Что такое эффективная ставка по вкладу
Перейти к содержимому

Что такое эффективная ставка по вкладу

  • автор:

Что такое эффективная процентная ставка

Баннер

Кредит — хороший финансовый инструмент, когда нужна крупная сумма прямо сейчас. Чтобы подобрать выгодное предложение, важно знать, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Разберемся, от чего она зависит.

  • Что такое эффективная ставка процентов
    • От чего зависит ЭПС
    • Формула расчета с примерами

    Что такое эффективная ставка процентов

    Эффективная процентная ставка (ЭПС) отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы.

    Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение — кредит под 6,9% годовых. Но эта ставка не окончательная. Если вы не зарплатный клиент, то прибавляем 0,5%, а если живете в Москве, еще плюс 1%. Если вам нужна сумма меньше 1 млн рублей, то еще плюс 1,5%. На этом этапе заем обойдется в 9,9%.

    Но это еще не все. Вам нужны наличные, а деньги выдают на карту банка. Придется заплатить комиссию за снятие, а это еще 1,2%. В итоге ставка составит 11,1%. Это и будет эффективная процентная ставка.

    Слово «деньги» произошло от тюркского «тенге». Его начали употреблять при Дмитрии Донском в 14-м веке.

    Другой факт

    От чего зависит ЭПС

    Перед тем, как брать кредитные средства, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.

    На что еще стоит обратить внимание:

    • нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
    • включена ли в договор плата за оповещения;
    • надбавки за возможность досрочного погашения.

    Также ЭПС может зависеть от типа кредитования. К примеру, если вы оформляете залог, банк может брать комиссию за проведение оценки автомобиля или недвижимости. Кроме того, к затратам клиента могут отнести услуги нотариуса или страховой компании.

    Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховщику, но часто это могут быть дочерние учреждения банка. По закону можно отказаться от большей части страховок. Например, это касается потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и повысите процент эффективности ставки. В итоге сумма переплаты будет примерно такой же, какую банк заявил изначально.

    Почему важно знать эффективную процентную ставку

    Заемщику важно знать ЭПС: обычно чем ниже ежемесячный платеж, тем выгоднее кредитование.

    После вычисления эффективной ставки процентов по кредиту вы понимаете, превышает ли полученная цифра номинальный процент. Если это так, то заем обойдется дорого.

    Тогда стоит присмотреться к варианту рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. К примеру, выгодные условия по кредиту есть в Совкомбанке.

    Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

    Расчет эффективной ставки по кредиту

    Если заемщик собирается брать кредит, по закону ему должны предоставить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.

    Но чтобы предоставить клиенту сразу всю информацию, банк должен запросить его кредитную историю и рассмотреть все документы. Это занимает время. Поэтому не получится просто отправить заявку в банк и за пару минут узнать свою итоговую эффективную ставку. Чаще всего клиент узнает итоговую стоимость, только когда кредитный договор уже готов.

    Размер эффективной ставки процентов зависит от периода использования заемных средств и других условий, например, принятия банком новых тарифов.

    Сумма переплаты зависит от типа выплат. В зависимости от договора они могут быть трех видов:

    • аннуитетные — вы платите одинаковые суммы на протяжении всего периода займа.
    • дифференцированные — каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
    • буллитные — сначала выплачиваете банку сумму по процентам, а уже потом гасите основной долг.

    Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

    Самая выгодная схема для заемщика — дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью вносить разные суммы. При этом начисляется процент только на реальный остаток задолженности. Заранее уточните, придется ли платить комиссии или штрафы за досрочное внесение б о льших сумм, чем указано в договоре.

    Вычислить эффективную процентную ставку по кредиту можно и самому.

    1. Изучите документы на сайте банка по интересующему вас займу.
    2. Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
    3. Посмотрите, какие надбавки и дополнительные платежи будут действовать в вашем случае.
    4. Прибавьте эти надбавки к номинальному проценту.
    5. Узнайте, сколько составит реальная переплата по кредиту.

    Обратите внимание, что учесть все нюансы сразу невозможно, расчет получится приблизительным. Банк может оценивать заемщика по своим индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. К примеру, банк анализирует кредитную историю заемщика и скоринговый балл.

    В некоторых организациях вы можете узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее придется отдать от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.

    Но даже такой расчет будет более приближен к реальным условиям, чем номинальный процент.

    Если деньги понадобились прямо сейчас, можно оформить кредит по выгодной ставке в «Совкомбанке».

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

    Формула расчета с примерами

    В каждом банке существует своя методика расчета эффективной процентной ставки. Удобнее всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить итоговые переплаты.

    Если такого онлайн-калькулятора нет, можно использовать следующий способ вычисления:

    Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.

    Эфст — эффективная ставка процентов по кредиту.

    С — сумма всех выплат с учетом комиссий и других дополнительных платежей.

    Спк — первоначальная сумма кредита.

    При расчете эффективной процентной ставки учитывайте общий срок займа.

    Владимир Николаевич взял кредит на ремонт дачного дома под 9% годовых на срок 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма займа — 200 000 рублей. Мужчина платил всегда вовремя.

    В итоге он отдал 218 000 рублей. Комиссии и другие платежи указаны не были.

    Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:

    Эфст = (218 000:200 000 — 1) : (24:24) * 100 = 9%

    Учитывая эти условия, ЭПС будет совпадать с реальной.

    Тамара Васильевна оплачивает учебу дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В договоре указано, что она каждый месяц должна вносить одинаковые суммы в течение года. За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку — еще 1%. В результате общая сумма платежей составила 342 753 рубля.

    Итоговый расчет выглядит так: Эфст = (342 753:300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%. В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила вместо 12% — 14,3%.

    За что не нужно платить заемщику

    • за оформление кредита;
    • за зачисление денег на счет;
    • комиссию за оформление страховки;
    • за сопровождение других счетов, которые не связаны с этим займом;
    • за открытие, ведение и закрытие счета;
    • за обслуживание займа;
    • за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.

    Итоги

    Изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать максимально выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.

    К примеру, в условиях обозначено, что зарплатные клиенты могут претендовать на сниженный процент. В таком случае стоит заранее открыть в этом банке зарплатную карту для получения более выгодных условий по кредиту.

    Обращайте внимание и на специальные предложения банков. Например, оформление кредита со сниженной ставкой до определенной даты. Если успеете заполнить заявку, получите заем на выгодных условиях.

    Также положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы ее не запятнать, следите за отсутствием просрочек и избавьтесь от всех долгов.

    Статьи про кредиты у вас в почте

    Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

    «Хитрые» вклады: по каким депозитам рекламируемая ставка отличается от реальной

    Банки, предлагающие депозиты с «лестничным» начислением процентов, могут привлекать вкладчиков, показывая ставку выше, чем у конкурентов. Но повышенная ставка начисляется не весь срок вклада, а в один или несколько из установленных банком периодов. Как правило, проценты идут по убывающей — сначала клиент видит самую высокую ставку, затем она начинает снижаться, или по возрастающей — максимальная ставка начисляется в конце срока вклада. В результате эффективная ставка (то есть реальный доход по вкладу) может оказаться в несколько раз ниже, чем та ставка, о которой банк заявляет на сайте и в рекламе.

    Рейтинг «хитрых» вкладов. Аналитики Frank RG собрали «лестничные» вклады у 53 исследуемых банков и посмотрели на разницу между эффективной и номинальной ставками. Чем разница больше – тем «хитрее» вклад.

    Первое место занял вклад «Мобильный» Экспобанка. Трехлетний вклад разделен на 12 процентных периодов – по 3 месяца. Банк начисляет ставку 6,5% в первый трехмесячный период нахождения денег на вкладе, далее — минимум 1% годовых. Согласно условиям вклада, банк может изменить ставку в каждом из периодов. Спустя каждые три месяца действия вклада ставка автоматически приравнивается к текущей, по которой осуществляется прием новых вкладов «Мобильный», пояснил представитель Экспобанка. В случае досрочного расторжения через три месяца клиент может забрать деньги без потери полученного процентного дохода.

    На втором месте — депозит «Активный счет» СКБ-банка. Первые 180 дней банк начисляет ставку 5,8%, затем ставка снижается до 1%. Эффективная ставка равна 1,8%, разница между номинальной и эффективной ставками — 4 п.п.

    В тройку входит еще один вклад СКБ-банка «Обыкновенное чудо». Номинальную ставку в 7% можно получить с 181 по 270 дни нахождения денег на депозите, эффективная ставка на весь период составляет 3,74%. Разница между ними — 3,76 п.п.

    Мнения экспертов. Вклады с «лестничным» начислением процентов часто используются в качестве элемента маркетинговой стратегии, чтобы привлечь внимание к продукту и нарастить клиентскую базу, говорит начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

    Такой вклад можно рекламировать как депозит с высокой ставкой, это привлекает клиентов, объясняет старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. Для банка при этом главное — какая будет средняя доходность за весь период, как это повлияет на стоимость фондирования и какая у этого вклада будет маржа, говорит он.

    Клиенту затруднительно определить эффективную ставку такого депозита, особенно на долгий срок, отмечает аналитик банковских рейтингов НРА Наталья Богомолова. Также клиент может забыть забрать средства или уменьшить сумму депозита после окончания периода действия максимальной процентной ставки, и по факту привлечение для банка может оказаться ниже среднерыночного, рассуждает она.

    В договоре банки обязаны прописать подробные условия начисления процентов. Клиенту необходимо внимательно изучить эти условия и ориентироваться на рассчитанную среднюю ставку размещения, заключает Богомолова.

    Что говорят банки. Клиенты выбирают «лестничные» вклады из-за дополнительных преимуществ, говорят опрошенные Frank Media банки. Вклад ПСБ удобен клиентам коротким сроком размещения, депозит Ситибанка — возможностью досрочного изъятия денег без потери процентов, вклад МКБ — возможностью пополнения, говорят представители этих банков.

    Вот как банки оценили у себя популярность «лестничных» вкладов.

    • Доля вклада «МКБ.Практичный» в общем портфеле привлечения за август и сентябрь составила около 15%, говорит Алексеева.
    • Вклад «Весомый процент» ПСБ открывает каждый пятый вкладчик, рассказала пресс-служба банка.
    • Вклад «Нарастающий» Ситибанка в основном выбирают клиенты премиального сегмента. Он уступает обычным вкладам по популярности из-за того, что процентная ставка по нему не самая высокая в линейке банка, поясняет руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов дирекции по работе с частными клиентами банка Дмитрий Емелин.

    Абсолют банк запустил «лестничный» депозит совсем недавно, пока рано делать какие-то выводы, сообщила пресс-служба банка. Остальные банки, вклады которых вошли в рейтинг, не ответили на запрос Frank Media.

    Зачем вам это знать. Банки используют вклады «лестничными» ставками в маркетинговых целях. Рейтинг Frank RG позволяет увидеть реальные ставки по таким депозитам.

    Что такое эффективная ставка по депозиту и как ее рассчитать

    Среди предложений банков сложно найти по-настоящему выгодный депозит. Разобраться в условиях поможет показатель эффективной процентной ставки. Она позволяет инвестору объективно оценить доходность вклада и сделать правильный выбор.

    Что такое эффективная ставка по вкладу

    Эффективная процентная ставка показывает реальную годовую доходность по вкладу с учетом капитализации процентов. В итоге показатель поможет рассчитать, какую сумму вкладчик получит по истечении срока депозита.

    Допустим, вы открыли банковский вклад с ежемесячным начислением процентов. Если по условиям доход по депозиту каждый месяц выводится на карту или счет, то вы получаете простой, или номинальный процент. Но когда вознаграждение ежемесячно прибавляется к первоначальной сумме, работает другой механизм — сложный процент, или капитализация. В этом случае доход начисляется не только на остаток вклада, но и на накопленные проценты.

    Пример:

    Вы открыли вклад с ежемесячной выплатой процентов на сумму 5 000 000 ₸ под 15% годовых на 6 месяцев. В конце каждого месяца банк будет перечислять вам на карту проценты — 61 644 ₸. За полгода вы получите доход 369 864 ₸.

    Если вы выберете депозит с капитализацией, то в конце первого месяца остаток вклада увеличится на сумму начисленных процентов — 61 644 ₸. В конце второго месяца банк начислит вознаграждение на сумму вместе с процентами, и доход будет выше — 62 404 ₸, в конце третьего — 63 173 ₸. В итоге за 6 месяцев вам начислят 381 452 ₸.

    Получается, несмотря на то, что номинальная ставка составляет 15%, реальная доходность вклада за 6 месяцев — выше. Капитализация превращает простую ставку в эффективную, которая всегда выше номинальной из-за применения сложного процента.

    Зачем рассчитывать эффективную ставку

    Номинальная ставка, которую обычно предлагают банки, не всегда отражает реальную стоимость вклада. Эффективная ставка дает более точное представление о том, сколько денег вы действительно получите в конце срока. Она позволяет:

    • узнать реальную доходность вклада с учетом капитализации;
    • сравнить предложения банков и найти самое выгодное;
    • выбрать оптимальный срок капитализации и размещения депозита;
    • спланировать бюджет для достижения крупных финансовых целей.

    Например, вкладчику не хватает на покупку жилья или автомобиля. Он хочет выбрать депозит, позволяющий быстрее накопить необходимую сумму. Для этого ему нужно сравнить эффективные ставки по вкладам различных банков. Их публикуют на сайтах кредитных организаций, в агрегаторах и прописывают в условиях договора. Рассчитать ожидаемый доход можно на депозитном калькуляторе или по формуле эффективной процентной ставки.

    Формула эффективной процентной ставки

    Формула эффективной процентной ставки выглядит так:

    НС — номинальная процентная ставка,

    n — количество периодов начисления процентов за год,

    t — срок вклада в годах.

    Рассчитаем эффективную процентную ставку для депозита из предыдущего примера. Проценты начисляются каждый месяц, значит, n = 12, а срок вклада — 6 месяцев, то есть 0,5 года. Тогда:

    А доход по вкладу за 6 месяцев:

    (5 000 000₸×15,47%÷ 365 дн)×180 дн=381 452₸

    От чего зависит размер эффективной ставки

    Как видно из формулы, размер ставки зависит от срока депозита и периода начисления процентов. Чем чаще проводится капитализация и дольше срок размещения денежных средств, тем выше доходность.

    Например, если мы откроем депозит уже на два года, то размер эффективной ставки по вкладу составит:

    Но формулу, приведенную выше, применяют только для депозитов без пополнения, снятия, с фиксированной процентной ставкой. Для других видов вкладов расчет будет более сложным. Чтобы нигде не ошибиться, лучше воспользоваться депозитным калькулятором .

    Так, при расчете доходности для пополняемых вкладов учитывается номинальная процентная ставка, размер и периодичность дополнительных взносов. Чем чаще вы пополняете счет и чем больше становится остаток на нем, тем выше эффективная процентная ставка. А вот если условия депозита допускают частичное снятие денег, то при уменьшении общей суммы вклада ЭПС тоже существенно снижается.

    Эффективная ставка по вкладам часто зависит от срока размещения. У долгосрочных вкладов она обычно ниже, чем у краткосрочных. Это объясняется тем, что за период действия договора Нацбанк может снизить учетную ставку, и депозит станет невыгодным для банка.

    Например, Home Credit Bank предлагает открыть вклад «Сберегательный хоум» на следующих условиях:

    imageArticle

    Условия вклада предполагают ежедневную капитализацию процентов. Максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения предусмотрена по депозитам, размещенным на срок 6 месяцев.

    imageArticle

    Важно помнить, что эффективная процентная ставка — это не единственный показатель, который следует учитывать при выборе депозита. Также стоит обратить внимание на репутацию банка, условия досрочного закрытия вклада, возможность пополнения и снятия средств и другие условия.

    Эффективная процентная ставка по кредиту

    Эффективная процентная ставка по кредиту определяет полную стоимость кредита. Заёмщик, получая в своё распоряжение денежные средства на определённый срок, обязуется возвратить банку сумму основного долга, проценты за пользование заёмными средствами и оплатить сопутствующие расходы за обслуживание кредита.

    Представляя свои кредитные программы, банки, как правило указывают номинальные процентные ставки, в соответствии с которыми взимаются проценты за кредит. Этот показатель позволяет потенциальному заёмщику оценить ориентировочную нагрузку на свой бюджет в ходе погашения долга. Дополнительные расходы по обслуживанию кредита приводят к его удорожанию, хотя, справедливости ради надо отметить, что оно невелико по сравнению с размером процентных выплат.

    Предварительная оценка эффективной процентной ставки, как правило, отличается от окончательной, которая определяется в ходе оформления кредитного договора, но это отличие не будет значительным.

    Обязанность банков информировать клиентов об условиях кредитов, в том числе об их полной стоимости и размере эффективных процентных ставок, закреплена федеральным законодательством в области банковской деятельности и кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *