Высокая кредитная нагрузка что это
Перейти к содержимому

Высокая кредитная нагрузка что это

  • автор:

Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?

Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?

Под кредитной нагрузкой понимают объем финансовых обязательств заемщика перед банком. За счет этого становится понятно, готов ли будущий клиент выплачивать еще один заем или нет. На кредитную нагрузку влияет платежеспособность и уровень доходов и расходов семьи, кредитный рейтинг и количество иждивенцев. Есть и другие параметры, которые используются при расчете кредитного рейтинга. В статье расскажем, как рассчитать кредитную нагрузку, рассмотрим на примерах несколько способов.

Для чего рассчитывать кредитную нагрузку

Банки рассчитывают кредитную нагрузку для определения платежеспособности заемщика. Считается, что если клиент после заключения договора будет платить свыше 40-50% от дохода, он не справится с выплатой. Комфортной кредитной нагрузкой считается показатель в 20-30%. Некоторые банки дают в долг, если сумма ежемесячного платежа не превышает более 40% дохода. Основная цель в том, чтобы минимизировать риск неоплаты долга. Для расчета кредитной нагрузки используется не только доход заемщика, но и его расходы.

Методики расчета

Для расчета кредитной нагрузки подходят разные способы. И у каждой финансовой компании своя политика и подход в расчетах. Менеджеры смотрят, какая сумма у семьи потенциального клиента остается после оплаты всех услуг. На основании этих данных рассчитывается, сколько денег клиент сможет ежемесячно платить. Проблема в том, что рассчитать чистый доход сложно, поэтому в банках рассчитывают средний коэффициент. Подробнее рассмотрим каждый способ. Первый способ. От дохода членов семьи отнимают сумму займа, которую нужно ежемесячно платить и высчитывают процент. Платеж по кредиту должен быть не более 40-50% от дохода. При определении показателя учитывается оплата налогов, иных обязательств перед кредиторами, оплата коммуналки. Помимо этого рассчитывается из общей суммы дохода семьи затраты на питание, образование, лечение. Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. и ежемесячные затраты на коммуналку, оплату продуктов питания, одежду и другие затраты составляют 50 тыс. руб. Заемщик платит в другой банк кредит в размере 10 тыс. руб. и планирует еще оформить заем. Для расчета оставшегося дохода для обслуживания нового долга кредитор пользуется следующей формулой: кредит нужно разделить на совокупность дохода и затрат и умножить на 100%. В нашем примере получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 50000) * 100% = 20%. Это значит, что кредитная нагрузка составляет всего 20%, значит заемщику одобрят кредит, т. к. этот показатель не превышает 50%. Второй способ. После того как банк рассчитает чистый доход семьи, учитываются сумма прожиточного минимума. В 2023 году прожиточный минимум составляет 14375 руб. Банки учитывают остаток, который остается членам семьи после выплаты кредита. Например, в семье три человека с общим доходом 100 тыс. руб., затратами 50 тыс., кредитом 10 тыс. Для расчета кредитной нагрузки подставляем значения и получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 10000*3) * 100% = 14285 руб. Но прожиточный минимум составляет 14375 руб., поэтому банки, которые пользуются таким способом расчета, откажут в выдаче нового займа.

Как быть, если кредитная нагрузка оказалась высокой?

  • Оставьте в залог недвижимость или автомобиль.
  • Привлеките к сделке финансового поручителя с высоким доходом и положительным кредитным рейтингом.
  • Повышайте уровень дохода.

С помощью приведенных выше примеров вы сами сможете рассчитать, какую сумму вам дадут в банке в долг. Учитывайте, что высокая кредитная нагрузка — это показатель для банка, который не позволяет получить деньги в долг.

Где дадут кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Банк Финансовых решений «Бинкор» предлагает широкую линейку кредитов на суммы до 200 млн рублей. У нас есть программы кредитования для заемщиков с плохой кредитной историей, просрочками а так же — с высокой степенью закредитованности.

Какая кредитная нагрузка посильна

Чем выше отношение ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика, тем больше риск не справиться с кредитом. Особенно если на дворе кризис, а платить по кредиту нужно долго. Возможна даже ситуация, когда погашение кредита становится экономически неоправданным.

money-2724237_1920.jpg

Например, у вас 20-летняя ипотека, и за первые 5 лет вы погасили 15% основного долга. В этот момент недвижимость дешевеет, скажем, на 50-60%, и оставшаяся сумма по кредиту начинает чуть ли не вдвое превышать нынешнюю стоимость недвижимости, на которую был взят кредит. Если банк не идет на списание части долга, в этот момент может стать выгоднее попрощаться с упавшей в цене недвижимостью, «списать убытки» и прибегнуть к персональному банкротству, а не продолжать упорствовать и платить по кредиту.

Банки считают долговую нагрузку высокой, если выплаты по кредиту достигают половины ежемесячных доходов заемщика за вычетом обязательных платежей (налоги, плата за жилье, алименты и т. д.). На практике рассчитать величину этих затрат для каждого конкретного заемщика банк не в состоянии и просто не учитывает затраты на питание, транспорт, содержание детей и т. д. Поэтому банки нередко переоценивают кредитные возможности заемщиков.

Оценка реальной кредитной нагрузки – дело индивидуальное, точнее семейное

Допустим, совокупный доход семьи из трех человек, включая ребенка, – 60 000 рублей. А ежемесячный платеж по автокредиту – 15 000 рублей. Казалось бы, кредитная нагрузка невысока – 25%. Но если учесть, что эта семья снимает квартиру (20 000 рублей), платит за услуги ЖКХ (3 000 рублей), на питание, транспорт и детский сад у нее уходит еще как минимум 15 000 рублей, то нагрузка становится почти непосильной: 68% от величины чистых доходов (которые составляют 22 000 рублей). А ведь нужны еще деньги на отдых, одежду, непредвиденные расходы и т. д. После вычета обязательных расходов и кредита на руках у этой семьи остается всего 7 000 руб. Если платить по кредиту нужно недолго, например, полгода, то такую ситуацию вполне можно пережить. Но если, как в нашем примере, это 3-летний автокредит, то его выплата может оказаться очень и очень трудной. Ведь на таком промежутке времени обязательно возникнут непредвиденные расходы, дети вырастут из купленной им год-два назад одежды, а автомобиль, даже новый, может потребовать ремонта.

Чем ниже отношение платежа к доходам заемщика, тем безопаснее выглядит такой кредит для банка. Поэтому банки предпочитают длинные кредиты коротким: платеж меньше, его отношение к доходам выглядит лучше. К тому же чем длиннее кредит, тем большую прибыль он дает банку. Последний факт не должен смущать заемщика: по закону любой кредит можно гасить досрочно без всяких штрафных санкций. А значит, заемщик может с легким сердцем брать, например, 5-летний кредит на сумму, которую рассчитывает погасить за 3 года. И если вы умеете не тратить все деньги, попадающие в ваше распоряжение, то ничто не помешает вам расплатиться с банком побыстрее.

Что делать, если кредитная нагрузка высока

Если в какой-то момент у заемщика возникло ощущение, что кредитные платежи стали непосильными, худшее, что можно сделать – это скрывать свои трудности от банка, беря в других банках новые мелкие кредиты, чтобы рассчитаться с основным. Скорее всего, такая тактика приведет вас в долговую яму.

Допустим, в примере с автокредитом один из членов семьи (жена) потерял работу, и совокупный семейный доход сократился с 60 000 до 40 000 рублей. Кредитный платеж в результате вырос с 25% до 37,5% общих доходов семьи. Или, что важнее, с 68% до 750% (!!) чистых доходов семьи: теперь после вычета обязательных платежей и трат, за исключением выплаты по кредиту, у нее на руках остается всего 2 000 рублей. Выплачивать 15 000 рублей в месяц в такой ситуации невозможно.

Если до конца кредитного договора остается всего 2–3 месяца, то можно как-то напрячься и погасить кредит даже в такой ситуации: занять у родных, сослуживцев, подработать. Но если столь существенное падение доходов у семьи случилось в момент, когда до окончания выплаты 3-летнего кредита остается еще 2 года, то такими мерами не обойтись.

Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить. И не стоит доводить дело до просрочки платежа – кредитная история будет испорчена, да и жестокие штрафы неминуемы: банки зарабатывают и на «хороших» заемщиках, и на «плохих».

Решение в сложившейся ситуации придется искать совместно с банком. Лучший вариант – договориться об отсрочке платежа. В некоторых кредитных договорах прописаны условия, в которых заемщик может получить отсрочку, или кредитные каникулы. По их окончании сумма кредита и ежемесячный платеж, разумеется, вырастут. Для получения рассрочки, или реструктуризацию кредита нужно написать банку заявление с просьбой увеличить срок выплаты кредита, дать рассрочку и/или уменьшить ежемесячный платеж, сопроводив его документами, которые обосновывают необходимость послаблений.

Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить

В нашем примере это документ, подтверждающий потерю работы одним из членов семьи. Реструктуризация или отсрочка возможны также по медицинским причинам (болезнь одного из членов семьи) или из-за задержки зарплаты. Если вы до сих пор исправно платили по кредиту, банк с высокой вероятностью удовлетворит просьбу.

Но бойтесь исполнения своих желаний – вернее, тщательно рассчитывайте последствия их исполнения. Если в том же примере с автокредитом заемщик попросит о полугодовых кредитных каникулах, а финансовая ситуация семьи за это время не улучшится (работа не будет найдена), то к концу каникул заемщик окажется с выросшим за время каникул кредитом и прежней невозможностью его выплачивать.

Если банк не соглашается на реструктуризацию кредита и пытается взыскать с вас долг через суд, лучшее, что можно сделать – платить по долгу хотя бы что-то и регулярно писать банку письма с объяснением своего финансового положения и просьбами смягчить условия кредита. Это нужно, чтобы суд признал в вас добропорядочного заемщика, погашающего свой долг по мере возможностей и пытающегося найти с банком компромисс.

Но учтите, что в 2016 в законодательство внесены изменения. Теперь банки могут обратиться к судебным приставам и обратить взыскание на ваше имущество и без судебного решения. Достаточно будет исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре.

Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь

Банки могут не одобрить заявку на кредит без объяснения причины. Показатель долговой нагрузки — один из важнейших критериев, который влияет на ответ кредитной организации. Рассмотрим вместе с экспертами, из чего складывается этот показатель, какова его оптимальная величина и какие существуют методики расчета.

Поделиться

Показатель долговой нагрузки — что это такое

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — числовое значение, отражающее долю дохода заемщика, которую он использует для погашения кредитных обязательств.Чем больше число — тем выше кредитная нагрузка.

Все кредитные организации в России обязаны рассчитывать этот показатель, чтобы оценить свои риски и платежеспособность клиента. Человек с высоким значением ПДН может не вернуть заем — в результате банк понесет убытки. Это важный показатель того, насколько потенциальный заемщик финансово «стабилен». Банки высчитыват ПДН при оформлении всех типов кредитов и при проведении рефинансирования или реструктуризации. Более того, высчитывать этот показатель нужно по единой методике, утвержденной Центробанком.

Банки обязательно рассчитывают ПДН, если:

  • Человек впервые обратился с заявкой на выдачу кредита;
  • Клиент хочет изменить валюту взятого кредита;
  • Клиент хочет увеличить лимит своей кредитки или продлить срок ее действия.

Кредитные организации не рассчитывают этот показатель, если:

  • Сумма займа меньше 10 000 рублей;
  • Оформляется льготный кредит на образование или военная ипотека с господдержкой;
  • При предоставлении ипотечных каникул;
  • При изменении условий кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Порядок расчета долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки вычислялся и ранее, но единой формулы не существовало. Сейчас принципы расчета ПДН одинаковы для всех кредитных организаций и прописаны в Указаниях Банка России № 5782-У.

Упрощенно формула расчета ПДН выглядит следующим образом: ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам/среднемесячный доход) * 100%. При расчете платежей по кредитам важно учитывать лимиты по вашей кредитной карте, размер платежа по будущему займу, микрозаймы.

Большую роль в оценке финансового положения заемщика играют подтверждающие документы, причем как со стороны расходов по кредитам, так и со стороны доходов. Чтобы банк объективно оценил ваш доход, надо предоставить документы, которые смогут его подтвердить — например, справку о заработной плате с места работы или размере пенсии, выписку с банковского счета. Индивидуальные предприниматели и самозанятые могут предоставить справку о доходах.

Если у вас нет возможности предъявить ни один из перечисленных документов, то для расчета ПДН достаточно подписанных кредиторами графиков погашения ранее взятых займов.

У некоторых заемщиков нет ни справок о доходе, ни графиков ранее погашенных кредитов. В этом случае банк сам рассчитывает доходы своего клиента. Он может сделать это двумя способами:

  • Взять необходимые данные из отчетов бюро кредитных историй;
  • Взять за основание данные Росстата и рассчитать средний доход на душу населения за четыре квартала.

Глеб живет в Калмыкии, хочет взять кредит в размере 80 000 рублей с ежемесячным платежом в 3000 рублей. Подтвердить свой доход он не может, так как работает неофициально. В анкете Глеб указал, что получает 30 000 рублей. Согласно документам Росстата, среднедушевой доход в республике Калмыкия составляет 19 999,6 рубля в месяц. Именно эту цифру и возьмет банк для расчета ПДН Глеба.

ПДН: (3000 : 19 999,6) * 100 = 15%

Если сумма кредита составляет менее 50 000 рублей или заем берется на приобретение автомобиля под залог транспортного средства, то для расчета ПДН банк может использовать сумму дохода, которую клиент написал в анкете. Для минимизации собственных издержек кредитная организация корректирует эту сумму с помощью специальных методик.

Глеб планирует взять 40 000 рублей в кредит, ежемесячный платеж составит 3000 рублей. Подтвердить свой доход справками он не может. Глеб сообщил кредитному менеджеру, что его зарплата составляет 30 000 рублей в месяц. Других кредитных обязательств у Глеба нет. ПДН: (3000 : 30 000) * 100 = 10%

Как рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно

Перед обращением в банк за кредитом лучше предварительно самому рассчитать свой ПДН. Если он у вас слишком высок, то вероятность выдачи кредита снижается. В вашей кредитной истории сохранится отказ, а это может негативно повлиять на выдачу займов в других банках.

Если показатель больше 50%, повышается риск попасть в долговую яму. Когда на погашение кредитов уходит больше половины доходов, то даже незначительные финансовые трудности или сложности на работе могут привести к проблемам с ежемесячными платежами.

«Подсчитывая долговую нагрузку самостоятельно, человек может наглядно увидеть свое текущее финансовое положение и узнать, какая часть его бюджета идет на оплату кредитов или займов», — говорит Олеся Киселева, управляющий директор компании «Лайм-Займ».

Для самостоятельного расчета показателя долговой нагрузки надо разделить сумму всех своих ежемесячных платежей по кредитам на сумму своего дохода в месяц. Полученную цифру следует умножить на 100, так как ПДН обозначается в процентах.

Чтобы подсчитать свой ежемесячный доход, надо сложить все свои доходы (за вычетом налогов) за последние 12 месяцев и разделить полученную сумму на 12. Если вы планируете брать кредит с созаемщиком, то его доходы плюсуются к вашим.

Зарплата Олега после вычета налогов за последние 12 месяцев составила 360 000 рублей. Плюс к этому Олег получил доход от сдачи квартиры в размере 120 000 рублей (после уплаты налогов). Обе эти суммы он может подтвердить официальными документами. Получается, что его ежемесячный доход составил (360 000 + 120 000) / 12 = 40 000 рублей

Для расчета своих кредитных расходов необходимо сложить:

1. Имеющиеся ежемесячные платежи по кредитам.

У Олега пока один кредит за телефон с ежемесячным платежом в 3000 рублей.

2. Платеж по будущему займу.

Олег планирует взять кредит на ремонт в размере 150 000 рублей на три года под 13% годовых. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит 5054 рубля.

3. Кредитные карты: банки могут брать либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашего долга по карте.

У Олега есть кредитка, на балансе которой 100 000 рублей. Задолженность составляет 8000 рублей. Банк может рассчитать двумя способами сумму для показателя долговой нагрузки: 100 000 * 5% = 5000 рублей, или 8000 * 10% = 800 рублей. Выберем бо́льшую сумму — 5000 рублей.

4. Долю кредитного платежа, если вы выступаете созаемщиком.

Олег стал созаемщиком для своей сестры. Она ежемесячно вносит платеж в размере 5000 рублей, Олег ничего не платит. Доход Олега — 40 000 рублей, заработная плата его сестры — 60 000 рублей в месяц. Соотношение их доходов — 2:3, то есть кредитная организация полагает, что 2000 платит Олег, а 3000 — его сестра.

5. Если вы стали поручителем по кредиту, то это не будет влиять на ваш ПДН, пока непосредственный заемщик вносит платежи. Если основной плательщик перестанет платить по кредиту, то его ежемесячные платежи надо учитывать при расчете вашего ПДН.

У Олега нет поручительства по кредитам.

Теперь мы можем рассчитать кредитные расходы Олега: 3000 (кредит за телефон) + 5054 (платеж по будущему кредиту) + 5000 (кредитная карта) + 2000 (созаемщик) = 15 054 рубля.

Рассчитаем ПДН: 15,0 делим на 40 и получаем 0,376, то есть 37,6%. Получается, что этот показатель у Олега не достигает даже 40%. Значит, у него высокая вероятность получить заем.

Какой должен быть показатель долговой нагрузки, чтобы кредит одобрили

Официальных рекомендаций относительно размера показателя долговой нагрузки, при котором кредитные организации отказывают клиенту в выдаче займа, не существует.

Статистика показывает, что кредит вряд ли выдадут, если показатель долговой нагрузки выше 50%.

Если вы считаете, что ваш ПДН слишком высокий, попробуйте пригласить созаемщика или поручителя. Это не изменит величину показателя долговой нагрузки, но увеличит шансы на одобрение кредита.

Как снизить долговую нагрузку

Уменьшить ПДН можно, увеличив доход или сократив ежемесячные платежи по кредиту. «Сам по себе показатель долговой нагрузки состоит из двух частей: среднемесячного дохода и среднемесячного платежа по всем кредитам. Соответственно, можно либо увеличивать доход, либо снижать среднемесячный платеж. Платить меньше по долгам поможет рефинансирование: клиенту оформляется новый кредит для погашения старых под более низкую ставку и на более долгий срок, — поясняет Анна Волкова, директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара». — Есть еще вариант реструктуризации, когда тот же банк, который оформил кредитный договор, при ухудшении финансового состояния клиента идет ему навстречу и изменяет условия».

А вот как еще можно снизить долговую нагрузку:

  • Провести реструктуризацию кредита, увеличив его срок и уменьшив платеж. Это возможно, если появилась веская причина, из-за которой вы не в состоянии выплачивать кредит на прежних основаниях: длительная тяжелая болезнь, потеря работы, рождение ребенка и ряд других;
  • Закрыть кредитные карты или максимально сократить по ним лимит;
  • Попробовать рефинансировать заем в другом банке, увеличив срок выплат;
  • Вносить дополнительные платежи по кредиту, снижая ежемесячный платеж;
  • Объединить несколько кредитов в один заем;
  • Пригласить созаемщика, не обремененного большим количеством кредитов.
  • Показатель долговой нагрузки — что это такое
  • Порядок расчета долговой нагрузки
  • Как рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно
  • Какой должен быть показатель долговой нагрузки, чтобы кредит одобрили
  • Как снизить долговую нагрузку

На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открытие онлайн на Финуслугах». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».

Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.

Наведите камеру смартфона на QR-код и скачайте приложение

Скачивайте приложение Финуслуги
и оформляйте продукты онлайн Подробнее

phone

Copyright © Московская Биржа, 2011-2024. Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.

Нужна помощь?

Напишите в чат

Отвечаем с 7.00 до 23.00
по московскому времени

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *