Что входит в страхование жизни при ипотеке
Перейти к содержимому

Что входит в страхование жизни при ипотеке

  • автор:

Что дает страхование жизни при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита многие соглашаются подписать договор страхования только ради того, чтобы быстрее и проще получить одобрение от банка. В этой статье мы разберем, что дает страхование жизни при ипотеке, есть ли смысл от него отказываться, а также как сэкономить на страховке.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Ипотечное страхование включает несколько аспектов:

  1. Недвижимость, которую приобретает заемщик. Это обязательный пункт по закону «Об ипотеке». Он гарантирует банку-кредитору возврат займа на случай утраты/порчи недвижимости, находящейся в залоге. Обычно срок действия такого страхования совпадает со сроком выплаты кредита или же договор страхования регулярно (например, ежегодно) продлевается.
  2. Титул (защита права собственности). Помогает избежать потерь в случае мошенничества, если сделку по приобретению недвижимости признают недействительной или предыдущий собственник окажется недееспособным. Это добровольный вид страхования, стоимость которого зависит от цены приобретаемой недвижимости и срока кредитования.
  3. Жизнь и здоровье. Ещё один вид добровольного страхования. Он защищает заемщика на случай потери трудоспособности, а также его семью на случай потери кормильца.

Только страхование приобретаемой недвижимости обязательно при оформлении ипотечного кредита. Титул и жизнь вы страхуете добровольно. Тем не менее, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты оформили такую страховку, поскольку это снижает риски невыплаты кредита. Чтобы стимулировать клиента застраховаться, банки могут назначать более высокие ставки по ипотечному кредиту без страхования. При этом, Клиент в любом случае сам выбирает, страховаться ему или нет. Чтобы принять взвешенное решение, стоит разобраться, что дает страхование жизни при ипотеке самому заемщику.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

90% ипотечных кредитов заключается на срок более 10 лет, и почти половина — на срок более 20 лет. Вы уверены, что все эти годы вы переживете без критических ситуаций и опасных болезней?

Покупая жилье, вы наверняка рассчитываете, что вы и ваши близкие не останетесь без крыши над головой даже в сложной жизненной ситуации. Именно об этом и может позаботиться страховая компания.

  1. В критических обстоятельствах страховая сможет взять на себя обязательства по выплате кредита — частично или полностью. Семья заемщика не останется на улице и не получит бремя долговых обязательств. Ни банк, ни сторонние лица на недвижимость претендовать не будут.
  2. В случае временной неспособности зарабатывать заемщик сможет получить финансовую поддержку от страховой компании.
  3. Зачастую заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки. Таким образом итоговая сумма займа со страховкой будет немногим выше, чем сумма займа без страхования, но с более высоким процентом. В расчете на один взнос по кредиту разница и вовсе будет незначительной.

Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, страховая компания может вернуть вам часть уплаченных взносов исходя из фактического времени действия защиты. Сколько денег вы сможете вернуть и при каких условиях, указано в договоре страхования.

Ипотечные страховки в Райффайзен Лайф позволяют расширить защиту и получить дополнительное страховое покрытие на случай потери работы или госпитализации. Страховая поможет вам не только выполнить обязательства перед банком, но и сохранить уровень жизни вашей семьи в случае временной нетрудоспособности. Уверенность в благополучии для себя и близких — то, для чего нужно страхование жизни при ипотеке.

Пример: Ксения взяла ипотечный кредит на 8 млн рублей сроком на 10 лет. Страховка жизни и здоровья заемщика в Райффайзен Лайф для нее стоит 20 тысяч рублей в год. Она дополнительно решила защититься от потери работы за 7 200 рублей в год. Спустя 2 года после заключения договора страхования она попала под сокращение штата и снова смогла трудоустроиться только через полгода. Через 2 месяца после увольнения страховая начала выплачивать Ксении 44 тысячи рублей ежемесячно. К моменту выхода на новую работу Ксения получила от страховой компании 176 тысяч рублей. Эти деньги помогли ей своевременно оплачивать ипотечные взносы.

Как рассчитывают стоимость страхования жизни при ипотеке?

Как рассчитывают стоимость страхования жизни при ипотеке?

Тарифы на ипотечное страхование жизни и здоровья различаются в разных страховых компаниях. Кроме этого на стоимость влияют:

  • Стоимость приобретаемой недвижимости;
  • Пол и возраст заемщика — для женщин страховка обычно дешевле, кроме того с возрастом вероятность заболеть повышается, что повышает стоимость страхования;
  • Наличие у застрахованного лица хронических заболеваний, работы, связанной с угрозой жизни или здоровью, опасных хобби.

Есть несколько способов сэкономить на ипотечном страховании, не теряя страховую защиту.

Страхование не входит в стоимость ипотечного кредита. Вы покупаете его сами в выбранной страховой компании. Сумма страховки рассчитывается ежегодно исходя из остатка по займу. Обращайте внимание не только на размер страховой премии, но и на статистику выплат, качество обслуживания, надежность и репутацию страховщика.

  1. Подумайте, нужно ли оформлять страхование жизни при ипотеке непосредственно в банке. Вы можете самостоятельно выбрать страховщика из списка компаний, аккредитованных вашим банком. О выборе страховой компании мы подробно писали ранее.
  2. При наличии нескольких заемщиков основным лучше назначьте женщину. По статистике страховые случаи чаще происходят с мужчинами, и страховки для них дороже.

ВАЖНО: Не забудьте продлить договор заранее, чтобы банк не изменил условия кредита в связи с вашим отказом от страхования.

Что делать при наступлении страхового случая?

Как только произошел страховой случай, сверьтесь с договором страхования (его лучше держать под рукой) и уведомьте страховую компанию. Чем быстрее вы заявите о произошедшем, тем быстрее получите решение о страховой выплате. На информирование страховой чаще всего дается 30 дней.

Подробности о получении страховой выплаты по договорам страхования жизни и здоровья мы писали в отдельной статье. В Райффайзен Лайф вы можете заявить о страховом случае через онлайн-форму на сайте без визита в офис. В 80% случаев мы принимаем решение о страховой выплате за 10 дней.

Что не является страховым случаем?

Исключения из страховых случаев у большинства страховщиков совпадают.

К ним относятся, например, урон здоровью из-за употребления алкоголя или наркотических веществ, управления транспортным средством без прав, совершения застрахованным лицом противоправных действий. Если инвалидность или гибель застрахованного происходят из-за болезни, которой он страдал до заключения договора, событие также не признают страховым случаем. Полный перечень рисков и исключений всегда есть в договоре страхования, с ним стоит ознакомиться перед подписанием документов.

Досрочное расторжение договора страхования

Страхование жизни при ипотеке добровольное и от него можно отказаться. Однако, если сделать это до подписания кредитного договора, банк почти наверняка повысит вам ставку.

Можно расторгнуть договор и после подписания. По требованию Центробанка в любой страховке предусмотрен период охлаждения в 14 дней с даты заключения договора страхования. В эти две недели можно расторгнуть договор и вернуть уплаченные страховые взносы. Страхование жизни при ипотеке не исключение. Но прежде чем принимать такое решение, внимательно прочитайте кредитный договор с банком. Зачастую там есть пункт о повышении ставки по кредиту в случае досрочного отказа от страховки. Если это так, то результат будет как при отказе от страховки при заключении кредитного договора, но вы потратите больше времени.

Если отказаться от страховки после периода охлаждения (в том числе если перестать платить страховые премии), то уже уплаченные взносы вам не вернут, а защита перестанет действовать. При этом банк по-прежнему будет вправе повысить ставку, если это прописано в кредитном договоре. Более того, в критической ситуации вы рискуете лишиться приобретенного жилья или обременить свою семью долговыми обязательствами.

Специфика страхования жизни и здоровья при ипотеке

Договор страхования жизни при ипотеке в Райффайзен Лайф заключается на весь период выплаты кредита. При этом страховая сумма ежегодно пересчитывается исходя из остатка задолженности по кредиту. Если вы досрочно погасите кредит, есть две опции:

  1. обратиться в страховую за расторжением договора и вернуть часть годового взноса пропорционально оставшемуся количеству месяцев, если это предусмотрено условиями вашего договора страхования,
  2. не расторгать договор и до конца года (предполагаемой даты уплаты следующего взноса) оставаться застрахованным на сумму, равную остатку долга по ипотеке на начало страхового года.

При частичном досрочном погашении страховая сумма не изменится и будет пересчитана по остатку задолженности в начале следующего страхового года.

Пример: Ксения взяла в ипотеку квартиру в Одинцово за 8 млн рублей. Срок кредита — 10 лет, договор подписан 10 марта 2016 года. В течение 5,5 лет она выплачивала ипотеку банку ежемесячными платежами по 103 тысячи рублей, а также ежегодно делала страховые взносы в Райффайзен Лайф. В сентябре 2021 Ксения продала бабушкину квартиру и досрочно закрыла кредит. По плану перерасчет страховой суммы по договору страхования должен быть 10 марта 2022 года. До этого момента страховая сумма по договору страхования жизни в Райффайзен Лайф будет равна 110% от остатка по кредиту на 10 марта 2021 года, то есть порядка 6 миллионов рублей. Если Ксения не расторгнет договор страхования, то при наступлении страхового случая Райффайзен Лайф выплатит ей эти деньги.

Специфика страхования жизни и здоровья при ипотеке

Нужна ли новая страховка при рефинансировании ипотеки?

Рефинансирование — это по сути новый кредит. Старая страховка перестанет действовать с закрытием обязательств по имеющемуся кредитному договору. И чтобы сохранить невысокую ставку, вам потребуется новая. Правила будут те же, что и при первичном оформлении кредита. Вам нужно выбрать одну из аккредитованных вашим банком страховых компаний, и заключить с ней договор.

Резюме

  1. При выдаче ипотечного кредита вы обязаны застраховать залоговое имущество (саму недвижимость). Дополнительно банк может предложить вам страхование титула, а также жизни и здоровья, которое вы можете оформить добровольно. Но банк и сам заемщик заинтересованы в такой страховке: она дает уверенность, что долг будет выплачен даже в критической ситуации, а заемщик и его семья не потеряют приобретенную квартиру.
  2. Вы можете отказаться от страховки по ипотеке перед подписанием кредитного договора, но тогда банк скорее всего повысит процентную ставку. Отказаться от страховки можно и после получения кредита. В период охлаждения — первые 14 дней после вступления в силу договора страхования — вам вернут уплаченные страховые взносы. По окончании период охлаждения уплаченные взносы не возвращаются, но вы по-прежнему можете отказаться от страховки. Учтите, что большинство банков предусматривают возможность повышения ставки в одностороннем порядке в случае отказа клиента от страхования. Кроме того, вы и ваши близкие лишитесь финансовой защиты. В непредвиденных обстоятельствах на помощь от страховой рассчитывать не придется.
  3. Договор страхования заключается на весь период выплаты кредита, но страховая сумма пересчитывается ежегодно исходя из остатка задолженности.
  4. Вы можете дополнительно застраховаться на случай госпитализации и потери работы. Тогда страховая компания поможет оплатить ваше пребывании в медучреждении или поддержит ежемесячными выплатами в период безработицы.
  5. При досрочном закрытии кредита вы можете вернуть часть уплаченных страховых взносов или остаться под страховой защитой до даты очередного пересчета страховой суммы.

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.

Что дает страховка жизни

Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.

Что входит в ипотечное страхование

  • смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
  • получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
  • временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.

Преимущества и недостатки полисов страхования жизни

Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.

При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.

Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.

Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:

  • заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
  • состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
  • перенесших инсульт, инфаркт;
  • людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Страхование жизни — обязательно или нет

Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное. Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства. Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул. Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.

Как изменится ставка при отказе от страхования жизни

«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку. Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке. Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Рассчитать

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год

Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора. Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум. А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.

Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту

Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).

При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб. — на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна. А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.

Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию

Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.

«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис «Квартира и Жизнь». Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании. Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.

Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.

Стоимость страховки жизни при ипотеке

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.

Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:

  • срок, на который заключается страховой договор;
  • остаток долга перед банком;
  • пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).

Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.

Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.

Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке

Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.

«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить. На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%. Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Зачем страховать жизнь при ипотеке?

Страховка для ипотеки

Улучшение жилищных условий — инициатива, актуальная для людей любых возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты, люди пожилого возраста — в каждой из этих групп есть представители, для которых приобретение нового жилья становится ключевой задачей. Решить ее часто мешают финансовые проблемы. И даже если их нет, покупка нужной квартиры может оказаться финансово непосильной. Вот почему ипотека стала так популярна. Долгосрочный кредит позволяет выбрать жилье по душе и разделить большие суммы платежей на ежемесячные транши, сравнимые с суммами аренды жилья. Кредит на недвижимость — это долгосрочный проект. Часто ипотеку берут на 10-20 и более лет. Какие риски при этом возникают у заемщика и как их компенсировать? Разбираемся вместе с экспертами «Ингосстраха».

Всё может случится

Даже за 5–7 лет в жизни человека многое меняется. У заемщика может случится пополнение в семействе, смена работы и карьеры, свадьба или развод, а также бесчисленное количество путешествий на большие и малые расстояния. Понятно, что не все изменения будут запланированными и желанными. Часто мы сталкиваемся со сложными жизненными ситуациями: несчастными случаями, ухудшением здоровья, серьезными травмами или тяжелыми диагнозами. Потеря доходов из-за проблем со здоровьем — лишь вершина айсберга, на практике обстоятельства могут сложится драматически и привести к потере работы или бизнеса. Как защитить себя от последствий?

Страховка для ипотеки

Закон не обязывает

Страховщики уже давно поняли, что самой уязвимой сферой заемщиков оказывается их здоровье и создали программы, компенсирующие подобные риски. Сегодня страховка жизни и здоровья стала неотъемлемой частью комплексной ипотечной программы и предлагается всем покупателям квартир. Однако многие клиенты стремятся сэкономить и отказаться от данного полиса. Тем более, что законодательство РФ не обязывает владельца ипотеки страховать жизнь и здоровье. Однако, соотношение выгод и рисков не так однозначно, как кажется на первый взгляд.

Стоит ли экономить?

Напомним, что страхование ипотеки — это комплексная программа, которая включает в себя 3 составляющих: страхование объекта недвижимости, страхование титула (риска потери права собственности), страхования жизни и здоровья заемщика. Первый пункт программы обязателен — защита кредитной квартиры или дома оформляется по требованию банка. Второй и третий пункты остаются на усмотрение клиента. Обычно титульные риски страхуют покупатели вторичного жилья, а также те, кто покупает жилье в новостройке у физлица (например, дольщика) и хочет избежать рисков мошенничества. Что касается страховки жизни, то у многих к ней и вовсе скептическое отношение. Как правило, это самая дорогая часть комплексной программы, которую хочется исключить, чтобы снизить цену полиса. Такое стремление вполне понятно (затрат у покупателя и так хватает), но оправдано ли оно?

2 блока защиты

Для начала давайте разберемся, от чего защищает страховка жизни и здоровья. В полноценную программу входят 2 блока рисков:

  • Инвалидность 1 и 2 группы
  • Уход из жизни.

Каждый из них предполагает целый ряд страховых случаев, в которых заемщик может рассчитывать на помощь страховщика. Без страховки груз финансовой ответственности придется перекладывать на кого-то из родственников или занимать деньги у друзей, создавая дополнительные долги. Такое понимание меняет взгляд на цену страховки жизни — она уже не кажется дорогой и мало полезной.

Страховка для ипотеки

Трагический форс-мажор

Если несчастный случай или тяжелый диагноз (а также патология, развившаяся на фоне травмы или перенесенной болезни) стали причиной инвалидности (I, II группы), то страховая компания выплатит возмещение в Банк и погасит кредит. В случае, если остаток ссудной задолженности будет меньше первоначальной страховой суммы – оставшаяся величина возмещения будет выплачена клиенту. Понятно, что никто из нас не планирует оказаться в инвалидном кресле или получить диагноз, меняющий жизнь. Однако предусмотреть варианты действий при таком случае и обезопасить семью от финансовых потерь просто необходимо.

Если случилось непоправимое

Отдельно стоит сказать о самом сложном блоке рисков, связанных со смертью заемщика. Она может наступить вследствие болезни, ДТП, несчастного случая, нападения, тяжелой травмы и т. д. У семьи при этом возникает целый ряд проблем: начиная от организации похорон и заканчивая оформлением документов о переходе имущественных прав. Все это связано с непредвиденными и большими расходами. И даже если владелец кредита оставил родным другую собственность (помимо ипотечной), вступить в права наследования и пользоваться ей семья сможет не ранее, чем через 6 месяцев (при отсутствии разногласий). Если кредитная страховка жизни и здоровья не была оформлена, на плечи родственников ложатся еще и ипотечные обязательства, которые могут стать непосильными (особенно, если из жизни ушел глава семьи, на которого были завязаны все источники доходов). При наличии страхового полиса ситуация становится на порядки проще: страховая компания выплачивает банку полную стоимость кредита, а семья получает в собственность квартиру или дом без ипотечных обязательств.

Реальная выгода

Наличие полиса может положительно влиять на уровень кредитной ставки. Для банка такой клиент автоматически становится менее рисковым и более надежным. Соответственно, и условия кредитовая будут более лояльными.

Этот принцип работает и в обратную сторону: те заемщики, которые отказываются от страхования жизни и здоровья, обычно получают высокий процент в качестве платы за риск. Кстати, именно такие примеры часто приводят людей к ложной мысли, что страховка нужна банку, а не клиенту. Но мы уже знаем, что на практике это не так.

Оформляя ипотеку на долгий срок, важно ощущать себя уверенно и помнить о состоянии комфорта и безопасности, которое дают собственные квадратные метры. К тому же, покупка квартиры (пусть даже в кредит) — это счастливое событие и переход на новый уровень. Чтобы проблемы со здоровьем не омрачили это ощущение, рекомендуем включить страховку жизни и здоровья в ипотечную программу. Рассчитать стоимость своего полиса и оформить его можно на сайте.

Что такое ипотечное страхование, зачем оно нужно и как правильно оформить полис

Что такое ипотечное страхование, зачем оно нужно и как правильно оформить полис

Ипотека — один из наиболее реальных способов приобретения собственного жилья, когда полная сумма для покупки квартиры у человека отсутствует. В этом случае купленная недвижимость становится объектом залога банка по договору. Ставки при ипотечном кредитовании ниже, чем у классических нецелевых кредитов. Но для заемщиков есть ряд условий, одно из которых — страхование ипотеки. Разбираемся, что такое ипотечное страхование, когда оно обязательно, а когда нет, как правильно оформить страховой полис, что страхуют при ипотеке и что произойдет, если в какой-то момент заемщик не захочет оплачивать страховку.

Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает

Ипотечное страхование — это страховой продукт, который защищает обязательства заемщика перед банком при выплате ипотечного кредита. Страхование ипотеки обязательно по закону — без него банк не выдаст кредит.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Полис ипотечного страхования включает в себя страхование квартиры или дома от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также созаемщиков и титульное страхование, то есть риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Застраховать квартиру придется в любом случае, отказаться от этого полиса нельзя. А страхование жизни и здоровья и титульное страхование относятся к добровольным видам страхования ипотеки, эти полисы можно не оформлять совсем или оформить, но отказаться впоследствии. Но важно помнить, что отказ, например, от страхования жизни может повлиять на ставку по кредиту. Наличие полиса при покупке жилья в кредит обеспечивает безопасность сделки. Это удобно и выгодно как для заемщика, так и для банка. Да, появляется еще одна статья расходов. Но если заемщик по каким-либо объективным причинам не сможет выплачивать кредит (например, из-за несчастного случая и потери трудоспособности), то долг перед банком будет компенсирован страховкой. Банку тоже выгодно наличие страховки при ипотеке, поскольку она снижает вероятность невыплаты кредита. В некоторых случаях (например, при приобретении комплексной страховки, включающей и страхование жизни) банк может предложить заемщику более выгодные условия — пониженную процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса.

Какие существуют виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования зависят от объекта страхования. Первый и основной — страхование имущества: дома, квартиры или земельного участка, которые приобретаются в кредит. Страховка распространяется на целостность предмета залога и сохранность его основных элементов. Именно этот полис нужно оформить в любом случае: по закону банк без него не одобрит ипотеку. Ипотечное страхование промо блок с партнерами

Страхование объекта недвижимости

Страхованию подлежит именно сама конструкция постройки, то есть ее фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь. Например, защита от протечки, которая испортит ремонт в квартире страхователя, в этот полис не входит. Также страховой договор ипотечной недвижимости защитит от некоторых непредвиденных случаев: пожара, взрыва газа, падения самолета (маловероятно, но возможно), стихийных бедствий (наводнения, землетрясения). При покупке квартиры в кредит застраховать объект придется в любом случае. Обязанность покупателя по страхованию предмета залога указана в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно закону, заемщик должен оформить полис после одобрения кредита, но до того, как будет заключен договор займа. При этом страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, а жизни и здоровья, титула — добровольным. Полис продлевается ежегодно. Отказаться оплачивать страхование недвижимости нельзя: при отказе банк применит штрафные санкции, прописанные в договоре. Какие именно — зависит от договора. Поэтому первая и главная рекомендация: внимательно читать подписываемые документы. Это может быть начисление неустойки за каждый день в течение срока отсутствия страховой защиты предмета залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору или даже отказ в выдаче кредита. Таким образом, если не платить страховку по ипотеке, то есть риск остаться без жилья, но при этом с полной суммой долга по кредиту. «Единственная ситуация, когда при оформлении ипотеки можно не оформлять полис страхования имущества — это покупка жилья на этапе строительства. Чаще всего в таком случае для получения кредита банк будет настаивать на оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. А когда объект будет сдан, в любом случае нужно будет оформить полис страхования недвижимости», — объясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Второй вид страхования при оформлении ипотеки — защита жизни и здоровья. Этот полис покроет обязательства заемщика перед банком в случае временной или постоянной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти. Страхование жизни и здоровья оформляется исключительно добровольно, так что заемщик может сам решать, продлевать ли его каждый год или нет. Банки настойчиво рекомендуют своим заемщикам оформлять полис от несчастного случая и утраты права собственности. Более того, оформление личного страхования может снизить ипотечную ставку на 1−2 %. Банкам выгодно, если у заемщика есть страховка: так больше уверенности в погашении кредита. При этом нужно помнить, что только из-за отсутствия такого полиса в ипотеке отказать не имеют права. «И еще один важный нюанс: если при получении кредита заемщик оформляет полис страхования жизни и здоровья, то банк может снизить ему ставку. Если через год клиент решит от этого полиса отказаться, банк, скорее всего, ставку по ипотечному кредиту поднимет. Эти условия обычно прописаны в страховом договоре. С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать, насколько вырастет платеж при увеличении ставки, и оценить, что выгоднее: продолжать оплачивать страхование жизни или смириться с увеличенной ставкой. Обычно первый вариант оказывается более рациональным», — комментирует Александр Макаров.

Титульное страхование при ипотеке

30.08.2022 15:10

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Оформление страховки обычно происходит параллельно с заключением кредитного договора: часто банки направляют к страховщикам-партнерам, но заемщик имеет право выбрать любую страховую компанию. Главное, чтобы она была аккредитована банком, в котором берется кредит. Если компания будет не из списка аккредитованных, банк может такой полис не принять. Это решение можно оспорить, написав жалобу в ЦБ, но этим в процессе покупки квартиры вряд ли кому-то захочется заниматься.

Как выбрать страховую компанию

При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. При указании банка, в котором берется кредит, система автоматически показывает аккредитованные им страховые компании. «Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить полис с выгодой до 90%. С калькулятором не придется для расчета заполнять анкеты разных страховых компаний, а также можно оформить одновременно полис страхования и квартиры, и жизни без повторного заполнения данных для разных полисов. После выбора полиса и оплаты документ сразу придет на электронную почту, и его можно будет передать в банк. Оформление полисов для ипотеки на сайте возможно даже без номера кредитного договора — вы сможете вписать данные кредитного договора в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке», — говорит Александр Макаров.

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается на основе множества параметров: региона, площади жилья, его состояния, перечня покрываемых рисков и так далее. Для страхования имущества стоимость примерно составляет 0,1% от суммы остатка по кредиту. Ставки по страхованию жизни или на комплексное страхование — выше. Подробнее о них вы можете узнать в нашем недавнем исследовании:

Какие документы нужны для оформления ипотечного полиса

Для страхования ипотечного кредита достаточно тех документов, которые нужны для получения ипотеки. При заполнении заявления на полис ипотечного страхования нужно указать: — данные страхователя: ФИО, паспортные данные, адрес фактического проживания; — данные по ипотечному кредиту (если он уже оформлен): банк, где страхователь берет ипотеку, сумму кредита, дату заключения и окончания кредитного договора; — данные объекта страхования: адрес, площадь, этаж и этажность дома.

Возврат страховки по ипотеке

  • Вернуть деньги можно в течение 14 дней после заключения договора в случае, если заемщик передумал: например, приобрел комплексную страховку, а хотел оформить только страхование объекта недвижимости. Исключить ненужные позиции не удастся — нужно будет аннулировать весь пакет.
  • При рефинансировании кредита можно расторгнуть старый договор страхования и заключить новый с учетом фактических условий по кредиту.
  • При досрочном погашении ипотеки договор страхования также расторгается, и клиент получает назад деньги за неиспользованный период страхования.

10.07.2023 15:01

Памятка:

  1. Страховка при покупке недвижимости в кредит защищает само имущество, жизнь и здоровье заемщика и право собственности заемщика на недвижимость.
  2. Полис, защищающий имущество, жизнь и здоровье или все три объекта, называется комплексным. Страхование объекта залога — обязательный вид страхования, а личное и титульное — добровольные. При покупке строящегося жилья, когда фактически объекта недвижимости еще нет, для получения кредита нужно будет обязательно застраховать жизнь и здоровье заемщика.
  3. Для страхования ипотеки необходимо иметь предварительное одобрение от банка на приобретение объекта недвижимости.
  4. Нужно обязательно изучить ипотечный договор перед подписанием: в нем прописаны все тонкости страхования ипотеки и штрафы в случае отказа от него.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *