам, а в этом разделе — изучить специальные предложения от банков.

    Еще по теме:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *