Полная стоимость кредита что это
Перейти к содержимому

Полная стоимость кредита что это

  • автор:

Полная стоимость кредита что это

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

(в ред. Федеральных законов от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1. В случае, если платежи, указанные в части 4 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, в зависимости от решения заемщика, в установленном частью 1 настоящей статьи порядке в квадратных рамках размещается диапазон значений полной стоимости потребительского кредита (займа), указанных в частях 7 и 7.1 настоящей статьи. Положения настоящей части не распространяются на потребительские кредиты, указанные в части 7.4 настоящей статьи.

(часть 1.1 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком «плюс»;

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) продолжительность всех месяцев признается равной.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.3. Если при расчетах, используемых при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производится округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой.

(часть 2.3 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 — 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

(часть 4 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

(часть 4.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ; в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование потребительским кредитом (займом). При включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар) или платежей по иным основаниям, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также не включается максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования.

(часть 5 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного в настоящей части расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются частями 7.1 — 7.4 настоящей статьи.

(часть 7 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.1. В случае, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, дополнительно к расчету полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренному частью 7 настоящей статьи, рассчитывается полная стоимость потребительского кредита (займа) исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика. Положения настоящей части не распространяются на потребительские кредиты, указанные в части 7.4 настоящей статьи.

(часть 7.1 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

7.2. В случае, если по договору потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от соблюдения им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу) по такому договору, и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, если иное не предусмотрено частью 7.3 настоящей статьи. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.

(часть 7.2 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

7.3. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 7.2 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.

(часть 7.3 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

7.4. В случае, если по условиям договора о предоставлении образовательного кредита, предусмотренного Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от соблюдения заемщиком обязанности целевого использования такого образовательного кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) по нему рассчитывается в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им обязанности целевого использования такого образовательного кредита.

(часть 7.4 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

8.1. Потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), а также потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках соглашений производителей (продавцов) транспортных средств и кредиторов, предусматривающих возмещение производителями (продавцами) транспортных средств недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

(часть 8.1 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ; в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

(в ред. Федеральных законов от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 02.07.2021 N 329-ФЗ, от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

(часть 10.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

(в ред. Федеральных законов от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 27.12.2018 N 554-ФЗ, от 08.03.2022 N 46-ФЗ, от 29.12.2022 N 613-ФЗ, от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

11.1. В случае, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, указанная в части 7 настоящей статьи, рассчитанная исходя из процентной ставки, установленной для использования потребительского кредита (займа) путем снятия наличных денежных средств, а также полная стоимость потребительского кредита (займа), указанная в части 7 настоящей статьи, рассчитанная исходя из процентной ставки, установленной для использования потребительского кредита (займа) в безналичном порядке, не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

(часть 11.1 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

11.2. В случае изменения договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа, в части условия о лимите кредитования, в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), до истечения одного года с момента заключения такого договора полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых категории потребительского кредита (займа), которой соответствует потребительский кредит (заем) после такого изменения, рассчитанное Банком России на дату заключения договора потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

(часть 11.2 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

11.3. В случае, если хотя бы одно из установленных частью 9 статьи 5 настоящего Федерального закона условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающего уплату заемщиком различных платежей, в зависимости от его решения соответствует индивидуальным условиям предоставления потребительских кредитов (займов), относящихся одновременно к нескольким из установленных Банком России категорий потребительского кредита (займа), полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующих категорий потребительского кредита (займа) на дату заключения договора потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

(часть 11.3 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

11.4. В случае заключения заемщиком с кредитором, которым предоставлен такому заемщику потребительский кредит (заем) с лимитом кредитования, предусматривающий использование электронного средства платежа, нового договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа, или изменений договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа, указанных в части 11 настоящей статьи, для целей определения категории потребительского кредита (займа) по такому вновь заключаемому договору или изменяемому договору используется совокупный лимит кредитования по всем договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающим использование электронного средства платежа, заключенным заемщиком с данным кредитором.

(часть 11.4 введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

12. Положения частей 7 — 10.1 настоящей статьи применяются также к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.

(часть 12 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ; в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать

Баннер

Что больше всего интересует человека, желающего взять заем в банке? Согласитесь, первое, что приходит на ум, это процентная ставка. Однако существует показатель, который более точно отражает расходы, связанные с кредитованием, – полная стоимость кредита.

  • Что такое полная стоимость кредита
  • Что входит в формулу расчета ПСК
  • Как рассчитать полную стоимость кредита
  • Что дает заемщику информация о ПСК
  • Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость потребительского кредита (далее – ПСК) – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки.

Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа.

Существует максимальные предельные ограничения ПСК, которые устанавливает Центробанк РФ для различных видов, суммовых диапазонов, сроков кредитования. Они не могут превышать среднерыночные значения в отечественных банках более чем на 1/3. Регулятор с периодичностью раз в квартал публикует предварительно рассчитанные данные на своем сайте.

Что входит в формулу расчета ПСК

В ПСК включают все обязательные взносы клиента в рамках договора:

  • сумму, которую банк выдает заемщику;
  • начисленные проценты, то есть плату за использование заемных финансов;
  • стоимость дополнительных услуг, без которых невозможна выдача кредитных средств на данных условиях, – например, взносы по страхованию, если от их наличия зависит процентная ставка;
  • сопутствующие комиссии, предусмотренные тарифами банка, – за открытие и ведение счета, за эмиссию и обслуживание карты и т. д.

При расчете показателя не принимают во внимание плату за страхование предмета залога, а также расходы, которые зависят от действий самого клиента или не являются обязательными: штрафные санкции за нарушения требований договора, рост ставки при невыполнении дополнительных условий, списания по СМС-информированию, комиссии за обналичивание и внесение средств (если есть бесплатные способы совершения операций).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Перед обращением в банк можно самостоятельно оценить размер ожидаемой переплаты по займу, определив его полную стоимость.

Формула для вычисления ПСК в процентах годовых закреплена законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2 статьи 6) и имеет вид:

ПСК = i * ЧБП * 100,

где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;

ЧБП – число базовых (или иначе – расчетных) периодов в календарном году (как правило, их 12).

Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:

Можно обойтись без сложных формул – воспользоваться онлайн-сервисом на сайте одного из агрегаторов банковских услуг (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.) или электронной таблицей. При этом важно понимать, что фактическая цена займа для пользователя в итоге может превысить рассчитанное значение за счет неучтенных расходов – например, комиссий или штрафов.

Для проведения вычислений с помощью программы Microsoft Excel рассчитаем размер платежа в нашем онлайн-калькуляторе. Кстати, сразу под ним вы можете подать заявку на звонок из банка для консультации по условиям кредитования и подачи дистанционной заявки.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Для примера возьмем потребительский кредит от Совкомбанка на 200 тысяч рублей под 6,9% годовых. При сроке кредитования один год ежемесячный платеж составит 17 296 рублей.

Создаем электронную таблицу на своем устройстве, и можно приступать к расчетам:

  • Укажите сумму основного долга со знаком «минус» в ячейке A1.
  • Введите значение ежемесячного платежа в ячейки А2– An, где n – срок кредитования в месяцах плюс один. При сроке два года нужно заполнить клетки c A2 по A25, три года – до A37. Мы выполняем вычисления на один год, то есть последней заполненной ячейкой в колонке A будет A13.
  • Укажите предполагаемую дату заключения кредитного договора в формате «день.месяц.год» в ячейке В1, а в каждой последующей строке колонки B – даты с интервалом в один месяц. Количество ячеек с датами аналогично количеству строк в колонке A.
  • Введите формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» в ячейке С1. В нашем случае она примет вид «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100». Нажмите клавишу Enter.

«ЧИСТВНДОХ» – это встроенная в Microsoft Excel функция. В некоторых аналогичных программах вместо нее используется «XIRR». Умножение на 100 необходимо добавить, чтобы определить не коэффициент, а проценты.

В итоге вычислений получилось значение 7,094112933. Округляем его до трех символов после запятой. Как видите, наш результат 7,094% всего на 0,194 больше, чем процентная ставка (6,9% годовых), но, если по договору будут предусмотрены дополнительные комиссии, разница окажется более явной.

Посмотрим, насколько увеличится показатель при наличии ежемесячной комиссии 0,5% от суммы, выданной заемщику. График погашения будет выглядеть примерно так:

Дата Платеж (руб.) Погашение процентов (руб.) Погашение тела займа (руб.) Остаток основного долга (руб.)
18.08.2022 18 296,13 1172,05 16 124,08 183 875,92
18.09.2022 18 296,13 1077,56 16 218,57 167 657,35
18.10.2022 18 296,13 950,82 16 345,31 151 312,04
18.11.2022 18 296,13 886,73 16 409,40 134 902,64
18.12.2022 18 296,13 765,06 16 531,07 118 371,57
18.01.2023 18 296,13 693,69 16 602,44 101 769,13
18.02.2023 18 296,13 596,39 16 699,74 85 069,39
18.03.2023 18 296,13 450,29 16 845,84 68 223,55
18.04.2023 18 296,13 399,81 16 896,32 51 327,23
18.05.2023 18 296,13 291,09 17 005,04 34 322,19
18.06.2023 18 296,13 201,14 17 094,99 17 227,20
18.07.2023 18 324,90 97,7 17 227,20 0
Итого 219 582,00 7 582,00 200 000,00

На этот раз воспользуемся упрощенной формулой:

ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100,

где СП – сумма всех платежей клиента;

СЗ – сумма выданного потребительского кредита;

С – срок кредитования в годах.

Подставим значения из таблицы:

(219 582/200000 – 1)/1 * 100 = 0,09791 * 100 = 9,791 (процентов годовых).

Выходит, что при наличии дополнительного ежемесячного взноса 1000 рублей величина ПСК возрастет почти на 2,7%. Словом, для точного определения показателя важно знать все сопутствующие платежи.

Что дает заемщику информация о ПСК

ПСК всегда больше, чем процентная ставка, поскольку учитывает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения финансовой сделки, а значит, ближе к действительности. Зная этот показатель, можно более взвешенно оценить предложение банка и точнее распланировать свой бюджет.

Чтобы ПСК не превышала реальные расходы на кредитование, соблюдайте условия договора, не допускайте просрочек, выбирайте для оплаты способы, которые не предполагают начисления комиссии.

Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре

Законодательство обязывает банки рассчитывать ПСК для каждого конкретного клиента в рублях и процентах годовых и указывать полученные значения в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования. Кроме того, в клиентской документации должен быть раскрыт способ вычисления.

Если в Банк России поступит жалоба на кредитора по поводу отказа в предоставлении информации о ПСК, параметрах его расчета или чрезмерного завышения допустимого максимума над среднерыночным процентом, это послужит поводом для проверки финансовой организации.

Выбирая банк для сотрудничества, клиенты нередко упускают важные детали, в результате чего многие вопросы возникают уже после заключения сделки. Это особенно касается неопытных заемщиков. Внимательное отношение к кредитной документации позволит избежать ненужных переплат, ведь она содержит гораздо больше информации, чем простая процентная ставка и сумма платежа.

Как узнать, сколько на самом деле стоит ваш кредит

Как узнать, сколько на самом деле стоит ваш кредит

О том, насколько кредит выгоден, часто судят только по процентной ставке. Но еще один важный критерий — это полная стоимость кредита. Разбираемся, что это и почему на нее стоит ориентироваться.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это сумма, которую вы должны вернуть банку при условии, что будете следовать условиям договора. Она включает основной долг, проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре, а также другие, от которых фактически зависят условия займа. Например, страховка жизни и здоровья.

Для чего нужна полная стоимость кредита

Все просто: именно она покажет, во сколько вам обойдется пользование деньгами банка. Не каждый может самостоятельно оценить все особенности начисления процентов, страховые премии и другие расходы, которые могут быть связаны с кредитом. Полная стоимость кредита делает кредитный договор более прозрачным и позволяет вам получить исчерпывающую информацию об услуге, которую вы получаете. Грубо говоря, она позволяет отследить, сколько и за что вы платите банку или микрофинансовой организации.

Чем полная стоимость кредита отличается от суммы

Сумма кредита — это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость — это то, сколько вы должны будете вернуть. «Допустим, вы берете в кредит 300 тысяч рублей на ремонт плюс еще, предположим, 100 тысяч рублей — это страховка. Полная стоимость состоит из 400 тысяч (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на нее за весь срок кредитования. Они будут зависеть от ставки», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Что входит в полную стоимость кредита

  • по погашению основной суммы долга;
  • по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
  • иные платежи в пользу кредитора, если они прописаны в договоре;
  • плата за выпуск и обслуживание карты;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в договоре;
  • сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник. С 21 января 2024 года эти условия изменятся: в расчет ПСК будут включать страховку жизни и здоровья, даже если выгодоприобретателем является сам заемщик, или страховку имущества, выступающего залогом по кредиту.
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заключение такого договора влияет на условия кредитования.

Что не входит в полную стоимость кредита

Список того, что не входит в полную стоимость кредита, также определен законом. В ПСК не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей.

До 21 января 2024 года не включаются в полную стоимость кредита платежи страховой компании, если речь идет о страховании предмета залога по договору залога — например, страхование купленной с использованием ипотеки квартиры, которая пока находится в залоге у банка. Также страховка не включается в полную стоимость кредита, если от нее не зависят условия договора. То есть если банк ставит условие, например, «со страховкой процентная ставка будет 9%, а без страховки — 19%», то страховка должна быть включена в ПСК, а если банк готов дать кредит под один и тот же процент что со страховкой, что без нее — в ПСК ее не включают.

Отдельно нужно сказать о кредитных картах. В законе говорится, что в полную стоимость кредита не включаются платежи, которые предусмотрены договором, но величина и сроки уплаты которых зависят от решений и поведения заемщика. То есть, допустим, ставка по кредитной карте составляет 25%, но в случае снятия налички она будет 40%. Кредитор эти 40% в полной стоимости кредита прописывать не обязан — он же не знает заранее, что вы решите снять наличку. Но в договоре, конечно, эти 40% должны быть прописаны, так что читайте внимательно. С 21 января 2024 года по кредитным картам заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. Как правило, они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.

Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре

Да, должны. Причем в законе даже прописано, где именно и как должна быть указана эта информация в договоре. Полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора кредитования в правом верхнем углу и обведена в квадратные рамки. При этом информация должна быть написана буквально черным по белому: в законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне. И не мелким шрифтом, а хорошо читаемым — если на странице есть шрифты разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них.

Во время чтения договора проверяйте, не включены ли какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, СМС-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Если эти пункты необязательны, то от них можно отказаться и уменьшить себе платежи.

25.02.2023 10:00

Как рассчитать полную стоимость кредита

В законе прописано не только то, из чего состоит полная стоимость кредита, но и приводится формула, по которой она считается. Так что если есть основания не доверять банку или просто из любопытства хотите перепроверить, это можно сделать.

Банки применяют формулу, которая указана в законе. Точнее, две формулы, которые друг без друга не работают.

Основная формула простая:

Полная стоимость кредита = i х ЧБП х 100

где i — процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Но чтобы приступать к расчетам, нужно сначала найти показатель i, это уже вторая формула. Нужно найти наименьшее положительное решение уравнения:


  • где знаком Σ обозначается суммирование;
  • k — порядковый номер платежа;
  • ДПk — сумма k-го платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат денег и уплата процентов — со знаком «плюс»);
  • qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа (если базовый период равен одному месяцу и платежи вносятся заемщиком помесячно, то этот показатель будет равен порядковому номеру базового периода);
  • ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
  • m — количество платежей;
  • i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Но необязательно считать все самостоятельно — есть специальные программы.

«Например, кредитные калькуляторы онлайн, чтобы проверить, не обманывает ли вас банк в плане полной стоимости кредита. То есть вы вбиваете сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита — рассчитывается полная стоимость кредита и ежемесячный платеж», — говорит юрист.

Александр Захаров говорит, что на полную стоимость кредита также может указывать табличка с графиком платежей — обычно в самом конце таблички банки пишут, сколько вы заплатите за полный срок, если будете вносить платежи согласно этому графику.

01.11.2022 15:25

Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредита

Это как минимум повод для того, чтобы эти документы не подписывать. Если же договор уже заключен и тут вы обнаружили, что банк вас обманул — можно обратиться в суд. Ранее судьи уже рассматривали это как административное правонарушение.

Памятка: как узнать полную стоимость кредита

  1. Внимательно читайте документы: в договоре должна быть указана ПСК.
  2. Ищите ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
  3. Проверьте расчеты банка самостоятельно с помощью формул или онлайн-калькулятора.
  4. Не заключайте договор с банком, который игнорирует требования закона.

Специальный сервис Банки.ру поможет подобрать кредит с самыми выгодными для вас условиями и высокой вероятностью одобрения.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое?

Заемщики привыкли обращать внимание на размеры ежемесячных платежей и процентную ставку. Эти показатели не всегда дают полное представление о выгоде, которую получит заемщик. Чтобы оценить привлекательность кредита, следует узнать полную стоимость.

Команда Райффайзен Банка

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Определение ПСК есть в ФЗ № 353.
Отметим, что появление ПСК — это следствие того, что заемщики раньше не знали, насколько выгодным будет конкретное предложение банков. Раньше вместо полной стоимости кредита использовался такой показатель, как эффективная процентная ставка.

ПСК отвечает на главный вопрос — во сколько ему обойдется банковский продукт. Полная стоимость кредита облегчает оценку — заемщику становится легче сравнивать кредитные предложения друг с другом. Но этот показатель полезен не только потребителям. ЦБ РФ также следит за движением ПСК: есть среднерыночный показатель. Его отклонения могут повлиять на решения регулятора.

Важно: не волнуйтесь, если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита входят следующие компоненты:

  • проценты за использование кредита;
  • базовый долг по кредиту;
  • дополнительные расходы, в том числе взносы на страхование и комиссия.

Взятая сумма кредита и проценты — это основа ПСК. Остальные статьи расходов включаются в полную стоимость по условиям договора и предложению конкретного банка.

Важно: список показателей, которые входят в полную стоимость кредита, носит закрытый характер. Ни одна сторона договора не вправе самовольно менять объем ПСК.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *