Что нужно знать при оформлении кредита
Перейти к содержимому

Что нужно знать при оформлении кредита

  • автор:

На что обратить внимание при выборе кредита. Эксперт назвала пять важных нюансов

Перед тем как взять кредит, стоит узнать свой кредитный рейтинг — он влияет на вероятность одобрения и условия по кредиту, которые банки смогут вам предложить. Об этом рассказала руководитель направления онлайн-кредитования финансового маркетплейса «Сравни» Элла Боксер.

Она отметила, что при расчете рейтинга учитываются следующие момента: как давно гражданин использует кредитные продукты, были ли просрочки, какую долю кредитные платежи занимают в доходах, то есть долговая нагрузка.

Рейтинг при необходимости можно улучшить — для этого можно оформить небольшой кредит или купить товар в рассрочку и своевременно вносить платежи.

Тем, у кого имеются кредитные карты, которыми они не пользуются, стоит их закрыть — таким образом кредитная нагрузка будет снижена, а вероятность одобрения нового кредита, напротив, повысится.

Кроме кредитной истории, есть еще несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание при выборе кредита, отметила эксперт. Прежде всего, стоит изучить дополнительные платежи — банки нередко берут комиссию за услуги: СМС-оповещения, обслуживание карты и т.д. Подписывая договор, от данных услуг можно отказаться.

Во-вторых, обязательно нужно проверить условия по страхованию кредита или других дополнительных продуктов, ведь зачастую ставка по кредиту зависит от их наличия или отсутствия подчеркнула специалист. «При этом рекомендую не отказываться сразу, а внимательно ознакомиться с условиями, — добавила Боксер в беседе с RT. — Такие услуги могут помочь в ситуациях, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита или со здоровьем».

В-третьих, надо обратить внимание на дату платежа — как правило, это день выдачи кредита. Сравните дату платежа и дату получения зарплаты — если платеж вносить неудобно, стоит обсудить с банком смену даты прежде чем подписать договор.

Кроме того, специалист рекомендует проверить штраф, который банк возьмет в случае просрочки по платежу. Не лишним будет поинтересоваться о возможности оформления кредитных каникул. «Эта информация как минимум поможет вам чувствовать себя увереннее. Стоит помнить, что просрочка больше трех месяцев приведет к проблемам с оформлением кредитов в будущем», — объяснила эксперт.

И последнее, однако не менее важное — перед выбором кредита, посчитайте, точно ли вам хватает дохода для внесения ежемесячного платежа. При этом стоит учитывать не только процентную ставку, но и другие показатели, которые могут повлиять на размер платежа. Если платеж превышает 40 процентов от вашего дохода — сделку лучше отложить.

Берём кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Получить бесплатную консультацию Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его. Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана — должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Кредит на неотложные нужды

Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей… Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель — привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита. К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 — сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянным клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д. Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же — переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита). Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %. Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Больше документов соберешь – меньше переплатишь

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором — квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег… Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле. Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту — дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет. Ты ж меня давно знаешь. ». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

Что нужно знать при оформлении кредита

В последнее время получило широкое распространение предоставление потребительского кредита в банках и торговых точках, где имеются представительства банков.

Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитной организацией гражданину на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Предоставление потребительского кредита регулируется нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Предлагаем соблюдать следующие правила при получении потребительского кредита:

1. Оцените свою платежеспособность.

Оформить кредит можно, только если Вы уверены, что долг удастся отдать вовремя и в полном объеме. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.

2. Ознакомьтесь с информацией о кредите и условиях его погашения до подписания самого договора.

Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о размере кредита, о наименовании кредитора, графике погашения, процентной ставке по кредиту, комиссиях, о штрафных санкциях за пользование кредитом и т.д..

3. Внимательно изучите условия кредитного договора.

Не спешите подписывать кредитный договор. Перед подписанием документов тщательно изучите их, по возможности возьмите их домой, законом вам дано такое право — предоставить кредитору решение о согласии с условиями кредита в течение 5 дней с момента предоставления Вам условий кредитного договора. Банк может установить больший срок, который в последующем не может быть сокращен.

По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

4. Необходимы ли Вам дополнительные услуги?

При заключении договора, кредитные организации зачастую предлагают дополнительные продукты (страхование жизни и здоровья, смс-информирование, юридическое сопровождение и т.д.), включая их в полную стоимость кредита. При этом от таких услуг вы вправе отказаться, и это не является поводом для отказа вам в выдаче самого кредита. Для этого необходимо обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.

5. Обратите внимание на график платежей.

В графике платежей кредитор обязан указать отдельно суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и суммы, направляемые на погашение процентов.

6. У вас есть право на отказ от получения потребительского кредита полностью.

По общему правилу, установленным законодательством, досрочно можно вернуть кредит полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней, отсчитывая со дня получения кредита (займа), досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора.

7. Платите всегда вовремя.

В противном случае банк применит к вам штрафные санкции (по закону) и ваш долг может быть передан коллекторам.

Помните! Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе, по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение), которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия понятны и вы убеждены, что сможете исполнить условия договора вовремя!

Напоминаем!

С 1 января 2020 года действует новый досудебный порядок урегулирования споров потребителей к финансовым организациями.

Потребители финансовых услуг вправе заявлять требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.

В случае если финансовая организация отказывается удовлетворить требования потребителя, до обращения в суд потребитель для урегулирования спора должен обратиться к финансовому уполномоченному.

Должность финансового уполномоченного учреждена Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон).

Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителя, размер которых не превышает 500000 рублей.

Обращение потребителя финансовому уполномоченному может быть направлено в электронной форме через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного или в письменной форме.

Прием и рассмотрение обращений потребителей осуществляется финансовым уполномоченным бесплатно.

До направления обращения финансовому уполномоченному потребитель должен обратиться с заявлением — претензией в финансовую организацию. Данный претензионный порядок установлен статьей 16 Закона и является обязательным для потребителей.

С подробной информацией о порядке направления обращения финансовому уполномоченному можно ознакомиться на официальном сайте финансового уполномоченного https://finombudsman.ru.

Для получения консультации и подготовки претензионных материалов, исковых заявлений по вопросам защиты прав потребителей, Вы можете обратиться к специалистам Роспотребнадзора по Республике Алтай по адресу: г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173, тел. 6-42-41.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

10 фактов, которые нужно знать о кредитах

10 фактов, которые нужно знать о кредитах

Большая часть россиян брать кредиты сегодня боится. «Это прямая дорога в долговую яму», — уверены 47% опрошенных респондентов в возрасте старше 18 лет. Однако, не так кредиты опасны, как о них говорят. Просто нужно уметь их выгодно взять, с ними жить и вовремя прощаться.

Рассказываем, что нужно знать о кредитах на нужные товары и неотложные услуги, и почему не нужно бояться брать взаймы у банков.

1. Кредиты бывают разными.

Начнем с того, что кредиты бывают разными. Но все они зависят от потребности людей. Ипотечный — для покупки квартиры, авто — для покупки машины, есть еще образовательный, целевой — для ведущих личное подсобное хозяйство. А также для молодых заемщиков от 18 до 21 года, для пенсионеров… Однако самый распространенный кредит — потребительский. Его выбирает 61,3 процента населения, чаще других за ним обращаются россияне от 35 лет и старше. Поэтому расскажем подробнее о нем.

2. Как выбрать банк, где взять потребительский кредит.

Согласно последним опросам, самым популярным банком у россиян оказался СберБанк.

Специалисты рекомендуют выбирать для кредита тот банк, на карту которого приходит ваша заработная плата или пенсия. И, конечно же, необходимо учитывать условия на каких банк выдает кредиты. На официальных сайтах банков размещены не только условия каждой кредитной программы, но и требования к заемщикам, способы погашения, а также примерная полная стоимость кредита.

Так, на сайте Сбербанка, с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит размер ваших ежемесячных платежей и общей переплаты по любому потребительскому кредиту. Узнать это важно до подачи заявки на кредит.

3. Кто может взять кредит.

Итак, это так называемые требования к заемщику. Взять кредит может тот, кто достиг возраста 18 лет, но не перешагнул планку в 70 лет. При этом еще учитывается стаж работы. В Сбербанке, например, это 6 месяцев.

4. Какие документы нужно собрать, чтобы получить кредит.

Раньше для получения кредита банки требовали кучу документов и поручительство. Теперь для этого даже справки собирать не надо.
Сбербанк, например, требует только паспорт, если берёте первый кредит до 300 000 рублей, и, не получаете зарплату или пенсию на его карту. Если вы владелец карты — не нужно идти в офис банка, просто заполните анкету в Сбербанк Онлайн.

5. Как получить кредит.

Сделать это можно непосредственно в банке. А если у вас нет ни минуты свободного времени, что делать? Тогда кредит можно оформить не выходя из дома или своего офиса — через интернет.

Сбербанку, например, обычно хватает двух минут, чтобы оформить своим клиентам Онлайн заявку. Ответ приходит по СМС, и в тот же день деньги будут лежать на вашем счете или на карте, которые вы сами и выберете. Можно даже завести дополнительную карту, на которую поступит кредит .

6. Страховка — оформлять или нет?

В банке, при оформлении кредита, предлагают оформить страхование жизни. По закону это не обязательно, но без страховки кредит могут выдать под более высокий процент. Так что решайте сами не слишком ли дорого вам обойдется экономия. Ведь страховка — это защита, которая поможет вам в трудный момент.

7. Кредиты нужно возвращать и вовремя.

Платежи бывают двух видов — дифференцированный или аннуитетный. При первом способе платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита. При втором — сумма платежа всегда фиксирована. В любом случае для каждого клиента банк создает специальный график, по которому и осуществляется оплата.
При этом день погашения кредита теперь вы выбираете сами и, если возникнет необходимость, сможете его поменять через год. Самый удобный способ погашения задолженности для тех, у кого нет возможности оплатить кредит через интернет — наличными в кассе банка, через банкомат и терминал.

8. Можно ли снизить ставку по кредиту?

Если раньше взять кредит наличными под 15% казалось большой удачей, сегодня банки выдают средства уже под 10,4% годовых. При этом существуют варианты, когда ставку можно понизить.

Например, если оформить в Сбербанке кредит в рамках их новогодней акции до 28 января 2021 года на сумму от 300 000 рублей и сроком не менее, чем на 15 месяцев, то через год ставка будет снижена на 2%. Для этого нужно выполнить только два условия — гасить кредит строго по графику и не гасить его досрочно.

9. Что делать, если нет возможности оплатить кредит?

Никто не застрахован от временных финансовых трудностей. Что делать, если нет возможности платить по кредиту в срок. Для таких клиентов у банков есть услуга — рефинансирование или перекредитование. Им могут выдать новый потребительский кредит, который закроет долги по займам на более выгодных условиях. При этом платить вы будете не по двум кредитам. Их объединят в один, что очень выгодно.
В Сбербанке для этого нужно просто подать заявку и получить деньги на рефинансирование в Сбербанк Онлайн. Никаких очередей, справок и комиссий. Ставка и сумма кредита будут определены при оформлении договора. Рефинансировать можно кредиты других банков, потребительский кредит, автокредит и ипотеку.

10. А что такое кредитные каникулы?

Не хотите прекредитовываться, можно воспользоваться отсрочкой платежа — это как раз и есть кредитные каникулы. В этом случае банк либо даёт отсрочку или снижает платёж, а может вообще освободить вас от платы по кредиту на шесть месяцев. Но получить отсрочку можно, если ваш доход снизился на 10% и больше. Сумма кредита значения при этом не имеет значения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *