Что будет если не платить кредит в сбербанке
Перейти к содержимому

Что будет если не платить кредит в сбербанке

  • автор:

Просрочка по кредиту в Сбербанке: что делать с долгом и как вести переговоры с банком о ее погашении?

Сбербанк — лидер в России по количеству клиентов, а также и по числу выданных кредитов. У него, как у крупнейшего банка страны, есть свои собственные правила кредитования, а также и программы поддержки клиентов и заемщиков.

Если вопрос с задолженностью не удалось урегулировать до обращения с суд, то Сбербанк взыскивает ее через судебный орган и приставов, либо продает коллекторам.

Способы защиты клиентов банка при возникновении просрочки зависят от ее длительности и суммы. В статье расскажем о том, что будет в том случае, если просрочить кредит в Сбербанке, какие суммы могут взыскать через суд, и как действовать заемщику.

Когда возникает просрочка перед Сбербанком

В Сбербанке можно получить потребительский или целевой кредит, а также — ипотеку. Клиентам доступно оформление дебетовых и кредитных карточек с различными лимитами. У банка есть разные программы кредитования для физических лиц, для предпринимателей и организаций.

Просрочка по кредиту в Сбербанке возникает при нарушении сроков оплаты по графику. Или при невнесении обязательного платежа по кредитной карте

За просрочку заемщику могут начислить пени (неустойку), штрафы. Взыскание задолженности перед Сбербанком может осуществляться в досудебном и судебном порядке, через приставов и коллекторов.

В договоре со Сбербанком прописывается порядок погашения кредита, условия для исполнения других обязательств. Просрочка может возникать:

  • при нарушении сроков внесения платежа по потребительскому или целевому кредиту, по ипотеке;
  • при нарушении даты внесения обязательного платежа по кредитной карте;
  • при неоплате всей суммы кредита или лимита по карточке по требованию банка.

Не могу платить кредит Сбербанку.
Банк меня прессингует, что мне делать?
Спросите юриста

Даже если оплата просрочена на 1 день, то Сбербанк может начать взыскание. Сначала менеджеры банка будут уточнять причины задержки платежей, предлагать заемщику разные варианты досудебного урегулирования спора. Если эти меры не принесут результата, Сбер будет обращаться в суд, а потом — к приставам.

Все последствия просрочки по кредиту прописываются в договоре. При длительной или систематической просрочке Сбербанк может требовать досрочного расторжения договора, а также и возврата всей суммы остатка по кредиту. При существенном нарушении обязательств по ипотеке банк может обратить взыскание на заложенную квартиру. Если пропустить платеж по кредиту или карте, могут применяться различные штрафные санкции.

Читайте также:
  • Как отказаться от кредитной карты
  • Как формируется обязательный платеж по кредитке Сбербанка
  • Как не платить кредит в декрете: возможные способы и полезные советы

Потребительский кредит и ипотека

В договоре на потребительский кредит или ипотеку всегда есть график погашения. Там указаны точные даты внесения каждого ежемесячного платежа. Если вы не внести платеж до указанной даты, либо не смогли перечислить полную сумму, то логично, что возникает просрочка. Это влечет следующие последствия:

  • в отношении просроченных платежей Сбербанк может начать досудебное и судебное взыскание;
  • в отношении платежей, по которым не пропущена дата погашения, взыскание допускается только при расторжении кредитного договора;
  • на просрочку допускается начисление штрафных санкций, если они предусмотрены договором.

Если заемщик не платил 2-3 месяца, это не является существенным нарушением обязательств. В такой ситуации Сбербанк не сможет требовать расторжения договора и досрочного возврата остатка по кредиту. Но вот начиная с 90 дня просрочки такой кредит считается проблемным и потенциально безнадежным при взыскании.

Поэтому при грубом и систематическом нарушении обязательств, начиная с 4 месяца просрочки, должник может столкнуться с требованием досрочного возврата кредита.

Сбер — единственный банк в моем городе,
и у меня есть перед ним долг. Что
делать? Спросите юриста

Кредитные карты

Порядок исполнения обязательств по кредитным картам отличается от обычных кредитов. За пользование деньгами владелец карточки должен ежемесячно вносить обязательный платеж. Его размер зависит от условий обслуживания карты, но главное — от суммы потраченного кредитного лимита. Графика погашения по кредитным картам нет.

Последствия возникновения просрочки при пользовании кредитной карточкой Сбербанка:

  • при невнесении ежемесячного платежа банк вправе начислить штрафы, пени (обычно суммы этих платежей указаны в тарифах на обслуживание карты);
  • при систематической просрочке по платежам банк может требовать расторжения договора, возврата всей суммы потраченного лимита;
  • по карте могут устанавливаться повышенные процентные ставки при просрочке по платежам.

Так как по карте нет графика погашения кредита, точные даты предусматриваются только для внесения ежемесячных платежей. Если возникнут основания для возврата всей суммы лимита по карточке, то Сбербанк обязан направить заемщику требование с расчетом задолженности. На погашение просрочки по требованию дается 30 дней, после чего банк вправе начать взыскание.

При пользовании картой может возникать технический овердрафт, т.е. превышение суммы оплаты над остатком лимита. В таких ситуациях банк вправе применить повышенную ставку и штрафные санкции на сумму овердрафта. Заемщик узнает об этом из уведомления в мобильном приложении, или из информации в смс.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке

Если заемщик не заплатил вовремя, то с ним сразу начнут работать специалисты отдела взыскания Сбербанка. Перечень возможных действий зависит от периода и суммы просрочки, а также и от добросовестности неплательщика. Если подтвердить, что разовая просрочка возникла по уважительным причинам, то дело может не дойти до суда.

При работе с добросовестными заемщиками банк обычно предлагает различные варианты погашения долга или его реструктуризации, дает другие варианты выхода из ситуации.

Когда Сбербанк подаст в суд
за неуплату кредита при просрочке
займа? Спросите юриста

Варианты взыскания

Просроченные платежи в Сбербанке взыскивают досудебными и судебными способами. В отношении должника могут предпринимать следующие действия:

  • направление писем, требований, претензий по почте, через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении;
  • звонки и смс по телефону, в том числе поручителям и созаемщикам (если они есть);
  • предложение различных программ погашения или реструктуризации задолженности;
  • подача исков, заявлений на судебный приказ;
  • обращение с документами в ФССП для принудительного удержания просрочки;
  • обращение взыскания на заложенное имущество (недвижимость, автомобиль) в судебном или внесудебном порядке.

Если не погасить просрочку, то Сбербанк будет поэтапно применять все действия из этого списка. Точный порядок взыскания зависит от вида кредита, суммы задолженности, от действий заемщика. Например, при сумме просрочки до 500 тыс. рублей банк вправе получит судебный приказ по упрощенным правилам. Это намного быстрее по срокам, чем подавать иск и ждать решения суда.

Сбербанк подал документы
на судебный приказ, как его претензии
через суд отбить? Спросите юриста

Когда Сбербанк подает в суд

Нельзя точно сказать сколько дней, недель или месяцев пройдет до подачи иска или заявления в суд. Скорее всего, в первые 1-2 месяца банк будет работать с клиентом в досудебном порядке. Но если заемщик не платил год или несколько месяцев, то Сбербанк не будет дожидаться погашения долга, направит документы в суд.

Продает ли Сбербанк долги коллекторам

У Сбербанка есть дочернее коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК). Оно может выкупать просрочку по кредитам или привлекаться к работе с должниками по агентским договорам. Продажа задолженности коллекторам допустима уже с первого дня нарушения обязательств.

Но на практике такой вариант применяется только при длительной просрочке. Или же в отношении злостного должника. Но помните, что и привлечь коллекторов к работе по агентскому договору Сбербанк может сразу после возникновения долга.

Что могут взыскать с должника

Это зависит от условий договора, от правил кредитования по разным программам Сбербанка. Если дело дойдет до суда, то должнику может грозить взыскание:

  • просроченных платежей, процентов по ним;
  • остатка по кредиту, процентов по просрочке по обязательным ежемесячным платежам по кредитной карте;
  • всей суммы потраченного лимита по кредитке;
  • неустойки — (пени), штрафов на просроченные платежи;
  • расходов на оплату госпошлины;
  • исполнительского сбора, если взысканием занимаются приставы при расторжении договора.

Пени рассчитываются за весь период просрочки. Также по договору может предусматриваться взыскание единовременных штрафов в разных суммах. Например, такие последствия грозят за просрочку каждого платежа по кредитке. Общая сумма штрафных санкций не должна превышать 20% годовых от задолженности. Это ограничение прямо указано в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Сбербанк подал на вас иск в суд
и вам нужна защита? Закажите
звонок юриста

Что делать при просроченной задолженности в Сбербанке

Лучше не дожидаться, пока Сбербанк подаст в суд на взыскание кредитной просрочки. Это повлечет дополнительные расходы на оплату госпошлины и исполнительского сбора, повысит риск продажи имущества на торгах, наложения приставами арестов на имущество и ограничений операций по счетам и картам.

Чем дольше просрочка, тем больше будет сумма неустойки и других штрафных санкций. Ниже расскажем о возможных вариантах действий, если вы не можете оплатить кредит, либо предвидите финансовые проблемы.

Собственные программы банка

При возникновении проблем с оплатой кредита Сбербанк готов оказать помощь добросовестным заемщикам. Если у вас уже образовалась просрочка, либо вы предвидите такие проблемы в ближайшем будущем, можно предпринять следующие меры:

  • заранее воспользоваться услугой «Перенос платежа», чтобы не платить по графику один месяц (услуга пропустить платеж бесплатна и не ухудшит кредитную историю);
  • подать заявку на реструктуризацию действующего кредита, в том числе с отсрочкой платежей до 2-х лет (стороны подпишут новый график выплат, но общий срок кредита и переплата по нему может увеличиться);
  • получить кредитные или ипотечные каникулы, которые Сбербанк предоставляет по собственным программам (период отсрочки может составлять до 6 месяцев).

В большинстве случаев Сбербанк принимает решение по перечисленным программам в течение 1-3 дней. Услугой «Перенос платежа» можно воспользоваться автоматически через приложение Сбера, в личном кабинете на сайте.

В каждом случае решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации принимается индивидуально. Желательно обратиться с такой просьбой еще до образования просрочки. Для получения каникул необходимо подтвердить сложную жизненную ситуацию, из-за которой вы не можете вовремя платить по кредиту. Условия разных программ для клиентов Сбербанка можно посмотреть по ссылке.

На что нужно обратить внимание,
выбирая банк для рефинансирования?
Спросите юриста

Рефинансирование через другие банки

Проблемы с кредитами Сбера можно попытаться решить через другие банки. Программы рефинансирования есть у каждой кредитной организации, а для новых клиентов обычно предоставляются дополнительные льготы, сниженные ставки, отсрочки по первым платежам.

При рефинансировании деньги будут направлены на погашение кредитов в Сбербанке, а заемщик может получить дополнительную сумму на свои нужды.

Защита при судебном взыскании

Если судебного взыскания не удалось избежать, лучше сразу обратиться к юристу. Еще до начала рассмотрения иска можно выбрать оптимальную тактику защиты, подготовить документы для суда. В зависимости от действий Сбербанка, в суде можно использовать следующие варианты действий:

  • отменить судебный приказ (для этого нужно успеть подать возражения в течение 10 дней);
  • представить возражения и контррасчеты по сумме задолженности, если банк неправильно посчитал сумму взыскания, не учет поступившие платежи;
  • подать заявление на отказ в иске по пропуску сроков давности;
  • снизить сумму штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ, если она несоразмерна основному долгу;
  • просить у суда рассрочку или отсрочку по погашению задолженности.

Уклонившись от участия в деле, вы наверняка узнаете о взыскании всей суммы задолженности, неустойки, штрафов. Без заявления ответчика суд не будет применять последствия пропуска давности и не снизит неустойку.

После передачи документов в ФССП можно сразу оплатить задолженность, чтобы избежать взыскания исполнительского сбора. Он может составить 7% от размера взысканной просрочки, что станет дополнительной финансовой проблемой для любого должника.

Если платить нечем, оптимальным вариантом может стать ежемесячное удержание с зарплаты или другого дохода. При этом с февраля 2022 года приставы обязаны оставлять должнику не менее прожиточного минимума, если он обратиться с такой просьбой.

Списание просрочки через банкротство

Просрочки по кредиту Сбербанка могут стать основанием для прохождения банкротства. Главным преимуществом этой процедуры является возможность списания задолженности в полном объеме. Риском банкротства может стать реализация имущества (если оно есть), либо привлечение к ответственности за недобросовестные действия.

Не затягивайте обращение к юристу, если вы не платите кредит в Сбербанке. Многих проблем можно избежать, если использовать программы поддержки заемщиков или вовремя подготовиться к суду. У наших специалистов можно получить консультацию по дальнейшим действиям при просрочке перед Сбербанком.

Как Сбербанк взыскивает долги?

Сбербанк входит в тройку крупнейших кредиторов России, привлекает выгодными условиями по ипотеке, потребительским займам и кредитным картам. Только за семь месяцев 2023 года банк выдал в кредит физическим лицам 13,7 трлн руб. Однако среди тех, кто исправно возвращает взятые в долг деньги, есть и проблемные заемщики. С клиентами-нарушителями сроков начинает работать отдел взыскания долгов Сбербанка. Рассмотрим в деталях, как все происходит, и какие методы воздействия на должников используются.

По каким причинам служба взыскания начинает работу с заемщиком

Оформляя кредит, важно понимать, что его нужно возвращать согласно оговоренному графику платежей. Даже если задержаться с выплатой на один день, специалисты банка узнают об этом. Такого клиента возьмут на контроль, а программа начислит пени за просрочку. Если же задолженность так и останется неоплаченной в течение последующих трех дней, представитель позвонит с напоминанием о пропуске очередного платежа. В разговоре он постарается выяснить причину несвоевременного внесения средств и планируемую дату перевода денег. К примеру, заемщик мог пропустить день расчета, потому что:

просто забыл об этом;

его уволили, он заболел, в семье случилось несчастье;

задерживают или снизили зарплату;

произошла ошибка при переводе, или деньги задержал банк-отправитель.

Полученную информацию сотрудник внесет в специальную программу и возьмет заемщика на контроль. Если деньги не поступят на протяжении 90 дней, задолженности присвоят статус проблемной.

С клиентом начнет работать отдел взыскания долгов физических лиц Сбербанка. Его главная задача — досудебное урегулирование возврата просроченной задолженности, работа с клиентами, допустившими просрочку, поиск компромиссного решения. Сотрудники подразделения могут подключиться к делу по взысканию и ранее, если просрочник не отвечает на звонки, не выходит на связь самостоятельно, не предпринимает никаких действий по погашению хотя бы части платежа.

Стадии взыскания долга

Сбербанк работает на основании лицензии ЦБ РФ. Взыскание задолженности ведется исключительно в рамках правового поля. Процесс может включать несколько стадий:

  1. Предварительная.
  2. Подключение отдела финансовой безопасности.
  3. Передача долга коллекторам.
  4. Судебное разбирательство.

Вовсе не обязательно должнику предстоит проходить через каждую из стадий. По некоторым неплательщикам заявление может быть подано в суд уже через несколько недель после первого дня просрочки. Если банк не считает разбирательства в суде целесообразными, то привлечет к взысканию коллекторов. Рассмотрим, каждый пункт подробнее.

Предварительная

С должником ведут телефонные переговоры и зовут на беседу в отделение Сбербанка для обсуждения сложившейся ситуации.

Не рекомендуем сбрасывать звонки из банка, отказываться от личной беседы на данном этапе. Взятые в долг деньги все-равно придется возвращать, а при затянувшейся просрочке к задолженности добавятся штрафы, пени и неустойки.

Если финансовое положение не позволяет оплачивать кредит, банк пойдет навстречу и предложит несколько путей решения проблемы:

  • освобождение от выплат на какое-то время;
  • уменьшение ежемесячного платежа, чтобы заемщик мог спокойно решить вопрос с деньгами и вернуться к ранее согласованному графику.

Подключение отдела финансовой безопасности

Если телефон заемщика недоступен, он не перезванивает и не обращается в банк, сотрудники звонят по дополнительным номерам из анкеты (родственникам, по месту работы, адресу проживания). Близких просят повлиять на должника, чтобы он вышел на связь с банком.

Передача долга коллекторам

Проблемную задолженность передают коллекторскому агентству для дальнейшей работы за определенный процент. Эта участь ждет заемщиков, которые упорно избегают общения с банком и совсем не платят по кредиту. Деятельность коллекторов регулируется законом, но на практике нередко выходит за рамки дозволенного.

Лучше не доводить до крайностей и искать способы разобраться с долгами. Если же финансовые проблемы настолько серьезны, что в ближайшем будущем не предвидится каких-либо улучшений, стоит задуматься о банкротстве, как о единственном способе законно избавиться от задолженностей.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Судебное разбирательство

Если гражданин по-прежнему не начал никаких действий по возврату долга, не отреагировал на требования коллекторов, остается взыскание через суд. Сначала Сбербанк пришлет письмо с предупреждением о планируемом судебном разбирательстве, потребует погасить долг полностью. Через 10 дней иск окажется в суде. У должника будет 5 дней на оспаривание решения или выплату задолженности.

После суда к взысканию подключится ФССП. В арсенале судебных приставов такие способы для возврата задолженности как:

наложение ареста на банковские счета, имущество;

удержания из зарплаты;

реализация вещей и направление средств на погашение долга.

Наличие крупной задолженности по кредиту не дает права забирать у гражданина все доходы. По закону списывать более 50% нельзя. Если на жизнь совсем не остается, то выбраться из долговой ямы поможет только банкротство.

Какие методы работы использует отдел взыскания Сбербанка

Утешительная новость для тех, кто допустил просрочку: для взаимодействия с должником банк вправе пользоваться только теми способами, которые разрешены законом. К примеру, сотрудники Сбербанка не могут арестовывать имущество должника и вводить запрет на выезд за границу. На это уполномочены только судебные приставы, которые работают с неплательщиком, признанным таковым судом. Самое неприятное, что может быть для заемщика — это некорректное общение, что встречается редко. В Сбербанке следят за соблюдением этики делового общения, в том числе с теми, кто регулярно просрочивает выплаты.

Рассмотрим детальнее, какими методами работает Сбербанк с недобросовестными клиентами.

Оповещения о просрочке

Просто «забыть» о наступлении даты очередного платежа клиенту Сбербанка сложно. За несколько дней до ее наступления банк рассылает напоминания — в SMS, в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. При возникновении просроченной задолженности также придет уведомление.

Проинформировать о наступлении просрочки могут и письменно. Уведомление придет на адрес регистрации, указанный в договоре. В письме могут быть предложены способы урегулирования сложившейся ситуации и контакты для связи.

Сотрудник вправе позвонить и напомнить об образовании просрочки. По телефону общение может происходить в одностороннем порядке, когда звонок из банка поступает в виде готового голосового сообщения.

Телефонные звонки

Специалисты службы взыскания Сбербанка не ограничены по количеству звонков и их продолжительности. Телефонным переговорам отводится ключевое место и уделяется много времени. Предметами бесед выступают:

причины образования задолженности, планы по погашению;

предупреждение о начислении пени и штрафов;

способы снижения финансовой нагрузки на должника, которые предлагает банк;

передача долга коллекторам;

запуск взыскания долга в судебном порядке;

состав задолженности — основной долг, проценты, пени.

Письма и требования

Общение с помощью официальных писем с развитием информационных технологий уходит на второй план. Документы отправляются по Почте РФ перед началом судебных тяжб, чтобы были доказательства попыток урегулирования спора в досудебном порядке. К примеру, что отправлялось требование о погашении долга до назначенной даты, которое было проигнорировано заемщиком.

Большая часть информации поступает к клиентам Сбербанка через электронные каналы связи — SMS, уведомления в приложении.

Личные встречи с заемщиком

Проводятся в отделении Сбербанка. Инициативу встречи может проявить должник или специалист отдела взыскания. Во время очной беседы обсуждается сложившаяся ситуация, предлагаются варианты погашения задолженности или ее реструктуризации, обсуждаются перспективы невыплаты.

Если просрочка связана с ухудшением материального положения или состояния здоровья, на беседу следует принести подтверждающие документы.

Подготовка к судебному взысканию

Если «мягкие» методы не дали результатов, остается готовиться к суду. В Сбербанке заявление на судебный приказ или исковое заявление формируются программой автоматически. Юристам остается проверить правильность информации по заемщику и комплектность документов, а затем передать досье в суд. Должнику отправляют копию иска, а заявление на выдачу судебного приказа подают мировому судье без уведомления заемщика.

Четких сроков для передачи дела должника в суд или коллекторам нет. Решающей оказывается позиция заемщика, его заинтересованность в сотрудничестве и возврате задолженности. Однако сотрудники отдела взыскания Сбера не затягивают стадию досудебного урегулирования, если просрочник не идет на контакт.

Взыскание по исполнительным листам

Если у должника есть счет в Сбербанке, а судебные приставы решили наложить на него арест в целях принудительного возврата долга, то кредитная организация обязана подчиниться требованиям ФССП. Это означает, что Сбербанк:

арестовывает счета, вклады и карты по постановлениям судебных приставов-исполнителей;

списывает деньги должников в счет погашения задолженностей. Сотрудник банка должен проверять код денежного поступления, так как некоторые из них нельзя удерживать за долги (алименты, пособия на детей).

Как еще Сбербанк воздействует на должников

Кроме работы по досудебному взысканию, банк вправе:

начислять штрафные санкции, указанные в договоре;

обращаться с требованием погашения задолженности к поручителю или созаемщику при их участии в заключении договора;

начать реализацию имущества, если оно было оформлено в качестве залога по кредиту в порядке, предусмотренном договором;

отражать факты просрочки в кредитной истории должника. Это влечет снижение рейтинга и шансов на одобрение последующих кредитов.

Если финансовые трудности носят затяжной характер, а увеличения доходов не предвидится, рассмотрите банкротство физического лица как возможность избавиться не только от просроченных кредитных обязательств, но и долгов по налогам, штрафам, оплате услуг ЖКХ.

Какие варианты урегулирования выплаты долга предлагает Сбербанк

Не стоит пускать ситуацию на самотек и надеяться на случай. Сбербанк не заинтересован наращивать проблемную задолженность, поэтому предлагает клиентам способы досудебного решения вопроса.

Реструктуризация

Сбербанк идет навстречу добросовестным клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Если кредит невозможно своевременно выплачивать по объективным причинам, заемщику предложат реструктуризацию. Это изменение условий действующего кредитного договора в интересах заемщика. Обстоятельствами для проведения являются:

  • уменьшение размера дохода из-за сокращения на работе или увольнения;
  • потеря или порча имущества в результате пожара, кражи, залива соседями;
  • рождение ребенка и отпуск по уходу за ним;
  • болезнь, тяжелая травма, необходимость реабилитации, присвоение инвалидности;
  • развод, влекущий ухудшение материального положения;
  • уход в армию.

Реструктуризацию проводят на основании заявления с указанием причин и комплекта документов:

паспорта (оригинала и копии);

справки о доходах;

справок, подтверждающих наступление неблагоприятных событий (например, удостоверение инвалида).

Если оформлялась ипотека, стоит приложить свидетельство о праве собственности, страховой полис с квитанцией об оплате взноса. По автокредиту понадобятся ПТС и СТС, страховой полис.

Документы подают онлайн или приносят в отделение кредитному менеджеру. Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию задолженности — 5 рабочих дней.

Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку выплат по кредиту за счет увеличения общего срока кредитования. Сбербанк предлагает три вида каникул:

  1. для клиентов с временными финансовыми трудностями;
  2. по оплате ипотеки;
  3. участникам СВО. В этом случае банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки.

Основание — это подтвержденное документами уменьшение дохода более, чем на 30%.

Максимальный срок — 6 месяцев. Однако следует учитывать, что нельзя оформить каникулы по нескольким кредитам одновременно.

Как обратиться в Сбербанк при просрочке

Сбербанк положительно относится к заемщикам, которые не прячутся, признают свою вину и проявляют инициативу, чтобы найти решение. В интересах должников показать обеспокоенность и как можно скорее обратиться в банк одним из способов:

позвонить на горячую линию;

сообщить о проблеме в форме обратной связи мобильного приложения;

прийти в офис на консультацию к менеджеру.

Оформить кредитные каникулы или реструктуризацию легче до перехода задолженности в разряд проблемной, причем это могут сделать кредитные специалисты. Однако эти меры не уменьшают долговую нагрузку, а только растягивают общий срок кредитования. Если платить по счетам нечем, а перспектива общения с коллекторами и приставами вселяет страх, стоит подумать о банкротстве.

Что делать, если нечем платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит

Разбираемся, как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет. И как законно отсрочить выплаты по кредитам.

Почему нет возможности выплачивать кредит

  • Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
  • Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
  • Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
  • Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
  • Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
  • Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
  • Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2023 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

  • Доход снизился более чем на 30%;
  • Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 1,5 млн руб., потребкредитам — 450 тыс. руб., кредитным картам — 150 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
  • В тот же период нет ипотечных каникул;
  • Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
  • По одному договору — одни кредитные каникулы.

24.07.2023 13:50

Существуют еще каникулы для мобилизованных, их ввели в сентябре 2022 года. По ним отсрочку по кредиту могут получить мобилизованные и другие граждане, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

24.08.2022 15:00

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки. Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

  1. Напоминает о просроченном платеже;
  2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
  3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:

  • Применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
  • Оказывать психологическое давление;
  • Унижать честь и достоинство.

Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.

Отвечаем на частые вопросы по теме:

— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.

— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:

  • От 1 до 2 дней. Некоторые системы платежей переводят деньги со счета на счет несколько дней. Также может случиться сбой в работе мобильного приложения или банкомата, ошибка трансакции. Нужно сделать скриншот, сохранить чек или выписку из личного кабинета, а затем связаться с банком. Часто кредитные организации идут навстречу, не начисляют пени и не отправляют информацию в БКИ.
  • От 3 дней до 1 месяца. Такая ситуация может возникнуть, когда случилось что-то непредвиденное: болезнь, потеря работы, снижение уровня зарплаты. Не стоит игнорировать звонки из банка. Нужно объяснить причину и собрать подтверждающие документы. Начислят пени и передадут ли данные в БКИ, зависит от конкретного случая и кредитной организации.
  • От 1 до 3 месяцев. Работает отдел взыскания. Пени и штрафы начисляют. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
  • От 3 месяцев и больше. Придется разбираться в суде.
— Когда кредит считается просроченным?

Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.

— Что будет, если платить кредит не полностью?

Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.

— Может ли банк простить просрочку?

Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке? Можно остаться без жилья

При оформлении ипотеки регистрируется залог на квартиру. Это означает, что при длительной и большой просрочке по ипотечному кредиту Сбербанк может обратить взыскание на заложенную недвижимость. И это не единственные последствия, которые повлечет неисполнение обязательств со стороны заемщика.

Если просрочить ипотеку в Сбербанке, можно столкнуться с досудебным и судебным взысканием, начислением штрафных санкций, ухудшением кредитной истории. Сохранить квартиру при взыскании ипотечных долгов практически невозможно.

Когда возникает просрочка по ипотеке

Просрочка возникнет в том случае, если не платить ипотеку строго по графику. Он оформляется при подписании договора и содержит даты и суммы каждого платежа. Погашать ипотеку обязан основной заемщик. При определенных условиях Сбербанк может предъявить требования к созаемщику и к поручителям по ипотечному договору.

Если просрочить ипотеку, Сбербанк будет начислять штрафные санкции, начнет досудебное и судебное взыскание

При длительной и существенной просрочке банк обратит взыскание на квартиру. Сохранить квартиру при долгах по ипотеке практически невозможно. Чтобы избежать таких последствий, надо постараться получить ипотечные каникулы. Можно пройти реструктуризацию или рефинансирование ипотеки.

Просрочка возникает, если заемщик не заплатил до даты, указанной в графике. Даже если платеж просрочен на 1 день, у банка возникает право:

  • требовать от заемщика погашения задолженности;
  • начислять неустойки и штрафы, если это предусмотрено договором;
  • взыскивать долги в судебном порядке и потом подключать к взысканию судебного пристава.

При незначительной просрочке Сбербанк не может забрать заложенную квартиру, обратить на нее взыскание в судебном или внесудебном порядке. Основания для таких действий указаны в законе № 102-ФЗ.

Чтобы не возникла просрочка, платеж должен поступить на кредитный счет не позже даты, указанной в графике. Если платить напрямую в Сбербанке или через его онлайн-сервисы, платеж будет зачислен практически мгновенно или в течение нескольких часов. Но если оплата шла через сервисы других банков, на пополнение счета может потребоваться от 1 до 3 дней. Учитывайте эти моменты и платите заранее, чтобы избежать просрочки.

Как проще всего погашать кредит в Сбербанке
удаленно? Задайте вопрос юристу

Что можно предпринять до возникновения просрочки

Даже если вы внесли деньги заранее, мы все равно рекомендуем отслеживать своевременность их зачисления и списания. Если деньги на счету, но не списался платеж по ипотеке, то банк может отразить это как просрочку, начислять на нее неустойку и штрафы.

Советуем сразу обращаться за разъяснениями к менеджерам и консультантам Сбербанка, чтобы уточнить причины несписания со счета сумм положенных платежей. Это пожелание верно при погашении любого кредита и в любом банке.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и предвидите просрочку по ипотеке Сбербанка, то можно заранее предпринять ряд мер:

  • у Сбера есть несколько программ поддержки заемщиков, которые позволят получить передышку по платежам или иные льготы;
  • можно попросить банк реструктурировать кредит;
  • через другие банки можно рефинансировать ипотеку или закрыть ее новым потребительским кредитом;
  • можно воспользоваться программой ипотечных каникул, которые Сбербанк обязан предоставить по основаниям, указанным в законе № 76-ФЗ.

Материал по теме

Рефинансирование ипотеки: что это, что предлагает рынок и как не прогадать с процентной ставкой? Рефинансирование ипотеки — это банковский инструмент, который позволяет объединить кредиты, получить дополнительные деньги и снизить процентную ставку.

Что такое потребительский кредит: виды, сравнение, риски. Какие правила обязаны соблюдать банки Что такое потребительский кредит, каковы правила его выдачи, какими законами такие кредиты регулируются. Что такое предельная ставка по потребкредиту, почему банки не могут ее превышать. Почему в 2024 году ПСК может быть любой.

Если не платить кредит за квартиру, требования могут предъявить к поручителям или созаемщику. Чтобы избежать проблем со взысканием, у этих лиц можно попросить помощь в погашении одного или нескольких платежей по ипотеке. Это лучше, чем выплачивать задолженность с начисленными штрафами, рисковать потерей недвижимости.

Что такое рефинансирование ипотеки
и доступны ли эти программы сейчас?
Спросите юриста

Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке

Банк никогда не простит задолженность по ипотеке или по другому кредиту. Однако при незначительной просрочке вряд ли сразу начнется судебное взыскание. Сначала представители Сбербанка будут выяснять причины нарушения обязательств со стороны заемщика, предлагать ему разные варианты решения проблемы.

Нельзя точно сказать, сколько можно допустить просрочек по ипотеке, прежде чем банк подаст документы в суд. Это зависит от общей суммы задолженности и действий заемщика. Например, если заемщик добросовестно платил по ипотеке несколько лет, а сейчас просрочил один платеж, то скорее всего для этого есть уважительные причины.

Если представить Сберу доказательства, что у вас сложилась сложная финансовая или жизненная ситуация, судебного взыскания можно избежать.

Но точно такое право у банка появляется, когда заемщик просрочил три месяца внесения платежей. Сейчас группа депутатов предлагает увеличить этот срок до 12 месяцев. Эта инициатива связана с тем, что по людям очень больно ударят последние антироссийские санкции.

Штрафные санкции за долги по ипотеке

Неустойка за просрочку является дополнительной штрафной санкцией. Размер пени сразу указывается в договоре, и он не может меняться в одностороннем порядке. Неустойка начисляется за каждый день просрочки в процентах от суммы задолженности.

Также в договоре могут предусматриваться единовременные штрафы за нарушение обязательств. Общая сумма штрафных санкций не может превышать 20% от размера задолженности, так как это ограничение предусмотрено законом.

Досудебное и судебное взыскание

Взыскание может осуществляться как только в отношении просроченной задолженности, так и по всей сумме остатка по ипотеке.

  • звонить заемщику, созаемщику и поручителям, уведомлять о сумме и периоде просрочки, требовать ее погашения;
  • направлять уведомления, письма, претензии, сообщения через мобильное приложение, в личный кабинет на сайте;
  • подавать документы в суд на взыскание задолженности по ипотеке, штрафных санкций;
  • требовать выплату компенсации по страховке, если причина образования просрочки подпадает под страховой случай;
  • обращаться в ФССП для принудительного удержания взысканных долгов.

Продавать просрочку по ипотеке коллекторам не имеет смысла, так как обязательства по договору обеспечены залогом на недвижимость. Если меры досудебного или судебного взыскания не принесут результата, Сбербанк обратит взыскание на квартиру.

Серьезные проблемы возникнут у созаемщиков и поручителей, если не присутствуют в договоре. А по ипотеке, как правило, они есть. Сбербанк может требовать с них погашение просрочки, если основной заемщик отказался платить. При этом у созаемщика есть такие же права на квартиру, как и у основного заемщика.

Поэтому он может лишиться недвижимости, если не погасит долги. У поручителя не возникает прав на недвижимость. Поэтому ему придется фактически платить не за свою квартиру. Если поручитель закроет долг перед банком, он сможет потом взыскать все суммы с основного заемщика.

Может ли поручитель легально отказаться
выплачивать долг за заемщика?
Спросите юриста

При каких условиях Сбербанк может забрать квартиру

Если заемщик не выплатил ипотеку, то у него забирают квартиру. Точнее, у Сбербанка возникнет право на обращение взыскания на заложенную недвижимость в силу закона № 102-ФЗ.

Самые важные нюансы, связанные с возможной реализацией квартиры:

  • в досудебном порядке Сбербанк может обратить взыскание на заложенную недвижимость по основаниям, указанным в кредитном договоре;
  • через суд можно обратить взыскание на недвижимость при значительном нарушении условий договора (если период просрочки более 3 месяцев, а сумма долга составляет не менее 5% от стоимости квартиры);
  • если сумма от продажи квартиры закрыла весь долг по ипотеке, заемщику обязаны вернуть остаток средств.

При реализации заложенной квартиры будет подготовлен расчет по основной задолженности, по процентам и пеням за просрочку ипотеки. Если вырученных средств после реализации окажется недостаточно для погашения долга, остаток будет взыскиваться по общим правилам.

Что делать должнику, если есть просрочка по ипотеке

Если просрочка уже возникла, лучше найти возможность закрыть ее как можно быстрее. Погасив долг, вам не придется переживать за потерю квартиры, за дополнительные штрафы.

Если просрочка составляет всего 1-2 месяца, вы наверняка сможете воспользоваться программами поддержки со стороны Сбербанка. Если не внести два и более платежей по графику, это будет рассматриваться как систематическое неисполнение обязательств. При таких условиях шансов на помощь со стороны банка будет меньше.

Программы поддержки со стороны Сбербанка

Сбер заинтересован в восстановлении платежеспособности заемщика по ипотеке, так как это напрямую влияет на его доходы. Поэтому до образования просрочки или при незначительном нарушении условий договора можно воспользоваться:

  • услугой по переносу платежа по ипотеке на 1 месяц;
  • кредитными и ипотечными каникулами, которые предусматривают рассрочку на период до 6 месяцев;
  • реструктуризацией ипотечного кредита, когда можно изменить суммы и даты внесения платежей.

Формально банком допускается просрочка по дополнительным платежам, связанным с обслуживанием ипотеки. Например, если заемщик не оплатит комиссию за обслуживание счета, это не станет основанием для обращения взыскания на квартиру.

Отказ в продлении имущественной страховки тоже повлечет не требование о продаже квартиры, а лишь увеличение процентной ставки. Но если у вас возникли проблемы с платежами по ипотеке, лучше обсудить все возможные риски с юристами.

Нужна помощь при обращении в Сбербанк,
чтобы не получить отказ в реструктуризации
кредита? Задайте вопрос юристу

Компенсация по страховке

Имущественная страховка обязательно оформляется по любому ипотечному договору. Однако она не дает защиту на случай просрочки по платежам. Если заемщик добровольно страховался при получении ипотеки, в некоторых случаях банк сможет получить возмещение от страховой компании.

Например, страховым случаем по добровольному полису может быть потеря работы, инвалидность или утрата трудоспособности. Страховка может покрыть весь остаток по ипотеке или часть долга (в зависимости от условий полиса).

Рефинансирование ипотеки через другой банк

Как и любой другой кредит, ипотеку Сбербанка можно рефинансировать через другой банк. Залог на квартиру будет снят после погашения кредита в Сбере. Однако банк, который рефинансирует ипотеку, обязательно потребует регистрацию залога на недвижимость в свою пользу. Это повлечет дополнительные расходы, связанные с рассмотрением заявки, с оценкой квартиры, оплатой имущественной страховки.

Если по ипотеке осталось платить несколько месяцев, рефинансировать ее не имеет смысла. Лучше попытаться получить обычный потребительский кредит в другом банке, чтобы рассчитаться по ипотечному договору. В этом случае не придется регистрировать залог, платить за страхование недвижимого имущества.

Почему испарились все предложения
программ по рефинансированию ипотеки?
Спросите юриста

Как защитить квартиру от реализации

Увы, сделать это крайне сложно. Единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом при взыскании приставами или в ходе банкротства. Однако на квартиру в ипотечном залоге это правило не распространяется. Поэтому квартиру могут продать за долги по ипотеке. В некоторых случаях реализация возможна даже во внесудебном порядке.

При обращении взыскания на квартиру по ипотеке Сбербанка можно предпринять следующие действия:

  • закрыть часть долга, чтобы исключить основания для реализации (например, квартиру не продадут, если просрочка будет меньше 3-х месяцев, а сумма долга не превысит 5% от стоимости недвижимости);
  • рефинансировать ипотеку, чтобы снять требования Сбербанка;
  • просить у суда отсрочки по исполнению, по выселению из квартиры (на период отсрочки можно постараться найти другие варианты погашения задолженности).

В ходе банкротства квартиру в ипотеке тоже продадут, даже если она является единственным жильем должника. При этом банк-залогодержатель будет участвовать в распределении средств от продажи наравне с другими кредиторами.

Как погасить просрочку по ипотеке в Сбербанк онлайн? Это можно сделать в любой момент, даже если банк уже начал взыскание. Если закрыть всю задолженность или существенно снизить ее размер, появится шанс сохранить квартиру. Наши специалисты расскажут подробнее об этих нюансах, если вы обратитесь за консультацией.

Квартиру в ипотечном залоге нельзя продать или подарить без согласия банка. Поэтому не получится срочно переоформить недвижимость на другое лицо, чтобы избежать ее реализации. Информацию о наличии зарегистрированного залога Росреестр увидит сразу после получения документов по сделке.

Если у вас возникли проблемы с просрочкой по ипотеке Сбербанка, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем выбрать оптимальные варианты действий и оценить риски потери квартиры, оформим документы для защиты в суде и для прохождения банкротства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *