Причина отказа от страховки по кредиту что написать
Перейти к содержимому

Причина отказа от страховки по кредиту что написать

  • автор:

Как отказ от страховки по кредиту после ее оформления зависит от ее условий и когда это возможно

Одобряя кредит заемщику, банк рассчитывает на своевременный возврат денег с процентами. Но финансовая благонадежность контрагента может сойти на нет по причине возникновения форс-мажорных обстоятельств, болезни, увечья на производстве, увольнения. Чтобы минимизировать подобные риски, банки стремятся обязать получателя кредита застраховать здоровье и жизнь. Тем, кто соглашается оформить полис, финансовые учреждения снижают ставку по договору. Несмотря на такую преференцию, вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, не теряет актуальности.

Можно ли отказаться

Согласно закону от 07.02.1992 № 2300-1, никто не вправе навязывать гражданам дополнительные услуги, в том числе по страхованию. Этот нормативный акт освобождает заемщика от необходимости приобретать полис. Исходя из положений ст. 935 ГК РФ обязанность по оформлению страховки все-таки возникает. Но действие данной правовой нормы не распространяется на случаи, когда кредит выдается под условием, поэтому нельзя заставлять заемщика платить деньги за полис. Он вправе на законных основаниях заявить отказ от страхования кредита.

Но банковские структуры путем различных ухищрений пытаются заставить контрагента оформить полис. Одно из них — это сниженная ставка по кредиту для заемщиков, которые соглашаются на покупку страховки. Зачастую предлагаются программы, которые предполагают денежную компенсацию в случае утраты здоровья, смерти застрахованного или повреждения (порчи) имущества, находящегося в залоге. Если клиент отказывается приобретать полис, то банк может отказать ему в одобрении кредита.

Для заемщиков выбор страховых фирм ограничен. Кредитные учреждения предлагают программы тех компаний, с которыми у них установились партнерские отношения. Некоторые банки создают в рамках единой структуры свои страховые компании и увеличивают прибыль за счет продажи полисов.

Какие виды страховок можно вернуть

Чтобы правильно отказаться от страховки по кредиту, необходимо учитывать ее формат.

Деньги можно вернуть, если программа входит в категорию добровольного страхования. К таковым относятся программы, которые подразумевают выплату компенсации в случае увольнения с работы, получения травмы на производстве, утраты здоровья или установления факта летального исхода. А вот отказ от страховки после получения кредита, выданного на покупку квартиры, будет неправомерным, поскольку данная категория имущества защищается в рамках обязательных программ.

Нюансы отказа от страховки до и после подписания договора

Минимизировать риск дополнительных расходов при оформлении кредита можно до подписания соглашения с банком. Необходимо внимательно прочитать содержание договора, и если там будет пункт о страховании, то можно начинать переговоры с финансовым учреждением на предмет пересмотра условий предоставления займа. Но в такой ситуации банк может попросту прекратить диалог с потенциальным заемщиком.

Как отказаться от страхования по кредиту, если договор уже подписан? При решении этого вопроса следует учитывать некоторые нюансы.

«Период охлаждения»

Этот термин закреплен в отечественном законодательстве. Он означает, что заемщик, имеющий законную причину отказа от страховки по кредиту, вправе требовать возврата денег за приобретенный полис не позднее двухнедельного срока с момента оформления договора с банком. Но вернуть средства он сможет при условии, что в течение 14 дней не наступит страховой случай (увольнение, причинение вреда здоровью, смерть и прочее).

Также необходимо учитывать, что факт отказа от страховки после получения кредита будет неправомерным и деньги не подлежат возврату, если программа ориентирована на защиту залогового имущества от порчи и повреждения.

Если истек двухнедельный срок

  • сможет доказать, что его ввели в заблуждение и заставили оформить полис;
  • досрочно погасил сумму займа.

Иск может предъявить и клиент, который считает, что банк путем обмана принудил его приобрести страховку.

Нельзя получить деньги за полис в ситуации, когда обязательства перед банком уже выполнены, поскольку период действия кредитного и страхового договоров совпадают. Это обстоятельство означает, что страховая компания оказала услугу в полном объеме.

Досрочное исполнение обязательств

  • Если договор оформлен после 1 сентября 2020 г.
  • Если договор оформлен до 1 сентября 2020 г.

Если же страховка позиционируется в договоре как отдельный продукт, не связанный с суммой кредитования, то компенсация ее стоимости заемщику не положена. Программа будет действовать до окончания срока кредитного договора.

Схема возврата стоимости страховки

Чтобы отказаться от страховки и получить деньги за нее, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
1. Подготовить пакет документов.
2. Подать заявление (плюс собранные документы) в страховую фирму.
3. Ожидать выплат.

Документы на компенсацию стоимости полиса можно подать лично или отослать по почте заказным письмом.

Универсального бланка заявления на возврат денег не предусмотрено, но образец можно посмотреть на сайте страховщика.

Денежные средства перечисляются заемщику в течение 7-10 рабочих дней с момента подачи документов.

СК не вправе отказывать в возмещении стоимости полиса, и если компания не возвращает деньги, то потерпевшая сторона вправе обратиться в суд.

Перечень необходимых документов

  • заявление;
  • паспорт;
  • документ, подтверждающий оплату страховки;
  • кредитное соглашение;
  • справку, удостоверяющую факт отсутствия задолженности (если кредит был погашен ранее установленного графика);
  • реквизиты банковского счета, на который поступят денежные средства.

Формат коллективной страховки

Некоторые кредитные структуры практикуют программы, которые якобы не подпадают под нормативные требования ЦБ РФ, а значит, отказаться от них нельзя и деньги, которые были уплачены клиентом, возвращать не придется. Но подобные манипуляции со страховыми программами относятся к категории противоправных.

Одна из таких программ подразумевает формат коллективного страхования. Ее суть заключается в том, что один полис оформляется на несколько субъектов. Застрахованной стороной выступает банковское учреждение, а получатель заемных средств фигурирует как участник соглашения между кредитной организацией и страховой фирмой.

Процедура возврата стоимости такого полиса подразумевает определенные сложности, поскольку универсальной процедуры возмещения суммы, уплаченной за коллективную страховку, не предусмотрено. Но в судебном порядке заемщик сможет компенсировать расходы, связанные с покупкой такого полиса.

Нюансы отказа от страховки в рамках автокредитного договора

При таком формате заемщик имеет законные основания для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита. Но некоторые финансовые структуры намеренно указывают в соглашении, что данный вид страхования является обязательным. Свои доводы банк подкрепляет предложением снизить процентную ставку для тех, кто согласится оформить полис. Но при подобных манипуляциях у получателя кредита имеются все шансы для того, чтобы отказаться от дополнительной услуги и добиться возмещения, если она уже оплачена.

Судебная практика

Рассматривая дела, суды проверяют факты давления на заемщика и осознания им прав и обязанностей при заключении кредитных соглашений. Договоры признаются незаконными, если в них содержится условие об обязательном страховании в конкретной компании. Ничтожными, по мнению судов, являются условия, которые в тексте соглашения прописаны нечетко, а также с применением специальных формулировок, затрудняющих их понимание.

Истцы выигрывали дела по спорам о завышении тарифов, когда прайсы в офлайн- и онлайн-режимах (на сайте страховой фирмы) отличались.

Суды возмещали ущерб заявителям, которым банк предлагал определенный перечень услуг за дополнительную плату (интернет-банкинг, мобильное приложение и прочее).

Если соглашение содержит условие, что в случае исполнения кредитных обязательств раньше срока стоимость страховки не подлежит компенсации, оно будет признано недействительным.

Что касается признания того факта, что страховые услуги были навязаны заемщику (и он не осознавал последствия заключения договора), суды придерживаются неоднозначной позиции. В некоторых случаях решение выносится в пользу кредитного учреждения, если будет доказано, что у истца имелась альтернатива — не оформлять страховку.

Закон позволяет полностью отказаться от страховки по кредиту, предлагаемой в рамках добровольного страхования. Данным правом можно воспользоваться как в процессе оформления кредита, так и в «период охлаждения». Чтобы получить возврат, заинтересованному лицу достаточно обратиться к страховщику с заявлением и приложить к нему перечень документов. Если компания не согласится возвращать стоимость полиса, потерпевшая сторона вправе обжаловать ее решение в суде.

Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?

Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь

Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?

В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

  • направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
  • приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
  • заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?

Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.

Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

Как подать жалобу финансовому уполномоченному?

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.

Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного. При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет. Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.

Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.

После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.

Как подать заявление в суд?

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.

Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.

Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.

Можно ли расторгнуть договор коллективного страхования?

В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.

Читайте также
Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях

Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт

26 июня 2019 Советы

Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ. Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась. Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней. Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г., Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).

(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).

Распространяется ли «период охлаждения» на иные услуги, кроме страхования?

Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.

Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?

По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.

На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.

Читайте также
ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискам

Банк России сообщил, что неполный возврат страховой премии заемщику в условиях полного расторжения страхового договора является недопустимым и свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей

20 июля 2021 Новости

Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Поделиться

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Когда можно отказаться от страховки

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

Образец заявления на отказ от договора личного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора

. Кому:______________________________________
____________________________________________
Адрес:______________________________________
____________________________________________
Потребитель:_______________________________
____________________________________________
Адрес:______________________________________
____________________________________________
Телефон: ___________________________________
____________________________________________

ЗАЯВЛЕНИЕ
Между мной, _____________ (Ф.И.О.), и ________________ (наименование организации) «___» ___________ 20__ г. заключен кредитный договор № ___________, согласно которому мне был предоставлен кредит на сумму _____ рублей сроком возврата до «___» ___________ 201__ г. по ставке ____% годовых.
Также между мной и ________________ (наименование организации) «___» ___________ 201__ г. заключен договор личного страхования № ___________ (указать вид страхования: на случай смерти, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, имущественное страхование и т.д.).
Страховая премия составила ________________ рублей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).
На основании п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 7, п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Если вы откажете в удовлетворении моего требования в установленный законом срок, я буду вынужден обратиться с иском в суд, где потребую не только исполнения моих требований, но и возмещения убытков, компенсации морального вреда, выплаты неустойки и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в мою пользу.

На основании вышеизложенного, в соответствии ст. 958 ГК РФ,

Расторгнуть договор личного страхования № ______________________________.
Вернуть мне денежную сумму в размере _____ рублей, уплаченную по договору страхования.

Приложение в копиях:
(документы, подтверждающие заключение договора, и иные документы):
1. ______________________________________________________________________
2. ______________________________________________________________________

______________ «____» _______________20____ г.
(подпись)

Заявление получил(а) _________________________________________________________
(должность, фамилия, инициалы)

«___» ______________ 20__ г. место для печати или штампа (подпись)

Порядок вручения заявления:
С заполненного заявления необходимо сделать копию или заполнить заявление в двух экземплярах. Один экземпляр заявления вручается под роспись уполномоченному лицу исполнителя с указанием фамилии, должности, даты вручения, печати (штампа), или направить заявление на электронный адрес, указанный исполнителем для обращений.
В случае отказа от принятия претензии, следует направить ее на адрес исполнителя почтовой связью заказным письмом с уведомлением и, желательно, с описью вложения.

  • ← Образец требования о проведении экспертизы качества товара
  • Образец заявления о предоставлении на период ремонта товара с аналогичными основными потребительскими свойствами →
Навигация
  • Административные регламенты
  • Бюджет для граждан
  • Символы
  • ГО и ЧС Гражданская оборона и чрезвычайные ситуации
  • Городская среда
  • Градостроительство
    • Генеральный план
    • Правила землепользования и застройки
    • Порядок поступления граждан на муниципальную службу
    • Аренда
    • Приватизация
    • Антикоррупционная экспертиза
    • Комиссия по соблюдению требований к служебному поведению и урегулированию конфликта интересов
    • Методические материалы
    • Муниципальные нормативные правовые и иные акты в сфере противодействия коррупции
    • Нормативные правовые и иные акты в сфере противодействия коррупции
    • Обратная связь для сообщений о фактах коррупции
    • Сведения о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера
    • Формы документов, связанных с противодействием коррупции, для заполнения
    • Часто задаваемые вопросы по противодействию коррупции

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *