Когда повысятся вклады в банках
Перейти к содержимому

Когда повысятся вклады в банках

  • автор:

Банки начали активно повышать ставки по вкладам

Российские банки начали активно повышать доходности по вкладам, быстро отреагировав на решение Центробанка. Открыть депозит уже сейчас можно под 14-15%, на сроки до года и выше. А наиболее выгодные условия банки предлагают по вкладам на шесть месяцев. В дальнейшем же риск повышения ключевой ставки останется, а опускать ее в ближайшее время регулятор не планирует. Соответственно, и ставки по вкладам снижаться не должны, наоборот, могут еще вырасти.

Банки наперебой предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам.

Банки наперебой предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам. / Александр Корольков

Как сообщили «Российской газете» в пресс-службе Сбербанка, максимальная ставка по их вкладам достигла 14% годовых.

При этом наибольшая доходность теперь действует не по долгосрочному депозиту на три года, а по шестимесячному. Но чтобы такую ставку получить, необходимо быть зарплатным клиентом и дополнительно оформить платную подписку. В противном случае доходность составит 12,6% годовых, что все равно выгоднее долгосрочного депозита.

С 31 октября ставки по вкладам повысил и Совкомбанк. Как сообщила пресс-служба банка, изменение составило 1,5 п.п. Наибольшая доходность сейчас предлагается по вкладам на 3-6 месяцев — 12,5-13% в зависимости от выбранного депозита. Росбанк, например, повысил ставку по вкладу на шесть месяцев до 14% годовых с 28 октября, то есть уже на следующий день после заседания ЦБ. С субботы доходность поднял и Тинькофф Банк, до 14,1% для всех клиентов, открывших депозит на 6-12 месяцев. При этом проценты по вкладу будут начисляться ежемесячно, то есть капитализироваться. Поэтому через полгода клиент получит доходность в 14,5%, а через год — 15%. Для тех же, кто открыл вклад на три-пять месяцев, ставка составит 13,1%.

В Газпромбанке сейчас наибольшая ставка доступна по вкладу на шесть-девять месяцев — 13,3%. Доходность чуть выше 13% клиент сможет получить при открытии на сроки в три месяца и три года. Что касается других банков, повысивших ставки, то в них зачастую выгоднее открывать депозиты на шесть месяцев. В МКБ ставка по ним варьируется в районе 14-15% в зависимости от условий.

Как сообщил «РГ» заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков, с 31 октября повышаются процентные ставки по вкладу-конструктору «Мой Дом» на два процентных пункта. Соответственно, ставки находятся в районе 13,4-14,5%, а наибольшая доходность приходится на депозит срочностью три года. Повышение в том числе затронуло и накопительный счет. Процентная ставка по нему с 1 ноября составит 13,3%, увеличившись на 1,8 процентных пункта. С ноября условия по накопительному счету улучшат также в Газпромбанке и ВТБ в рамках приветственной надбавки для новых клиентов, на 2 процентных пункта. Выходит, что рост ставок по вкладам уже сейчас превышает ожидания экспертов увеличения их на 0,5-1,2 п.п.

Инфографика «РГ» / Александр Чистов / Кирилл Каштанов

В разговоре с «РГ» управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин отметил, что повышение ключевой ставки сразу на 200 б.п. стало для рынка в целом неожиданным решением. «Большинство банков закладывали в свои продукты повышение на 100 б.п. Именно поэтому сейчас происходит подстройка под изменившиеся макроусловия», — пояснил он. По его словам, многие банки проводят очень сдержанную политику по размещению средств, и для них нет в целом потребности в росте объема привлечения вкладов. «Однако в условиях существенного роста ставок у конкурентов им также приходится увеличивать доходность своих продуктов, чтобы избежать оттока средств», — добавил эксперт.

Сейчас наиболее выгодные условия предлагаются по коротким вкладам, потом банки дадут максимальные доходности на сроки в два-три года

Как рассказали «РГ» в пресс-службе финансового маркетплейса «Сравни», после заседания ЦБ многие банки заявляют о готовности догонять ключевую ставку.

«Никто не хочет терять вкладчиков — их будут удерживать повышенными ставками. Опять же преимущественно рост будет касаться коротких сроков — до полугода», — пояснила пресс-служба «Сравни». Банки начали улучшать условия по вкладам еще до очередного увеличения ключевой ставки. О повышении сообщали еще с середины октября. По данным «Сравни», в основном тогда выросла доходность на короткие сроки. Если на три месяца, то в среднем рост составил 1 п.п., есть на шесть месяцев, то 0,9 п.п.

Напомним, что 27 октября Банк России повысил ключевую ставку сразу до 15%, уже четвертый раз за год. Вслед за этим банки гораздо активнее, чем в сентябре, перешли к улучшению условий по депозитам. При этом сам регулятор дальнейшего повышения ключевой ставки не исключает и еще в сентябре дал четкий сигнал рынку о сохранении жесткой денежно-кредитной политики на продолжительное время. Соответственно, курс на ужесточение может сохранится еще на протяжении ближайших 6-12 месяцев. Поэтому ставки по депозитам, и не только краткосрочным, на этом фоне продолжат расти.

«При тенденции к росту ставок банкам зачастую выгоднее предлагать чуть более высокие ставки по вкладам сегодня, фиксируя их на сравнительно более низком уровне, чем они достигнут через некоторое время», — рассказала «РГ» старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. По ее мнению, в борьбе за средства клиентов банки могут пойти на дальнейшее повышение ставок.

По прогнозам ВТБ, увеличение доходности по вкладам составит 1-1,4 процентных пункта, то есть всего 50-70% от увеличения ключевой ставки. А максимальные доходности на рынке вкладов будут на уровне 14,5-15%, отмечают в ВТБ. К тому же банки будут активно продвигать максимальные доходности на сроки в два-три года. Сейчас же наиболее выгодные условия предлагаются по коротким вкладам. По данным «Финуслуг», в октябре разрыв между ставками по трехмесячным и годовым депозитами продолжил сокращаться. При этом шестимесячные вклады стали наиболее выгодными: средняя ставка по ним в топ-50 банках к 23 октября выросла до 11,39%.

Договор по ставке: почему в январе резко подскочил спрос на вклады

В январе спрос на депозиты подскочил вопреки сезонности. Россияне положили на вклады в десятки раз больше средств, чем в январе 2023-го, хотя обычно в начале года деньги наоборот снимают. Об этом «Известиям» сообщили в крупнейших банках. Причина в высоких ставках: они поднялись до 15-16%. Рост сбережений соответствует цели ЦБ — это должно снизить инфляцию. Что популярность вкладов значит для экономики и для ключевой ставки — в материале «Известий».

Как выросли вклады в российских банках в январе 2024-го

Активность населения на рынке сбережений в начале года впервые за последние пять лет оказалась высокой, рассказали «Известиям» в ВТБ. Если в начале 2022 и 2023 годов россияне предпочитали забирать часть денег из банков, то в нынешнем году тенденция изменилась на прямо противоположную, отметили в банке. По итогам первого месяца объем рублевых сбережений граждан (вклады, накопительные и текущие счета) в ВТБ вырос на 62 млрд рублей и приблизился к 6,3 трлн. В основном клиенты оформляли срочные депозиты, на которые пришлось более половины от общего количества открытых продуктов.

Реклама банковских вкладов

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Сергей Лантюхов

В январе сберегательная активность клиентов была повышенной, несмотря на традиционно низкий сезон в это время года, подтвердила директор департамента транзакционного и сберегательного розничного бизнеса Росбанка Ирина Баранова. По ее словам, в 2024-м объемы накоплений выросли на 10% за январь (в 2021–2022-м они увеличивались на 2,5%). Рост накоплений впервые существенно превысил традиционный отток с текущих счетов, рассказала Ирина Баранова. — Такой рост сберегательного портфеля — нетипичный для января. Он вдвое превышает показатели такого же периода 2023-го. Это существенно лучше результатов за предыдущие годы. Показатель сопоставим с последними месяцами года, когда запускаются стимулирующие и акционные предложения, — поделился руководитель продуктов и сервисов банка ДОМ.РФ Никита Казанцев.

Налоговое время: кому и что декларировать, сроки подачи документов
Как быстро подать 3-НДФЛ и какое наказание грозит неплательщикам

Тренд отметили и в Новикомбанке. В последний раз аналогичная активность по вкладам фиксировалась в марте-апреле 2022-го, когда ставки были более 20%, уточнил директор департамента частного банковского обслуживания организации Александр Сычков.

Внесение наличных денег в банкомате

Фото: РИА Новости/Мария Дева

Тенденция на сбережения в январе сохранилась, подтвердили и в крымском РНКБ. Прирост депозитного портфеля по итогам первого месяца составил 2,5 млрд рублей, что в 26 раз больше, чем годом ранее, и в 1,5 раза — чем двумя. Такую же динамику видят в УБРиР и Хоум Банке. По актуальным данным ЦБ, всего на начало декабря 2023-го граждане хранили на депозитах 27,9 трлн рублей. За январь–ноябрь показатель увеличился на 5,2 трлн рублей, став максимальным за всю историю (с начала ведения статистики в 2013-м). «Известия» направили запрос в Банк России.

Сбора нет: в РФ хотят отменить налог на доход с длинных вкладов
Кто поддержал такой подход и кому нужно будет заплатить уже в этом году

Стоит ли класть деньги на вклад в январе 2024-го

Придерживаться сберегательной тактики даже в период длинных выходных россиян стимулировали значительно выросшие ставки, которые, с большой долей вероятности, уже достигли своего пика, пояснила начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. Банки сейчас предлагают ставки по вкладам вплоть до 15–16%, по накопительным счетам — до 10–12%. Высокие проценты кредитные организации стали устанавливать после того, как ЦБ поднял ключевую ставку до 16% в декабре 2023 года. Такие условия привлекают даже тех пользователей, которые ранее держали накопления дома, отметила менеджер продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Мария Татаринцева. Кроме того, хорошие ставки доступны даже по продуктам на несколько месяцев, то есть людям не нужно надолго замораживать деньги.

Клиент в офисе банка

Фото: ТАСС/Александр Демьянчук

Возможность получения высокого дохода подталкивает клиентов более внимательно относиться к своим средствам. Например, не хранить слишком большие остатки на текущих счетах, а при первой же возможности переносить их на «платные» счета и вклады, согласилась Ирина Баранова из Росбанка. Движение средств в начале года наблюдалось в большей степени в сторону тех банков, которые повысили ставки после праздников, знает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Он добавил, что их организация не проводила агрессивной политики по привлечению.

Как приток денег в банки влияет на экономику

Увеличение рынка сбережений — следствие роста зарплат и других доходов граждан, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк. Если бы эти деньги сразу хлынули в экономику — они бы разогнали инфляцию. — Абсорбирование средств на банковских, брокерских и иных счетах, предотвращает перегрев в экономике, при котором необеспеченный достаточным ростом производства потребительский спрос мог бы спровоцировать новую волну инфляции. Этот эффект закладывался ЦБ при повышении ставки, — подчеркнул Евгений Миронюк.

Клиент в офисе банка

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Эксперт полагает, что по крайней мере в ближайшие полгода приток средств на депозиты поддержит банковский сектор, доходы которого могут резко сократиться после удачного 2023-го. В дальнейшем, при смягчении денежно-кредитной политики, начнет реализовываться отложенный спрос. Тогда средства, ранее уходившие на накопления, простимулируют отрасли, ориентированные на внутренний рынок.

Ключевая фаза: россияне нарастили вклады на рекордные 5,2 трлн
С чем связана такая динамика в 2023 году и поможет ли это охладить инфляцию

По оценкам начальника управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никиты Кулагина, в последующие месяцы тренд на рынке сбережений сохранится. Приток на вклады вряд ли составит менее 7 трлн рублей. Во второй половине года возможно небольшое охлаждение интереса к накоплениям, но депозиты всё равно останутся высокодоходной инвестицией, уверен он.

Мужчина вносит деньги на свой банковский счет

Фото: РИА Новости/Виталий Белоусов

— Со снижением ключевой ставки доходность вкладов также постепенно будет падать, составив к концу года 11–12%, — спрогнозировала Мария Татаринцева из «Сравни». При этом, по ее словам, будет расти интерес к долгосрочным продуктам, в то время как сейчас люди в основном выбирают краткосрочные вклады на 3–6 месяцев. Россиянам стоит воспользоваться «окном возможностей» и смело разместить рубли на депозитные счета, уверен финансовый советник Рустам Гусейнов. По его словам, кроме того, что вклады — надежный инструмент для сохранения и приумножения капитала, сейчас по ним предлагают ставки, которые не станут держать долго. Альтернативой депозитам, но с более высоким риском, также могут быть покупка юаней, акций «голубых» фишек и инвестиции в недвижимость.

Что будет с вкладами в 2024-м: прогноз по ставкам от экспертов

Крупные банки быстро отреагировали на повышение ставки ЦБ в конце 2023 года и увеличили доходность по вкладам на короткий срок. Сохранится ли эта тенденция в 2024 году и какими будут ставки — в прогнозе экспертов

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

В декабре 2023 года ставки по вкладам достигли своего максимума за год и выросли до 16–18,5% годовых. На рост доходности по сберегательным продуктам повлияли пять раундов повышения ключевой ставки ЦБ с 7,5% до 16% годовых. В последний раз, 15 декабря, Банк России увеличил показатель на 100 б.п. В ЦБ отметили, что вслед за ростом депозитных ставок увеличился приток средств физических лиц в кредитные организации, в том числе за счет возврата части наличных денег на банковские счета. Одновременно продолжился переток средств с текущих счетов на срочные депозиты. По статистике Банка России, объем средств физических лиц на банковских счетах к концу третьего квартала 2023 года составил ₽40,8 трлн. Из них доля срочных вкладов — ₽25,8 трлн, денежные средства на счетах — ₽15 трлн. Основной приток пришелся на короткие вклады до шести месяцев, так как банки не хотят привлекать дорогие пассивы на более длительный срок, отметили в ЦБ.

Также в ЦБ отметили, что в ноябре продолжился переток рублевых средств с текущих счетов на срочные вклады, прирост составил + ₽1,3 трлн к октябрю. Общий объем средств физических лиц к концу ноября — ₽42 трлн. В четвертом квартале тренд на сбережение средств усилился. Только за первую половину декабря ВТБ увеличил портфель рублевых сбережений розничных клиентов на ₽240 млрд, сообщили в пресс-службе банка. Это на четверть выше результата за начало ноября, при этом спрос равномерно распределяется между вкладами и накопительными счетами. Общий объем портфеля средств клиентов ВТБ в рублях приближается к ₽6 трлн. В «Сбере» портфель средств физических лиц за год вырос на ₽4,5 трлн. В Сбербанке ожидают, что по итогам года он превысит ₽22 трлн.

  • срочные вклады — ₽26 трлн (+18 п.п. к показателю 2022 года);
  • средства на счетах и вкладах до востребования — ₽18 трлн (+41 п.п. к показателю 2022 году).

Что будет влиять на ставки по вкладам в 2024 году

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Ключевая ставка

Главный показатель, влияющий на доходности вкладов, — ключевая ставка . «Предполагаем, что ставка ЦБ в 2024 году сохранится на высоком уровне, так как Банк России планирует снизить темпы инфляции до 4%, что подразумевает продолжение текущей денежно-кредитной политики», — ответили «РБК Инвестициям» в пресс-службе Московского кредитного банка.

На ужесточение денежно-кредитной политики повлиял тот факт, что рост экономики происходит быстрее, чем ожидал регулятор, — рост ВВП, по оценке Банка России, к концу года составит 3%. Темпы роста инфляции оцениваются как высокие, и, по расчетам регулятора, она приблизится к 7,5% — верхней границе прогноза на 2023 год.

С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция должна снизиться до 4,0–4,5% в 2024 году. «Пока мы не увидим, что складывается устойчивая тенденция к замедлению роста цен и к снижению инфляционных ожиданий, ключевая ставка будет оставаться высокой столько времени, сколько потребуется», — отметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 15 декабря.

Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 15 декабря 2023 года

Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 15 декабря 2023 года (Фото: РБК)

Следующее заседание, где будет обсуждаться уровень ключевой ставки, пройдет 16 февраля 2024 года.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отметил, что, хотя ЦБ и обещает сохранять ставки высокими продолжительный период времени, делать это слишком долго он не сможет, поэтому банки начнут заранее готовиться к будущему смягчению политики, сокращая срочность наиболее дорогих вкладов.

Директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова прогнозирует незначительное повышение или же сохранение текущих процентных ставок по вкладам в 2024 году. Несмотря на то что Эльвира Набиуллина заявила, что цикл повышения ключевой ставки близится к концу, президент России Владимир Путин посоветовал «быть очень аккуратными с мягкостью» в денежно-кредитной политике. Это позволяет судить о том, что ключевая ставка будет сохраняться на текущем уровне в первой половине 2024-го, по мнению Анны Волковой.

В ВТБ ожидают, что ключевая ставка продержится на высоком уровне большую часть следующего года и доходность по вкладам и накопительным счетам будет привлекательной. «На этом фоне спрос на депозиты продолжит сохраняться на высоком уровне, но он будет ниже, чем в этом году, так как многие клиенты уже воспользовались высокими ставками и разместили основную часть свободных средств в сберегательные продукты», — считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова.

Фото:Shutterstock

Курс доллара

В конце 2023 года, по оценке ВТБ, рынок рублевых пассивов увеличится на 21%. «В следующем году прирост частично скорректируется, но останется на высоком уровне — мы прогнозируем двузначные темпы. Доля валюты будет снижаться — в следующем году она сократится с текущих 10% до 7%», — рассказала Наталья Тучкова.

В банке «Синара» также считают, что не стоит ждать перетока рублевых накоплений в доллары. «По всем оценкам, в 2024 году курс доллара сохранится в диапазоне ₽90–95», — добавила Анна Волкова.

Фото:Егор Алеев / ТАСС

Инфляция

Основными факторами ускорения инфляции в ЦБ называют рост потребительского спроса, что позволяет продавцам увеличивать цены на товары и услуги.

Для возвращения инфляции к плановым показателям в 4% в следующем году потребуется жесткая денежно-кредитная политика. Можно предположить, что если снижение ключевой ставки и произойдет, то не резкое, и доходность вкладов плюс-минус сохранится, отмечает Волкова.

Фото:Shutterstock

Баланс ликвидности

«Нужно учитывать еще один фактор: несмотря на повышение ключевой ставки, спрос на кредиты у россиян все еще остается высоким. Чтобы сохранять баланс ликвидности и иметь возможность выдавать займы, банкам необходимо привлекать наличность, сохраняя привлекательность депозитов», — добавила Волкова.

Бюджетные расходы

Юрий Кравченко считает, что запланированный всплеск бюджетных расходов в следующем году будет сопровождаться притоком ликвидности в банковский сектор. Это ограничит максимальный уровень депозитных ставок ниже уровня ключевой ставки ЦБ и позволит банкам снижать ставки, как только появятся признаки возможного смягчения денежно-кредитной политики.

Нулевая ставка страховых взносов

Одним из факторов, который также может повлиять на ставки по вкладам, — это решение совета директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) о продлении действия нулевой дополнительной и повышенной дополнительной ставки страховых взносов, которые банки должны заплатить в фонд обязательного страхования вкладов, на первый и второй кварталы 2024 года. Ранее Анна Волкова указывала «РБК Инвестициям» на данный фактор как ключевой в облегчении управления ликвидностью банками.

Базовая ставка страховых взносов составляет 0,12% расчетной базы. Банки, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем на 2–3 п.п., уплачивают дополнительный взнос в размере 25% базовой ставки (+0,03 п.п.). Те кредитные организации, которые завышают ставки более чем на 3 п.п., платят повышенный взнос — 300% базовой ставки (+0,36 п.п.). Нулевая ставка позволяет банкам лучше управлять ликвидностью. Нулевые ставки дополнительных взносов введены с начала 2022 года и с тех пор регулярно продлеваются.

Тренд на высокую доходность в краткосрочных вкладах в 2024 году

Анна Волкова поясняет, что высокая доходность краткосрочных вкладов в текущий момент понятна. «Банки не исключают, что на горизонте 12–18 месяцев ключевая ставка опустится. Гарантируя высокую доходность по депозитам на длительный период, кредитные организации рискуют потерей своих доходов», — отмечает эксперт.

В то же время и население в период волатильности на рынке предпочитает вклады на короткие сроки. «Самая оптимальная стратегия сохранения всегда состоит в диверсификации — распределении накоплений на части по разным срокам», — говорит начальник отдела развития накопительных продуктов Альфа-Банка Наталья Волошина.

Юрий Кравченко считает, что цикл повышения ключевой ставки близок к завершению. В этих условиях у банков нет необходимости активно привлекать средства на самые длинные сроки. В 2024 году можно ожидать усиления этой тенденции: чем сильнее рынок будет чувствовать приближение периода смягчения ДКП, тем короче будут вклады с максимальными ставками.

«Сейчас, действительно, фокус предложения выгодных ставок сместился на короткое привлечение. Это связано с ожидаемым снижением ключевой ставки во втором полугодии 2024 года», — соглашается с коллегами Наталья Тучкова.

14-й инвестиционный форум ВТБ «Россия зовет!» в Центре международной торговли в Москве

Какими будут ставки по вкладам в 2024 году

Банк «Синара»: возможно повышение до 17,5–18% годовых

Директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова: «Сегодня лучшие предложения на банковском рынке — это 16–16,5% годовых на срок до полугода. Отдельные организации из топ-30 предлагают и 17% годовых. Примерно на этом уровне и останется доходность вкладов. Возможно повышение ставок до 17,5–18% в первом и втором кварталах 2024 года, если ЦБ продолжит в этот период повышать ставку, даже незначительно (на 0,25–0,5 п.п.)».

ИК «Велес Капитал»: максимальные депозитные ставки останутся ниже ключевой ставки

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко: «Среднее значение ключевой ставки на 2024 год Банк России прогнозирует на уровне 12,5–14,5%. Ожидаем, что максимальные ставки по вкладам останутся ниже уровня ставки ЦБ. При этом в начале года отрицательный спред депозитных ставок к ключевой будет составлять порядка 1 п.п., а ближе к концу года спред может расшириться до 3 п.п. и более».

Банк «Открытие»: диапазон прогноза ставок по вкладам — 14–15% годовых

Лидер трайба «Сбережения и инвестиции » банка «Открытие» Александр Бородкин: «На текущий момент есть ожидания, что через три — шесть месяцев уровень ставок начнет снижаться, поэтому не так много банков готовы фиксировать существующие на рынке высокие ставки на длительный срок. Полагаем, что в первой половине 2024 года доходность будет на уровне 14–15% годовых».

Московский кредитный банк: уровень доходности краткосрочных вкладов — 14–16% годовых

Пресс-служба Московского кредитного банка: «По нашим прогнозам, в начале года уровень ставок для краткосрочных размещений останется на высоком уровне — 14–16% годовых. Следовательно, популярность таких вкладов у клиентов сохранится. Смещения клиентского интереса в пользу длинных вкладов можно ожидать не раньше второго полугодия 2024 года».

Налог на доход по вкладам в 2024 году

С 2023 года изменился расчет налога на доход от срочных вкладов. Теперь необлагаемая сумма равна максимальному значению ключевой ставки за налоговый период (календарный год), умноженной на ₽1 млн. По закону за максимальный размер ключевой ставки берется то значение, которое действовало на начало каждого месяца.

По процентному доходу с вкладов, полученному в 2023 году, необлагаемая налогом сумма — ₽150 тыс. (₽1 млн × 15% = ₽150 тыс.). Учитываются все вклады и счета, где начисляется процентный доход. То, что набежит сверх этой суммы, будет облагаться НДФЛ 13% или 15%, если совокупный доход налогоплательщика превысит 5 млн. Налог на доход по вкладам за 2023 год нужно будет заплатить до 1 декабря 2024 года.

Какая сумма будет освобождена от налога в 2024 году, окончательно станет понятно 1 декабря — когда будут известны все показатели ключевой ставки на первое число каждого месяца в году. На 1 января 2024 года ключевая ставка равна 16%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что как минимум доход по вкладам в размере ₽160 тыс. не будет облагаться налогом. Если ставка в течение 2024 года продолжит повышаться, то и освобожденная от уплаты налога сумма будет увеличиваться.

Фото:Shutterstock

Доходность по вкладам физических лиц в конце 2023 года

Средние ставки в топ-10 банков

Средняя максимальная ставка по депозитам в топ-10 банков, по данным статистики Банка России, в первой декаде декабря превысила 14%.

Динамика изменения максимальной процентной ставки, первая декада января 2023 года — первая декада декабря 2023 года

Динамика изменения максимальной процентной ставки, первая декада января 2023 года — первая декада декабря 2023 года (Фото: Банк России)

При этом системно значимые банки предпочли оставить примерно на прежнем уровне доходность по депозитам на срок до трех месяцев и свыше года. Рост ставок наблюдается по продуктам сроком от трех месяцев до года:

  • на срок до трех месяцев — 10,33% (-0,05 п.п. к предыдущей декаде);
  • на срок от трех до шести месяцев — 13,61% (+0,21 п.п.);
  • на срок от шести месяцев до одного года — 13,69% (+0,27 п.п.);
  • на срок свыше одного года — 12,75% (+0,06 п.п.).

При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.

Средняя ставка определялась как максимальное среднее арифметическое значение ставок в топ-10 кредитных организаций: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, банк «Открытие», Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк.

Средняя ставка в топ-80 банков

На 22 декабря средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 11,0613% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.

Фото:Frank RG

Фото: Frank RG

За последние три месяца индекс вырос на 2,36 п.п. На 22 сентября 2023 года его значение было 8,7032%.

Средние ставки в топ-50 банков

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 13 по 20 декабря по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

  • на 3 месяца — 13,8%;
  • на 6 месяцев — 14,1%;
  • на год — 12,67%.

Максимальные ставки в топ-20 банков на 18 декабря достигали 15–17%.

Доходность по рублевым вкладам для физических лиц в топ-10 крупнейших по депозитному портфелю банков

  • Сбербанк: по вкладам — до 16–16,5% годовых, по накопительным счетам — до 15% годовых;
  • ВТБ: по вкладам «Выгодное начало» и «ВТБ Вклад» — до 16% годовых и накопительному счету — до 16% годовых;
  • Газпромбанк: по вкладу «Ваш успех» в рамках акции «Хит сезона» — до 16,5% годовых. Выгодные условия доступны на депозите сроком шесть месяцев с капитализацией процентов. Ставка по накопительному счету также составляет 16,5% годовых;
  • Альфа-Банк: по вкладу «Максимальный» — до 16,11% годовых. Высокий процент доступен для клиентов «А-Клуба» и «Альфа-Премиум» на депозитах, открытых на срок шесть месяцев (184 дня) с капитализацией процентов;
  • Банк «Открытие»: по вкладу «Первый» — до 15,5% годовых. Выгодные условия действуют для новых или действующих клиентов с «новыми деньгами». По вкладу «Хороший» — до 15,5% годовых. Максимальная доходность действует на депозите сроком шесть месяцев для клиентов, у которых есть открытый счет в ВТБ;
  • Тинькофф Банк: по вкладам на три — пять месяцев составляет 15% годовых, по вкладам на шесть — одиннадцать месяцев — 14,5% годовых. Максимальная доходность может быть увеличена до 16,08% по вкладам с ежемесячной капитализацией сроком на три — пять месяцев;
  • Московский кредитный банк: максимальная доходность до 18,5% доступна по депозиту «МКБ.Преимущество +» на срок 95 и 185 дней для тех, кто впервые открывает вклад онлайн на «Финуслугах»;
  • Совкомбанк: по сезонному вкладу «Зимний процент с Халвой» — до 15% годовых на срок три и шесть месяцев. По вкладу «Удобный» — до 14,5% годовых на срок три и шесть месяцев;
  • Россельхозбанк: по вкладу «Доходный» со ставкой до 16% годовых на срок шесть месяцев;
  • Промсвязьбанк — по вкладу «Сильная ставка» максимальная доходность — до 15,2% годовых при открытии сроком на шесть месяцев.

Указанные условия по банковским продуктам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада или накопительного счета.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Изменчивость цены в определенный промежуток времени. Финансовый показатель в управлении финансовыми рисками. Характеризует тенденцию изменчивости цены – резкое падение или рост приводит к росту волатильности. Подробнее Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Банки начали повышать доходность по вкладам в ожидании роста ключевой ставки

Фото Сергея Киселева / Агентство «Москва»

Крупнейшие российские банки в октябре увеличили доходность вкладов для населения на 0,3-2,5 п. п., подсчитали аналитики Frank RG по просьбе Forbes. При этом, по данным проекта «Финуслуги» Мосбиржи, самый большой рост был зафиксирован в сегменте средне- и долгосрочных вкладов. С середины августа банки старались поднимать ставки лишь по депозитам на три месяца в надежде на скорое снижение ключевой ставки. В октябре парадигма поменялась: теперь банкиры ждут ужесточения монетарной политики и заранее готовят к этому свои депозитные и кредитные продукты

Кто повысил ставки по вкладам

Половина банков из двадцатки крупнейших по объему привлеченных средств населения в июле повысила ставки по вкладам, рассказали Forbes аналитики Frank RG. Так, в ВТБ ставки по разным депозитным продуктам выросли на 0,3-1 п. п., в Газпромбанке — на 0,3-0,65 п. п., в Россельхозбанке — сразу на 2,5 п. п. Также повысили ставки «Тинькофф», МКБ, банк «Санкт-Петербург», Росбанк, УБРиР и ВБРР. В этих банках доходность вкладов стала выше на 0,1-1,5 п. п.

Среди опрошенных Forbes банков о повышении ставок в конце сентября — начале октября рассказали также представители «Открытия», Почта Банка и ПСБ. С 13 октября выросла доходность депозитов в Совкомбанке. Также ставки выросли в банке «Зенит», банке «ДОМ.РФ», «Уралсибе», Абсолют банке. Самый крупный розничный банк — Сбербанк — в октябре ставки по депозитам не повышал, отмечают аналитики Frank RG. На запрос Forbes кредитная организация не ответила.

По данным проекта «Финуслуги», в результате массового пересмотра ставок в последние две недели индекс доходности трехмесячных вкладов в середине октября достиг 11,1%, полугодовых — 11,12%, годовых — 10,55%. Индекс доходности долгосрочных вкладов увеличился до 10,83%. Темпы роста ставок краткосрочных вкладов сейчас ниже, чем по долгосрочным, отмечает управляющий директор проекта «Финуслуги» Игорь Алутин. Так, доходность вкладов на 6-12 месяцев выросла на 0,4-0,5 п. п. А трехмесячные вклады за тот же период прибавили всего 0,21 п. п.

В начале сентября краткосрочные вклады были доходнее долгосрочных, и ставки по первым росли быстрее. Например, индекс доходности краткосрочных вкладов на 1 сентября составлял 10,22%, а долгосрочных — всего 9,99%, отмечали аналитики «Финуслуг». В последние недели августа ставки по краткосрочным вкладам почти в пять раз обогнали рост средней доходности долгосрочных вкладов, отмечали они.

В октябре же банкам пришлось проводить корректировку и увеличивать дюрацию пассивов, считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. ЦБ, в свою очередь, обращал внимание банков на риски разрыва срочности активов и привлеченных средств, напоминает он.

Telegram-канал Forbes.Russia
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни

Чего ждут банки

Внеплановое повышение ключевой ставки на фоне ослабления рубля стало для банков неожиданностью, сентябрьский рост ставки кредитные организации также сочли временной мерой, признают опрошенные Forbes эксперты. «До недавнего времени многие банки, участники долгового рынка и другие рыночные игроки не верили, что высокая ключевая ставка надолго, поэтому не повышали ставки по депозитам и кредитам, доходности ОФЗ не росли, что ослабляло воздействие ЦБ на экономику, инфляцию и курс рубля», — признает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев.

Трансмиссионный механизм, в рамках которого происходит адаптация финансового рынка к изменению базовых процентных ставок, был нарушен с момента внеочередного заседания ЦР в августе, считает начальник аналитического управления банка «Зенит» Владимир Евстифеев. «Банки и инвесторы рассчитывали, что это временная, краткосрочная мера по аналогии с 2014 и 2022 годом», — соглашается он.

В середине сентября ЦБ сделал серию заявлений, которые были нацелены на то, чтобы убедить финансовый рынок в долгосрочном характере повышенных процентных ставок. «После этого и пришло осознание серьезности ситуации», — констатирует Евстифеев.

Тогда банки стали повышать ставки по среднесрочным и долгосрочным вкладам. Сейчас в большинстве случаев они предлагают максимальные ставки на срок от 3 до 12 месяцев, подчеркивает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. «Это и есть ожидания банковского сектора по продолжительности периода высоких ставок — он продлится как минимум до середины 2024 года. На более длинный срок ставки ниже», — объясняет он.

В середине октября все опрошенные Forbes банкиры сообщили, что ждут ужесточения денежно-кредитной политики в конце месяца. «Выходящие данные по инфляции вроде бы не оставляют шанса на сохранение ключевой ставки на текущем уровне. Инфляция идет выше верхней границы прогноза ЦБ на 2023 год (6-7%). Перенос ослабления курса рубля в цены пока в самом разгаре. Есть один шанс, что ставку не поднимут, — если валютный курс вернется на уровень около 90 рублей за доллар. Решение вернуть обязательную продажу валютной выручки в чем-то оказалось неожиданным. Хотя бы в том, что ЦБ поддержал это решение. А значит, может появиться уверенность, что девальвационные ожидания можно погасить не только ставкой, но и другими мерами», — рассуждает руководитель направления аналитики и корпоративного бизнеса банка «ДОМ.РФ» Виктор Тунев.

В базовом сценарии при стабилизации курса рубля к доллару ниже отметки 100 рублей за доллар повышение ставки в октябре составит 1 п. п., до 14%, и на следующем заседании в декабре ставка вырастет еще на 1 п. п., до 15%, предполагает Владимир Евстифеев из банка «Зенит». В рисковом сценарии, если рубль продолжит слабеть до 110 рублей за доллар, ключевая ставка в этом цикле может быть повышена до 17-20%, допускает он.

Повышение ключевой ставки до 14% на предстоящем 27 октября заседании ЦБ прогнозируют также Росбанк, Абсолют банк, УБРиР и ПСБ, сообщили их представители.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *